УИД 40RS0026-01-2022-001594-19

Дело № 2-135/2023 года.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Обнинский городской суд <адрес>

в составе

председательствующего судьи Лызарь И.И.,

при секретаре судебного заседания Фадеевой К.С.,

с участием представителя по доверенности истца ФИО1 – ФИО2, прокурора Порсик Е.Д.,

рассмотрев 02 октября 2023 года в открытом судебном заседании в городе <адрес> гражданское дело по иску ФИО1 к Акционерному обществу «Зетта Страхование» о защите прав потребителя,

Установил:

ДД.ММ.ГГГГ в Обнинский городской суд <адрес> поступил иск ФИО1 (именуемой в дальнейшем также истцом) к АО СК «Альянс» (именуемому также ответчиком) о защите прав потребителя.

В обоснование исковых требований истец указала, что АО КБ «СитиБанк» в пользу ФИО1 с АО СК «Альянс» был заключен договор страхования на условиях страхового продукта «Allianz Travel CITI», что подтверждается сертификатом комплексного страхования № YGRPR с периодом действия с 01.07.2018г. по 30.06.2019г. Срок действия страхового покрытия определен не более 60 дней непрерывного пребывания застрахованного лица на территории страхования в рамках каждой поездки, количество которых не ограничено. В сертификате были указаны следующие суммы и риски: медицинские расходы и медико-транспортные расходы – не более 200 000 долларов США; транспортировка в медицинское учреждение – не более 100 000 долларов США; чрезвычайные транспортные расходы для члена семьи застрахованного лица для его посещения – не более 1 500 долларов США; отмена поездки – не более 2 500 долларов США. Во время пребывания истца на территории США в <адрес>-Сити ДД.ММ.ГГГГ произошел страховой случай: на 39 неделе беременности произошла гибель плода, в связи с чем по медицинским показаниям истец в период с 28 по ДД.ММ.ГГГГ находилась в Региональном медицинским центре Солт Лейк, где ей вынужденно прервана беременность из-за риска развития инфекции, представляющей угрозу жизни ФИО1 В связи с изложенным истец понесла расходы на лечение в сумме 4 310 долларов США. В связи с рекомендацией врача вернуться в Россию истец была вынуждена поменять свой билет и билет сопровождающего лица ФИО3 на дату вылета ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем были понесены транспортные расходы в сумме 698 долларов США. ДД.ММ.ГГГГ истец направила заявление ответчику на выплату страхового возмещения, по результатам рассмотрения которого ответчиком ДД.ММ.ГГГГ был направлен ответ о том, что указанное событие не является страховым случаем. ДД.ММ.ГГГГ истец повторно направила заявление ответчику, приложив дополнение к ранее выданному заключению, на что получила ответ от ДД.ММ.ГГГГ, что полученные документы находятся на экспертизе. Окончательного ответ на обращение истец так и не получила. Указывая изложенное, полагая что указанное событие является страховым случаем, истец, уточнив ДД.ММ.ГГГГ исковые требования, просила взыскать с ответчика в свою пользу сумму страхового возмещения 323 566 тыс. 98 коп., компенсацию морального вреда 150 000 руб., неустойку 660 000 руб., штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя, судебные расходы.

Истец ФИО1, надлежащим образом извещенная о времени и месту судебного слушания, в суд не явилась, в письменном заявлении просила рассмотреть дело без ее участия.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 – ФИО2 исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Ответчик АО СК «Альянс», извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, своего представителя в суд не направил, представил письменные возражения, в которых просил в удовлетворении исковых требований истца отказать, ссылаясь на их необоснованность и пропуск срока исковой давности.

Выслушав представителя истца ФИО1 – ФИО2, исследовав доказательства, заслушав судебные прения, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

В силу п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (ч. 1 ст. 431 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

В соответствии с п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно п. 1 ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В судебном заседании установлено следующее:

ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО КБ «СитиБанк» и ОАО СК «Альянс» было заключено соглашение об условиях и порядке страхования № P-463014/WV-9, которое определяет условия и порядок заключения договоров (полисов) страхования, а также взаимные обязательства сторон, возникающие при их заключении и исполнении (т. 2 л.д. 158-165).

