Дело № 2-1-572/2022
73RS0004-01-2022-000829-43
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
08 ноября 2022 года р.п. Ишеевка Ульяновского района
Ульяновской области
Ульяновский районный суд Ульяновской области в составе председательствующего судьи Трифоновой А.И., при секретаре судебного заседания Маскиной Т.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «АКТИВ БАНК» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Акционерное общество «АКТИВ БАНК» (далее АО «АКТИВ БАНК», Банк) в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование иска указано, что решением Арбитражного суда Республики Мордовия от 28.09.2021 по делу №А39-8385/2021 АО «АКТИВ БАНК» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». В соответствии с пп. 4 п. 3 ст. 189.78 Федерального закона от 26.10.2002 №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании.
Между Банком и ФИО1 (заемщик), ФИО2 (солидарный заемщик) заключен кредитный договор № от 20.08.2018. По условиям кредитного договора заемщику был предоставлен кредит в размере 499 000 рублей с уплатой 13,0% годовых со сроком возврата до 11.08.2023 (включительно). Банк исполнил свои обязанности по кредитному договору, выдав денежные средства в размере 499 000 рублей путем перечисления денежных средств на счет заемщика, открытый в Банке, что подтверждается выпиской лицевого счета. Согласно пункту 6.1 кредитного договора заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в сроки и на условиях, установленных кредитным договором. В силу пункта 5.1 кредитного договора уплата процентов производится заемщиком ежемесячно в соответствии с Графиком платежей. Проценты начисляются ежедневно на сумму фактической ссудной задолженности по кредиту, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита (включительно) и по дату полного погашения кредита (включительно). Согласно пункту 2.1.12 кредитного договора в случае нарушения заемщиком установленных кредитным договором сроков погашения кредита и/или уплаты процентов, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.
Заемщиками недобросовестно исполняются обязательства, предусмотренные кредитным договором. По состоянию на 07.02.2022 задолженность перед банком составляет 255 002 руб. 09 коп., из которых: 243 847 руб. 05 коп. – основной долг; 8 939 руб. 88 коп. – проценты за пользование кредитом в размере 13,0% годовых; 2 215 руб. 16 коп. – неустойка за просрочку возврата основного долга в размере 20% годовых. В адрес ответчиков были направлены претензии о необходимости погашения задолженности по кредитному договору, однако на дату обращения в суд с настоящим иском требования ответчиками не выполнены. 06.05.2022 мировым судьей судебного участка №1 Карсунского судебного района Ульяновской области на основании заявления Банка был выдан судебный приказ о солидарном взыскании с ФИО1, ФИО2 задолженности по кредитному договору, который отменен определением от 19.05.2022.
Ссылаясь на статьи 309, 310, 809-811 и 819 Гражданского кодекса РФ, а также пункт 19 кредитного договора, установивший подсудность вытекающих из него споров Ульяновскому районному суду Ульяновской области, истец АО «АКТИВ БАНК» просит взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 сумму задолженности по кредитному договору № от 20.08.2018 в размере 255 002 руб. 09 коп., из которых: 243 847 руб. 05 коп. – основной долг; 8 939 руб. 88 коп. – проценты за пользование кредитом в размере 13,0% годовых; 2 215 руб. 16 коп. – неустойка за просрочку возврата основного долга в размере 20% годовых; взыскать с ответчиков солидарно проценты за пользование кредитом по ставке 13,0% годовых, начисляемых на сумму основного долга, за период с 08.02.2022 и по дату фактического возврата суммы кредита включительно; взыскать с ответчиков солидарно неустойку (пени) по ставке 20,0% годовых, начисляемых на сумму основного долга, за период с 08.02.2022 и по дату фактического возврата суммы кредита включительно, а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 750 руб. 00 коп.
В судебное заседание представитель истца АО «АКТИВ БАНК» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» не явился, имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.
Ответчики ФИО1, ФИО2 в судебном заседании не участвовали, извещены надлежащим образом.
Ранее в судебном заседании ответчик ФИО1 возражал против удовлетворения исковых требований, указывая, что в 2018 году он действительно взял кредит и добросовестно оплачивал его, пока в не закрылось отделение АО «АКТИВ БАНК» в р.п. Карсун, куда он вносил платежи по договору. В ПАО Сбербанк у него отказались принимать платеж, так как АО «АКТИВ БАНК» находится в стадии банкротства. В марте 2022 года ему поступил звонок из банка. Он выяснил новые реквизиты для оплаты кредита и с этого времени регулярно вносит платежи по кредиту, по возможности – в большем размере, чем это предусмотрено договором. Полагает, что банк необоснованно начислил ему неустойка, так как просрочка исполнения обязательств по кредитному договору возникла не по его вине.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ суд рассматривает дело в пределах того объема доказательств, которые были представлены сторонами и исследовались в судебном заседании.
В силу ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с условиями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В соответствии с п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами указанного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно пунктам 1, 3 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.
Согласно п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (п. 1 ст. 333 ГК РФ).
