УИД 77RS0016-02-2024-015083-73
Гр.дело №2-1622/2025
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
15 июля 2025 года г. Москва
Мещанский районный суд г. Москвы
в составе председательствующего судьи Городилова А.Д.,
при секретаре Куликовой Д.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1622/2025
по иску ФИО1 к АО «ТБанк» о признании кредитного договора недействительным,
установил:
Истец ФИО1, обращаясь в суд с иском о признании недействительным кредитного договора № 2498DST0KDD107711909 от 12.07.2022 г., указывает, что указанный договор не оформляла и не подписывала, денежных средств от банка не получала, полномочий на заключение договора от её имени иному лицу не передавала. Кредитный договор был заключен с использованием номера мобильного телефона, зарегистрированного на истца, к который был привязан к мобильному банку.
Истец ФИО1 в судебное заседание явилась, исковые требования поддержал в полном объеме.
Представитель ответчика в судебное заседание в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела надлежащим образом извещен, ранее направил в суд письменные возражения на иск, каких-либо ходатайств не заявил.
С учетом положений ст. 167 ГПК РФ, дело рассмотрено в отсутствии ответчика.
Выслушав истца, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные сторонами доказательства, суд находит заявленные требования не подлежащими удовлетворению в силу следующего.
Как следует из материалов дела, 12.07.2022г. ПАО РОСБАНК и ФИО1 заключили кредитный договор Ar92498DST0KDD107711909 (кредитная карта с лимитом кредитования) путем подписания индивидуальных условий.
В п. 2 Индивидуальных условий указ срок действия договора - 12.10.2038 г.
Данный Кредитный договор был подписан истцом простой электронной подписью 12.07.2022 г. в 11:44.
Пунктом 6 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что: «договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.».
Пунктом 14 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлена возможность подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет", а именно подписание документов необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа).
В ст. 3 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено определение лимита кредитования - максимальная сумма денежных средств, предоставляемая кредитором заемщику, или максимальный размер единовременной задолженности заемщика перед кредитором в рамках договора потребительского кредита (займа), по условиям которого допускается частичное использование заемщиком потребительского кредита (займа).
Как указано в исковом заявлении (стр. 1 абз. 1) и в Заявление-анкете истец установила контактным номером - <***>.
На странице 1 Заявления-анкеты в графе «Подтверждение о присоединении к условиям договора о комплексном банковском обслуживании» указано «В качестве зарегистрированного номера прошу установить номер мобильного телефона, указанный мной в настоящем Заявлении».
На странице 2 Заявления-анкеты в графе «Заявления и распоряжения клиента» указано - «Я ознакомлен с Условиями договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц (включая приложения к ним), а также Тарифами являющимися неотъемлемой частью указного договораполностью с ними согласен(-на) и обязуюсь их неукоснительно соблюдать.».
В исковом заявлении истец указывает, что ее контактный номер <***> указанный в Заявлении-анкете был заблокирован 19.08.2022 г. В 2023г. номер <***> был продан третьему лицу.
26.09.2023г. истец обратилась в ПАО РОСБАНК с заменой номера, который используется для подтверждения входа в .т.ч. приложения ответчика «РОСБАНК Онлайн».
Таким образом истец, зная о том, что контактный номер телефона ему больше не принадлежит и он им не может пользоваться в т.ч. получать смс и входящие звонки, не предпринял никаких действий для информирования в период с 19.08.2022г. по 26.09.2023г. ПАО РОСБАНК о смене контактного телефонного номера истца который зарегистрирован в системах ПАО РОСБАНК.
Истец не мог не знать о том, что данный телефонный номер не может быть им использован по его прямому назначению, т.к. мобильная телефонная связь является неотъемлемой частью жизни обычного человека.
ПАО РОСБАНК, в свою очередь, не является стороной по договору связи заключенному между ПАО «Вымпелком» и истцом. ПАО РОСБАНК не знало и не могло знать о том, что телефонный номер <***> больше не принадлежит истцу т.к. ст. 63 ФЗ от 07.06.2003 г. N 126-ФЗ «О связи» установлена тайна связи.
В ходе совершения операций ПАО РОСБАНК направляло в адрес истца смс с кодами подтверждения операций на телефон <***>, указанный истцом в Заявлении-анкете.
Данная информация так же отражена в исковом заявлении. Таким образом ни истец, ни ответчик не отрицают факт подписания сторонамиИндивидуальныхусловий кредитногодоговора №2498DST0KDD107711909 от 12.07.2022г.
