Решение по делу № 2-533/2023 от 29.03.2023 - о защите прав потребителей.

Дело № 2-533/2023

УИД 42RS0015-01-2023-000055-44

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 марта 2023 года г. Новокузнецк

Заводской районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Дяченко Ю.Б.,

при секретаре судебного заседания Кузнецовой С.А.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО2 обратилась в суд с иском к ответчику Банк ВТБ (ПАО) о защитите прав потребителей, которым просит обязать ответчика Банк ВТБ (ПАО) продолжить применение дисконта и установить процентную ставку в размере ... % по кредитному договору № от дата, заключенному между ФИО2 и Банком ВТБ (ПАО); обязать ответчика произвести перерасчет суммы процентов за пользование кредитом за период необоснованного прекращения действия дисконта по процентной ставке; взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере ... руб.; взыскать с ответчика штраф в размере 50 % от присужденных денежных сумм.

Требования мотивированы тем, что дата ФИО2 и Банк ВТБ (ПАО) заключили кредитный договор № на сумму ... руб., сроком до дата Также дата между ней и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования №, страховая премия составила ... руб. и была списана из кредитных денежных средств. дата в адрес АО «СОГАЗ» подано заявление об отказе от заключенного выше договора страхования и возврате страховой премии. Впоследствии страховая премия была ей возвращена. В соответствии с п. 4 кредитного договора, процентная ставка на дату заключения договора ...%. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 индивидуальных условий договора) и дисконтом: дисконт к процентной ставке в размере ...) процентов годовых применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем дата с даты предоставления кредита. Если заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока и продолжится до исполнения обязательств заемщика по договору. В случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через дата с даты предоставления кредита, дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 индивидуальных условий договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии). Согласно 4.2 базовая процентная ставка: ... %. дата. между ней и СПАО «Ингосстрах» был заключен договор страхования жизни и здоровья, в подтверждение которого выдан полис №. Согласно перечню страховых компаний, размещенных на официальном сайте Банка (... вышеуказанная страховая компания входит в список аккредитованных банком страховых компаний. Считает, что ею выполнены все условия, предусмотренные индивидуальными условиями и условиями предоставления физическим лицам потребительских кредитов для сохранения неизменной процентной ставки по кредитному договору, а именно: страхование оформлено в аккредитированной банком страховой компании; страховая сумма договора страхования, заключенного ею, соответствует сумме задолженности по кредитному договору; застрахованы все необходимые риски; выгодоприобретателем по данному договору страхования является банк. Она проинформировала ответчика о заключении договора с СПАО «Ингосстрах», отправила письмо и приложила заверенную копию полиса. Однако из мобильного приложения узнала о том, график платежей изменился, процентная ставка по кредитному договору повысилась до ...%, несмотря на то, что она не нарушила условия кредитного договора, влекущим возникновение права на изменение процентной ставки. Считает, что сторона договора, уведомленная об изменении условий договора и не согласная с такими изменениями, не может доказать, что одностороннее изменение договорных условий нарушает разумный баланс прав и обязанностей сторон договора, противоречит устоявшимся деловым обыкновениям либо иным образом нарушает основополагающие частноправовые принципы разумности и добросовестности. Осуществление альтернативного страхования связано с экономической выгодой для потребителя, ведь при оформлении кредитного договора потребитель уплачивает страховую премию в 5-10 раз дороже. В связи с большим размером страховой премии, ею было принято решение сменить страховую компанию, которая находится в списке аккредитованных страховых компаний. Ею в адрес ответчика была подана претензия с требованием установить процентную ставку в размере ...%. Данная претензия так и не была удовлетворена, письменного ответа получено не было. В связи с этим, она вынуждена подать данное исковое заявление. В силу того, что ее права как потребителя были нарушены, она имеет право на взыскание с ответчика компенсации морального вреда, который оценивает в размере ... рублей. Также имеет право на взыскание в ее пользу штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя.

Истец ФИО2 в суд не явилась, о слушании дела извещена (л.д. 103), просит рассмотреть дело в свое отсутствие, о чем предоставила в суд соответствующее заявление (л.д. 104), направила представителя.

