Решение по делу № 2-670/2023 от 31.05.2023

УИД 71RS0026-01-2023-000391-56

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

31 мая 2023 года город Тула

Привокзальный районный суд города Тулы в составе:

председательствующего Дидыч Н.А.,

при секретаре Большукиной Ю.С.,

с участием

представителя заявителя по доверенности ФИО1,

заинтересованного лица – ФИО2,

представителя заинтересованного лица финансового уполномоченного по доверенности ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Привокзального районного суда г. Тулы гражданское дело №2-670/2023 по заявлению общества с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного,

установил:

общество с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» обратилось в суд с заявлением о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного, мотивируя свои требования тем, что ФИО2 обратилась к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций с заявлением о нарушении прав потребителя финансовых услуг в отношении ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (далее - Заявитель, Страховая компания, Страховщик). Решением № * заявление * (далее - Обращение) было удовлетворено.

Заявитель считает, что обжалуемое решение не соответствует указанным требованиям и нарушает права и законные интересы Страховой компании. Полагает, что незаконное решение Финансовым уполномоченным вынесено вследствие неверного определения фактических обстоятельств по делу, в связи с чем подлежит отмене.

Считает, что финансовый уполномоченный не имел права производить самостоятельно расчет дополнительного инвестиционного дохода (ДИД) при отсутствии установленных Законом или Договором оснований, указывая следующее.

дата между Страховой компанией и ФИО4 (далее - ФИО4, Страхователь) был заключен Договор страхования жизни по программе «СмартПолис» серии * (далее - Договор страхования. Страховой полис).

Договор страхования был заключен на срок с дата. на основании заявления ФИО4 от дата. на заключение договора страхования жизни «СмартПолис». Застрахованным лицом и Выгодоприобретателем по Договору страхования является ФИО2.

дата. по заявлению ФИО2 была осуществлена страховая выплата по риску «Дожитие застрахованного лица до установленной даты» в размере 745 000руб. Указанный факт также отражен в решении Финансового уполномоченного.

дата. письмом № * на обращение от дата. ФИО2 было разъяснено, что связи с имеющимися ограничительными мерами Страховщик в настоящее время не имеет возможности осуществить выплату ДИД и ожидает в будущем поступления денежных средств от эмитентов, после чего осуществит выплату ДИД на условиях заключенного договора страхования.

Подписывая Страховой полис, Страхователь подтвердил свое ознакомление и согласие с условиями страхования, изложенными в Страховом полисе (включая приложения) и Правилах страхования. В частности, Страхователь подтверждает, что ознакомлен и согласен с условиями досрочного прекращения Договора страхования, порядком расчета выкупной суммы и начисления дополнительного инвестиционного дохода (в т.ч. случаями, когда инвестиционный доход может не начисляться), положениями, связанными со страховыми выплатами и сроками их осуществления, а также основаниями для отказа в страховой выплате (п. 8.8. Страхового полиса).

Согласно инвестиционной декларации, подписанной Страхователем, являющейся Приложением №2 к Страховому полису, на дату вступления Договора страхования в силу Страховщик инвестирует средства страховых резервов и собственные средства в Гарантийный и Рисковые фонды (п. 2.1. Инвестиционной декларации).

При заключении Договора страхования Страхователем был выбран Рисковый фонд - «Золото» (п. 2.4. Инвестиционной декларации).

В Инвестиционной декларации Страхователь подтвердил свою осведомленность и согласие о том, что инвестирование средств Рискового фонда осуществляется с использованием инструментов международного рынка, а размер доходности и ДИД по конкретному договору страхования может отличаться как большую, так и меньшую сторону (в т.ч. составить ноль).

Правилами страхования * (далее по тексту - Правила страхования), являющими неотъемлемой частью Договора страхования предусмотрен порядок начисления ДИД.

Размер ДИД определяется Страховщиком. ДИД рассчитывается по установленным Страховщиком правилам с учетом дополнительных правил инвестирования (если предусмотрены Договором страхования) в рамках действующего законодательства Российской Федерации (п. 9.2. Правил страхования).