Согласно п.3.2.2. «Условий обслуживания в Системе «РОСБАНК ОНЛАЙН» операции в Системе признаются совершенными Клиентом, если они совершены Клиентом в течение Сессии и удостоверены АСП (Аналог собственноручной подписи) согласно порядку, приведенному в соответствующем Руководстве пользователя.
Используемый в Системе «РОСБАНК Онлайн» АСП является простой электронной подписью Клиента, формируемой в соответствии с Федеральным законом от 06.04.2011 Л'°63-Ф3 «Об электронной подписи»
В соответствии со ст. 6 Федерального закона N 63-ФЗ «Об электронной подписи» проставление электронной подписи в договоре по смыслу приведенной нормы расценивается как проставление собственноручной подписи.
Допустив передачу телефонного номера <***> третьему лицу и не уведомив ПАО РОСБАНК о выбытии номера из пользования истца истец фактически допустил к управлению своими счетами третье лицо.
Ответчик в своем отзыве также пояснил, что в ходе проведенной претензионной работы установлено, что указанные операции были успешно совершены через систему дистанционного банковского обслуживания «Интернет-Банк / РОСБАНК онлайн» (далее - ДБО), вход в которую был подтвержден путем ввода корректного логина и пароля. Данный факт свидетельствует о том, что совершение оспариваемых операций стало возможным в следствие разглашения Клиентом информации о средствах доступа в ДБО, что является нарушением п. 4.2.3. «Условия обслуживания в системе «РОСБАНК Онлайн»: п. 4.2.3.: «В целях безопасности Клиент обязан хранить Средства доступа и Средства формирования АСП в безопасном месте, не наносить Пароль/PIN на Идентификационную карту, не хранить Пароль/РГМ вместе с Идентификационной картой/Логином, ПИН Токена вместе с Токеном, не передавать Средства доступа и Средства формирования АСП третьим лицам, обеспечить сохранность, неразглашение и нераспространение информации о Средствах доступа и Средствах формирования АСП».
Раздел 1 Условий Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц» дает расшифровку понятию Система «РОСБАНК ОНЛАЙН» (Система) - комплекс программно-технических средств и организационных мероприятий, предназначенных для предоставления Клиенту посредством сети Интернет банковских услуг.
Согласно абз. 3 п.5.2.10 «Условий Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц» в случае если необоснованное списание денежных средств произошло в результате нарушения порядка безопасного использования Карты или Системы, Банк не обязан возмещать Клиенту сумму подобной операции. Порядок безопасного использования Карт и Системы регулируется Правилами выдачи и использования банковских карт (приложение 2 к настоящим Условиям), условиями «Росбанк Онлайн» (Приложение 3 к настоящим Условиям). Также положения, регулирующие порядок безопасного использования Карт и Системы определены Банком в соответствующем Руководстве пользователя, а также могут быть размещены в информационных материалах Банка в местах обслуживания клиентов п на Сайте банка.
В частности, к нарушению безопасного режима использования Карты являются следующие случаи:
-нанесение ПИН-кода на Банковскую карту, пароля на идентификационную карту;
-хранение ПИН-кода вместе с картой, пароля вместе с идентификационной картой/Логином;
-передача Карты/ Идентификационной карты и/или рассекречивание информации о содержании направляемых Банком сообщении на мобильное устройство Клиента, в том числе о протоколе безопасности 3-D Secure, ПИН-коде, Пароле, Логине другому лицу (в том числе работнику Банка, родственникам, знакомым) пи.ш передача информации о реквизитах Карты (номере карты, сроке окончания действия, трехзначном цифровом коде на обороте карты - CVV2, CVC2 другому лицу (в том числе работнику банка, родственникам, знакомым), если в результате таких действий была совершена операция, впоследствии оспоренная клиентом.
Согласно п.6.3. Условий Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц Банк не несет ответственности в случае, если информация, передаваемая при использовании Системы, Банкомата Банка, в том числе о Счетах, картах, Средствах доступа, станет известной иным лицам в результате прослушивания или перехвата канала сотовой и телефонной связи во время их использования при отсутствии вины Банка, а также в случае недобросовестного выполнения Клиентом условий хранения и использования Средств доступа.
В соответствии с п.6.1. Условий обслуживания в системе «РОСБАНК Онлайн» стороны устанавливают следующий порядок использования Клиентом Системы, нарушение которого является основанием для отказа Банком в возмещении суммы операции, совершенной без согласия Клиента до момента получения Банком уведомления в соответствии с п. 4.2.4 настоящих Условия «РОСБАНК Онлайн» либо блокировки проведения операций через Систему:
1)Клиент обязан соблюдать правила безопасности работы в Системе, указанные в п. 4.2.3 настоящих Условий «РОСБАНК Онлайн» и в соответствующем Руководстве пользователя»;
2)Клиент должен исполнять обязанности, установленные в пунктах 4.2.4 Условий РОСБАНК Онлайн».
