ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
10 января 2023 года Кировский районный суд г. Иркутска в составе: председательствующего судьи Дятлова С.Ю., при секретаре Бельченко Д.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-255/2023 по исковому заявлению АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,
УСТАНОВИЛ:
АО «Банк Русский Стандарт» обратился в Кировский районный суд г. Иркутска с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 125184,26 руб., а также судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 703,69 руб.
Исковые требования мотивированы следующим.
В соответствии с вышеуказанными правовыми нормами, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил в Банк заполненную им Анкету и Заявление о предоставлении потребительского кредита (далее - Заявление). В указанном Заявлении Клиент просил: рассмотреть возможность предоставления ему потребительского кредита с лимитом кредитования, а также принять решение о заключении с ним Договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются Общие условия потребительского кредита, имеющие наименование «Условия кредитования счета» (далее - Договор ПК).
На условиях, изложенных в Заявлении, Условиях по банковским картам «Русский Стандарт» (далее - Условия по карте), Тарифах по банковским картам «Русский Стандарт» (далее - Тарифы по карте), заключить с ним Договор о предоставлении и обслуживании карты (далее - Договор о карте), в рамках которого: предоставить ему платежную (банковскую) карту; открыть ему банковский счет, в том числе для совершения операций, с использованием карты. При этом в Заявлении Клиент указал, что принимает и соглашается с тем, что Банк, в случае принятия решения о заключении с ним Договора ПК, предоставит ему Индивидуальные условия потребительского кредита (оферту Банка), являющиеся неотъемлемой частью Договора ПК, подписанные им собственноручной подписи уполномоченного лица Банка; принятием Банком его предложения о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию ему кого счета, составными и неотъемлемыми частями по Договору о карте наряду с Заявлением будут являться Условия по карте и по карте.
С момента заключения Договора о карте к взаимоотношениям с Банком в рамках Договора о карте будет являться Тарифный план (являющийся составной частью Тарифов по карте), указанный в графе «Тарифный план» «Договор о карте» информационного блока. Ознакомление и согласие Клиента с Тарифным планом подтверждается его собственноручной подписью.
В указанном Заявлении собственноручной подписью Клиент также подтвердил, что он ознакомлен с полной информацией об условиях предоставления, использования и возврата потребительского, размещенной Банком в месте оформления настоящего Заявления и её содержание понимает; ознакомлен, полностью согласен с Условиями по карте, Тарифами по карте, содержание которых понимает и которые обязуется соблюдать.
Рассмотрев оферту Клиента о заключении Договора о карте, Банк произвел её акцепт, а именно выполнил действия, с совершения которых Клиент связывал момент заключения Договора о карте, т.е. открыл Клиенту банковский счет №.
Во исполнение своих обязательств по Договору, Банк выпустил на имя Ответчика банковскую карту №. Клиент получил указанную карту на руки.
В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредиту Банк потребовал погашения Клиентом задолженности, сформировав ДД.ММ.ГГГГ Заключительный счет-выписку, (держащий сведения о размере задолженности Клиента в сумме 125184,26 руб. и сроке её погашения - до ДД.ММ.ГГГГ.
По настоящее время задолженность Клиента перед Банком по Договору № не погашена, что также подтверждается выпиской из счета №. Просит суд удовлетворить заявленные требования в полном объеме.
Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» - ФИО2 действующая на основании доверенности, извещенная о дне, времени и месте рассмотрения гражданского дела в судебное заседание не явилась, представила суду заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.
Ответчик ФИО1 извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явился, причины неявки суду не известны.
В соответствии со ст. 233 ГПК РФ гражданское дело рассмотрено в порядке заочного производства.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с п.1, 2 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 № 395–1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о предоставлении потребительского кредита № в котором указал, что просит ЗАО «Банк Русский Стандарт» рассмотреть возможность предоставления потребительского кредита с лимитом кредитования и принять решение о заключении с ним Договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия договора потребительского кредита, имеющие наименование «Условия кредитования счета «Русский Стандарт».
В заявлении ФИО1 также указал, что ознакомлен с полной информацией об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита, размещенной Банком в месте оформления настоящего Заявления, и ее содержание понимает, согласен с заключением Договора о Карте, который обязан заключить в связи с Договором ПК.
В заявлении указано, что ФИО1 ознакомлен, понимает и согласна, что Банк в случае принятия решения о заключении с ней Договора ПК предоставит ей индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту Банка), являющиеся неотъемлемой частью Договора ПК, подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка.
В заявлении также указано, что ему разъяснено и понятно, что при предоставлении Банком потребительского кредита с лимитом кредитования 100 000 рублей и более или в эквивалентной сумме в иностранной валюте, если в течение одного года общий размер платежей по всем имеющимся на дату обращения к Банку о предоставлении потребительского кредита обязательствам по кредитным договорам, договорам займа, включая платежи по предоставляемому потребительскому кредиту, будет превышать пятьдесят процентов его годового дохода, для нее существует риск неисполнения обязательств по Договору ПК и применения штрафных санкций.
