УИД: №

Дело № 2-1278/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 июня 2022 года Кировский районный суд г.Перми в составе председательствующего судьи Швец Н.М., при секретаре Мазлоевой Е.С., с участием истца ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Перми гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании условий кредитного договора недействительными, возложении обязанности изменить процентную ставку, суммы кредита, взыскании компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о признании недействительными условий, содержащихся в пунктах 4 и 9.3 кредитного договора № от 23 сентября 2020 года; возложении обязанности исключить из кредитного договора № от 23 сентября 2020 года пункты 4 и 9.3, предусматривающих право банка в одностороннем порядке изменить ставку по кредиту; сохранении процентной ставки по кредиту в размере ....... %, изменении графика платежей с учетом ставки ....... % по кредитному договору; изменении суммы кредита в пункте 1 кредитного договора № от 23 сентября 2020 года с 702435,63 руб. на 625973,51 руб., взыскании компенсации морального вреда в размере 42923,51 руб.

Требования мотивированы тем, что 23 сентября 2020 года истцом с ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор №, пунктами 4 и 9.3 которого предусмотрено право банка изменить процентную ставку по кредитному договору. Реализуя указанное право, банк с октября 2021 года повысил ставку по кредиту с ....... % до ....... %, вследствие чего размер ежемесячного платежа увеличился на ....... руб.

При заключении кредитного договора истец не был информирован об обязательном условии банка заключить договор страхования транспортного средства ежегодно. Действия ответчика по увеличению процентной ставки противоречат требованиям действующего законодательства, являются незаконными и нарушают его права как потребителя.

В судебном заседании истец на удовлетворении заявленных требований настаивал по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Дополнительно пояснил, что услуги банком по страхованию были навязаны, «галочки» в бланке анкеты и договора проставлены типографским способом при отсутствии возможности их изменения. Кредит изначально согласовывался на условии процентной ставки ....... %, а после одобрения кредита процентная ставка изменилась до ....... %. В соответствии со ст. 310 ГК РФ одностороннее изменение обязательств не допускается. Законом о банковской деятельности предусмотрено, что кредитная организация не имеет право в одностороннем порядке изменять процентную ставку, в связи с чем действия банка незаконны. Сумма кредита подлежит изменению с учетом возврата денежных средств за дополнительные услуги, от которых он отказался.

Представитель ответчика в судебном заседании участия не принимал, извещен в соответствии с требованиями действующего законодательства. Ранее суду предоставил возражения, указав, что увеличение и уменьшение процентной ставки клиента было осуществлено в соответствии с заключенным договором и п.4, п.9.3 индивидуальных условий. Стороны свободны в заключении договора и согласовали соответствующий ими порядок изменения ставки. Заемщик, как потребитель, до заключения кредитного договора, располагал полной информацией предложенной ему услуги и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором. Таким образом, при заключении кредитного договора с заемщиком полностью соблюден принцип свободы заключения договора, закрепленный в ст. 421 ГК РФ. Заемщик при заключении договора был согласен со всеми его условиями, добровольно без принуждения выразил согласие на его заключение, и более того, выступил инициатором его заключения банком на выше оговоренных условиях, направив в банк заявление. При заключении договора страхования между заемщиком и ответчиком достигнуто соглашение по существенным условиям (ст. 942 ГК РФ), касающимся, в частности: определения застрахованного лица, имущественных интересов страхователя, определения характера событий на случай наступлении осуществляется страхование (страховых случаев); размера страховой суммы; сроков действия договора определения и назначения «выгодоприобретателя».

Условиями кредитного договора предусмотрена процентная ставка, действующая в случае, если Заемщик воспользовался своим правом по присоединению к программа страхования (имущественного страхования, личного страхования). Настоящая процентная ставка увеличивается по отношению к каждому из перечисленных видов страхования аналогичных рисков в любой иной страховой компании. Данные условия соответствуют требованиям постановления Правительства Российской Федерации от 30.04.2009 № 386 «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями». С учетом изложенного основания для компенсации морального вреда отсутствуют.

Суд, рассмотрев материал дела, выслушав истца, приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 166 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии с п. 1 ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п. 2).

Пунктом 1 ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (п. 4 настоящей статьи).

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (п. 1 ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим Законом.

Согласно статье 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (часть 1).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

В соответствии с пунктами 9 и 10 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

В силу части 10 ст. 7 Закона при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

Из содержания приведенных выше норм права следует, что сторонами может быть согласовано условие о том, что заемщику необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

Из материалов дела следует, что 23 сентября 2020 года между истцом и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику потребительский кредит на сумму ....... рублей с уплатой ....... % годовых на ....... месяцев с ежемесячным платежом ....... руб.

Кредит предоставлен для приобретения товаров и услуг путем совершения операций в безналичной форме со счета ПАО «Совкомбанк», а именно: оплата полной/части стоимости транспортного средства с индивидуальными признаками согласовано в п.10 ИУ (пункт 11 договора).