Представитель истца ФИО1, действующая по доверенности, в судебном заседании на исковых требованиях настаивала, доводы изложенные в исковом заявлении поддержала, дополнительно суду дала пояснения относительно представленных возражений ответчика, что в части несоответствия полиса требованиям к обязанностям страховщика требования, указанные в п. 1.2.6 перечня требований в принципе невыполнимы, так как все условия страхования и обязанности страхователя и страховщика устанавливаются самим страховщиком и все обязанности страхователя могут быть установлены только в отношении страховщика, а не третьих лиц. Более того, полис «Финансовый резерв» также не содержит данного перечня требований, это лишний раз доказывает, что указать такие условия в договор страхования невозможно. Ответчик фактически лишает права альтернативно застраховать жизнь и здоровье с целью сохранить дисконт по процентной ставке, установленного ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», предъявляя объективно невыполнимые требования к договорам страхования, установленные перечнем, что не допускается согласно ст. 10 Гражданского кодекса РФ. Все договоры страхования заключаются на типографских бланках с заранее проставленными номерами, где головной офис страховой компании распределяет эти бланки по филиалам. Все бланки учитываются в журналах учета БСО (бланков строгой отчетности). При обращении страхователя за заключением договора страхования ему выдается полис - бланк строгой отчетности с уже проставленным номером, и указать номер иной в договоре страхования также невозможно. В связи с этим требования банка указать в договоре страхования номер кредитного договора также невозможно. В части несоответствия рисков: согласно п. 2.3.6.2 перечня требований к полисам/ договорам страхования по потребительскому кредитованию и автокредитованию к обязательному страхованию подлежит риск - смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни. При этом указан срок страхования - .... Указание ответчика на необходимость застраховать иные дополнительны риски не имеет никаких основания и противоречит перечню требований к полисам/ договорам страхования. При оформлении кредитного договора заемщику был оформлен полис страхования АО СОГАЗ «Финансовый резерв», заключение которого повлияло на применение дисконта по договору, и условия которого также не соответствуют перечню требований банка. Таким образом, можно сделать вывод, что для применения дисконта по кредитному договору нужно заключить договор страхования с аффилированным банку лицом - АО «СОГАЗ» и только с ним. Исполнить условия перечня требований банка фактически невозможно. В связи с большим размером страховой премии заемщиком было принято решение сменить страховую компанию, которая находится в списке аккредитованных страховых компаний. СПАО «Ингосстрах» осуществил страхование рисков, аналогичных рискам в договоре страхования «Финансовый резерв», на такую же страховую сумму, в связи с чем, исполнил требования, установленные п. 4 и 24 кредитного договора. Установление банком перечня требований к полисам/договорам страхования фактически лишает заемщика осуществить альтернативное страхование, предусмотренное ст.7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», и данные действия можно расценить как действия, совершенные в обход закона, что согласно ст. 10 Гражданского кодекса РФ недопустимо. Истец очень переживала из-за того, что подняли процентную ставку по кредитному договору, нервничала.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) в суд не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом (л.д. 103, 105), причина неявки не известна, предоставил возражения на исковое заявление (л.д. 30-32), согласно которым в удовлетворении исковых требований просил отказать ввиду следующего. Для получения дисконта страхование должно быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям банка к страховым компаниям, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям банка к договорам страхования. Перечень требований размещен на официальном сайте банка. Истец не обеспечил соблюдение условий кредитного договора для дальнейшего применения дисконта к базовой процентной ставке, поскольку предъявил договор страхования, не соответствующий требованиям банка. СПАО «Ингосстрах» включено в список страховых компаний, соответствующих перечню требований банка. Вместе с тем, представленный полис страхования не соответствует перечню требований к полисам/договорам страхования, установленному приложением 4 к положению в части обязанностей страховщика, предусмотренные п. 1.2.6 перечня, отсутствует квитанция об оплате. При подписании кредитного договора истец был ознакомлен с общими и индивидуальными условиями кредитного договора, вместе с тем, истец не обеспечил соблюдение условий кредитного договора для дальнейшего применения дисконта к базовой процентной ставке: не было выполнено условие о заключении нового договора страхования соответствующего требованиям банка, предъявляемым к договорам страхования. Таким образом, реализуя право на смену страховой компании в течение срока действия кредитного договора, ФИО2 в одностороннем порядке изменила условия страхования, являвшиеся условием предоставления дисконта в виде уменьшения размера процентов за пользование кредитом. Кроме того, договор/полис страхования, заключенный с СПАО «Ингосстрах» содержит только один страховой риск – смерть от несчастного случая или болезни. В то время как полис АО «СОГАЗ» помимо основного страхового риска – смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, содержит также дополнительные страховые риски: утрата трудоспособности застрахованным лицом с установлением I группы инвалидности или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни; телесное повреждение застрахованного лица в результате несчастного случая (травма); госпитализация застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, следовательно, дает большую защиту кредита и имеет неоспоримые преимущества перед договором, заключенным со СПАО «Ингосстрах». Истцом не представлено суду доказательств нравственных или физических страданий, в результате которых у него возникло основание требовать компенсации морального вреда. Требование о взыскании неустойки за неудовлетворение требований в добровольном порядке не подлежат удовлетворению в связи с отсутствием оснований для удовлетворения основного требования. Таким образом, поскольку смена страховой компании истцом осуществлена с нарушением условий договора о применении дисконта, банк правомерно перестал учитывать дисконт и увеличил проценты по кредитному договору до базовой ставки.