ДД.ММ.ГГГГ АО КБ «СитиБанк» и АО СК «Альянс» заключили дополнительное соглашение № к соглашению № P-463014/WV-9 от 01.07.2014г., изменяющее условия и порядок страхования с ДД.ММ.ГГГГ (т.2 л.д. 166-198).

Условия комплексного страхования держателей банковских карт типа Citi Prioroty на время путешествий по страховому продукту «Allianz Travel CITI» от ДД.ММ.ГГГГ № закреплены в Приложении № к дополнительному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГг. к соглашению об условиях и порядке страхования № P-463014/WV-9 от 01.07.2014г. (далее - Условия).

Согласно п.п. 4.11, 4.12 Условий договор страхования, заключаемый с юридическим лицом, оформляется путем составления одного документа с приложением бордеро (списка застрахованных). В этом случае предусмотрено вручение застрахованным лицам документа, подтверждающего заключение договора страхования в их пользу. Принятие от страховщика полиса страхования является безоговорочным выражением согласия страхователя (застрахованного лица) заключить договор страхования на основании настоящих условий.

В отношении держателя банковской карты Citi Prioroty ФИО1 был выдан сертификат комплексного страхования расходов держателей банковских карт Citi Prioroty № YGRPR с периодом действия с 01.07.2018г. по 30.06.2019г., который не является договором страхования и имеет своей целью исключительно подтверждение условий страхования по Коллективному договору страхования № P-463014/WV-9 от 01.07.2014г.Срок действия страхового покрытия определен не более 60 дней непрерывного пребывания застрахованного лица на территории страхования в рамках каждой поездки, количество поездок в период действия сертификата не ограничено. Объектом страхования выступили имущественные интересы застрахованного лица, связанные с наступлением страхового случая по застрахованным рискам.

В сертификате в качестве страховых сумм и рисков были указаны в том числе: медицинские расходы и медико-транспортные расходы – не более 200 000 долларов США; транспортировка в медицинское учреждение – не более 100 000 долларов США; чрезвычайные транспортные расходы для члена семьи застрахованного лица для его посещения – не более 1 500 долларов США; отмена поездки – не более 2 500 долларов США.

Подписью застрахованного лица ФИО1 подтверждено получение правил и условий страхования и согласие на условия страхования, в том числе в части исключения из территории действия страхового покрытия, определения величины страховой суммы, исключений из страховых случаев, порядка выплат, срока начала действия страховой программы. (т. 1 л.д. 11-12).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 по результатам осмотра лечащего врача диагностирована антенатальная гибель плода, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ произведена стимуляция родовой деятельности в связи с повышением риска причинения вреда здоровью пациентки, по результатам которой родился мертвый ребенок, пациентке рекомендовано динамическое наблюдение в течение 2-х недель после родов, прием препарата Cytotec, что подтверждается медицинским заключением врача Центра женского здоровья Солт Лейк (т. 1 л.д. 42-57).

Истцом понесены расходы, связанные с лечением в медицинском центре за период с 28 по ДД.ММ.ГГГГ в размере 4 287,2 долларов США, а также приобретены лекарственные препараты на сумму 22,85 долларов США, что подтверждается копиями счетов на оплату, выписок по счету, рецептов, кассовых чеков (т. 1 л.д. 58-79).

Согласно копий электронных билетов (пассажирских купонов) на имя ФИО1 и ФИО3 на перелет истца и сопровождающего ее лица из <адрес>-Сити в <адрес> ДД.ММ.ГГГГ затрачено 698 долларов США (т. 1 л.д. 80-86).

