Дело № 2-2558/2025
УИД 42RS0019-01-2025-001612-43
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Центральный районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе:
председательствующего Максименко Л.Ю.
при секретаре Зюзиковой Д.И.
рассмотрев в открытом судебном заседании в <адрес>
28 мая 2025 года
гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» о признании незаконным решение Финансового Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 04.02.2025 года
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с заявлением о признании незаконным решение Финансового Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 04.02.2025 года.
Требования мотивированы тем, что 28.09.2024 г. между ФИО и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита № по продукту Денежный кредит-АвтоСтиль-Особый на сумму 792 613,01 руб., сроком на 84 месяца.
ДД.ММ.ГГГГ клиентом было подписано заявление –оферта к договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, в рамках которого клиент просил установить пониженную ставку /применить понижающий коэффициент к процентной ставке и заключить с банком дополнительное соглашение №. Клиент просил банк изменить абзац 1 пункта 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита. Процентная ставка была установлена с 26,9% до 23% годовых.
В целях частичного возмещения недополученных доходов по процентам банка клиентом был дан акцепт на списание с его счета суммы в размере 0,091% в месяц от суммы кредита. Общая сумма составила 60 238,59 руб. Оплата производится единовременно, в виде частичной компенсации недополученных процентов банка.
04.10.2024г. клиент обратился в отделение банка с требованием произвести возврат денежных средств за дополнительное соглашение. Дополнительное соглашение расторгнуто, денежные средства возвращены на счет клиента. Ставка повышена на 26,9% с ДД.ММ.ГГГГ согласно первоначальным условиям кредитного договора.
ФИО обратился к финансовому уполномоченному о взыскании с ПАО «Совкомбанк» денежных средств в размере 943,66 руб., составляющих излишне уплаченные заявителем в ноябре и декабре 2024г. проценты по договору потребительского кредита в связи с увеличением финансовой организацией процентной ставкой по договору в одностороннем порядке, а также о взыскании пени и штрафа.
Решением финансового уполномоченного требования ФИО были удовлетворены частично.
Просит суд признать незаконным решение Финансового Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от ДД.ММ.ГГГГ № № в части удовлетворения требований и отменить его.
Представитель заявителя ФИО, действующая на основании доверенности, заявленные требования поддержала в полном объеме.
Заинтересованные лица в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, причина неявки суду не известна.
Суд, выслушав явившихся лиц, изучив материалы дела, суд приходит к следующему
Согласно ст. 1 ФЗ от 04 06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" указанный Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.
В соответствии с п. 1 ст. 26 Федерального закона от 04 06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).
На основании ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (пункт 1). При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3).
В соответствии с п. 6 ст. 809 ГК РФ в случае возврата досрочно займа, предоставленного под проценты в соответствии с п. 2 ст. 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.
Согласно абзацу второму п. 2 ст. 810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.
Согласно п. 3 ст. 810 ГК РФ установлено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.
Согласно ст. 11 ФЗ от 21 12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа). В договоре потребительского кредита (займа) в случае частичного досрочного возврата потребительского кредита (займа) может быть установлено требование о досрочном возврате части потребительского кредита (займа) только в день совершения очередного платежа по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с графиком платежей по договору потребительского кредита (займа), но не более тридцати календарных дней со дня уведомления кредитора о таком возврате с уплатой процентов за фактический срок кредитования. В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части При досрочном возврате заемщиком всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части в соответствии с частью 4 настоящей статьи кредитор в течение пяти календарных дней со дня получения уведомления исходя из досрочно возвращаемой суммы потребительского кредита (займа) обязан произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом (займом), подлежащих уплате заемщиком на день уведомления кредитора о таком досрочном возврате, и предоставить указанную информацию. В случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрены открытие и ведение банковского счета заемщика у кредитора, кредитор предоставляет заемщику также информацию об остатке денежных средств на банковском счете заемщика.
В соответствии с правовой позицией, изложенной в пункте 15 «Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27 09 2017), фактическое внесение в счет досрочного возврата займа денежных средств в меньшем размере, чем было указано заемщиком-гражданином в заявлении о досрочном погашении кредита, само по себе не является основанием для отказа в зачислении этих сумм в счет возврата долга.
Статьей 10 ГК РФ установлено, что не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (п. 1).
Пунктом 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота учитывающего права и законные интересы другой стороны содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.
Пунктом 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 ноября 2016 г N 54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении» разъяснено, что из существа денежного обязательства, по общему правилу, вытекает возможность его исполнения по частям, в силу чего кредитор не вправе отказаться от принятия исполнения такого обязательства в части.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита № по продукту Денежный кредит-АвтоСтиль-Особый на сумму 792 613,01 руб., сроком на 84 месяца.