Представители третьих лиц СПАО «Ингосстрах», АО «СОГАЗ» в суд не явились, о слушании дела извещены надлежащим образом (л.д. 103, 106-107)

Суд, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, считает необходимым рассмотреть данное гражданское дело в отсутствии не явившихся лиц.

Выслушав участников процесса, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с абзацем 1 ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно статье 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита в соответствии с п.1 ст. 329 ГК РФ.

В соответствии с частью 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пунктом 2 статьи 935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (статьи 5, 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности"), выполняемых при заключении кредитного договора, однако могут предоставляться клиенту по его волеизъявлению, являются самостоятельными услугами, за оказание которых условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

В соответствии с частью 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 944 ГК РФ существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Как следует из статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что дата между ФИО2 и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № на сумму ... рублей (проценты по кредиту ...., страховая премия ...) на ... месяца (л.д. 6-11).

В соответствии с пунктом 4 индивидуальных условий кредитного договора, процентная ставка на дату заключения договора ... % и определена как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом: дисконт к процентной ставке в размере ... годовых применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем ... с даты предоставления кредита. Если заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств заемщика по договору. В случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через ... с даты предоставления кредита дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с 31 календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п. 4.2 индивидуальных условий договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии) (п. 4.1). Базовая процентная ставка ... (п. 4.2).

Согласно пункту 23 индивидуальных условий кредитного договора для получения дисконта, предусмотренного пунктом 4 индивидуальных условий договора (в случае добровольного выбора заемщиком приобретения страхования жизни и здоровья), заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям банка к договорам страхования.

Согласно п. 2.11.3 Привил кредитования Общих условий ВТБ для получения дисконта страхование должно быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям банка к страховым компаниям, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям банка к договорам страхования. Для получения дисконта заемщик осуществляет страхование в течение срока действия договора, при этом каждый договор страхования заключается на один год. При желании заемщика договор страхования может заключаться на более длительный срок. Заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и индивидуальных условий договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям банка к страховым компаниям и договорам страхования (л.д. 35-38).

Требования банка к договорам страхования отражены в Перечне требований к Полисам/Договорам страхования (л.д. 65-78), в соответствии с п. 2.3.6 которого предусмотрен перечень рисков, подлежащих страхованию при личном страховании в рамках кредитных программ с дисконтом по процентной ставке: по потребительскому кредитованию – смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни (п. 2.3.6.2).

дата АО «СОГАЗ» выдало ФИО2 полис «Финансовый резерв» (версия 4.0) (л.д. 13), в соответствии с которым страховая сумма составила ... рублей, срок действия договора страхования с момента уплаты страховой премии и действует по 24 часа 00 минут дата, предусмотрены страховые риски: смерть в результате несчастного случая или болезни (основной риск), инвалидность, травма, госпитализация (дополнительные риски), застрахованным лицом является страхователь (ФИО2), выгодоприобретателем – застрахованное лицо, а в случае его смерти наследники застрахованного лица.

дата ФИО2 отказалась от услуг страхования в АО «СОГАЗ» и уплаченная ею страховая премия в сумме ... рублей возвращена страховщиком.

дата СПАО «Ингосстрах» выдан ФИО2 полис по страхованию от несчастных случаев и болезней сроком с дата по дата, страховые риски: смерть в результате несчастного случая или болезни, оплачена страховая премия в размере ... коп., страховая сумма – ... рублей, застрахованным лицом является ФИО2, выгодоприобретателем – банк (л.д. 14-15).

дата ФИО2, имея намерение сохранить процентную ставку с учетом дисконта, в адрес ответчика направила уведомление о заключении нового договора страхования с приложение страхового полиса (л.д. 17-19).

Поскольку заемщик отказался от договора страхования, а представленный полис от страховой компании СПАО «Ингосстрах» был оценен банком, как не соответствующий перечню требования, предъявляемых к полисам/договорам страхования, в части обязанностей страховщика (п. 1.2.6), содержания в полисе одного страхового риска, ФИО2 была установлена базовая процентная ставка по кредиту в размере ...