Предметом п.10 индивидуальных условий является транспортное средство ........

Пунктом 4 договора определена процентная ставка ....... %. Процентная ставка может быть увеличена в случае нарушения заемщиком обязательств, предусмотренных п.9.3 ИУ, свыше 30 календарных дней. Банк вправе увеличить действующую процентную ставку по кредиту до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора по аналогичному кредитному продукту на сопоставимых условиях (сумма, срок возврата кредита) без обязательств заключения договора страхования, указанного в п.9.3. ИУ, а именно на 3 процентных пункта, начиная со дня, следующего за днем нарушения требований, до дня, следующего за днем устранений (предоставление договора страхования). В случае изменения процентной ставки банк предоставляет заемщику новый график погашения и информацию о новом размере полной стоимости кредита при обращении заемщика в офис банка, или иным способом, указанным в п.16 ИУ. Неполучение заемщиком нового графика погашения кредита не освобождает заемщика от исполнения своих обязательств перед банком по договору.

Пунктом 9.3 установлена обязанность заемщика заключить договор страхования транспортного средства и дополнительного оборудования к нему (в случае приобретения дополнительного оборудования за счет кредитных средств) от рисков хищения (угона), утраты (гибели) и /или повреждения (при необходимости).

Исходя из п. 14 договора заемщик ознакомлен с общими условиями, согласен с ними и обязуется их соблюдать.

23 сентября 2020 года между ФИО1 и АО «МАКС» на период с 23 сентября 2020 года по 22 сентября 2021 года оформлен полис страхования средств наземного транспорта, страховая премия составила 42923,51 руб.

Во исполнение обязательств по кредитному договору ПАО «Совкомбанк» 23.09.2020 года зачислил на расчетный счет ФИО1 702435,63 руб., из которых:

- 14999 руб. удержаны в счет оплаты комиссии за карту согласно тарифов;

- 61463,12 руб. перечислены за комиссию по заявлению;

- 42923,51 руб. – перечислены по договору страхования транспортных средств;

- 583050 руб. – оплата по счету за автомобиль.

05 октября 2020 года ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением об исключении его из программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и возврате уплаченной платы в размере 61463,12 руб.

По заявлениям ФИО1 ПАО «Совкомбанк» на счет истца возвращены 14999 руб.(02.10.2020), 61463,12 руб. (07.10.2020).

В связи с истечением 23 сентября 2021 срока действия страхования транспортного средства и отсутствия нового договора страхования, банк изменил процентную ставку на три процентных пункта .......%, увеличив ее до .......%.

22 ноября 2021 года ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о сохранении ставки по кредитному договору в размере ....... %, выразив несогласие с установлением в одностороннем порядке процентной ставки в размере ....... %.

Ответом от 28.11.2021 года ПАО «Совкомбанк» уведомило истца, что внесение изменений в типовые формы договора по инициативе клиента не предусмотрено. Процентная ставка может быть увеличена в случае нарушения заемщиком обязательств, предусмотренных в п. 9.3 ИУ свыше 30 календарных дней.

Согласно письменному ответу ПАО «Совкомбанк» от 02.02.2022 с 23.10.2021 года процентная ставка по кредитному договору увеличена на 3 в связи с истечением срока действия полиса КАСКО 22.09.2021 года.

Из представленного графика платежей следует, что в связи с увеличением процентной ставки размер ежемесячного платежа увеличился с ....... руб. до ....... руб.

Проанализировав изложенное в совокупности, суд не усматривает оснований для признания недействительным п.4, п.9.3 условий кредитного договора, поскольку условия кредитного договора с переменной процентной ставкой в зависимости от наличия обеспечения, в том числе в виде страхования заложенного имущества, не противоречат действующему законодательству, спорный договор заключен с истцом на указанных условиях, а ненадлежащее исполнение ФИО1 своих обязательств, выразившееся в отсутствии пролонгации договора страхования транспортного средства, привело к увеличению процентной ставки по кредиту.

При этом доводы истца о противоречии условий заключенного с ним договора Федеральному закону от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отклоняются в силу следующего.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (статья 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно части 4 статьи 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Вместе с тем, в данном случае изменение размера процентной ставки по кредитному договору вопреки доводам истца было осуществлено банком не в одностороннем порядке, а по согласию сторон в порядке, предусмотренном пунктом 11 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", в соответствии с которым в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 настоящей статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Таким образом, в отсутствие имущественного страхования транспортного средства оснований для сохранения прежней процентной ставки по кредиту у банка не имелось, его действия соответствуют условиям кредитования, включенным в кредитный договор на основании достигнутого соглашения сторон, и не противоречат действующему законодательству.

В силу пункта 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей), исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закон о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из содержания индивидуальных условий потребительского кредита усматривается, что информация о размере процентной ставки содержится в самом кредитном договоре, в частности, в пункте 4, которым предусмотрено, что процентная ставка 12,50 % годовых действует при заключении заемщиком одновременно договора страхования транспортного средства и дополнительного оборудования к нему. Указанная процентная ставка действует в период действия данного договора страхования. При расторжении договора страхования процентная ставка увеличивается на три процентных пункта.

