Решение по делу № 2-804/2023 от 16.02.2023

Дело № 2-804/2023

73RS0001-01-2023-000150-17

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 февраля 2023 года г. Ульяновск

Ленинский районный суд г. Ульяновска в составе:

судьи Анциферовой Н.Л.,

при секретаре Чернохаевой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее АО «Банк Русский Стандарт») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Исковые требования мотивированы тем, что договор № был заключен на основании заявления клиента, «Условий по обслуживанию кредитов», Индивидуальных условий и графика платежей, являющихся составными и неотъемлемыми частями договора.

При заключении договора стороны согласовали сумму кредита – 347 075 руб. 19 коп. (п. 1 Индивидуальных условий), размер процентов за пользование кредитом поставке 18,5 % годовых (п. 4 Индивидуальных условий), срок кредита в днях – 3165 и порядок возврата в соответствии с графиком платежей (п. 2 Индивидуальных условий).

Согласно условиям договора кредит предоставляется банком клиенту путем зачисления суммы кредита на счет, открытый банком клиенту в рамках договора, и считается предоставленным в момент такого зачисления.

Во исполнение договорных обязательств, банк открыл клиенту банковский счет № и зачислил на указанный счет денежные средства в размере 347 075 руб. 19 коп.

ДД.ММ.ГГГГ банк выставил клиенту заключительное требование, содержащее в себе требование оплатить задолженность в сумме 395 532,38 руб. не позднее ДД.ММ.ГГГГ, однако требование банка клиентом не исполнено.

В связи с тем, что погашение задолженности клиентом своевременно не осуществлялось, банк до даты оплаты заключительного требования в соответствии с Индивидуальными условиями имеет право начислять неустойку (20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, которая включается в заключительное требование.

До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту должником не возвращена и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 395 532,38 руб. (с учетом осуществленных клиентом оплат после выставления заключительного требования).

Просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 03.11.2020 по 09.01.2023 в размере 395 532 руб. 38 коп., расходы по государственной пошлине в сумме 7155 руб. 32 коп.

В судебном заседании истец АО «Банк Русский Стандарт» в лице представителя, не присутствовал, будучи извещенным о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, просил рассмотреть данное дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещалась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие. Из письменного отзыва следует, что ей действительно был заключен с АО «Банк Русский Стандарт» кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. Сначала коронавирусная инфекция, затем нестабильная ситуация в стране в связи с началом проведения специальной военной операции на Украине, санкционное давление на Российскую Федерацию недружественными странами и связанный с этим резкий рост цен наряду с личными непредвиденными обстоятельствами, значительно ухудшили ее материальное положение, привели к невозможности исполнять обязанности в полном объеме. Она неоднократно обращалась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о реструктуризации задолженности. Просила снизить сумму ежемесячных платежей с увеличением общего срока кредитования. Несмотря на действие Федеральных законов, направленных на предотвращение дефолтов заемщиков, столкнувшихся с временным снижением дохода, и на поддержание их платежеспособности, а также многочисленные рекомендации ЦБ РФ, в частности информационные письма Банка России от 5 апреля 2020 г. № ИН-06-59/49, от 15 мая 2020 г. № ИН-06-59/89, от 28 мая 2020 г. № ИН-06-59/93, злоупотребляя своим правом требования по кредитному договору, АО «Банк Русский Стандарт» отказал ей в реструктуризации. При подаче искового заявления истцом предоставлен расчет штрафов в сумме 26 032,79 руб., которые вошли в общую сумму исковых требований. При этом истцом не учтены положения Постановления Правительства Российской Федерации от 28.03.2022 № 497 «О введении моратория на возбуждении дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами». Пунктом 1 статьи 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» предусмотрено, что для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях (при чрезвычайных ситуациях природного техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах) Правительство Российской Федерации вправе ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, на срок, устанавливаемый Правительством Российской Федерации. Постановлением Правительства Российской Федерации от 28.03.2022 № 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами» введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве сроком на 6 месяцев в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей, за исключением должников, являющихся застройщиками многоквартирных домов и (или) иных объектов недвижимости, включенных в единый реестр проблемных объектов по состоянию на дату вступления в силу постановления. В соответствии с подпунктом 2 пункта 3 статьи 9.1 Федерального закона от 10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» на срок действия моратория в ношении должников, на которых он распространяется, не начисляются неустойки штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей. Как разъяснено в пункте 7 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.12.2020 № 44 «О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными Средствами, неустойка, пени за просрочку уплаты налога или сбора, а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие. В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с какого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве. Просит отказать АО «Банк Русский Стандарт» в части исковых требований по взысканию штрафных санкций в размере 26 032 руб. 79 коп.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьями 10, 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Суд рассматривает дело и дает оценку тем доводам и доказательствам, которые были представлены сторонами и исследовались в судебном заседании.

