Дело №
РЕШЕНИЕ С У Д А
Именем Российской Федерации
31 августа 2022 года <адрес>
Электростальский городской суд <адрес> в составе председательствующего судьи Михайличенко К.А., с участием представителя истца ФИО3 (по доверенности), при секретаре ФИО4, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Согаз» о защите прав потребителя,
установил:
<дата> в суд поступил иск ФИО1 к АО «СОГАЗ» о защите прав потребителей.
Исковые требования мотивированы тем, что <дата> между истцом ФИО1 и АО «Газпромбанк» был заключен кредитный договор <***> на сумму 5000000 руб. со сроком возврата до <дата>. Одновременно с оформлением кредитного договора от <дата> был заключен договор страхования с АО «СОГАЗ» от <дата> № НСГПБ1075760. Срок страхования по договору установлен с <дата> по <дата>. Истцом, ФИО1 уплачена страховая премия в пользу страховой компании в размере 805000 рублей 00 коп. с <дата> по <дата> ФИО1 находился на больничном, что подтверждается справкой выданной Курской ЦРБ. <дата> истцом, ФИО1 написано заявление на отказ от договора страхования и возврате страховой премии, которое оставлено без ответа.
Истец ФИО1, ссылаясь на ст. 958 ГК РФ, ст.ст. 13, 31 Закона «О защите прав потребителей», просит суд: взыскать с АО «СОГАЗ» неиспользованную часть страховой премии в размере 805000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке требования потребителя.
Истец ФИО1, извещенный судом о дате, времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, в суд не явился. Дело рассмотрено с участием представителя истца по доверенности ФИО3, который обоснование иска и исковые требования поддержал, просил иск удовлетворить.
Представитель ответчика АО «СОГАЗ», извещенный судом надлежащим образом о дате и времени судебного заседания, в суд не явился. Представил суду письменные возражения на иск, в которых исковые требования ФИО1 не признал, просил в иске отказать. В возражениях указал, что при оформлении договора страхования информация о том, что истец может отказаться от заключения договора страхования в течение 14 календарных дней после заключения договора страхования (Период охлаждения) и потребовать возврата уплаченной страховой премии, истцу были разъяснена АО «СОГАЗ» в подпункте 6.5.1. Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», являющихся неотъемлемой частью договора страхования, в то же время истец свое право на отказ от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования не реализовал. При отказе от договора страхования по истечении 14 календарных дней с даты его заключения, страховая премия не подлежит возврату истцу. Ответчик, не соглашаясь с исковыми требованиями истца, просил суд применить ст. 333 ГК РФ с требованиями о взыскании штрафа, в случае если суд сочтет требования подлежащими удовлетворению.
Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела и представленные доказательства в их совокупности и взаимной связи, суд приходит к следующему.
Как следует из материалов дела, между истцом ФИО1 и АО «Газпромбанк» заключен договор потребительского кредита от <дата> <***>.
Согласно п.1 индивидуальных условий договора потребительского кредита, сумма кредита составляет 5000000 рублей, в том числе 805000 рублей на добровольную оплату заемщиком страховой премии по договору страхования (полису-оферте) № НСГПБ1075760 от <дата>. Срок кредитования – по <дата>. В разделе 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита сторонами определено, что за пользованием кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета 11,5 процентов годовых (п. 4.1.); из расчета 5,5 процентов годовых в случае оформления (в добровольном порядке) договора индивидуального личного страхования, полис-оферта от <дата> № НСГПБ1075760 (п. 4.1.1). В случае расторжения договора страхования в течение срока действия кредитного договора, кредитор вправе принять решение об изменении процентной ставки по кредитному договору. В случае принятия кредитором данного решения подлежит применению наименьшее из следующих значений процентной ставки: указанное в п. 4.1. индивидуальных условий или установленное (действующее) на дату изменения (указывается в уведомлении об изменении процентной ставки) по программе кредитования, в рамках которой заключен кредитный договор, но не меньше определенного в п. 4.1.1 индивидуальных условий. Измененная процентная ставка применяется с даты, указанной в уведомлении. Факт предоставления заемщиком кредитору другого договора индивидуального личного страхования в течение срока действия кредитного договора не влечет обязанности кредитора принять решения об уменьшении процентной ставки за пользование кредитом.
Одновременно с кредитным договором <дата> истцом заключен договор личного страхования № НСГПБ1075760 от <дата> сроком действия до <дата>, путем принятия условий полиса-оферты и уплаты страховой премии в размере 805000 руб.
