Дело № 2- 853/2025

УИД 42RS0036-01-2025-001395-84

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Топки 27 ноября 2025 г.

Топкинский городской суд Кемеровской области в составе председательствующего судьи Пищинской Н.К., при секретаре Суглобовой Я.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к акционерному обществу «Совкомбанк Страхование» о возмещении убытков,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с исковым заявлением к акционерному обществу «Совкомбанк Страхование» (далее - «Совкомбанк Страхование» (АО)) о возмещении убытков, в котором просит взыскать с ответчика «Совкомбанк Страхование» (АО) страховую выплату в размере <данные изъяты> руб., убытки в размере <данные изъяты> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., штраф в размере <данные изъяты> руб.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ его <данные изъяты> ФИО1 заключила договор потребительского кредита № с ПАО «Совкомбанк» (далее Банк), по которому получила кредит в размере <данные изъяты> руб. под <данные изъяты> % годовых на срок <данные изъяты> месяцев. Условием Банка при заключении кредитного договора явилось заключение ей договора страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, она дала согласие на страхование от несчастных случаев и болезней по основаниям, указанным в Условиях участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, произвела оплату за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> руб., после чего ее включили в число участников программы страхования. Страховые риски определены: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая (для застрахованных на условиях Базового покрытия), смерть застрахованного лица по любой причине. В соответствии с условиями Договора, страховщик взял на себя обязательства по выплате страховой суммы в случае причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица. Указанный Договор заключен на срок с ДД.ММ.ГГГГ на <данные изъяты> месяцев. В соответствии с условиями Договора общая страховая сумма по риску «смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая» (для Застрахованных на условиях Базового покрытия), страховая сумма совокупно по рискам «Смерть Застрахованного по любой причине» составляет <данные изъяты> руб.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 была экстренно доставлена из отделения <данные изъяты> № в отделение для оказания медицинской помощи с <данные изъяты>, где находилась с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.г., ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умерла.

Отмечает, что ДД.ММ.ГГГГ решением Топкинского городского суда был установлен факт родственных отношений с умершей ФИО1 После смерти у ФИО1 имелась задолженность перед ПАО «Совкомбанк» в размере <данные изъяты> руб., которая была погашена истцом, в связи с чем согласно справке от ДД.ММ.ГГГГ, задолженность по указанному кредитному договору отсутствует. Как наследник, ДД.ММ.ГГГГ. обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о выплате страховой суммы в результате наступления страхового случая и убытков, образовавшихся из сумм просроченных платежей в размере <данные изъяты> руб. К заявлению был приложен пакет документов, предусмотренный Договором. Однако ПАО «Совкомбанк» ответил истцу отказом. Полагает, что отказ в выплате страховой суммы является незаконным, поскольку смерть застрахованного лица наступила в результате несчастного случая, следовательно, должен быть признан страховым случаем. В соответствии с Договором по риску «Смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая» (для застрахованных на условиях базового покрытия), страховая сумма совокупно по рискам «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая», в размере <данные изъяты> руб.

Указывает, что в связи с незаконным отказом страховой компании в выплате страхового возмещения истец, как наследник, понес убытки, поскольку вынужден был оплатить задолженность. При надлежащем исполнении Обществом взятых на себя обязательств, указанные убытки могли не возникнуть, поскольку кредитный договор был бы погашен за счет страхового возмещения. Поскольку до настоящего времени Страхователем не исполнены обязательства по выплате страхового возмещения, и тем самым существенно нарушаются условия договора страхования, то сумма, подлежащая к оплате, возросла, поскольку ответчик незаконно пользуется чужими денежными средствами (ст.395 ГК РФ). При сумме задолженности <данные изъяты> руб. проценты за пользование чужими денежными средствами составляют <данные изъяты> руб.

Кроме того, указывает, что из-за невыплаты суммы страхового возмещения истцу, как потребителю финансовых услуг, причинен моральный вред, компенсацию которого он оценивает в <данные изъяты> руб., поскольку ответчик причинил нравственные страдания, так как для защиты нарушенного права истец вынужден обратиться с данным иском в суд, заниматься сбором и представлением доказательств в обоснование иска. Указывает, что страховой случай наступил ДД.ММ.ГГГГ, т.е. с момента смерти ФИО1 Обращение истца к ответчику за получением выплаты было законным и обоснованным требованием, ответчик должен был своевременно и добровольно выполнить его в полном объеме и надлежащем образом. Однако ответчик в добровольном порядке требования не удовлетворил, в связи с чем считает, что с ответчика подлежит взысканию штраф, предусмотренный ч.6 ст. 13 Закона о защите прав потребителя.

