63RS0038-01-2023-001324-22
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
10 мая 2023 года Кировский районный суд г.Самары в составе:
председательствующего судьи Андриановой О.Н.,
при секретаре Тальковой О.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2676/23 по заявлению ООО СК «Согласие» об отмене решения финансового уполномоченного,
УСТАНОВИЛ:
Заявитель обратился в суд с вышеуказанным заявлением, указав, что Решением Финансового уполномоченной от 15.02.2023 г. по обращению потребителя финансовой услуги ФИО2 ФИО6. № У-23-2704/5010-007 требования были удовлетворены частично, с ООО «СК «Согласие» взыскано в пользу ФИО2 ФИО7 страховое возмещение по договору КАСКО в размере 11 734 (одиннадцать тысяч семьсот тридцать четыре) рубля 00 копеек. Как следует из решения Финансового уполномоченного, факт обращения Заявителя в полицию с сообщением о противоправных действиях третьих лиц, в результате которых повреждено застрахованное Транспортное средство, и вынесенное по результатам рассмотрения данного обращения Постановление от ДД.ММ.ГГГГ, которым установлено, что Транспортному средству заявителя были причинены механические повреждения, свидетельствуют о наступлении страхового события. ООО СК «Согласие» не согласно с указанным выводом финансового уполномоченного, поскольку он основан на неверном толковании закона и договора и противоречит Правилам страхования. Между ООО СК «Согласие» и ФИО2 ФИО8. заключен Договор добровольного страхования транспортного средства (полис) серии 2068027 № - № от ДД.ММ.ГГГГ Срок действия полиса: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Страховая сумма по риску Автокаско (Угон, Ущерб) 1 243 000 руб. Страховая премия по риску Автокаско (Угон, Ущерб) 36 668 руб. Договор заключен на основании правил страхования транспортных средств от ДД.ММ.ГГГГ, а также Условий страхования по страховому продукту «Полное КАСКО», являющихся обязательными для сторон договора в силу положений ст. 943 ГК РФ. Права и обязанности сторон определены Договором страхования (полисом) и указанными Правилами страхования, включая Дополнительные условия добровольного страхования гражданской ответственности владельцев ТС, являющиеся Приложением к указанным Правилам страхования и неотъемлемой частью Договора страхования. В соответствии с положениями п. 3 ст. 943 ГК РФ при заключении договора страхования Стороны могут договориться об изменении или исключении отдельных положений Правил и о дополнении договора страхования положениями, не противоречащими действующему законодательству. На протяжении всего периода действия договора Страхователь данным правом не воспользовался, каких-либо заявлений об изменении или исключении отдельных положений Правил в адрес Страховщика не направлял. ДД.ММ.ГГГГ в ООО «СК «Согласие» поступило заявление ФИО2 ФИО9 о выплате страхового возмещения по договору страхования серии № № — № от 21.01.2022г. Согласно представленным документам ДД.ММ.ГГГГ в 7:15 по адресу: <адрес>А произошло событие, имеющее признаки страхового случая. Обстоятельства происшествия были указаны «Вышла из дома, обнаружила». 07.09.2022г. поврежденное ТС Renault NEW DUSTER г/н № было осмотрено независимым экспертом, в результате чего подготовлен Акт осмотра. ДД.ММ.ГГГГ письмом №/УБ Страхователю было сообщено, что согласно п. 10.1.1.3. Правил страхования, Страхователь (Выгодоприобретатель, Водитель, допущенный к управлению) после того, как ему стало известно о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, обязан незамедлительно заявить о случившемся событии в соответствующие компетентные органы, уполномоченные проводить расследование обстоятельств произошедшего события (за исключением случаев, когда действующим законодательством РФ, настоящими Правилами или Договором страхования предусмотрена выплата страхового возмещения без предоставления документов компетентных органов). В соответствии с подп. «б» п. 6.2.1.6. Правил страхования, выплата страхового возмещения по риску «Ущерб» осуществляется без предоставления документов из компетентных органов не более одного раза в течение каждого года страхования без лимитов выплат в пределах страховой суммы исключительно за повреждение одного из элементов ТС (перечисленных в данном пункте Правил страхования). Согласно Заявлению № от ДД.