Предлагает Банку на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях по банковским картам «Русский Стандарт» (далее - Условия по Карте) и Тарифах по банковским картам Русский Стандарт» (далее - Тарифы по Карге), заключить с ней Договор о предоставлении и обслуживании Карты (ранее и далее - Договор о Карте), в рамках которого: предоставить в пользование платежную (банковскую) карту, указанную в графе «Карта», раздела «Договор о Карте» ИБ (далее - Карта); открыть банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием Карты (далее - Счет), в валюте, указанной в графе «Валюта Счета» раздела «Договор о Карте» ИБ. Номер Счета указан в графе «Счет» раздела «Договор о Карте» ИБ.
Понимает и соглашается с тем, что принятием Банком его предложения о заключении с ним договора о Карте являются действия Банка по открытию ему Счета. Составными и неотъемлемыми частями Договора о Карте наряду с Заявлением будут являться Условия по Карте и Тарифы по Карте, к которым он присоединяется в полном объеме, с которыми ознакомлен, полностью согласен, содержание которых понимает и положения которых обязуюсь неукоснительно соблюдать; с момента заключения Договора о Карте к его взаимоотношениям с Банком в рамках Договора о Карте будет применяться Тарифный план (являющийся составной частью Тарифов по Карте), указанный в графе «Тарифный план» раздела «Договор о Карте» ИБ.
Договор о Карте — заключенный между Банком и Клиентом Договор о предоставлении и обслуживании Карты, включающий в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Заявление, настоящие «Условия по банковским картам «Русский Стандарт» (далее — Условия) и «Тарифы по банковским картам «Русский Стандарт» (далее — Тарифы) (п. 1.7. Условий по банковским каратам Русский Стандарт).
Договор потребительского кредита (договор ПК) – действующий между банком и Клиентом кредитный договор, в рамках которого банк предоставляет клиенту кредит для совершения операций (п. 1.8 Условий).
Согласно п. 1.16 Условий, заявление — документ, подписанный Клиентом и переданный им в Банк, содержащий предложение (оферту) Клиента к Банку заключить Договор о Карте.
Карта — платежная (банковская) карта (электронное средство платежа), предназначенная для совершения ее Держателем Операций в пределах денежных средств Клиента, находящихся на Счете, и (или) кредита, предоставленного Банком Клиенту в рамках Договора ПК (при наличии Договора ПК) при недостаточности или отсутствии на Счете денежных средств (п. 1.18. Условий).
Расчетный период — период времени равный 1 (одному) месяцу. Датой начала первого Расчетного периода по Договору о Карте является дата открытия Банком Счета. Датой начала каждого последующего Расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего Расчетного периода (п. 1.24 Условий).
Счет — открытый на имя Клиента банковский счет, используемый для учета Операций и проведения расчетов в соответствии с Договором о Карте, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (п. 1.26. Условий).
Счет-выписка — документ, формируемый по окончании Расчетного периода, содержащий кроме прочего информацию обо всех Операциях, отраженных на Счете в течение такого Расчетного периода, остатке денежных средств на Счете (п. 1.27. Условий).
Тарифный план — совокупность финансовых и иных условий Договора о Карте, применяющихся во взаимоотношениях Банка и Клиента наряду с другими положениями Тарифов и Условий, объединенная в рамках Тарифов в отдельный блок (имеющий отдельное наименование и/или номер). Тарифный план является составной частью Тарифов (п. 1.28. Условий).
Требование — документ, содержащий требование о полном погашении Задолженности по Договору о Карте (п. 1.29. Условий).
В силу п. 2.1. Условий, договор о Карте заключается путем акцепта Банком предложения (оферты) Клиента о заключении Договора о Карте, изложенного в Заявлении. Акцептом Банка предложения (оферты) Клиента о заключении Договора о Карте являются действия по открытию Счета. Договор о Карте считается заключенным с даты акцепта Банком предложения (оферты) Клиента.
Кредит считается предоставленным банком со дня отражения на счете сумм операций, указанных в п.4.2. Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита (п. 4.3 Условий кредитования счета).
Заемщик уплачивает банку проценты за пользование кредитом, начисляемые Банком на сумму кредита. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из суммы основного долга и сверхлимитной задолженности на начало операционного дня. При этом за базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 соответственно). Проценты за пользование кредитом начисляется по дату полного возврата кредита, а в случае выставления заключительной Счет-выписки по день оплаты ЗСВ. Банк прекращает начислять проценты после дня оплаты ЗСВ (п. 4.5 - 4.6 Условий Кредитования счета).