Согласно п.4.2.3 Условий обслуживания в системе «РОСБАНК Онлайн» в целях безопасности Клиент обязан хранить Средства доступа с Средства формирования аналогов собственноручной подписи (АСП) в безопасном месте, не наносить Пароль/PIN на идентификационную карту, не хранить Пароль/PIN вместе с Идентификационной картой/Логином, ПИН Токена вместе с токеном, не передавать Средства доступа и средства формирования АСП третьим лицам, обеспечить сохранность, неразглашение и нераспространение информации о Средствах доступа и Средствах формирования АСП.
Указанные Правила и Условия размещены на официальном сайте ПАО РОСБАНК в информационно-телекоммуникационной сети общего пользования «Интернет» по адресу: https://www.rosbank.ru/'
Основания для приостановления операции в момент ее осуществления у Банка отсутствовали.
Процесс авторизации в Системе «РОСБАНК Онлайн» через сайт Банка в информационно-телекоммуникационной сети общего пользования «Интернет» по адресу: https://www.rosbank.ru/ следующий:
Согласно п. 2.5 Условий обслуживания в системе «РОСБАНК онлайн» (приложение 3 к Условиям Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц) подключение к Интернет-Банку/Мобильному приложению осуществляется при условии наличия в Банке информации о зарегистрированном номере Клиента одним из следующих способов:
«через сайт Банка - подключение осуществляется на защищенной странице Сайта Банка на основании запроса Клиента с использованием реквизитов Банковской карты или номера Счета Клиента, подтвержденного одноразовым паролем для подключения к Системе, сформированным и направленным Банком клиенту в SMS-сообщеннн на зарегистрированный номер при условии успешной Идентификации Клиента на основании реквизитов Банковской карты или номера счета клиента.
После входа в Системе Интернет-Банк клиент видит на экране средства мобильной коммуникации свои счета и карты, вклады и кредиты - клиент может осуществлять перевод денежных средств и иные операции, в том числе оформление кредита онлайн, открытия пли закрытия вклада, денежные переводы без визита в Банк.
Информация о возможностях системы «РОСБАНК Онлайн» указана в Руководстве пользователя для работы с мобильным приложением «РОСБАНК Онлайн» (далее -Руководство пользователя).
Обращаем внимание суда, что по всем операциям, связанным с получением доступа в систему «РОСБАНК Онлайн» и денежными переводами на номер мобильного телефона клиента направлены CMC с кодами подтверждения, при этом текст каждого такого CMC дополняется оговоркой «... ТОЛЬКО МОШЕННИКИ просят его назвать», «Не сообщайте код НИКОМУ, включая сотрудников Банка, «РОБОТА» или автоинформатора, код запрашивают ТОЛЬКО МОШЕННИКИ!» и т.д.
Согласно п. 6.3. «Условий Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц» Банк не несет ответственности в случае, если информация, передаваемая при использовании Системы, Банкомата Банка, в том числе о Счетах / Накопительных счетах / Счетах по Вкладу, Картах, Средствах доступа, станет известной иным лицам в результате прослушивания или перехвата канала сотовой и телефонной связи во время их использования при отсутствии вины Банка, а также в случае недобросовестного выполнения Клиентом условий хранения и использования Средств доступа.
Таким образом, на момент выполнения распоряжений перечислению денежных средств на счета в других банках сомнений в наличии волн Истца на распоряжение средствами у Банка не имелось, в связи с чем нарушений условий договора о комплексном банковском обслуживании со стороны банка при переводе денежных средств со счета Истца в пользу третьих лиц не имеется.
У Банка имелись основания полагать, что распоряжение на перевод денежных средств дано уполномоченным лицом, установленные банковскими правилами и договором процедуры позволяли банку идентифицировать выдачу распоряжения уполномоченным лицом, при этом договором обязанность сохранять в тайне реквизиты входа в систему интернет банка возложена на истца. Обеспечив доступ к реквизитам третьим лицам, Истец нарушил условия договора.
При таких обстоятельствах, суд считает, что суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО1, поскольку истцом не представлено допустимых доказательств в обоснование заявленных требований.
Расходы по оплате госпошлины и иные судебные издержки, понесенные истцом в ходе рассмотрения настоящего дела относятся на истца в соответствии со ст. ст. 88, 98 ГПК РФ.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ФИО1 к АО «ТБанк» о признании кредитного договора недействительным оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Мещанский районный суд г. Москвы в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.
Решение суда изготовлено в окончательной форме 22 августа 2025г.
Судья А.Д. Городилов