Страховщик вправе полностью или в течение определенного периода времени не начислять и не выплачивать дополнительный инвестиционный доход в связи с наступлением любого (-ых) из следующих обстоятельств, препятствующих владению, пользованию и распоряжению активами Страховщика (в т.ч. обращению ценных бумаг), в число которых входит изменение применимых норм российского и / или иностранного права (в т.ч. внесение изменений в нормативно-правовые акты Российской Федерации в сфере инвестирования /размещения средств страховых резервов, собственных средств страховщика, о рынке ценных бумаг, об инвестиционных фондах, об организованных торгах) (п. 9.3. Правил страхования).

В обжалуемом решении Финансовый уполномоченный делает необоснованный вывод о том, что Договор, Правила страхования и Инвестиционная декларация не ставят возможность осуществления Финансовой организацией выплаты ДИД в зависимость от необходимости получения ею дохода от реализации активов, в которые были инвестированы средства Заявителя.

Названные положения Договора страхования, Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1, Положения Банка России от 16.11.2016 N 557-П свидетельствуют о согласованном Сторонами порядке начисления ДИД. В нарушение установленного порядка начисления ДИД и условий Договора страхования, при наличии препятствий владения, пользования и распоряжения активами Страховщика Финансовый уполномоченный самостоятельно произвел расчет ДИД.

Отсутствие дополнительного инвестиционного дохода у страховщика, по смыслу положений Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1, не позволяет распределить часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

В ходе рассмотрения обращения Потребителя, Финансовый уполномоченный был проинформирован о том, что с дата, у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствует возможность реализации ценных бумаг через соответствующих депозитариев в связи с введенными ограничениями (санкциями). Заявителем было представлено информационное письмо Исх. * от Национального расчетного депозитария (НРД), осуществляющего реализацию торговли ценными бумагами зарубежных эмитентов, в котором сообщается о блокировке счетов НРД и остановке трансграничного движения финансовых активов, в том числе денежных средств, причитающихся клиентам российских финансовых организаций.

Обращает внимание, что в силу п. 1 Указа Президента Российской Федерации № 81 от 01.03.2022 "О дополнительных временных мерах экономического характера по обеспечению финансовой стабильности Российской Федерации", был установлен особый порядок осуществления (исполнения) резидентами сделок (операции), влекущих за собой возникновение права собственности на ценные бумаги и недвижимое имущество, осуществляемые (исполняемые) с лицами иностранных государств, совершающих недружественные действия.

Изменение порядка исполнения с лицами иностранных государств сделок (операций) относится к рискам, установленным Договором страхования и приложениями к нему в части изменения нормативно-правовой базы в сфере инвестирования (п.2.8 Инвестиционной декларации, п. 9.3. Правил страхования). О возможности возникновения данного риска Страхователь был уведомлен в Инвестиционной декларации.

Таким образом, Страховщик в связи с реализацией рисков независящих ни от Клиента, ни от Страховой компании, действовал в соответствии с условиями Договора страхования и требованиями Закона.

Обращает внимание, что при расчете размера ДИД и определении величины базового актива финансовым уполномоченным был использован сайт информационного агентства Bloomberg. Сайт информационного агентства Bloomberg не предназначен для осуществления торговых операций, в том числе операций с ценными бумагами, и информация на нём имеет справочный характер, следовательно, информация с сайта информационного агентства Bloomberg не является достоверным, относимым и допустимым доказательством. Финансовым уполномоченным не обоснована надлежащим образом возможность использования справочной информации с сайта информационного агентства Bloomberg для определения величины базового актива по договору страхования, в связи с чем, осуществленный финансовым уполномоченным расчет ДИД по договору страхования не является обоснованным и достоверным.

Считает, что финансовым уполномоченным был нарушен порядок рассмотрения обращения Потребителя, установленный Федеральным законом от 04.06.2018 № 123-Ф3.

Обращает внимание, что сроки подачи заявления в суд ими соблюдены.

Просит решение Финансового уполномоченного от дата отменить.

Представитель заявителя в судебном заседании просил требования удовлетворить.

Заинтересованное лицо ФИО2, а также представитель заинтересованного лица финансового уполномоченного по доверенности ФИО3 в судебном заседании просили в удовлетворении требований отказать.

Иные участники процесса в судебное заседание не явились, о времени и месте его проведения извещены установленным законом порядком.

В силу ст.167 ГПК Российской Федерации суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Выслушав участников процесса, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела и установлено судом, дата финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг ФИО5 принято решение * о взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу потребителя финансовых услуг ФИО2 ДИД в размере 255323,84 руб.