ММ.ГГГГ, в компетентные органы о произошедшем событии Страхователем заявлено не было. Однако возможность обращения к Страховщику в связи с наступлением события, имеющего признаки страхового случая, без документов компетентных органов была использована Страхователем в Заявлении № от ДД.ММ.ГГГГ, по результатам рассмотрения которого заявленное событие было признано Страховщиком страховым случаем, было выплачено страховое возмещение на расчетный счет за бампер передний. На основании вышеизложенного, в соответствии с условиями Договора страхования (полиса) и п. 13.1.3. Правил страхования, у ООО «СК «Согласие» отсутствуют правовые основания для выплаты страхового возмещения по заявлению №. 21.09.2022 в адрес ООО СК «Согласие» поступило Постановление об отказе в возбуждении уголовного дела. 22.09.2022г. от Страхователя поступило заявление, согласно которому она просит пересмотреть решение об отказе выплате страхового возмещения. ДД.ММ.ГГГГ письмом №/УБ Страхователю было сообщено, что в соответствии с п. 3.5.8 Правил страхования также к страховым рискам не относятся, не являются страховыми случаями и страхование не распространяется на повреждение или гибель застрахованного ТС в случаях, когда не представляется возможным определить, в результате какого из событий, предусмотренных п.п. 3.1.1 - 3.1.4 настоящих Правил или Договором страхования, произошли повреждение или гибель ТС. Из представленных документов, а именно из Постановления об отказе в возбуждении уголовного дела от 12.09.2022г., определить, в результате какого из событий, предусмотренных п.п. 3.1.1 - 3.1.4, произошло повреждение ТС не представляется возможным. Исходя из вышеизложенного, руководствуясь условиями Договора страхования (полиса) и п. 3.5.8 Правил страхования, у ООО «СК «Согласие» отсутствуют правовые основания для пересмотра ранее принятого решения. ДД.ММ.ГГГГ. от Страхователя поступило заявление, согласно которому она просит пересмотреть решение об отказе выплате страхового возмещения. ДД.ММ.ГГГГ. письмом №/УБ Страхователю был дан ответ, что согласно условиям Договора страхования (полиса) и п. 3.5.8 Правил страхования, у ООО «СК «Согласие» отсутствуют правовые основания для пересмотра ранее принятого решения. ДД.ММ.ГГГГ, не согласившись с решением Страховщика, Страхователь обратился с претензией. ДД.ММ.ГГГГ письмом №/УБ Страхователю было сообщено, что согласно условиям Договора страхования (полиса) и п. 3.5.8 Правил страхования, у ООО «СК «Согласие» отсутствуют правовые основания для пересмотра ранее принятого решения. ДД.ММ.ГГГГ, не согласившись с решением Страховщика, Страхователь обратился с претензией. ДД.ММ.ГГГГ. письмом №/УБ Страхователю было сообщено, что согласно условиям Договора страхования (полиса) и п. 3.5.8 Правил страхования, у ООО «СК «Согласие» отсутствуют правовые основания для пересмотра ранее принятого решения. Из представленных документов, а именно из Постановления об отказе в возбуждении уголовного дела от 12.09.2022г., определить, в результате какого из событий, предусмотренных п.п. 3.1.1 - 3.1.4, произошло повреждение ТС, не представляется возможным. Просит суд: отменить решение Финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ по обращению потребителя финансовой услуги ФИО2 ФИО10. № №.
В судебное заседание представитель заявителя не явился, извещен надлежащим образом, предоставил ходатайство с просьбой рассмотреть дело без его участия.
Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг ФИО11. Новак, привлеченный к участию в дело в качестве заинтересованного лица, в судебное заседание не явился, предоставил отзыв на исковые требования, в котором просит отказать в удовлетворении заявленных требований, рассмотреть дело без его участия.
ФИО2 ФИО12., привлеченная к участию в деле в качестве заинтересованного лица, в судебное заседание не явилась, извещена правильно и своевременно, причины неявки суду не известны. Ранее в судебном заседании представитель заинтересованного лица ФИО2 ФИО13. – ФИО1 ФИО14 просил отказать в удовлетворении заявления, полагал, что решение Финансового уполномоченного обоснованно и отмене не подлежит.
Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.