Страховыми рисками по договору страхования являются: смерть в результате несчастного случая (п. 3.2.4 Правил); инвалидность 1 или 2-ой группы инвалидности в течение срока страхования или не позднее, чем через 180 дней после его окончания, обусловленное несчастным случаем, произошедшим в течение срока действия договора страхования (п. 4.1 Дополнительных условий №). Страховая сумма – 5000000 рублей. Страховая премия установлена в размере 805000 рублей и уплачивается страхователем единовременно в полном объеме в течение 15 рабочих дней с даты выдачи полиса-оферты.
<дата> истцом ФИО1 в адрес АО «СОГАЗ» направлено заявление об отказе от страхования и возврате уплаченной страховой премии, которое оставлено ответчиком без удовлетворения, что послужило основанием для обращения истца в суд.
В п. 2 постановления Пленума ВС РФ от <дата> № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами РФ, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования как личного, так и имущественного, договор перевозки, договор банковского вклада, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части не урегулированной специальными законами.
Вопросы о том, в каких случаях страховая премия подлежит возврату, при отказе страхователя от договора страхования урегулированы в ст. 958 ГК РФ.
В силу пункта 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 ст. 958 ГК РФ (пункт 2). Из содержания п. 3 ст. 958 ГК РФ следует, что страховая премия при отказе страхователя от договора страхования подлежит возврату при наличии в договоре страхования условия, предусматривающего возврат страховой премии в связи с отказом страхователя от договора страхования.
В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Ст. 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. По смыслу приведенных положений свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях. Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных ст. 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.
В п. 1 Указа Банка России от <дата> №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев исключения осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 данного Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Согласно п. 8 Указания Банка России от <дата> №-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 Указания.
Из текста полиса-оферты следует, что страхователь согласился с Правилами, Программой страхования и условиями, предусмотренными Полисом. При отказе страхователя от полиса в течение 14 календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данный период событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме. Договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования или с 00 часов 00 минут даты начала действия договора страхования или с 24 часов 00 минут четырнадцатого календарного дня с даты заключения договора страхования в зависимости от того, что произошло ранее. Возврат страховой премии осуществляется способом, указанным страхователем в заявлении об отказе от полиса (наличными денежными средствами или в порядке безналичного расчетов), в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от полиса. При досрочном отказе страхователя от полиса в случае полного досрочного исполнения денежного обязательства по кредитном договору (полного досрочного погашения кредита), при отсутствий событий, имеющих признаки страхового случая по договору страхования, страховщик на основании письменного заявления страхователя возвращает страхователю страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисленной пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения страховщиком указанного заявления (с приложением документов, подтверждающих полное исполнение обязательств по кредитному договору /договору займа). При этом договор страхования считается прекратившим свое действие со следующего дня, после даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования. Действие полиса прекращается, если после вступления полиса в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В этом случае страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. В иных случаях прекращение полиса по истечении 14 календарных дней со дня его заключения, уплаченная страховая премия не подлежит возврату в соответствии со ст. 958 ГК РФ.
В обоснование исковых требований истцом не заявлено о досрочном погашении кредита, не представлены документы, подтверждающие, что обязательство по погашению кредита исполнено полностью и досрочно.
При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу, что истец был вправе отказаться от договора страхования, заключенного <дата> в течение 14 календарных дней, т.е. до <дата>.
Принимая во внимание то, что истец обратился с заявлением к ответчику об отказе от договора страхования и возврате страховой премии <дата>, т.е. по истечении 14 календарных дней с даты заключения договора, суд приходит к выводу, что уплаченная страховая премия не подлежит возврату истцу, так как ее возврат не предусмотрен договором страхования, правилами страхования.
Ссылка стороны истца о нахождении на больничном в период с <дата> по <дата> на выводы суда не влияет, поскольку срок, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора страхования, носит пресекательный характер и к нему не подлежат применению положения главы 12 ГК РФ.
Договором страхования не предусмотрен возврат страховой премии при отказе страхователя от договора страхования по истечении 14 календарных дней после даты заключения договора.
Поскольку неправомерность действий ответчика по отказу в возврате страховой премии и нарушение прав потребителя материалами дела не подтверждаются, суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании суммы страховой премии и производное требование о взыскании штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя удовлетворению не подлежат.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «Согаз» о защите прав потребителя: взыскании неиспользованной части страховой премии в размере 805000 руб., штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя- отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Московского областного суда через Электростальский городской суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья К.А. Михайличенко
В окончательной форме решение суда принято <дата>.
Судья К.А. Михайличенко