Определением суда от 20 октября 2025 г. к участию в деле привлечены в качестве соответчика ПАО «Совкомбанк», в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, - финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 (л.д. 90).

Истец ФИО2 в судебном заседании уточнил исковые требования, просил взыскать с «Совкомбанк Страхование» (АО) денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. в качестве страхового возмещения, на удовлетворении иных требований не настаивал.

Представитель истца ФИО2 – адвокат Арышев В.В., действующий на основании ордера № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 88), в судебном заседании поддержал уточненные исковые требования.

Представитель ответчика «Совкомбанк Страхование» (АО), извещенный надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. В письменных возражениях на исковое заявление просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, поскольку по условиям договора страхования при наступлении с застрахованным лицом страхового случая, указанного в разделе «Страховые случаи/риски» Программы страхования <данные изъяты>, при условии его включения в ответственность по договору страхования, страховая выплата при наступлении страхового случая «Смерть в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, или болезни» производится в размере фактического остатка задолженности, исключая пени, штрафы, неустойки по кредитному договору, на основании сведений (расчета), предоставленных ПАО «Совкомбанк». По информации из ПАО «Совкомбанк» фактическая задолженность по кредитному договору № на ДД.ММ.ГГГГ равна 0 руб., кредитный договор был закрыт ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем оснований для осуществления страховой выплаты не было (л.д. 66-67).

Представитель соответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом.

Третье лицо финансовый уполномоченный ФИО3, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился.

Суд на основании ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Заслушав истца, его представителя, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) наследство открывается со смертью гражданина. В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (статья 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 4 статьи 430 ГК РФ в случае отказа третьего лица от предоставленного ему по договору права кредитор может воспользоваться этим правом, если это не противоречит закону, иным правовым актам и договору.

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор №. по условиям которого ФИО1 получила кредит в размере <данные изъяты> руб. под <данные изъяты>9 % годовых на срок <данные изъяты> месяцев.

В тот же день, ДД.ММ.ГГГГ, на основании заявления на страхование по программе добровольного страхования ФИО6 включена в перечень застрахованных лиц по договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и «Совкомбанк Страхование» (АО), по программе добровольного коллективного страхования заемщиков кредита ПАО «Совкомбанк» № (далее - Программа страхования) со сроком страхования <данные изъяты> месяцев (л.д. 75-78, 84).

Согласно заявлению на страхование страховыми рисками по договору страхования для женщин от <данные изъяты> лет до <данные изъяты> лет являются: «Смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, или болезни», «Установление Застрахованному лицу <данные изъяты> в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, или болезни, впервые <данные изъяты> в период страхования» (л.д. 84).

Согласно п. 2 указанного заявления на страхование выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники застрахованного лица.

В соответствии с п. 3.8. Договора добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов № от ДД.ММ.ГГГГ при наступлении с застрахованным лицом страхового случая, указанного в Программе страхования, на условиях которой производилось страхование, страховая выплата осуществляется Страховщиком в размере и порядке, определённом этой Программой страхования.

В соответствии с условиями Дополнительного соглашения №.1 от ДД.ММ.ГГГГ к указанному договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов № от ДД.ММ.ГГГГ страховая сумма устанавливается, исходя из размера фактического остатка задолженности заемщика по кредитному договору на дату присоединения к Программе добровольного коллективного страхования. Страховая сумма в течение страхования уменьшается соразмерно уменьшению фактической задолженности, исключая пени, штрафы, неустойки застрахованного лица по кредитному договору (л.д.79).

Таким образом, при наступлении с застрахованным лицом страхового случая, указанного в разделе «Страховые случаи/риски» Программы страхования № при условии его включения в ответственность по договору страхования, страховая выплата при наступлении страхового случая «Смерть в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, или болезни» производится в размере фактического остатка задолженности, исключая пени, штрафы, неустойки по кредитному договору, на основании сведений, предоставленных ПАО «Совкомбанк».

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 умерла, что подтверждается свидетельством о смерти (л.д. 14).