Согласно п.4 кредитного договора с учетом участия заемщика в акции «Автокредит с Халвой» установлена процентная ставка 26,90% годовых.
ДД.ММ.ГГГГ было заключено Дополнительное соглашение к кредитному договору, согласно которому в п.4, п.6 Индивидуальных условий были внесены изменения: процентная ставка установлена в размере 23,90% годовых, ежемесячный платеж в размере 19 499,99 руб.
Согласно п.3 Дополнительного соглашения в целях частичного возмещения недополученного дохода Банка за снижение процентной ставки Банком установлена плата, взимаемая единовременно.
ДД.ММ.ГГГГ со счета заемщика списана плата в размере 60 238,59 руб., назначение платежа «Возмещение недополученных доходов по процентам».
Потребитель обратился в Банк за возвратом комиссии и 05.10.2024г. Банк частично возвратил комиссию заявителю в сумме 59 783,81 руб.
В связи с исполнением требования потребителя и возвратом части комиссии процентная ставка по кредитному договору была повышена банком в одностороннем порядке на 3% и составила 26,90%.
Из представленных документов следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО обратился к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, ломбардов негосударственных пенсионных фондов с требованиями о взыскании денежных средств в размере 943 рублей 66 копеек, составляющих излишне уплаченные Заявителем в ноябре и декабре 2024 года проценты по договору потребительского кредита в связи с увеличением Финансовой организацией процентной ставки по договору потребительского кредита в одностороннем порядке, а также о взыскании пени и штрафа.
Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, ломбардов негосударственных пенсионных фондов (далее Финансовый уполномоченный) от ДД.ММ.ГГГГ постановлено: «Требование ФИО к ПАО «Совкомбанк» о взыскании денежных средств, составляющих излишне уплаченные ФИО в ноябре 2024 года проценты по договору потребительского кредита в связи с увеличением ПАО «Совкомбанк» процентной ставки по договору потребительского кредита в одностороннем порядке с 23,90 до 26,90 процента годовых, удовлетворить.
Взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО денежные средства, составляющие проценты, излишне уплаченные в связи с увеличением ПАО «Совкомбанк» процентной ставки по договору потребительского кредита в одностороннем порядке с 23,90 до 26,90 процента годовых, в размере 1 819 (одна тысяча восемьсот девятнадцать) рублей 54 копейки.
Требования ФИО о взыскании денежных средств, составляющих излишне уплаченные ФИО в декабре 2024 года проценты по договору потребительского кредита в связи с увеличением ПАО «Совкомбанк» процентной ставки с 23,90 по 26,90 процента годовых, о взыскании пени и штрафа оставить без рассмотрения.»
Вышеуказанным решением Финансового уполномоченного установлено следующее: 28.09.2024 между Заявителем и Финансовой организацией заключен договор потребительского кредита № (далее - Кредитный договор), в соответствии с условиями которого Заявителю предоставлен кредит в размере 792 613 рублей 01 копейки. Срок кредита - 84 месяца (2 556 дней). Срок возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно пункту 4 индивидуальных условий Кредитного договора (далее - Индивидуальные условия) процентная ставка по Кредитному договору составляет 26,90 процента годовых. Процентная ставка по кредиту установлена в связи с участием Заявителя в акции «Автокредит с Халвой» (далее - Акция). В случае несоблюдения Заявителем условий Акции, указанных в паспорте Акции, действующая процентная ставка увеличивается на 6 процентных пунктов начиная со дня, следующего за днем окончания отчетного периода по карте «Халва», в котором были нарушены условия Акции, без права обратного снижения процентной ставки в последующем, за исключением случаем, укачанных в паспорте Акции.
28.09.2024 г. Финансовой организацией на Счет зачислены денежные средства по Кредитному договору в общем размере 792 613 рублей 01 копейки, что подтверждается выпиской по Счету за период с 28.09.2024 по 20.01.2025, предоставленной Финансовой организацией в ответ на Запрос (далее - Выписка по Счету).
28.09.2024 Заявителем собственноручно подписано Заявление-Оферта к Кредитному договору (далее - Заявление-оферта), в рамках которого Заявитель просил установить пониженную ставку/применить понижающий коэффициент к процентной ставке, заключив с Финансовой организацией Дополнительное соглашение № (далее - Дополнительное соглашение), согласно которому изменен абзац 1 пункта 4 Индивидуальных условий, процентная ставка установлена в размере 23,90 процента годовых, остальные абзацы пункта 4 оставлены без изменения.
В пункте 3 Дополнительного соглашения в целях частичного возмещения недополученных доходов по процентам Заявителем дан акцепт на списание с его банковского счета денежных средств в размере 0,091 процента в месяц от суммы кредита, что составляет 717 рублей 13 копеек, оплата которых производится единовременно.