Указанное решение вынесено на основании обращения ФИО2 о взыскании ДИД по договору добровольного страхования жизни.

Согласно пунктам 1 и 4 статьи 421 Гражданского граждане и юридические лица свободны в заключении договора, при этом условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования), при этом условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для Страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне или приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункты 1 и 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 2 статьи 942 этого же кодекса предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

В соответствии со статьей 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно пункту 3 статьи 3 Закона РФ "Об организации страхового дела" по требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

Так согласно абз. 2 п. 6 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

В абз. 3 п. 6 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" закреплено три положения, касающихся инвестиционного дохода в страховании жизни: 1) размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Страхователи не могут оказывать влияния на размер инвестиционного дохода, причитающийся им, поскольку инвестиционный доход распределяется между всеми лицами, в пользу которых заключены договоры накопительного страхования жизни; 2) порядок расчета инвестиционного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. 3) Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

Как установлено судом, дата. между Страховой компанией и ФИО4 (далее - ФИО4, Страхователь) был заключен Договор страхования жизни по программе «СмартПолис» серии * (далее - Договор страхования. Страховой полис).

Договор страхования был заключен на срок с дата на основании заявления ФИО4 от дата. на заключение договора страхования жизни «СмартПолис». Застрахованным лицом и Выгодоприобретателем по Договору страхования является ФИО2.

дата. по заявлению ФИО2 была осуществлена страховая выплата по риску «Дожитие застрахованного лица до установленной даты» в размере 745 000руб.

Правилами страхования № * (далее по тексту - Правила страхования), являющими неотъемлемой частью Договора страхования предусмотрен порядок начисления ДИД.

Ограничения со стороны иностранных государств влияют на выплату ДИД по договору.

Согласно информационному письму исх. * от Национального расчетного депозитария (НРД), осуществляющего реализацию торговли ценными бумагами зарубежных эмитентов, было сообщено о блокировке счетов НРД и остановке трансграничного движения финансовых активов, в том числе денежных средств, причитающихся клиентам российских финансовых организаций.

Таким образом, взаимодействие между иностранным и национальным депозитарием было прекращено на основании ограничительных мер, принятых органами Европейского союза, то есть, начиная с дата у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствует возможность реализации ценных бумаг через соответствующих депозитариев в связи с введенными ограничениями. Как следствие оснований для осуществления выплаты ДИД не имеется.

В силу п. 1 Указа Президента Российской Федерации № 81 от 01.03.2022 "О дополнительных временных мерах экономического характера по обеспечению финансовой стабильности Российской Федерации", был установлен особый порядок осуществления (исполнения) резидентами сделок (операции), влекущих за собой возникновение права собственности на ценные бумаги и недвижимое имущество, осуществляемые (исполняемые) с лицами иностранных государств, совершающих недружественные действия.

Доводы ФИО2, что из информационного портала «Личный кабинет» она усматривала информацию о сумме ДИД, не свидетельствуют, что размещенная ранее информация устанавливала какие - либо права на получение конкретной суммы ДИД. Стороны руководствуются исключительно законом и договором.

Таким образом, факт нарушения условий договора со стороны Страховщика отсутствует в связи с реализацией рисков независящих ни от клиента, ни от страховой компании. Страховщик не нарушал прав потребителя, а действовал в порядке, установленном действующим законодательством и договором.

При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и исполнении гражданских обязанностей участники правоотношений должны действовать добросовестно (п. 3 ст. 1 ГК). Оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу п. 5 ст. 10 Кодекса добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.

Страховщик не отказывал в выплате гарантированных страховых сумм в рамках исполнения договора страхования жизни, что говорит об отсутствии у страховщика умысла в нарушении договорных обязательств, а невыплата ДИД обоснована действующими условиями договора страхования и объективными, имеющими место обстоятельствами препятствующими для получения страховщиком ДИД и возможности «поделиться» им с потребителем страховой услуги.

Страхователь не является слабой стороной правоотношений в рамках договора страхования жизни в части обязательств страховщика по выплате ДИД поскольку ДИД- денежные средства страховщика, которыми страховщик распоряжается (делится с получателем страховой услуги) в рамках и согласно условиям заключенного договора страхования. Невыплата ДИД не приводит к причинению страхователю ущерба, как если бы ДИД был гарантированным и безусловным обязательством страховщика перед получателем страховой услуги (к примеру, выплата процентов по договору банковского вклада носит характер обязательной и безусловной).