В силу ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
Согласно п. 1 ст. 1064 ГК РФ вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред. Законом обязанность возмещения вреда может быть возложена на лицо, не являющееся причинителем вреда.
В частности, согласно ст. 1 Федерального закона от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (далее - Закон об ОСАГО), по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховую выплату) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы), составляющей в силу ст. 7 этого Закона 400000 рублей.
К реальному ущербу, возникшему в результате дорожно-транспортного происшествия, наряду со стоимостью ремонта и запасных частей относится также утрата товарной стоимости, которая представляет собой уменьшение стоимости транспортного средства, вызванное преждевременным ухудшением товарного (внешнего) вида транспортного средства и его эксплуатационных качеств в результате снижения прочности и долговечности отдельных деталей, узлов и агрегатов, соединений и защитных покрытий вследствие дорожно-транспортного происшествия и последующего ремонта. Утрата товарной стоимости подлежит возмещению и в случае, если страховое возмещение осуществляется в рамках договора обязательного страхования в форме организации и (или) оплаты восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства на станции технического обслуживания, с которой у страховщика заключен договор о ремонте транспортного средства, в установленном законом пределе страховой суммы (п. 37 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 26 декабря 2017 года N 58 "О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств").
Пунктом 1 ст. 12 Закона об ОСАГО предусмотрено, что потерпевший вправе предъявить страховщику требование о возмещении вреда, причиненного его жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортного средства, в пределах страховой суммы, установленной настоящим Федеральным законом, путем предъявления страховщику заявления о страховой выплате или прямом возмещении убытков и документов, предусмотренных правилами обязательного страхования. Заявление о страховой выплате в связи с причинением вреда имуществу потерпевшего направляется страховщику, застраховавшему гражданскую ответственность лица, причинившего вред, а в случаях, предусмотренных п. 1 ст. 14.1 настоящего Федерального закона, страховщику, застраховавшему гражданскую ответственность потерпевшего, направляется заявление о прямом возмещении убытков.
Согласно п. 21 ст. 12 Закона об ОСАГО в течение 20 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, со дня принятия к рассмотрению заявления потерпевшего о страховой выплате или прямом возмещении убытков и приложенных к нему документов, предусмотренных правилами обязательного страхования, страховщик обязан произвести страховую выплату потерпевшему или выдать ему направление на ремонт транспортного средства с указанием срока ремонта либо направить потерпевшему мотивированный отказ в страховой выплате. При несоблюдении срока осуществления страховой выплаты или срока выдачи потерпевшему направления на ремонт транспортного средства страховщик за каждый день просрочки уплачивает потерпевшему неустойку (пеню) в размере одного процента от определенного в соответствии с настоящим Федеральным законом размера страхового возмещения по виду причиненного вреда каждому потерпевшему.
Согласно ст. 1 Федерального закона от 04 июня 2018 года N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.
Частью 2 статьи 25 данного Федерального закона предусмотрено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.
В соответствии с ч. 2 ст. 15 Федерального закона N 123-ФЗ потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", в случаях, предусмотренных статьей 25 настоящего Федерального закона.
Согласно ч. 10 ст. 20 Федерального закона N 123-ФЗ финансовый уполномоченный вправе организовывать проведение независимой экспертизы (оценки) по предмету спора для решения вопросов, связанных с рассмотрением обращения.
В силу ч. 3 ст. 25 указанного Федерального закона в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.
В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.
ФИО2 ФИО15. на праве собственности принадлежит транспортное средство Renault Duster, VIN: №, выпуска 2021.
ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 ФИО16 и ООО «СК «Согласие» заключен договор добровольного страхования Транспортного средства (КАСКО) серии № №-№ со сроком страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
Договор КАСКО заключен на основании Правил страхования транспортных средств от ДД.ММ.ГГГГ.
По договору КАСКО застрахованы имущественные интересы заявителя при наступлении рисков «Автокаско (Угон, Ущерб)», «Несчастный случай».
19.03.2022 между ФИО2 ФИО17. и ООО «СК «Согласие» заключено дополнительное соглашение № к Договору КАСКО, согласно которому страховая сумма по риску «Автокаско» составляет 1 740 200 рублей 00 копеек. Страховая сумма в части риска «Автокаско (Угон, Ущерб)» составляет 1 740 200 рублей 00 копеек, Общая страховая премия по Договору КАСКО составляет 55 338 рублей 00 копеек.