Из Выписки по Счету следует, что 28.09.2024 Финансовой организацией со Счета удержаны денежные средства в размере 60 238 рублей 59 копеек в счет возмещения недополученных Финансовой организацией доходов по процентам (далее - Комиссия).
04.10.2024 Заявитель обратился в Финансовую организацию с заявлением (далее — Заявление), содержащим требование возвратить Комиссию.
05.10.2024 Финансовой организацией на Счет зачислены денежные средства в размере 59 783 рублей 81 копейки в счет возврата Комиссии за неиспользованный период, что подтверждается Выпиской по Счету.
С 06.10.2024 процентная ставка по Кредитному договору установлена в размере 26,9 процента годовых, что подтверждается расчетом задолженности по Кредитному договору по состоянию на 20.01.2025 (далее - Расчет задолженности), предоставленным Финансовой организацией в ответ на Запрос.
Вышеуказанные обстоятельства, установленные решением Финансового уполномоченного, лицами, участвующими в деле, не оспариваются, подтверждаются документами, представленными финансовым уполномоченным.
Таким образом, величина процентной ставки по кредитному договору в размере 23,90% годовых была согласована сторонами в Индивидуальных условиях, а указанная согласованная процентная ставка, в свою очередь, является постоянной процентной ставкой по смыслу части 1 статьи 9 Закона № 353-ФЗ,
Согласно пункту 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Пунктом 2 статьи 310 ГК РФ установлено, что в случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне.
В соответствии с частью 14 статьи 5 Закона № 353-ФЗ изменение индивидуальных условий и общих условий договора потребительского кредита (займа) осуществляется с соблюдением требований, установленных Законом № 353-ФЗ.
Частью 16 статьи 5 Закона № 353-ФЗ установлено, что кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг (выполнение работ, приобретение товаров), предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика но установленном договором потребительского кредита (займа), обязан направить кредита (займа), а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах и обеспечить доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита (займа).
Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором. Соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное (пункт 1 статьи 450, пункт 1 статьи 452 ГК РФ).
Поскольку стороны согласовали в Индивидуальных условиях процентную ставку по Кредитному договору в размере 23,90 процента годовых, иная процентная ставка может быть применена по Кредитному договору только путем внесения изменения в Индивидуальные условия путем заключения соглашения с Заявителем в той же форме, что и заключение Кредитного договора.
Такое соглашение между Банком и Заявителем не заключалось.
Пунктом 1 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 №№2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрено, что недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя ничтожны.
Согласно подпункту 1 пункта 2 статьи 16 Закона № 2300-1 к недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся условия, которые предоставляют продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру, владельцу агрегатора) право на односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение условий обязательства (предмета, цены, срока и иных согласованных с потребителем условий), за исключением случаев, если законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации предусмотрена возможность предоставления договором такого права.
Таким образом, условия пункта 5 Заявления-оферты, предусматривающие, что в случае отказа Заявителя от пониженной процентной ставки/применения понижающего коэффициента к процентной ставке применяются первоначальные условия Кредитного договора в части увеличения процентной ставки по кредиту, ущемляют права Заявителя, поскольку приводят к увеличению в одностороннем порядке процентной ставки, в связи с чем являются ничтожными в соответствии со статьей 16 Закона № 2300-1.
При указанных обстоятельствах, Финансовый уполномоченный верно пришел к выводу о том, что со стороны Финансовой организации в нарушение положений пункта 1 статьи 10 ГК РФ имеет место злоупотребление правом, выразившееся в возложении на Заявителя обязанности по возмещению Финансовой организации убытков в виде недополученных процентов по Кредитному договору, срок для оплаты которых не наступил, что, в свою очередь, повлекло нарушение прав Заявителя как потребителя финансовых услуг и как следствие, удержание с Заявителя в пользу Финансовой организации денежных средств, составляющих недополученный доход в виде процентов в связи со снижением процентной ставки по Кредитному договору, является неправомерным.
Каких-либо иных нарушений при принятии решения Финансовым уполномоченным судом не установлено.
Решение Финансового уполномоченного является мотивированным, содержит в себе описание всех обстоятельств, имеющих значение для разрешения возникшего спорного вопроса, которым дана надлежащая оценка, выводы являются верными, сделаны с учетом положений закона.
При указанных обстоятельствах требования ПАО «Совкомбанк» не подлежат удовлетворению в полном объеме.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» о признании незаконным решение Финансового Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от ДД.ММ.ГГГГ отказать в полном объеме.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Председательствующий (подпись) Максименко Л.Ю.
Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.
Копия верна. Судья Максименко Л.Ю.