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к ответчику с заявлением на страховую выплату в связи с произошедшим ДД.ММ.ГГГГ событием (т. 1 л.д. 86-89). ДД.ММ.ГГГГ ответчик сообщил истцу об отсутствии оснований для производства выплаты страхового возмещения ввиду того, что указанное событие не является страховым случаем. (т. 1 л.д. 90).

В силу п. 10.1 Условий страховым случаем признается событие, произошедшее с застрахованным лицом на территории страхования в период действия страхового покрытия, повлекшее за собой расходы на территории страхования на получение экстренной медицинской и (или) медико-транспортной помощи в результате ухудшения состояния здоровья или смерти застрахованного лица, возникшее вследствие: внезапных острых заболеваний; травм, полученных вследствие несчастного случая; острой зубной боли, возникшей в результате острого воспаления зуба и (или) окружающих его тканей или челюстной травмы, полученной в результате несчастного случая.

В соответствии с п.п. 10.2.1-10.2.2 в рамках настоящих условий: внезапным острым заболеванием признается внезапное, непредвиденное, непреднамеренное расстройство здоровья (нарушение жизнедеятельности организма), возникшее под влиянием болезнетворных и (или) чрезвычайных (для данного организма) раздражителей внешней и (или) внутренней среды, которое проявляется изменением структуры и функций организма и требует экстренной медицинской помощи; несчастным случаем признается внезапное, непредвиденное, непреднамеренное внешнее событие, повлекшее за собой травму или смерть.

В силу п. 10.3.8 Условий не являются страховыми случаями и не возмещаются страховщиком расходы, связанные с ухудшением состояния здоровья или смертью застрахованного лица, находящиеся в прямой или косвенной причинно-следственной связи, в том числе с нормальным или патологическим протеканием беременности и родами; прерыванием беременности, за исключением проведенного по медицинским показаниям прерывания беременности в связи с наступлением несчастного случая или внематочной беременностью.

Учитывая, что расходы истца связаны со стимуляцией родовой деятельности, необходимость которой была вызвана антенатальной гибелью плода и риском причинения вреда здоровью ФИО1 в период протекания беременности, что подтверждается медицинской документацией, в то время как доказательств ухудшения здоровья истца вследствие наступления несчастного случая в материалы дела не представлено, суд, исходя из буквального толкования п. 10.3.8 Условий, являющихся неотъемлемой частью договора страхования, приходит к выводу, что указанные расходы не подлежат возмещению истцу.

При этом, суд находит обоснованным довод ответчика о пропуске истцом срока исковой давности при обращении с данным иском.

Так, в силу положений ст. 196, 200 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с п. 1 ст. 197 ГК РФ для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком.

В силу п. 1 ст. 966 ГК РФ срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, за исключением договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет два года.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

АО СК «Альянс» отказало ФИО1 в выплате страхового возмещения ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем суд, исходит из того, что истцу стало известно о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права, в указанную дату.

Настоящее исковое заявление направлено в суд ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается отметкой почтовой организации (т. 1 л.д. 115), то есть за пределами двухгодичного срока исковой давности.

Довод истца о том, что срок исковой давности ею не пропущен, так как к рассматриваемым правоотношениям должны применяться нормы законодательства о договоре личного страхования, основан на неверном толковании условий договора страхования, в соответствии с которым объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с непредвиденными расходами на территории страхования на организацию и получение экстренной медицинской и медико-транспортной помощи при наступлении страхового случая во время пребывания застрахованного лица на территории страхования в период действия страхового покрытия (п. 9.1 Условий).

На основании изложенного в удовлетворении иска должно быть отказано.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 (паспорт №) к Акционерному обществу «Зетта Страхование» (ИНН: <***>) - отказать.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу Государственного бюджетного учреждения здравоохранения <адрес> «Калужское областное бюро судебно-медицинской экспертизы» (ИНН: <***>) судебные расходы по оплате экспертизы в сумме 66 111 рублей.

Решение может быть обжаловано в Калужский областной суд через Обнинский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий судья:

И.И. Лызарь