Дело № 2-402/2023

44RS0028-01-2022-002216-81

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 апреля 2023 года г. Кострома

Костромской районный суд Костромской области в составе председательствующего судьи Соболевой М.Ю., при секретаре Юрченко Е.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «АльфаСтрахование Жизнь» о защите прав потребителя,

Установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «АльфаСтрахование Жизнь» о защите прав потребителя.

В обоснование требований указала, что 16 декабря 2020 года между ФИО1 и АО «Почта Банк» заключен кредитный договор № на сумму 466 900 рублей со сроком возврата до 16 апреля 2026 года.

Одновременно с оформлением кредитного договора от 16 декабря 2020 года сотрудником АО «Почта Банк» от имени истца было оформлено два экземпляра распоряжения клиента на перевод с кредитного счета в ООО «АльфаСтрахование Жизнь» денежных средств в размерах 18 000 рублей и 144 000 рублей.

Кредит оформлялся в связи с трудными семейными обстоятельствами. Сотрудник банка пояснил, что в случае досрочного погашения задолженности по договору, остаток неиспользованной суммы по страховке будет возвращен в денежном эквиваленте.

При заключении кредитного договора ей был выдан пакет документов, в числе которых полис-оферта добровольного страхования жизни и здоровья № «Гарантия Стандарт» и полис-оферта добровольного страхования жизни и здоровья № «Гарантия Плюс 1».Сроки действия по обоим договорам страхования установлены с количестве 60 месяцев.

31 мая 2021 года кредитный договор № от 16.12.2020 года полностью оплачен.

На 03 июня 2021 года АО «Почта Банк» выдал справку о том, что задолженность по кредитному договору отсутствует.

За время действия договора страхования страховых случаев не было.

Согласно и.8.5 договора страхования в случае полного досрочного исполнения страхователем обязательств по договору потребительского кредита, страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии, в течение которого действовало страхование, при условии событий, имеющих признаки страхового случая и страховых выплат по договору страхования. Договор страхования, досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты получения страховщиком оригинала письменного заявления на отказ от договора страхования, а так же документа, подтверждающего полное досрочное исполнение Страхователем обязательств по договору потребительского кредита.

Истцом в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» было направлено заявление о досрочном прекращении договора страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по договору потребительского кредита.

Согласно ответу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заявление не может быть удовлетворено в связи с тем, что договор страхования не отвечает условиям договора страхования, заключенному с целях исполнения обязательств заемщика по договору потребительского займа.

В связи с прекращением с 31 мая 2021 года действия договоров страхования у страховщика возникла обязанность по возврату неиспользованной части страховой премии. На момент окончания срока действия кредитного договора прошло 166 дней, что от основного срока составляет 9%. Считает, что оставшаяся сумма задолженности по общим правилам составляет 1660 дней, соответственно 111 273 рубля.

06 сентября 2021 года ответчику было направлено заказное письмо, содержащее претензию с просьбой о возврате неиспользованной части страховой премии. На данное письмо ответчик ответа не предоставил.

15 декабря 2022 года Финансовым Уполномоченным ФИО2 на заявление ФИО1 дано решение об отказе в удовлетворении требований.

На основании изложенного просила, взыскать с ООО «АльфаСтрахование Жизнь» в пользу ФИО1 неиспользованную часть страховой премии в размере 111273 рубля, штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя.

Истец ФИО1, представитель истца ФИО3, действующий без полномочий, специально оговоренных в доверенности, исковые требования поддержали, просили их удовлетворить. Указали, что 16 декабря 2020 года ФИО1 и АО «Почта Банк» заключен кредитный договор на сумму 4656 900 рублей на срок до 16 апреля 2026 года. При заключении кредитного договора ФИО1 были заключены договоры страхования с выплатой страховой премии в размере 18 000 рублей и 144 000 рублей, соответственно. При заключении договора сотрудник банка уверил ФИО1, что в случае досрочного исполнения обязательств по кредитному договору ей будет возвращена страховая премия пропорционально периоду пользования кредитом. 31 мая 2021 года ФИО1 исполнила свои обязательства по кредитному договору досрочно, обратилась с заявлением о возврате части страховой премии. АО «АльфаСтрахование Жизнь» отказало в возврате неиспользованной части страховой премии. Полагают, что действия ответчика незаконными, поскольку договор страхования заключался на период кредитного договора, связан с кредитным договором, потому у ответчика имеется обязанность возвратить истцу неиспользованную часть страховой премии в размере 111 273 рубля, а также штраф в размере 50 % от суммы, присужденной в пользу потребителя.