Выгодоприобретателем по Договору КАСКО является ФИО2 ФИО18 кроме страхового риска «Несчастный случай».
ДД.ММ.ГГГГ в адрес ФИО2 ФИО19. в адрес ООО «СК «Согласие» направлено заявление о наступлении страхового события от ДД.ММ.ГГГГ.
02.06.2022 между Заявителем и Финансовой организацией заключено соглашение об урегулирования убытка по Договору КАСКО (соглашение).
Согласно пункту 1 Соглашения установлено, что стороны заключили Соглашение по Договору КАСКО по заявлению о наступлении страхового события, имеющего признаки страхового случая, № в связи с повреждением Транспортного средства в результате наезда неустановленного транспортного средства, произошедшего ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно пункту 3 Соглашения стороны пришли к соглашению о том, что �����������������������������������������������������������������������������������������������?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�
30.06.2022 года ООО «СК «Согласие» перечислила на предоставленные Заявителем банковские реквизиты страховое возмещение по Договору КАСКО в размере 11 375 рублей 00 копеек, что подтверждается платежным поручением №.
ДД.ММ.ГГГГ года ФИО2 ФИО20. обратилась в ООО «СК «Согласие» с заявлением о наступлении страхового случая по Договору КАСКО в результате события от 06.09.2022 года.
Согласно акта-приема передачи документов ФИО2 ФИО21 были предоставлены следующие документы: заявление о наступлении события, Договор КАСКО, водительское удостоверение, свидетельство о регистрации транспортного средства, документ, удостоверяющий личность.
ДД.ММ.ГГГГ года ООО «СК «Согласие» письмом №/УБ уведомила ФИО2 ФИО22 о том, что в соответствии с пунктом п. 6.2.1.6. Правил страхования выплата страхового возмещения по риску «Ущерб» осуществляется без предоставления документов из компетентных органов не более одного раза в течение каждого года страхования без лимитов выплат в пределах страховой суммы исключительно за повреждение одного из элементов ТС (перечисленных в данном пункте Правил страхования), в связи с чем, принимая во внимание, что ранее ФИО2 ФИО23. обращалась в ООО «СК «Согласие» в указанном порядке, у ООО «СК «Согласие» отсутствуют основания для выплаты страхового возмещения по Договору КАСКО.
21.09.2022 года ФИО2 направила в адрес ООО «СК «Согласие» посредством электронной почты постановление об отказе в возбуждении уголовного дела от 12.09.2022 года.
Указанным постановлением от 12.09.2022 года установлено, что 06.09.2022 года в ОП № 47 ОМВД России по Волжскому району по Самарской области поступило заявление от ФИО2 ФИО24. о повреждении принадлежащего Транспортного средства. Из объяснений следует, что 05.09.2022 года, примерно в 10 часов 00 минут ФИО2 приехала домой на Транспортном средстве и припарковала его на асфальтированной площадке с торца дома <адрес>, закрыла Транспортное средство на сигнализацию и ушел домой. 06.09.2022 года примерно в 7 часов 15 минут ФИО2 ФИО25. вышла из дома и, подойдя к своему Транспортному средству, обнаружила на заднем правом крыле Транспортного средства повреждения в виде царапин лакокрасочного покрытия вдоль арки крыла. Кто мог повредить Транспортное средство, не знает. Сигнализация Транспортного средства 05.09.2022 года и 06.09.2022 года не срабатывала. В ходе поквартирного обхода дома <адрес> каких-либо свидетелей и очевидцев момента повреждения транспортного средства установить не удалось.
Постановлением от 22.09.2022 года отказано в возбуждении уголовного дела по обращению ФИО2 ФИО27. о совершении преступления, предусмотренного статьей 167 Уголовного кодекса Российской Федерации на основании пункта 1 части 1 статьи 24 Уголовно-процессуального кодекса Российской Федерации в связи с отсутствием события преступления.
22.09.2022 года ФИО2 ФИО28. обратилась в адрес ООО «СК «Согласие» с заявлением о пересмотре ранее принятого решения об отказе в выплате страхового возмещения.