Индивидуальными условиями договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено следующее: сумма кредита –450 000 руб. (п.1); срок действия кредита – неопределенный срок, срок возврата определяется моментом востребования кредита банком – выставлением заключительного Счета-Выписки (ЗВС) (п. 2); процентная ставка за пользование кредитом – 36% годовых (п. 3); обязанность заемщика – заключить договор о карте (п.9).
В соответствии с п.8 Индивидуальных условий исполнение заемщиком обязательств по договору, связанных с погашением задолженности, осуществляется путем размещения на счете денежных средств, и их дальнейшего списания Банком в погашение задолженности (с учетом очередности списания денежных средств, определенной Договором о карте).
Данное заявление и индивидуальные условия подписаны лично ФИО1 – ДД.ММ.ГГГГ и направлено Банку.
Проценты установлены договором. Размер процентов, начисляемых по кредиту, составляет 36 % годовых, минимальный платеж 3 % от суммы основного долга на дату окончания расчетного периода, по окончании которого определяется минимальный платеж (п. 6 индивидуальных условий договора).
Подпись ФИО1 на заявлении от ДД.ММ.ГГГГ свидетельствует о том, что Условия предоставления кредитов «Русский Стандарт» им получены и он согласна с ними в полном объеме.
На основании поданного ФИО1 заявления, Банк открыл ему счет, что подтверждается выпиской из лицевого счета №, выдал карту № со сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ с лимитом в сумме 100 000 руб., что подтверждается представленной в материалы дела распиской в получении карты от ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно выписке по лицевому счету № карта ответчиком ФИО1 была активирована, с использованием карты были совершены расходные операции.
Согласно Заявлению договор является смешанным договором, содержащим в себе элементы - как кредитного договора, так и договора банковского счета.
Таким образом, заключенный между ФИО1 и банком кредитный договор №, состоит из следующих документов: заявления от ДД.ММ.ГГГГ, Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифов по картам «Русский Стандарт, Индивидуальных условий, Условий кредитования счета «Русский Стандарт».
Данный договор является смешанным договором с признаками кредитного договора и договора банковского счета и содержит все существенные условия кредитного договора, в частности, сумму кредита, срок возврата кредита, процентную ставку за пользование кредитом, порядок расторжения договора, и, следовательно, отвечает требованиям ст.ст. 432, 434, 438, 819 ГК РФ.
Согласно материалам дела, денежные средства в размере 100 000 руб. были получены ответчиком ФИО1 согласно условиям кредитного договора.
Факт получения и активации предоставленной ЗАО «Банк Русский Стандарт» карты, совершения расходных операций с использованием карты ответчиком ФИО1 в судебном заседании не оспорен, доказательств обратного суду не представлено.
Согласно условиям Договора о карте ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат Кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифами по картам.
Погашение задолженности Клиентом должно осуществляться путём размещения денежных средств на счёте карты и их списания Банком в безакцептном порядке (п. 14.6 Условий по картам).
Срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования банком - выставлением заключительного Счета –выписки (п. 7.1 Условий кредитования счета).
В соответствии с Условиями по картам при отсутствии на счёте денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных Банком за пользование кредитными средствами на основании заключенного договора, Банк по окончании каждого расчётного периода предоставляет Клиенту кредит в соответствии со ст. 850 ГК РФ для погашения указанных плат, процентов и комиссий.
Как следует из выписки из лицевого счета №, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ответчик ФИО1 не исполнил своих обязательств по возврату предоставленного кредита.
Судом установлено, что в связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, банк на основании Условий Договора о карте потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 125 184,26 руб., выставив и направив ответчику заключительную счёт-выписку со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ.
Ответчиком требования, содержащиеся в заключительной Счёте-выписке, исполнены не были, доказательств обратного суду не представлено.
Как видно из представленного истцом расчета задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по договору о карте у ФИО1 составляет 125 184,26 руб., из которых 93 850,67 руб. – задолженность по основному долгу, плата за выпуск и обслуживание карты -1 500 руб., комиссия за снятие наличных – 1970 руб., проценты за пользование кредитом -18 561,37 руб., плата за пропуск минимального платежа – 3 902,22 руб.
Суд, проверив данный расчет, находит его правильным, соответствующим положениям заключенного заемщиком с банком кредитного соглашения и установленным в судебном заседании обстоятельствам.
Какие – либо доказательства надлежащего исполнения своих обязательств по кредитному договору заемщиком не представлены, в материалах дела отсутствуют.
В соответствии с требованиями ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика ФИО1 в пользу 3 703,69 руб.
Учитывая вышеизложенное, руководствуясь требованиями ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ г.р.; паспорт № №, выдан ДД.ММ.ГГГГ Отделом УФМС России по <адрес> в <адрес> и <адрес>) в пользу АО «Банк Русский Стандарт» (№) 125 184 рубля 26 копеек задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и 3 703 рубля 69 копеек расходов по оплате государственной пошлины.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий С.Ю. Дятлов
Мотивированное решение изготовлено 11.01.2023
38RS0032-01-2022-005768-33