Представитель ответчика АО «АльфаСтрахование Жизнь» в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом. Ранее направил отзыв, в котором выражал несогласие с заявленным требованиями, указав, что между истцом и ответчиком заключен договор страхования № на основании Правил добровольного страхования жизни и здоровья.

Согласно ч. 2.4 ст. 7 данного федерального закона договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита, в том числе в части срока возврата кредита и (или) полной стоимости потребительского кредита, в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита, либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору кредита и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита.

Вышеуказанными признаками договор страхования не обладает.

В разделе 4 «Страховая сумма» договора страхования установлено, что страховая сумма является фиксированной и не предусмотрен пересчет страховой суммы соразмерно задолженности по договору кредита.Выгодоприобретатель по Договору страхования не установлен.

В силу п. 2 ст. 934 ГК РФ, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

С учетом изложенного, выгодоприобретателями по договору страхования является не банк, а страхователь (его наследники).

Таким образом, при наступлении страхового случая по вышеуказанным рискам ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» будет обязано выплатить страховое возмещение вне зависимости от того, погашен кредит или нет.

В разделе «Согласия на оказание дополнительных Услуг» имеется отметка о согласии клиента с тем, что наличие заключенного договора страхования но программе «Гарантия Плюс» не меняет условий кредитного договора и договор страхования не будет заключаться в целях обеспечения исполнения обязательств по договору.

При досрочном погашении кредита обстоятельств, предусмотренных п. 1 ст. 958 ГК РФ, не наступило, поскольку страховыми случаями по договору страхования являются инвалидность, временная утрата трудоспособности, госпитализация и потеря работы.

Из этого следует, что для наступления оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК необходимо, чтобы отпала вероятность наступления страховых рисков. Иными словами, основанием для возврата страховой премии является прекращение договора страхования по объективным обстоятельствам, влекущим невозможность наступления страхового случая, а не «утрата страхового интереса». Расторжение договора в связи с субъективным нежеланием страхователя продолжать договор страхования в случаях, когда объективно страховой случай может наступить, регулируется п. 3 ст. 958 ГК РФ, п. 4 ст. 453 ГК РФ.

По условиям договора страхования, страховая сумма не изменяется в течение срока страхования соразмерно погашению кредита, устанавливается в едином размере на весь срок страхования.

Согласно Разделу «Страховые случаи» договора страхования по вышеуказанным рискам размер страховой суммы в течение всего срока действия договора страхования является единым и фиксированным.

Поскольку при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая, и существование страхового риска не прекратилось, оснований для применения и. 1 ст. 958 ГК РФ не имеется.

Таким образом, при наступлении страхового случая по вышеуказанным рискам ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» будет обязано выплатить страховое возмещение 100% страховой суммы, обусловленной договором страхования, независимо погашена задолженность по кредитному договору или нет.

На основании п. 8.3 Правил страхования, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит, за исключением случаев, указанных в п. 8.4 настоящих Правил страхования.

В соответствии с п. 8.3 Правил страхования в случае получения Страховщиком заявления страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного страховщику (представителю страховщика) в течение 14 календарных дней со дня заключения Договора страхования, в письменном виде, уплаченная Страхователем страховая премия подлежит возврату течение 10 рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя.

В ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» поступила претензия на расторжение договора страхования и возврате уплаченной страховой премии позже указанного срока.

Истцом пропущен установленный срок для расторжения договора страхования с правом на возврат уплаченной страховой премии.

Представитель третьего лица АО «Почта Банк», будучи надлежащим образом извещенным о дне слушания дела, в судебное заседание не явился, направил письменные пояснения, в которых указал, что 16 декабря 2020 года между ФИО1 и АО «Почта Банк» заключен кредитный договор № с тарифом «Суперхит_9,9_501».