Не согласившись с действиями банка, дата истец направила в адрес ответчика досудебную претензию (л.д. 20-23), в которой настаивала на продолжении применения дисконта по кредитному договору. Претензия оставлена ответчиком без удовлетворения.

Согласно ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ, далее - Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (ч. 7).

В соответствии с п. 9 ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (ч. 10 ст. 5).

В соответствии с п. 2 ст. 7 Закона о потребительском кредите, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

При этом в силу положений ч. 10 ст. 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Частью 4 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Согласно части 11 статьи 7 Закона о потребительском кредите в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Таким образом, отказ от названных выше услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки лишь тогда, когда заемщик не выполнил условия договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования, в частности, не заключил самостоятельно договор страхования со страховщиком, соответствующий критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

В соответствии с п. 2.11.3 Правил кредитования (общих условий) Банка ВТБ (ПАО) для получения дисконта страхование должно быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующих требованиям Банка к страховым компаниям, а сам договор должен соответствовать требованиям банка к договорам страхования.

Из материалов дела следует, что перед расторжением договора страхования, заключенного между истцом и АО «СОГАЗ», истцом осуществлено альтернативное страхование жизни и здоровья, истец застраховал жизнь и здоровье в страховой компании, которая соответствует требованиям Банка ВТБ (ПАО) – СПАО «Ингосстрах», страховая сумма договора страхования, заключенного между истцом и СПАО «Ингосстрах», соответствует сумме задолженности по кредитному договору от дата, срок действия договора страхования составляет один год; истец ФИО2 застраховала риски: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, что аналогично рискам в договоре страхования от дата, заключенным АО «СОГАЗ». Указанный риск содержится в перечне требований к полисам / договорам страхования Банка ВТБ (ПАО) (п. 2.3.6.2) по потребительскому кредитованию. Дополнительных рисков по данному виду кредитования перечень не содержит.

Выбранная истцом при вторичном страховании страховая компания СПАО "Ингосстрах" также, как и АО «СОГАЗ», входит в список страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям Банка, страхование у данного страховщика является более выгодным для истца (л.д. 16).

При этом страховые риски (основные) по обоим страховым полисам являются одинаковыми, как и полностью идентичны страховые суммы, застрахованные лица, выгодоприобретателем по вновь заключенному договору страхования является Банк, что соответствует п. 2.3.1 Перечня требований к Полисам/Договорам страхования Банка ВТБ (ПАО), не противоречит Общим условиям кредитования Банка, в свою очередь заключение договора страхования по потребительскому кредиту по дополнительным рискам, осуществляется по желанию заемщика и не является обязанностью, п. 2.3.1 Перечня требований к Полисам/Договорам страхования Банка ВТБ (ПАО) не предусмотрено.

При этом, как полис страхования АО «СОГАЗ», принятый Банком ВТБ в качестве соблюдения условий для получения дисконта по кредиту, и полис страхования СПАО «Ингосстрах» не содержат указание на:

- обязанность страховщика уведомлять банк о факте замены выгодоприобретателя по полису страхования в тех случаях, когда она допускается действующим законодательством Российской Федерации, и фактах неуплаты страхователем страховой премии в срок, предусмотренный полисом,

- обязанность страховщика уведомлять банк об изменении условий страхования,

- обязанность страховщика уведомлять банк обо всех случаях значительных изменений в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении полиса, если эти обстоятельства могут существенно повлиять на увеличение страхового риска,

- обязанность страховщика уведомлять банк о наступлении страхового случая,

- обязанность страховщика уведомлять банк о расторжении/отказе/аннулировании полиса страхования.

С учетом того, что выгодоприобретателем по договору страхования, заключенному ФИО2 со СПАО «Ингосстрах», является банк, срок действия договора не менее одного года, размер страховой суммы не менее остатка ссудной задолженности, по данному потребительскому кредиту застрахован риск – смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, страхование дополнительных рисков по потребительскому кредиту не предусмотрено, что позволяет применять дисконт по процентной ставке, данные условия соответствуют требованиям п. 2.3.1 Перечня требований Банка к Полисам/Договорам страхования, суд не находит оснований полагать, что не указание вышеперечисленных данных, в том числе в полисе страхования СПАО «Ингосстрах», свидетельствует о несоответствии заключенного истцом со СПАО "Ингосстрах" договора страхования требованиям банка в части существенных условий договора страхования. Полис «Финасовый резерв» также не содержит данного перечня требований. Не представлено таких доказательств суду и ответчиком. Кроме того, договор со СПАО «Ингосстрах» направлен ответчику в день его заключения дата.