04.10.2022 года ООО «СК «Согласие» письмом № 827150-04/УБ уведомила ФИО2 ФИО29. об отказе в удовлетворении заявленных требований в соответствии с пунктом 3.5.8 Правил страхования, согласно которому к страховым рискам не относятся, не являются страховыми случаями и страхование не распространяется на повреждение или гибель застрахованного ТС в случаях, когда не представляется возможным определить, в результате какого из событий, предусмотренных пунктами 3.1.1-3.1.4 Правил страхования или Договором КАСКО, произошли повреждение или гибель ТС.
10.10.2022 года ФИО2 обратилась в адрес ООО «СК «Согласие» с заявлением (претензией) с требованием о пересмотре ранее принятого решения.
11.10.2022 года ООО «СК «Согласие» письмом № № уведомила ФИО2 ФИО30. об отсутствии оснований для пересмотра ранее принятого решения.
19.10.2022 года ФИО2 ФИО31 в адрес ООО «СК «Согласие» посредством электронной почты направлено заявление (претензия) о пересмотре ранее принятого решения.
В обоснование заявленных требований ФИО2 ФИО32. предоставлена ремонт-калькуляция №, согласно которой стоимость восстановительного ремонта Транспортного средства составляет 27 540 рублей 00 копеек.
ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК «Согласие» письмом №/УБ уведомила ФИО2 ФИО33. об отказе в удовлетворении заявленного требования.
08.11.2022 года ФИО2 ФИО34. в адрес ООО «СК «Согласие» посредством электронной почты направила заявление (претензию) с требованиями о выплате страхового возмещения путем организации и оплаты стоимости восстановительного ремонта транспортного средства на СТОА или выплаты страхового возмещения по Договору КАСКО в размере 27 540 рублей 00 копеек.
ДД.ММ.ГГГГ года ООО «СК «Согласие» письмом № 893589-04/УБ уведомило ФИО2 об отказе в удовлетворении заявленных требований.
12.01.2023 года ФИО2 ФИО35 обратилась в Службу Финансового уполномоченного с обращением, зарегистрированным под № У-23-2704, о взыскании с ООО «СК «Согласие» страхового возмещения по договору добровольного страхования транспортных средств (КАСКО) в размере 27 540 рублей 00 копеек.
Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирвания, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО3 от 15.02.2023 года № У№ требование ФИО2 ФИО36 к ООО «СК «Согласие» о взыскании страхового возмещения в рамках Договора КАСКО в размере 27 540 рублей 00 копеек удовлетворены частично. С ООО «СК «Согласие» в пользу ФИО2 ФИО37 взыскано страховое возмещение по Договору КАСКО в размере 11 734 рубля 00 копеек.
Заявитель полагает, что принятое Финансовым уполномоченным решение № У-№ незаконно и необоснованно, не согласившись с выводом Финансового уполномоченного о том, что факт обращения заявителя в полицию с сообщением о противоправных действиях третьих лиц, в результате которых повреждено застрахованное транспортное средство, и вынесенное по результатам рассмотрения данного сообщения Постановление от 12.09.2022 года, которым установлено, что транспортному средству заявителя были причинены механические повреждения, свидетельствуют о наступлении страхового случая. Указанное обстоятельство послужило основанием для обращения в суд с настоящими требованиями.
Суд не может согласиться с указанным доводом заявителя в виду следующего.
В соответствии с пунктом 1 статьи 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
В силу положений статьи 940 ГК РФ договор добровольного страхования имущества должен быть заключен в письменной форме.
Согласно статье 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Таким образом, в соответствии с положениями статей 940, 943 ГК РФ Правила страхования, Полисные условия договора страхования являются неотъемлемой частью заключенного между страхователем и страховщиком Договора КАСКО.
Заявитель, не согласившись с отказом в осуществлении выплаты страхового возмещения, обратился к Финансовому уполномоченному с требованием о взыскании страхового возмещения.
Согласно пункту 1.6.20 Правил страхования страховым риском является предполагаемое событие, обладающее признаками вероятности и случайности его наступления и на случай наступления которого заключается Договор страхования.