Суд принимает решение, в силу ст.196 ГПК РФ, в пределах заявленных истцом требований.

Согласно, ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Положениями статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными условиями являются условия о предмете договора, условия которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем » главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как установлено в ходе судебного разбирательства и подтверждено материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк на имя ответчика открыл счет № и зачислил на счет денежные средства в размере 347 075 руб. 19 коп., на срок 3165 дней до ДД.ММ.ГГГГ, под 18,50 %.

Как указывает истец, ответчик свои обязательства по возврату основного долга и процентов за пользование займом не исполнял надлежащим образом.

Установленные судом обстоятельства подтверждают обоснованность требований истца о взыскании с ответчика задолженности по договору.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 395 532,38 руб. (с учетом осуществленных клиентом оплат после выставления заключительного требования), в том числе: основной долг – 329 822 руб. 60 коп., проценты по кредиту – 39 676 руб. 99 коп., плата за пропуск платежей по графику / неустойка – 26 032 руб. 79 коп.

Доказательств исполнения ответчиков принятых на себя обязательств, стороной ответчика суду не представлено. ФИО1 не отрицала факт наличия задолженности по кредитному договору, размер задолженности также не оспаривала.

Таким образом, требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 369 499 руб. 59 коп., в том числе: основной долг - 329 822 руб. 60 коп., проценты по кредиту – 39 676 руб. 99 коп., подлежат удовлетворению.

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий до выставления заключительного требования (далее ЗТ) и после выставления ЗТ по дату оплаты при наличии просроченных основного долга и (или) процентов за пользование кредитом банк взимает с заемщика неустойку в размере 20 % годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченных основного долга и (или) процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо по дату оплату (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше).

После выставления ЗТ и при наличии после даты оплаты непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов банк взимает с заемщика неустойку в размере 0,1% от суммы просроченных основного долга и процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты, и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов.

Поскольку в судебном заседании установлен факт нарушения ответчиком обязательств, с него в соответствии с условиями договора подлежит взысканию неустойка.

Истцом заявлено требование о взыскании платы за пропуск платежей по графику / неустойка – 26 032 руб. 79 коп.

Рассматривая требование истца о взыскании с ответчика неустойки, суд учитывает следующее.

В силу п. 1, подп. 3 п. 3 ст. 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях (при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах) Правительство Российской Федерации вправе ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами (далее для целей настоящей статьи - мораторий), на срок, устанавливаемый Правительством Российской Федерации.

В акте Правительства Российской Федерации о введении моратория могут быть указаны отдельные виды экономической деятельности, предусмотренные Общероссийским классификатором видов экономической деятельности, а также отдельные категории лиц и (или) перечень лиц, пострадавших в результате обстоятельств, послуживших основанием для введения моратория, на которых распространяется действие моратория.

На срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется, не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей, не допускается обращение взыскания на заложенное имущество, в том числе во внесудебном порядке.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 7 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 декабря 2020 года № 44 «О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ), неустойка (ст. 330 ГК РФ), пени за просрочку уплаты налога или сбора (ст. 75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подп. 2 п. 3 ст. 91, абз. 10 п. 1 ст. 63 Закона о банкротстве). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория.