Решением Топкинского городского суда Кемеровской области от ДД.ММ.ГГГГ, вступившим в законную силу, установлен факт родственных отношений, что истец ФИО2 является <данные изъяты> <данные изъяты> ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершей ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 15-16).

После смерти ФИО6 заведено наследственное дело, в рамках которого к нотариусу с заявлением о принятии наследства обратился единственный наследник умершей - истец ФИО2 (л.д. 46-62). Иных наследников у ФИО6 не имеется.

Из пояснений истца в судебном заседании следует, что когда ему стало известно о том, что у его <данные изъяты> ФИО6 имеется кредит в ПАО «Совкомбанк», он сразу обратился в Банк, где ему пояснили, что задолженность по кредиту составляет <данные изъяты> руб., посоветовали погасить задолженность, чтобы не платить потом штрафные санкции. Он погасил данную задолженность, а в ДД.ММ.ГГГГ г., перебирая бумаги, обнаружил, что данный кредит был застрахован, в связи с чем обратился в страховую компанию, но ему было отказано в страховой выплате, поскольку задолженность по кредиту отсутствовала.

В подтверждение несения расходов по погашению кредита истцом предоставлен приходный кассовый ордер № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> руб., где указан источник поступления: прием денежных средств в погашение кредитов (займов), от ФИО6 (л.д. 18).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО2, как наследник ФИО6, обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая по риску «Смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, или болезни» (л.д. 20).

Из предоставленных в страховую компанию медицинских документов следует, что смерть застрахованного лица наступила в результате <данные изъяты>, что подтверждается медицинскими документами (л.д. 28-31).

ДД.ММ.ГГГГ от «Совкомбанк Страхование» (АО) получен ответ об отказе в выплате страхового возмещения ввиду отсутствия кредитной задолженности (л.д. 22).

Не согласившись с данным решением, ДД.ММ.ГГГГ истец направил в «Совкомбанк Страхование» (АО) претензию с требованием о возмещении убытков (л.д. 32).

ДД.ММ.ГГГГ «Совкомбанк Страхование» (АО) уведомило истца об отказе в выплате страхового возмещения ввиду отсутствия кредитной задолженности. Иных причин для отказа в выплате страхового возмещения не указано (л.д. 26).

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО5 от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требования ФИО2 к «Совкомбанк страхование» (АО) о взыскании страховой выплаты по договору добровольного страхования отказано (л.д. 33-36).

Обращаясь с настоящим иском, истец ФИО2 указал на незаконность отказа страховой компании в выплате страховой суммы, поскольку смерть ФИО6 (застрахованного лица) является страховым случаем, им был погашен кредит в размере <данные изъяты> руб., в связи с тем, что он не знал, что кредит был застрахован, сотрудники Банка ему об этом не сообщили.

Возражая против удовлетворения заявленных требований, ответчиком «Совкомбанк Страхование» (АО) приведен единственный довод - об отсутствии по информации из ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору № на ДД.ММ.ГГГГ, поскольку кредитный договор был закрыт ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем оснований для осуществления страховой выплаты не имелось.

Из указанных положений в их взаимосвязи следует, что право выгодоприобретателя на получение страховой суммы возникает по воле и в интересах страхователя, заинтересованного в привлечении конкретного лица к участию в договоре личного страхования.

Как следует из п. 2 заявления ФИО6 (заемщика) на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, которое является частью договора страхования, выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники застрахованного лица (л.д. 84). В соответствии п.3 Дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ к указанному договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов № от ДД.ММ.ГГГГ страховая сумма устанавливается, исходя из размера фактического остатка задолженности заемщика по кредитному договору и в течение страхования уменьшается соразмерно уменьшению фактической задолженности, исключая пени, штрафы, неустойки застрахованного лица по кредитному договору (л.д.79).

Из материалов дела следует, что договор страхования был заключен в интересах заемщика ФИО6

Поскольку договор страхования обеспечивает имущественные интересы застрахованного лица, страховое возмещение предназначено для погашения долга по кредитному договору перед Банком, то суд в соответствии с приведенными положениями закона приходит к выводу о том, что к истцу в силу универсального правопреемства перешли как имущественные права и обязанности стороны по заключенному наследодателем кредитному договору, так и право требовать исполнения договора страхования, заключенного в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору.