Тот факт, что договор страхования, заключенный истцом с АО «СОГАЗ», отличается от договора страхования, заключенного со СПОА «Ингосстрах», не свидетельствует, что договор страхования, заключенный истцом со СПАО «Ингосстрах», не соответствует условиям и требованиям банка.

Договор страхования, заключенный заемщиком самостоятельно, должен соответствовать не какому-либо иному договору страхования, а критериям, установленным кредитором согласно законодательству Российской Федерации.

В связи с вышеизложенным суд считает, что заключение истцом договора страхования со СПАО «Ингосстрах» не повлекло причинение ответчику какого-либо вреда или иного нарушения его имущественных прав и не может быть признано нарушением истцом условий кредитного договора.

Согласно Обзору судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденному Президиумом Верховного Суда РФ от 22.06.2013 года, устанавливая в договоре в качестве страховщика единственное юридическое лицо (указание конкретной страховой компании), ответчик обязывает заемщика застраховаться только в этой страховой компании, нарушая тем самым право физического лица - потребителя на предусмотренную ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации на свободу как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора.

Так же суд считает необходимым отметить, что законодательство исходит из разумности и добросовестности участников гражданского оборота, недопустимости злоупотребления правом и неосновательного обогащения одной стороны.

Как следует из материалов дела, заключая новый договор страхования самостоятельно, истец не нарушил условия Правил кредитования (Общие условия), так как страховая компания соответствует требованиям банка и включена в список страховых компаний, размещенный на официальном сайте банка в сети Интернет, застрахованные вновь риски и условия страхования соответствуют рискам и условиям страхования, предусмотренным первоначально заключенным договором страхования и не противоречат требованиям Перечня требований к Полисам/Договорам страхования Банка.

Ввиду исполнения обязанности по страхованию, истец вправе требовать от банка встречного предоставления в виде снижения процентной ставки. Такие действия договором не запрещены. Иное будет означать извлечение банком выгоды из своего приоритетного положения по сравнению с заемщиком, что недопустимо, поскольку при заключении кредитного договора банк предполагал получение выгоды из расчета ... % годовых, а не из повышенного размера процентной ставки. При указанных обстоятельствах отказ ответчика в принятии у истца представленного им страхового полиса не обоснован.

При таких обстоятельствах, заключение истцом ФИО2 договора страхования со СПАО «Ингосстрах» не может быть признано нарушением истцом условий кредитного договора, влекущим возникновение у ответчика права на изменение процентной ставки.

Поскольку договор страхования со СПАО «Ингосстрах» заключен на срок с дата год, иного договора страхования истцом в материалы дела не представлено, суд удовлетворяет требования истца и обязывает Банк ВТБ (ПАО) продолжить применение дисконта и установить процентную ставку в размере ...% по кредитному договору № от дата, заключенному между ФИО3 и Банком ВТБ (ПАО) и произвести перерасчет суммы процентов за пользование кредитом за период необоснованного прекращения действия дисконта по процентной ставке.

Разрешая требование истца о компенсации морального вреда в сумме ... рублей, суд исходит из следующего.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения продавцом (исполнителем) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку судом установлена вина ответчика в нарушении прав потребителя - истца, учитывая положения закона, учитывая характер нравственных страданий истца, учитывая, что истец испытал переживания, был вынужден собирать необходимые доказательства, обращаться в суд за защитой своих прав и интересов, суд приходит к выводу, что требования истца о компенсации морального вреда обоснованы и подлежат удовлетворению в размере ... рублей.

На основании п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», предусматривающего взыскание в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения его требований штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца штрафа в размере ... рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии со 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

В связи с тем, что истец освобожден от уплаты государственной пошлины, его требования удовлетворены частично, суд приходит к выводу о взыскании государственной пошлины с ответчика в доход местного бюджета в размере ... рублей, исходя из количества удовлетворенных требований неимущественного характера, не подлежащих оценке.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Обязать Банк ВТБ (ПАО) продолжить применение дисконта и установить процентную ставку в размере ... по кредитному договору № от дата, заключенному между ФИО3 и Банком ВТБ (ПАО).

Обязать Банка ВТБ (ПАО) произвести перерасчет суммы процентов за пользование кредитом за период необоснованного прекращения действия дисконта по процентной ставке.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) (ОГРН ..., ИНН ...) в пользу ФИО2, дата года рождения, уроженки ... (паспорт серии №) компенсацию морального вреда в размере ... рублей, штраф в размере ... рублей.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) (ОГРН ..., ИНН ...) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере ... рублей.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд через Заводской районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме –05.04.2023.

Судья Ю.Б. Дяченко