РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
город Тюмень 10 августа 2022 года
№
Тюменский районный суд Тюменской области в составе:
Председательствующего Стойкова К.В.
при секретаре Денисовой Ю.Э.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,
УСТАНОВИЛ:
ФИО5 обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО5 и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор № №, по условиям которого сумма кредита - руб., процентная ставка по кредиту – 12,99% годовых, срок возврата кредита – 60 мес. Одновременно с подписанием кредитного договора был оформлен договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Страхования премия составила руб. и была включена в сумму кредита. Срок страхования совпадает со сроком кредита. Данный полис страхования был оформлен для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору. Указывает, что ДД.ММ.ГГГГ кредит был досрочно погашен, в связи с чем, кредитный договор прекратил свое действие, как и договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту. Считает, что у заемщика появилось законное право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования, в связи с чем, истец обращался к ответчику с требованием о возврате части страховой премии, однако ответчик законное требование истца не удовлетворил. При обращении истца к финансовому уполномоченному, последним было вынесено решение, с которым истец не согласен. Просит взыскать с ответчика часть страховой премии в размере руб., компенсацию морального вреда в размере руб., штраф.
Истец ФИО5 в судебном заседании исковые требования поддержал.
Представитель ответчика ООО "АльфаСтрахование-жизнь", в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, направил в суд возражения на исковое заявление, в которых просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.
Представитель третьего лица Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.
Суд, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
К числу основных начал гражданского законодательства относится свобода договора (п. 1 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с п.п.1,2,4 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).
В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
Таким образом, в силу принципа свободы договора стороны вправе согласовать условие договора, которое не противоречит нормам закона.
В соответствии с пунктом 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.
Согласно пункту 1 статьи 929 ГК РФ, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
В силу статьи 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (п.1).
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо (п.2).
Пунктом 1 статьи 943 ГК РФ определено, что, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).
Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, что следует из положения статьи 421 ГК РФ, согласно которой, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Пункт 2 статьи 958 ГК РФ предусматривает право страхователя (выгодоприобретателя) отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
На основании п. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Согласно статье 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992
№ «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются гражданским кодексом Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», споры граждан, вытекающие из кредитных договоров, относятся к сфере регулирования Закона РФ «О защите прав потребителей».
В силу пунктов 1,2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность из правильного выбора (п.1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей»).
Определяющими факторами в вопросе наличия/отсутствия навязывания услуг по страхованию является информированность потребителя о возможности получения кредита без оформления договора страхования, а также наличие/отсутствие у клиента выбора между желанием получения услуги и возможностью отказа от неё.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО5 и АО «Альфа-Банк» ООО был заключен кредитный договор № №
Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО5 (страхователь) и ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» (страховщик) был заключен договор страхования, что подтверждается страховым полисом (договором страхования) №№
По условиям страхового полиса (договора страхования) № № от ДД.ММ.ГГГГ, стороны определили срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; страховые риски: 1) смерть застрахованного лица, 2) инвалидность 1 группы; по рискам 1) и 2): в день заключения договора страхования сумма равна .
Согласно полиса, страхователь подтверждает свое ознакомление с тем, что страхование его жизни и здоровья по договору страхования является добровольным и не является обязательным условием предоставления банковских услуг и/или каких-либо иных услуг, не указанных в настоящем договоре страхования, либо заключения каких - либо иных услуг, не указанных в настоящем договоре страхования, либо заключения каких-либо иных договоров. Таким образом, ФИО5 заключил договор страхования, подписав договор страхования, ознакомившись со всеми необходимыми условиями действия договора страхования.
Это позволяет cуду сделать выводы о том, что страховая компания надлежащим образом выполнила все обязательства по оформлению договора страхования, несет риск по страховому обеспечению в течение его действия, условия договора сторонами выполняются, факт оплаты страховой премии не оспаривается.
В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части условий страхования, истец имел возможность не принимать на себя эти обязательства, препятствий в этом не установлено. Между тем, собственноручные подписи в договоре страхования свидетельствуют, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства.
Услуга по личному страхованию истца страховщиком была оказана и является самостоятельной услугой, создающей для заемщика дополнительное благо и полезный эффект.
Как видно из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ истец обращался к ответчику с заявлением об отказе услуги страхования, возврате части страховой премии в размере 173 151,21 руб., в связи с досрочным исполнением кредитных обязательств.
Согласно положениям статьи 958 Гражданского кодекса РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п.1). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).
Указанием Центрального Банка РФ №-У от ДД.ММ.ГГГГ «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в ред. от ДД.ММ.ГГГГ) предусмотрен «период охлаждения» для отказа от договора добровольного страхования - четырнадцать календарных дней со дня его заключения, независимо от момента уплаты страховой премии. Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания.
К страховому полису прилагаются и являются неотъемлемой частью договора страхования график страховой суммы, памятка и правила страхования (п. 6.1).
Памятка содержит ссылку о том, что заключение договора страхования не является обязательным условием для выдачи кредита банка.
Пунктом 8.3 Правил страхования предусмотрено, что участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится в случае отказа физического лица от страхования в случае подачи физическим лицом соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования. Согласно пункту 8.4 в иных случаях, не предусмотренных пунктом 8.3 Правил, возврат страховой премии не производится.