В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Судом установлено, что 20.08.2018 АКБ «АКТИВ БАНК» (ПАО), именуемый «Кредитор», с одной стороны и ФИО1, именуемый «Уполномоченный заемщик», а также ФИО2 (солидарный заемщик) с другой стороны, заключили кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику потребительский кредит в сумме 499 000 руб. 00 коп. (на ремонт) путем перечисления денежных средств на банковский счет. Денежными средствами заемщики распорядились.
Согласно Индивидуальным условиям кредитного договора заемщики обязались возвратить кредит в срок до 05.06.2023 и уплатить проценты за пользование кредитом по ставке 13,00 % годовых путем внесения ежемесячных аннуитентных платежей в даты, определенные Графиком платежей (пункты 2, 4, 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).
В пункте 8.1 указаны бесплатные способы исполнения заемщиком обязательств по договору, а именно: внесение наличных денежных средств на банковский счет заемщика с использованием платежных терминалов кредитора, принадлежащих АКБ «АКТИВ БАНК» (ПАО), расположенных по адресу: <адрес>, а также любых других терминалах банка; внесением наличных денежных средств в кассу кредитора расположенную в офисе кредитора по адресу: <адрес>А.
Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде обязанности уплатить кредитору неустойку в размере 20% годовых, начисляемых на сумму просроченного кредита (основного долга) за период с даты возникновения просроченной задолженности до даты фактического возврата основного долга.
Пунктов 7.7 кредитного договора предусмотрено право кредитора в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата все оставшейся суммы кредита, а также оплаты процентов за пользование кредитом в случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм кредита (основного долга) и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
В обоснование исковых требований о досрочном взыскании с ответчиков задолженности по кредитному договору АО «АКТИВ БАНК» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» ссылается на ненадлежащее исполнение заемщиками обязанностей по погашению кредита и образование задолженности.
Из приложенного к иску расчета задолженности следует, что в период с 20.08.2018 по 01.04.2021 года обязанность по погашению кредита исполнялась надлежащим образом, значительных просрочек не допускалось.
Как пояснял ответчик судебном заседании, неуплата им ежемесячных платежей в погашение кредита была связана с закрытием отделения банка в р.п. Карсун и отсутствием реквизитов для оплаты. Телефон банка не отвечал. Новые реквизиты он узнал из телефонного разговора с представителем банка в марте 2022 года. Указанная информация истцом опровергнута не была.
При этом из материалов дела следует, что приказом Банка России от 25.06.2021 № ОД-1267 у АО «АКТИВ БАНК» была отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Решением Арбитражного суда Республики Мордовия от 28.09.2021 по делу №А39-8385/2021 АО «АКТИВ БАНК» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство.
Кроме того, в соответствии с пунктом 1 ст. 10 ГК РФ не допускается заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).
Установлено, что 05.08.2022 АО «АКТИВ БАНК» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» направило в адрес заемщиков претензии, содержащие требования о досрочном погашении задолженности по кредитному договору в сумме 255 002 руб. 09 коп., в том числе 243 847 руб. 05 коп. – основной долг; 8 939 руб. 88 коп. – проценты за пользование кредитом в размере 13,0% годовых; 2 215 руб. 16 коп. – неустойка за просрочку возврата основного долга в размере 20% годовых.
Однако ответчиком в материалы дела представлены квитанции о внесении платежей по кредиту от 07.05.2022 на сумму 20 000 руб., от 17.05.2022 на сумму 20 000 руб., от 01.06.2022 на сумму 20 000 руб., от 04.07.2022 на сумму 20 000 руб.
Указанные платежи на общую сумму 80 000 рублей не были учтены банком при расчете суммы долга как при направлении заемщикам требований о досрочном погашении задолженности по кредитному договору от 05.08.2022, так и при обращении с иском в суд. При этом согласно представленному истцом расчету размер просроченного основного долга по кредиту на момент принятия решения об истребовании всей суммы задолженности составлял 49 444 руб. 88 коп., просроченных процентов – 8331 руб. 94 коп.
Суд предлагал истцу представить актуальный расчет задолженности ответчиков по кредитному договору №, однако таковой суду представлен не был.
В период нахождения дела на рассмотрении в суде ответчиком совершено платежей в погашение кредита еще на сумму 50 000 руб. Сопоставив размер исковых требований (255 002 руб. 09 коп.), не учтенные истцом оплаты в погашение кредита в сумме 130 000 руб., сведения об остатке основного долга по графику платежей по состоянию на 01.11.2022 (107437 руб. 20 коп.), суд полагает, что допущенное ответчиками нарушение условий кредитного договора не повлекло существенного нарушения прав истца.
Учитывая все изложенные обстоятельства в их совокупности, в том числе процессуальное поведение стороны истца, устранившегося от представления достоверных доказательств размера задолженности ответчиков по кредитному договору №, суд полагает необходимым в иске АО «АКТИВ БАНК» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1, ФИО2 о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору отказать.
В соответствии со ст. 88 Гражданского процессуального кодекса РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Согласно ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Поскольку в иске отказано в полном объеме, оснований для возложения на ответчиков обязанности возместить истцу расходы по уплате государственной пошлины не имеется.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований акционерного общества «АКТИВ БАНК» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1, ФИО2 о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору отказать.
Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Ульяновский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья А.И. Трифонова
Срок изготовления решения суда в окончательной форме – 15 ноября 2022 года.