Согласно абз. 2 п. 2 ст. 25 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1, страховые организации должны инвестировать собственные средства (капитал) на условиях диверсификации, ликвидности, возвратности и доходности. Орган страхового надзора устанавливает перечень разрешенных для инвестирования активов, требования к таким активам, а также порядок инвестирования собственных средств (капитала), предусматривающий в том числе требования к структуре активов, в которые допускается размещение собственных средств (капитала) страховой организации или их части.

Поскольку в момент оплаты страхователем страховой премий по договору страхования денежные средства отчуждаются страхователем в пользу страховщика во исполнение договора страхования, указанные денежные средства являются собственными средствами страховщика, которые страховщик инвестирует в соответствии с требованиями, установленными действующим законодательством. Таким образом, между возможностью получения дополнительного инвестиционного дохода страховщиком и возможностью получения дополнительного инвестиционного дохода выгодоприобретателем имеется прямая причинно-следственная связь. Отсутствие дополнительного инвестиционного дохода у страховщика, по смыслу положений Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1, не позволяет распределить часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

Размер инвестиционного дохода определяется страховщиком в отличие от страховой суммы, которая определяется сторонами в договоре личного страхования как существенное условие договора личного страхования.

Стоит отметить, что Банк России определяет ДИД как величину накопленной стоимости начисленных дополнительных выплат, которая определяется с учетом результатов инвестиционной деятельности страховщика и порядка начисления инвестиционного дохода, определенного в правилах страхования и в договоре страхования жизни, предусматривающем участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика

Из указанного видно, что выплата суммы ДИД не является обязательным условием для заключения и (или) исполнения договора личного страхования и страховщик вправе сам определять порядок и условия начисления (выплаты) ДИД, что также соответствует принципам свободы договора.

Страховщики в страховой документации обращают особое внимание получателей страховых услуг на негарантированный характер ДИД указывая предупреждения в страховой документации.

Принцип свободы договора является фундаментальным частноправовым принципом, основой для организации современного рыночного оборота. Отступления от этого принципа допускаются лишь в крайних случаях для защиты интересов и экономических ожиданий третьих лиц, слабой стороны договора (потребителей), основ правопорядка или нравственности или интересов общества в целом (Постановлении Президиума ВАС РФ от 5 ноября 2013 г. № 9738/13 по делу № А57-1954/2011).

Учитывая установленные по делу обстоятельства, условия договора страхования, условия страхования, а также правила страхования (п.9.3), согласно которым страховщик вправе полностью или в течение определенного периода времени не начислять и не выплачивать дополнительный инвестиционный доход в связи с наступлением любого (ых) из следующих обстоятельства, препятствующих владению, пользованию и распоряжению активами Страховщика(в т.ч. обращению ценных бумаг): п.п. 9.3.1 неисполнение (ненадлежащее исполнение) обязательств (в т.ч. дефолт) эмитентом (а)ценных бумаг и/или управляющей компанией (-ии) и/или управляющим (-его) и/или брокером (-а) и/или организатором (-а) торгов; п.п. 9.3.2. несостоятельность (банкротство) (в т.ч. наступление иных обстоятельств в рамках производства по делу о банкротстве) и/или ликвидации эмитента ценных бумаг…; п.п.9.3.3. изменение применимых норм российского и/или иностранного права… и сведения рыночного спецдепозитария о не поступлении денежных средств на специальные депозитарные счета ООО РСД» в НКО АО НРД в связи с ограничениями на совершение трансграничных операций с иностранными финансовыми активами, приведших в итоге к блокировке счетов НРД, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания с финансовой организации в пользу потребителя финансовой услуги дополнительного инвестиционного дохода, а потому заявление общества с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» об отмене решения финансового уполномоченного, которым удовлетворены требования потребителя финансовых услуг о взыскании дополнительного инвестиционного дохода, подлежит удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК Российской Федерации, суд

решил:

заявление общества с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» удовлетворить.

Решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от дата отменить.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Привокзальный районный суд г. Тулы в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Н.А.Дидыч