Согласно пункту 1.6.21 Правил страхования страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное страховым риском, указанным в Договоре страхования, с наступлением которого у Страховщика наступает обязанность произвести выплату страхового возмещения.
Согласно пункту 3 Правил страхования могут быть застрахованы следующие риски:
3.1.1.1 «Дорожно-транспортное происшествие (ДТП)» - событие, возникшее в процессе движения застрахованного ТС по дороге и с его участием под управлением указанных в Договоре страхования лиц, имеющих действующее право на управление ТС соответствующей категории и не находящихся в состоянии алкогольного, наркотического или иного токсического опьянения до ДТП или до прохождения медицинского освидетельствования: наезд, опрокидывание, столкновение и тому подобное, включая повреждение другим механическим ТС на стоянке, в том Значении, в котором данное понятие используется в Правилах дорожного движения, действующих в РФ на дату наступления страхового случая, если Договором страхования не предусмотрено иное;
3.1.1.6 «Противоправные действия третьих лиц (далее - ПДТД)» - хищение третьими лицами отдельных частей, деталей, узлов и агрегатов застрахованного ТС (включая штатные ключи от ТС и/или управляющие элементы штатной противоугонной системы) либо повреждение отдельных частей, деталей, узлов и агрегатов застрахованного ТС по вине третьих лиц за исключением: - повреждения в результате неосторожных действий лиц, оказывающих услуги по ремонту, техническому обслуживанию, тюнингу или
заправке ТС; - если Договором страхования не предусмотрено иное - повреждений капота, 10 передних крыльев, задних крыльев / боковин, декоративной решетки радиатора, переднего или заднего бампера, крышки багажника / двери задка, крыши, дверей, декоративных молдингов, решётки и накладки кузова, а также расширителей арок колес, имеющих характер сквозных отверстий и/или разрывов материала, при которых совокупный размер ущерба по событию превышает 60% от страховой суммы (в случае заключения Договора страхования на условиях неполного имущественного страхования - от указанной в Договоре страхования страховой стоимости) - если Договором страхования не предусмотрено иное - хищения (за исключением случая, предусмотренного пунктом 11.1.2.1 настоящих Правил) капота, передних крыльев, задних крыльев / боковин, декоративной решетки радиатора, переднего или заднего бампера, крышки багажника / двери задка, крыши, дверей, декоративных молдингов, решётки и накладки кузова, а также расширителей арок колес, при котором совокупный размер ущерба по событию превышает 60% от страховой суммы (в случае заключения Договора страхования на условиях неполного имущественного страхования - от указанной в Договоре страхования страховой стоимости).
Согласно пункту Правил страхования 3.1.4. «Ущерб+» - повреждение или гибель застрахованного ТС в результате дорожно-транспортного происшествия (ДТП), произошедшего с участием двух и более транспортных средств, при условии, что все указанные транспортные средства установлены (идентифицированы) и, соответственно, факт ДТП подтвержден и оформлен в установленном законом порядке одним из указанных ниже способов: - документами, выданными органами МВД РФ в соответствии с действующим административным и/или уголовным, уголовно-процессуальным законодательством и внутренними актами МВД РФ; 11 - документами и сведениями в соответствии со статьей 11.1 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».
Согласно пункту 9.1.2 Правил страхования при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, Страхователь или Застрахованное лицо обязано: 9.1.1. Письменно уведомить Страховщика о причинении вреда жизни или здоровью Застрахованного лица. Письменное уведомление должно быть направлено в адрес Страховщика, посредством почтовой или телеграфной связи либо вручено представителю Страховщика в течение 35 (тридцати пяти) календарных дней, считая день, когда стало известно о наступлении указанного события.
Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 31 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, если докажет, что умысел лица, в пользу которого произведено страхование, был направлен на утрату (гибель), недостачу или повреждение застрахованного имущества и что это лицо желало наступления указанных негативных последствий.
Обязанности, предусмотренные Правилами страхования, а именно: незамедлительно заявить о наступлении события в правоохранительные органы и обеспечить документальное оформление события, предоставить документы, подтверждающие факт наступления страхового события, а также предъявить страховщику к осмотру поврежденное Транспортное средство, ФИО2 ФИО38. исполнила.