Таким образом, на стадии заключения договора истец располагал полной информацией о размере процентной ставки и ее изменении, в случае прекращения договора страхования транспортного средства и дополнительного оборудования к нему. Следовательно, заключенный истцом кредитный договор не содержит положений, противоречащих пункту 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Каких-либо доказательств навязывания истцу страхования имущества при заключении кредитного договора ФИО1 суду в нарушении ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено. Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Обстоятельства дела не свидетельствуют о том, что на момент заключения договоров ФИО1 был ограничен в свободе заключения договора, либо ему не была предоставлена достаточная информация.

Так, из заявления о предоставлении потребительского кредита от 23 сентября 2020 года следует, что истец согласен на заключение договора страхования транспортного средства, указанного в разделе «Г» настоящего заявления, и дополнительного оборудования к нему (в случае приобретения дополнительного оборудования за счет кредитных средств) от рисков хищения (угона), утраты (гибели) и /или повреждения (при необходимости) на условия, указанных в договоре потребительского кредита. Он осознает и подтверждает отсутствие факта навязывания дополнительных услуг со стороны банка, связанных с заключением договора страхования. Он добровольно принял решение и, действуя в своем интересе, выбрал программу кредитования с обязательным предоставлением вышеуказанного договора страхования с целью покрытия обозначенных рисков. Подтверждает, что был ознакомлен с альтернативным вариантом получения кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата кредита) условиях кредитования без обязательного заключения вышеуказанного договора страхования.

Указание истцом на то, что договор является типовым, поскольку его условия заранее были определены кредитором путем проставления «типографических галочек» в договоре, и он, как заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание, суд находит необоснованными, поскольку в соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

При этом в действовавшей на момент заключения договора редакции части 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в ред. Федерального закона от 27.12.2019 N 483-ФЗ) запрета на проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг предусмотрено не было.

Таким образом, стороны при заключении договора исходили из принципа свободы договора, достигли соглашения по всем существенным условиям договора, какие-либо разногласия и заблуждения относительно предмета договора и объема ответственности заемщика у сторон отсутствовали.

Доказательств того, что истцу отказывали в заключении кредитного договора без включения оспариваемых условий, либо, что предложенные ответчиком условия кредитования лишали истца таких прав, которые обычно предоставляются кредитными организациями, либо содержали положения, которые являлись для заемщика обременительными, материалы дела не содержат. Более того, в случае неприемлемости условий кредитного договора, условий страхования, заемщик был вправе не принимать на себя указанные обязательства. При таких обстоятельствах, заключение договора страхования одновременно с заключением кредитного договора не может свидетельствовать о нарушении прав истца на свободу договора, предусмотренную ст. 421 ГК РФ. Следовательно, п. 4, п.9.3 Индивидуальных условий кредитного договора, подписанных заемщиком без замечаний, не противоречат действующему законодательству и прав истца не нарушают. Одностороннего изменения условий договора в части установления процентной ставки по заключенному истцом кредитному договору не нашло своего подтверждения, так как на стадии заключения договора ФИО1 располагал полной информацией о размере процентной ставки и ее изменении в случае прекращения страхования и согласился с указанными условиями, собственноручно подписав договор на каждой странице.

При изложенных обстоятельствах, оснований для признания п.4, п.9.3 условий кредитного договора недействительными, не имеется.

Также не подлежат удовлетворению требования истца об уменьшении суммы кредита с 702435,63 руб. до 625973,51 руб., что соответствует разнице сопоставимой общей сумме возвращенных банком денежных средств (14999 руб. и 61463,12 руб.), поскольку отказ от дополнительных услуг, изначально оплаченных из заимствованных денежных средств, не влечет изменение условий кредитного обязательства в части общей суммы займа, следовательно, возврат стоимости дополнительных услуг не влияет на выданный размер кредита.

Иные доводы истца, включая о длительном нецелевом использовании банком возвращенных сумм комиссий, изменения согласованной процентной ставки по кредитному договору с ....... % до ....... %, в силу статьи 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации оценке не подлежат, поскольку основанием и предметом иска не являлись.

Требования истца о взыскании компенсации морального вреда, удовлетворению не подлежат, так как являются производными требованиями от основного требования, в удовлетворении которого истцу было отказано.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании недействительными пунктов 4 и 9.3 кредитного договора № от 23 сентября 2020 года, возложении обязанности исключить из кредитного договора № от 23 сентября 2020 года пункты 4 и 9.3, сохранить процентную ставку по кредитному договору в размере .......%, изменить график платежей с учетом процентной ставки .......%, изменить сумму кредита с 702435 руб. 63 коп. на 625973 руб. 51 коп., взыскании компенсации морального вреда в размере 42923 руб. 51 коп. – отказать.

Решение в течение месяца со дня принятия в окончательной форме может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Кировский районный суд г.Перми.

Судья Н.М.Швец