Все существенные условия заключенного договора, в том числе предоставленная сумма кредитного лимита, размер процентной ставки по кредиту, размер и количество ежемесячных платежей, согласованы с итцом в Индивидуальных условиях потребительского кредита, о чем свидетельствует собственноручная подпись ФИО1 в согласии.

В дату заключения кредитного договора между ФИО1 и страховой компанией ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» были заключены договоры страхования № по программе «Гарантия плюс» и№ по программе «Гарантия Стандарт». Страховщиком по Полисам страхования является ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Договоры страхования были заключены ФИО1 со страховой компанией по своему желанию и усмотрению. ФИО1 имела возможность отказаться от оформления Полисов и/или заключить договор страхования с другой страховой компанией. При этом ФИО1 добровольно и осознано приняла решение воспользоваться услугами конкретной страховой компании, о чем свидетельствуют Заявления на страхования и Полисы страхования, подписанные ею собственноручно.

Согласно п. 2.17 Индивидуальных условий договора страховая премия по договору страхования по программе «Гарантия стандарт» составляет 18000 руб. Заключение договора страхования по программе «Гарантия стандарт» является обязательным условием для заключения договора с Банком на условиях, указанных в п. 4 индивидуальных условий, с условием наличия договора страхования, обеспечивающего исполнение обязательств по договору, соответствующего требованиям Банка. Договор страхования по программе «Гарантия Стандарт» является заключенным в целях обеспечения исполнения Заемщиком обязательств по договору и наличие или отсутствие заключенного договора страхования влияет на условия договора. Банком предоставлена возможность получения кредита без заключения договора страхования.

Страховая премия по программе «Гарантия Плюс» составляет 144000 рублей. Заключение договора страхования по программе «Гарантия Плюс» не является обязательным условием для заключения кредитного договора с Банком или возникновения иных обязательств и наличие заключенного договора страхования не меняет условий Договора; договор страхования по программе «Гарантия Плюс» не является заключенным в целях обеспечения исполнения Заемщиком обязательств по договору.

Полис страхования по программе «Гарантия Стандарт» является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств по Договору, и наличие или отсутствие заключенного договора страхования влияет на условия договора, заключенного с клиентом.Свое согласие на оформление договоров страхования ФИО1 выразила путем проставления собственноручной подписи в заявлениях на страхование.Таким образом, в связи с заключением договора страхования процентная ставка по кредитному договору № была снижена с 16,90% до 9,90% годовых.

Третье лицо Финансовый уполномоченный, будучи извещенным о дне слушания дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, ранее представил письменные объяснения, в который указал, что решение финансового уполномоченного отмене не подлежит.

В соответствии со ст. 167 ч. 3 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствии неявившихся лиц, извещенных о дне слушания дела надлежащим образом.

Выслушав объяснения истца, её представителя, показания свидетеля, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

В силу п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

На основании п. 3 ст. 958 КГ РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 КГ РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 12 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Следовательно, для подтверждения заключения договора страхования в обеспечение кредитного договора необходимо доказать: либо что в зависимости от заключения этого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора кредита; либо что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору кредита.

16 декабря 2020 между АО «Почта Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму 466900 рублей, под 9,90% годовых, на срок 60 месяцев.

16 декабря 2020 года между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья № «Гарантия Стандарт», со сроком действия 60 месяцев. Договор страхования «Гарантия Стандарт» заключен на основании условий добровольного страхования жизни и здоровья №/П.В соответствии с условиями Договор страхования «Гарантия Стандарт» страховая премия составляет 18 000 рублей.

16 декабря 2020 года между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья № № «Гарантия Плюс 1» со сроком действия 60 месяцев.

Договор страхования «Гарантия Плюс 1» заключен на основании правил добровольного страхования жизни и здоровья в редакции, действующей на дату заключения Договора страхования.В соответствии с условиями договор страхования «Гарантия Плюс 1» страховая премия составляет 144000 рублей.