В силу пункта 4 статьи 965 ГК РФ, если страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или осуществление этого права стало невозможным по вине страхователя (выгодоприобретателя), страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения.
В пункте 33 Постановления Пленума ВС РФ № 20 разъяснено, что не может свидетельствовать об отказе страхователя (выгодоприобретателя) от права требования к лицу, ответственному за убытки, а также о невозможности осуществления этого права по вине страхователя (выгодоприобретателя) несовершение им действий по обжалованию постановлений органов дознания и предварительного следствия, которыми отказано в возбуждении уголовного дела по факту причинения вреда (например, в связи с тем что размер ущерба является незначительным, поскольку имущество застраховано, либо в связи с выводом об отсутствии состава преступления в действиях неустановленных лиц, причинивших повреждения застрахованному имуществу) или приостановлено производство по уголовному делу до исчерпания всех возможностей установления лица, ответственного за вред.
При таких обстоятельствах, суд соглашается с выводом Финансового уполномоченного о том, что факт обращения Заявителя в полицию с сообщением о противоправных действиях третьих лиц, в результате которых повреждено застрахованное Транспортное средство, и вынесенное по результатам рассмотрения данного сообщения Постановление от 22.09.2022 года, которым установлено, что Транспортному средству ФИО2 ФИО39. были причинены механические повреждения, свидетельствуют о наступлении страхового события. Не проведение правоохранительными органами необходимых мероприятий, в целях установления лиц, совершивших правонарушение, и не совершение Заявителем Действий по обжалованию Постановления от 12.09.2022 года, не свидетельствуют об отказе ФИО2 ФИО40. от права требования к лицу, ответственному за убытки, а также о невозможности осуществления этого права по вине страхователя.
ООО «СК «Согласие» не привело доказательств того, что причиненный Транспортному средству ущерб не является ущербом, причиненным в результате действия третьих лиц, а также доказательства того, что обстоятельства заявленного происшествия освобождают страховую компанию от выплаты страхового возмещения по Договору КАСКО.
Для определения стоимости восстановительного ремонта автомобиля ФИО2 ФИО41 Финансовым уполномоченным назначено проведение независимой технической экспертизы поврежденного Транспортного средства в экспертной организации ООО «ВОСМ».
Согласно заключению эксперта ООО «ВОСМ» от ДД.ММ.ГГГГ № № размер расходов на восстановительный ремонт Транспортного средства без учета износа составляет 11 734 рубля 00 копеек, стоимость восстановительного ремонта Транспортного средства с учетом износа составляет 11 700 рублей 00 копеек, стоимость Транспортного средства (согласно условиям Договора КАСКО) составляет 1 540 947 рублей 00 копеек, действительная стоимость Транспортного средства на дату ДТП составляет 1 728 620 рублей 00 копеек, стоимость годных остатков Транспортного средства расчету не подлежит.
В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.16 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», в случае, если исполнение обязательства в натуре возможно, кредитор по своему усмотрению вправе либо требовать по суду такого исполнения, либо отказаться от принятия исполнения (пункт 2 статьи 405 ГК РФ) и взамен исполнения обязательства в натуре обратиться в суд с требованием о возмещении убытков, причиненных неисполнением обязательства (пункты 1 и 3 статьи 396 ГК РФ). Предъявление требования об исполнении обязательства в натуре не лишает его права потребовать возмещения убытков, неустойки за просрочку исполнения обязательства.
В соответствии со статьей 405 ГК РФ должник, просрочивший исполнение, отвечает перед кредитором за убытки, причиненные просрочкой, и за последствия, случайно наступившие во время просрочки невозможности исполнения. Если вследствие просрочки должника исполнение утратило интерес для кредитора, он может отказаться от принятия исполнения и требовать возмещения убытков.
Как следует из статьи 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
В силу статьи 1064 ГК РФ вред, причиненный имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред.
При указанных обстоятельствах, Финансовый уполномоченный пришел к верному выводу о наличии у ФИО2 ФИО42. права на смену формы страхового возмещения с натуральной на денежную в рамках Договора КАСКО по заявленному страховому случаю, и взыскании с ООО «СК «Согласие» в пользу ФИО2 ФИО43. страхового возмещения по Договору КАСКО частично, в размере 11 734 рубля 00 копеек.