В соответствии с Постановлением Правительства Российской Федерации от 28 марта 2022 года № 497 введен мораторий в соответствии с п. 1 ст. ст. 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» на срок 6 месяцев.

Таким образом, исходя из приведенных положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации следует, что мораторий введен в отношении всех юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей, и в том случае, если они не находятся в процедурах банкротства, период моратория введен на период с 1 апреля 2022 года по 1 октября 2022 года, и на этот период прекращается начисление неустоек (штрафов и пеней) и иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств и обязательных платежей по требованиям, возникшим до введения моратория.

Следовательно, за период с 1 апреля 2022 года по 1 октября 2022 года должникам не могут быть начислены проценты, пени, неустойки, штрафы.

Таким образом, расчет неустойки выглядит следующим образом:

с 05.04.2021 по 06.04.2021: 352 639,37 руб. х 20% /365 х 2 = 386,46

с 05.06.2021 по 01.07.2021: 343 060,57 руб. х 20% /365 х 27 = 5075,46 руб.

с 05.07.2021 по 18.07.2021: 347 994,92 руб. х 20%/365 х 14 = 2669,52 руб.

с 05.08.2021 по 27.08.2021: 346 514,90 руб. х 20%/365 х 23 = 4367,01 руб.

с 05.08.2021 по 03.09.2021: 345 514,90 руб. х 20%/ 365 х 7 = 1325,24 руб.

с 05.08.2021 по 04.09.2021: 344 514,90 руб. х 20%/365 х 1 = 188,78 руб.

с 05.09.2021 по 23.09.2021: 349 961,08 руб. х 20%/365 х 19 = 3643,44 руб.

с 05.09.2021 по 04.10.2021: 344 961,08 руб. х 20 %/365 х 11 = 2079,22 руб.

с 05.10.2021 по 10.10.2021: 350 212,29 руб. х 20 %/365 х 6 = 1151,40 руб.

с 05.10.2021 по 12.10.2021: 348 212,29 руб. х 20 %/365 х 2 = 381,60 руб.

с 05.10.2021 по 04.11.2021: 343 212,29 руб. х 20 %/365 х 23 = 4325,38 руб.

с 05.11.2021 по 27.11.2021: 348 608,15 руб. х 20 %/365 х 23 = 4393,46 руб.

с 05.12.2021 по 14.12.2021: 340 009,89 руб. х 20 %/365 х 10 = 1863,10 руб.

с 05.03.2022 по 31.03.2022: 334 614,20 руб. х 20%/365 х 26 = 4767,10 руб.

Задолженность по платам (штрафам) составляет 36 617,17 руб.

Ответчиком было оплачено штрафов в размере 387 руб.

Таким образом, общий размер платы (штрафа) за пропуск платежа по графику за период с 05.04.2021 по 31.03.2022 составляет 36 230 руб. 17 коп.

Истцом к взысканию заявлена плата за пропуск платежей по графику / неустойка в размере 26 032 руб. 79 коп.

Вместе с тем, суд на основании ст. 196 ГПК РФ рассматривает требования в заявленных пределах.

Положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Исходя из того, что неустойка является мерой ответственности покупателя, по сути, носит характер штрафной санкции, наступающей вследствие допущения просрочки по оплате объекта, суд считает необходимым по ходатайству ответчика применить положения ст. 333 ГК РФ, поскольку находит размер неустойки явно несоразмерным последствиям нарушения обязательства.

Таким образом, размер неустойки, подлежащей взысканию в пользу истца с ответчика, следует снизить до 10 000 руб.

Таким образом, исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» подлежат частичному удовлетворению.

Судебные расходы в соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям.

С учетом требований приведенной нормы, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере 6995 руб. 00 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12,56,196-198, 233 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 03.11.2020 по 09.01.2023 в размере 379 499 руб. 59 коп., расходы по государственной пошлине в сумме 6995 руб. 00 коп., в удовлетворении остальной части отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ульяновский областной суд через Ленинский районный суд г. Ульяновска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Н.Л. Анциферова

Мотивированное решение изготовлено 27.02.2023.