16 декабря 2020 года ФИО1 дала распоряжение АО «Почта Банк» на перевод денежных средств в размере 18 000 рублей и 144 000 рублей АО «АльфаСтрахование Жизнь» по договорам №, №, соответственно.

31 мая 2021 года кредитный договор № от 16.12.2020 года полностью оплачен.

06 мая 2021 года ФИО4 обратилась в ООО «АльфаСтрахование Жизнь» с заявлением, в котором просила расторгнуть договор страхования «Гарантия Плюс 1» и произвести возврат страховой премии.

17 мая 2021 года ООО «АльфаСтрахование Жизнь» письмом № уведомила ФИО1 об отказе в возврате страховой премии по договору страхования «Гарантия Плюс 1».

Согласно справке от 03.06.2021 года, выданной АО «Почта Банк», ФИО1 погашена задолженность по кредитному договору.

10 июня 2021 года ФИО1 направила в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заявление, в котором просила расторгнуть договор страхования «Гарантия Стандарт» и Договор страхования «Гарантия Плюс 1», а также произвести возврат страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

21 июня 2021 года ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» письмом № уведомила ФИО1 об отказе в возврате страховой премии по договору страхования «Гарантия Плюс 1».

22 июня 2021 года ООО «АльфаСтрахование Жизнь» осуществило возврат страховой премии ФИО1 по договору страхования «Гарантия Стандарт» в размере 13 875 рублей 77 копеек.

04 июля 2022 года ФИО1 обратилась в ООО «АльфаСтрахование Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования «Гарантия Плюс 1», осуществлении возврата страховой премии.

20 июля 2022 года ООО «АльфаСтрахование Жизнь» письмом № уведомила ФИО1 о расторжении договора страхования «Гарантия Плюс 1» без возврата страховой премии.

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитных корпораций и деятельности кредитных организаций ФИО2 от ДДММГГГГ № № ФИО1 отказано во взыскании с АО «АльфаСтрахование Жизнь» части страховой премии по договору добровольного страхования №

Согласно разделу 4 «Страховая сумма» договора страхования «Гарантия Плюс 1» установлено, что страховая сумма является фиксированной и не предусмотрен пересчет страховой суммы соразмерно задолженности по договору кредита.

Из условий страхования усматривается, что страховая сумма остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

В разделе «Согласия на оказание дополнительных услуг» имеется отметка о согласии клиента с тем, что наличие заключенного договора страхования по программе «Гарантия Плюс 1» не меняет условий кредитного договора и договор страхования не будет заключаться в целях обеспечения исполнения обязательств по договору.

Второй критерий, указанный в ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите», устанавливает необходимость соблюдения двух условий: когда Банк является единственным выгодоприобретателем, и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по кредитному договору.

Совпадение срока договора страхования «Гарантия Плюс 1» и срока кредитного договора, не свидетельствует об обеспечительном характере договора страхования, т.к. указанные истцом обстоятельства не указаны в норме Закона № 353- ФЗ «О потребительском кредите».

Таким образом, оснований полагать, что договор личного страхования, заключенный между истцом и ответчиком в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, не имеется, индивидуальные условия кредитного договора от 16 декабря 2021 года не содержат условия об обеспечении обязательств заемщика заключением договора личного страхования «Гарантия Плюс 1», выгодоприобретателем по договору страхования является страхователь, страховая сумма по договору страхования не тождественна сумме задолженности по кредитному договору, в связи с чем оснований для применения к спорным правоотношениям положений ч. 10 ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" не усматривается.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 178 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

Вместе с тем, сведения о том, что истец не имела возможности ознакомиться с содержанием и условиями заключенных договоров, отсутствуют, как нет данных и о том, что вышеуказанные договоры признаны недействительными.

Отказ истца от договора страхования произошел далеко за пределами "периода охлаждения".

На основании изложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований ФИО1 к АО «АльфаСтрахование Жизнь» о взыскании уплаченной страховой премии в размере 111273 рубля, штрафа.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «АльфаСтрахование Жизнь» о взыскании уплаченной страховой премии в размере 111273 рубля, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд через Костромской районный суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья М.Ю. Соболева

Мотивированное решение изготовлено 10 апреля 2023 года.