Разрешая исковые требования о взыскании с ответчика «Совкомбанк Страхование» (АО) денежной суммы <данные изъяты> руб. в счет выплаты страхового возмещения, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

В соответствии со ст. 939 ГК РФ заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное, либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор. Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.

Пункт 1 ст. 943 ГК РФ предусматривает, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2 ст. 943 ГК РФ).

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (ст. 431 ГК РФ).

Таким образом, исходя из заявленных исковых требований и их правового и фактического обоснования, по данному делу юридически значимым является вопрос о том, является ли смерть застрахованного лица страховым случаем по заключенному договору страхования и правомерно ли страховщик отказал в выплате страхового возмещения.

Из материалов дела следует, что между сторонами отсутствует спор по признанию указанного случая страховым. Единственным доводом для отказа в выплате страховой суммы ответчиком «Совкомбанк Страхование» (АО) указано на отсутствие задолженности по кредитному договору № на ДД.ММ.ГГГГ, поскольку кредитный договор был закрыт ДД.ММ.ГГГГ, согласно информации ПАО «Совкомбанк».

Между тем, судом установлено, что кредит был погашен после смерти ФИО6 ее единственным наследником - истцом ФИО2, который на момент погашения кредита не знал, что кредит был застрахован, что подтверждается приходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ Факт оплаты кредита истцом стороной ответчика не оспаривался.

Поскольку судом установлено, что смерть ФИО6 является страховым случаем, что не оспаривалось стороной ответчика, то у страховщика возникла обязанность по уплате страхового возмещения.

Таким образом, в судебном заседании нашел подтверждение факт, что истец ФИО2 являлся выгодоприобретателем по договору страхования и не отказывался от получения страховой выплаты в случае признания смерти ФИО6 страховым случаем.

Как усматривается из материалов дела, истец своевременно обратился в страховую компанию с заявлением о страховом случае, приложив все необходимые для страховой выплаты документы.

Между тем, судом учитывается, что «Совкомбанк Страхование» (АО) не смогло выполнить свои обязательства по договору страхования, в связи с тем, что истец ФИО2, ставший как наследник ФИО6 добросовестной стороной кредитного договора, погасил всю задолженность по кредиту ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб.

Вместе с тем с учетом установленных судом обстоятельств, по условиям заключенного договора страхования истец, осуществившая полное досрочное погашение задолженности по кредиту в ПАО «Совкомбанк», приобрел статус выгодоприобретеля по договору страхования и, соответственно, у него возникло право на получение страховой выплаты в размере страховой суммы, которая составляет <данные изъяты> руб.

Также суд приходит к выводу о том, что стороной ответчика не допущено нарушение прав истца как потребителя финансовых услуг, поскольку «Совкомбанк Страхование» (АО), отказывая в выплате страхового возмещения истцу, действовало в рамках условий договора страхования, исходя из того, что согласно информации Банка задолженность по кредитному договору была погашена, то размер страховой суммы был равен 0 руб.

Учитывая изложенное, суд не находит оснований для взыскания с ответчика «Совкомбанк Страхование» (АО) штрафа, предусмотренного п. 6 ст. 13 Закона "О защите прав потребителей", поскольку нарушений прав истца как потребителя со стороны ответчика установлено не было.

При изложенных обстоятельствах, с учетом положений ч. 3 ст. 196 ГПК РФ, суд находит обоснованными заявленные уточненные исковые требования о взыскании с ответчика «Совкомбанк Страхование» (АО) денежных средств в размере <данные изъяты> руб. в счет оплаты страховой выплаты, поскольку судом установлено, что истец является выгодоприобретателем по договору страхования, и как наследник ФИО6, погасил всю задолженность по кредиту ДД.ММ.ГГГГ в указанном размере.

На основании ч.1 ст.103 ГПК РФ с ответчика, не освобожденного от уплаты государственной пошлины, в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, от которой истец, как потребитель, при обращении в суд был освобожден, в размере <данные изъяты> руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с акционерного общества «Совкомбанк Страхование» (ИНН № ОГРН №) в пользу ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, страховую выплату в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

Взыскать с акционерного общества «Совкомбанк Страхование» (ИНН №, ОГРН №) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере <данные изъяты>) руб.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Топкинский городской суд Кемеровской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий /подпись/ Н.К. Пищинская

Решение изготовлено в окончательной форме 2 декабря 2025 г.

Решение на момент размещения на сайте не вступило в законную силу