Как усматривается из материалов дела, в «период охлаждения» истец в адрес ответчика о досрочном расторжении договора страхования не обращался, доказательств иного в материалы дела не представлено.
ФИО5 перед кредитором неисполненных обязательств по возврату кредита и уплате процентов по заключенному кредитному договору № №, от ДД.ММ.ГГГГ, не имеет, что подтверждается справкой АО «Альфа-Банк» от ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ решением службы финансового уполномоченного № № в удовлетворении требований ФИО2 о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» части страховой премии по договору добровольного страхования, отказано.
Согласно пункту 1 статьи 10 Закона «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
В пункте 2 этой же статьи содержится перечень тех сведений, которые (с учетом особенностей правового статуса отдельных видов товаров, услуг и работ) должны в обязательном порядке содержать информацию о товаре (работах, услугах), доводимую изготовителем (исполнителем, продавцом) до потребителя.
В соответствии с пунктом 3 статьи 10 Закона «О Защите прав потребителей» информация, предусмотренная пунктом 2 данной статьи, доводится до сведения потребителей в технической документации, прилагаемой к товарам (работам, услугам), на этикетках, маркировкой или иным способом, принятым для отдельных видов товаров (работ, услуг). Информация об обязательном подтверждении соответствия товаров представляется в порядке и способами, которые установлены законодательством Российской Федерации о техническом урегулировании, и, включает в себя сведения о номере документа, подтверждающего такое соответствие, о сроке его действия и об организации, его выдавшей.
Таким образом, действующее законодательство обязывает изготовителя (исполнителя, продавца) предоставить потребителю своевременно (то есть до заключения соответствующего договора) такую информацию о товарах (работах, услугах), которая обеспечивала бы возможность свободного и правильного выбора товаров (работ, услуг) потребителем, исключающего возникновение у последнего какого-либо сомнения относительно потребительских свойств и характеристик товаров (работ, услуг), правил и условий их эффективного использования.
Проставляя свою подпись в договоре страхования, страхователь подтверждает, что ему предоставлена вся необходимая информация о страховщике и страховой услуге по договору страхования, в частности, страхователю понятно, что он ознакомлен и согласен со следующими положениями Правил страхования: установленными лимитами ответственности (лимитами страхового обязательства); основаниями отказа в страховой выплате; с порядком возврата страхователю страховой премии (ее части) в предусмотренных Правилами страхования случаях. Страхователь подтверждает, что он прочитал, понял и согласен с Правилами страхования (в т.ч. осознает и соглашается с тем, что Правила страхования являются неотъемлемой частью настоящего договора страхования), а также страхователь подтверждает, что договор страхования, Правила страхования и Памятка ему были вручены и приняты им при заключении договора страхования (п.5.3 страхового полиса (договора страхования) от ДД.ММ.ГГГГ).
Поскольку страхование жизни и здоровья не связано напрямую с заключением кредитного договора, не является его существенным условием, то в силу статей 432, 819 ГК РФ заемщик может акцептировать данную оферту, либо отказаться от неё.
Согласно пункту 1 статьи 2 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
Документы, подписанные собственноручно ФИО5 содержат прямое указание на добровольность заключения им договора страхования. Доказательств обратного суду не представлено.
Кроме того, истцом не представлено доказательств того, что на момент заключения договора он не был согласен с условиями страхования и предоставлением указанной услуги.
В нарушение требований статьи 56 ГПК РФ истец не представил доказательства заключения им договора под принуждением, а также, что заключение договора не зависело от его воли, что он был лишен возможности влиять на его содержание.
Досрочное погашение кредита не исключает возможность наступления страхового случая, установленного договором страхования, и не прекращает существование страхового риска по договору страхования.
В связи с полным исполнением обязательств по кредитному договору, выгоприобрететелем по договору страхования с даты погашения кредитного договора и до окончания договора страхования, является истец и при наступлении страхового случая в срок страхования имеет право на страховое возмещение в размере согласно графику страховой суммы, содержащемуся в приложении № к договору страхования.
Таким образом, досрочное погашение кредита истцом не влечет прекращение договора страхования, действующего до ДД.ММ.ГГГГ. Размер страховой суммы не зависит от размера остатка задолженности по кредитному договору и определяется самостоятельным графиком, при полном досрочном гашении кредита страховая сумма не равна нулю. Независимо от того погашен кредит или нет, страховая компания при наступлении страхового случая в период действия договора страхования в соответствии с графиком страховой суммы, обязана выплатить страховое возмещение.
Соответственно, доводы истца, что при досрочном погашении кредитных обязательств, сумма страхового возмещения равна нулю и договор страхования был заключен в обеспечение кредитного договора и прекращает свое действие гашением кредитной задолженности, не нашли своего подтверждения в ходе судебного разбирательства по данному делу.
При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании части страховой премии, не имеется.
Поскольку суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении требований о взыскании части страховой премии, не подлежат удовлетворению также производные требования о взыскании компенсации морального вреда.
Руководствуясь ст. 12, 56, 67, 167, 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении иска ФИО2 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа – отказать.
Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Тюменский районный суд.
Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.
Судья: К.В. Стойков