Решение по делу № 2-715/2022 от 17.11.2022 - о расторжении договора страхования и взыскании части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда.

№

Производство № 2-715/2022

Поступило в суд ДД.ММ.ГГГГ

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ года <адрес>

Обской городской суд <адрес> в составе председательствующего судьи Тайлаковой Т.А.

при секретаре судебного заседания Хафизовой В.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ФИО12 к ООО «СК Ренессанс Жизнь» о расторжении договора страхования и взыскании части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда,

установил:

Истец ФИО1 ФИО13 обратился в суд с иском к ООО «СК Ренессанс Жизнь», просил:

-признать договор страхования жизни и здоровья заемщиков «Актив+» от ДД.ММ.ГГГГ № расторгнутым с ДД.ММ.ГГГГ;

-взыскать с ответчика неиспользуемую часть страховой премии в размере 102 195 руб. 93 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5 634 руб. 78 коп., штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке, компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.

В обоснование заявленных требований истец ФИО1 указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ООО «ХКФ Банк» заключен договор №, согласно которому ему был предоставлен кредит в сумме 1 751 330 рублей на срок 60 календарных месяцев под 5,9 % годовых, в период действия Программы «Гарантия низкой ставки».

ДД.ММ.ГГГГ между ним и ООО «СК Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита «Актив+» № на срок 60 месяцев (1826 дней). Договор заключен на основании полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденных Приказом от ДД.ММ.ГГГГ №-од. Страховая премия составила 108 431 руб. 00 коп., была включена в тело кредита и оплачена страховщику единовременной суммой.

ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредиту была погашена полностью, что подтверждается справкой, выданной ООО «ХКФ Банк» от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ он обратился через ООО «ХКФ Банк» в ООО «СК Ренессанс Жизнь» с заявлением о расторжении Договора страхования и возврата неиспользуемой части страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК Ренессанс Жизнь» отказало ему в возврате страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ решением Финансового уполномоченного в удовлетворении его требований к ООО «Ренессанс Жизнь» о взыскании неиспользуемой части страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования было отказано.

Однако, с принятым ответчиком решением об отказе в выплате не используемой части страховой премии он не согласен.

С ДД.ММ.ГГГГ вступил в силу Федеральный закон от 27 декабря 2019 года № 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и в статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке», которые применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после дня вступления в силу настоящего Федерального закона.

В силу указанных выше положений законодательства договор страхования считается заключенным в целях обеспечения займа, если:

-в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитор предлагает разные условия кредита (в части полной стоимости кредита, срока возврата кредита, процентной ставки и т.д.);

-если выгодоприобретателм по страховке является банк, который получает страховую выплату при невозможности погашения кредита заемщиком и данная выплата подлежит перерасчету соразмерно долгу по кредиту.

В данном случае рассматривается первый случай идентификации договора страхования, как заключенного в целях обеспечения кредита.

Для возврата страховой премии за не истекший период страхования в соответствии с ч. 12 ст. 11 ФЗ «О потребительском кредите» установлен ряд условий: полное досрочное погашение кредита, страхование является обеспечением исполнения кредита (займа) в понимании п. 2.4 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите», отсутствие события, имеющего признаки страхового случая, наличие заявленного порядка для возврата премии.

Все указанные условия имеются в рассматриваемом споре.

Неиспользуемая часть страховой премии 6 235 руб. 07 коп. = 108 431 /1826 дней ( с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), х 105 дней), где 1 826 дней-срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 105 дней –срок действия страховки.

Следовательно, сумма к возврату 102 195,93 руб. =108 431 руб. -6 235,07 руб.

В связи с тем, сто неиспользуемая часть страховой премии не была возращена, на сумму указанной неиспользуемой части страховой премии подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что составило 145 дней.

В связи с нарушением прав потребителя в пользу истца с ответчика подлежит взысканию компенсация морального вреда, которую он оценивает в размере 10 000 рублей.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности ( л.д.175), в судебном заседании заявленные исковые требования и доводы, изложенные в исковом заявлении, поддержала в полном объеме.

Представитель ответчика ООО «СК Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не я вился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

В представленном отзыве представитель ответчика ФИО3, действующая на основании доверенности, с заявленными исковыми требованиями не согласилась, в удовлетворении заявленных требований просила отказать и указала следующее.

Договор страхования между ООО «СК Ренессанс Жизнь» и ФИО1 заключен на основании полисных условий, утвержденных Приказом от ДД.ММ.ГГГГ №, на что указано в договоре страхования. Выгодоприобретателем по договору страхования является сам Застрахованный.

Согласно п. 6 и п. 7.2 Договора страхования, полисных условий страховая сумма рассчитывается по формуле и зависит только от количества прошедшего срока страхования. Независимо от установленной страховой суммы, которая в соответствии с условиями договора страхования изменяется от срока действия страхования в месяцах, возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависит от суммы остатка по кредиту либо досрочного погашения кредита.

При этом досрочное погашение кредита не является самостоятельным основанием для прекращения действия договора страхования.

Согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Пунктами 11.1.4 и п. 11.6 Полисных условий возврат страховой премии не предусмотрен – в случае досрочного прекращения (расторжения) Договора страхования в отношении Застрахованного, в том числе в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, оплаченная страховая премия не возвращается.

В соответствии с п. 6.3 Полисных условий, которые являются неотъемлемой частью Договора страхования, предусмотрен порядок отказа Страхователя от Договора страхования в течение 14 календарных дней с момента заключения Договора страхования.

Представитель финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО4, действующий на основании доверенности, представил в материалы дела письменные пояснения на заявленные исковые требований, в которых указал, что финансовым уполномоченным на основании решения от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении заявленных требований истца о взыскании с ООО «СК Ренессанс Жизнь» неиспользованной части страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования было отказано.

Суд, заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, учитывает следующее.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договоров.

Согласно ст. 422 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу положений ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Пунктом 1 ст. 943 Гражданского кодекса РФ установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Из материалов дела установлено, что между ФИО5 и ООО «ХКФ Банк» заключен кредитный договор № на сумму 1 751 330 рублей на срок 60 календарных месяцев под 5,9 % годовых.

В тот же день на основании заявления ФИО5 на добровольное страхование по программе страхования «Актив+» № ( л.д. 82-83) между ФИО5 и ООО «СК Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования со сроком страхования 1 826 дней. Согласно условиям договора страхования размер страховой премии составил 108 431 рубль.

Договор страхования заключен на основании полисных условий страхования жизни и здоровья заемщика кредита, утвержденных приказом от ДД.ММ.ГГГГ №.

В соответствии с п. 11.2.2.Полисных условий Договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке по инициативе Страхователя. Расторжение договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя с приложением оригинала Договора страхования, документа, удостоверяющего личность.

Пунктом 6.3 Полисных условий установлено, что по заключенному Договору страхования страхователю-физическому лицу предоставлено 14 календарных дней со дня заключения Договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которых возможно отказаться от Договора страхования (аннулировать) на основании письменного заявления, подписанного страхователем собственноручно.

Согласно п. 11.5 Полисных условий, если Договор страхования аннулируется в соответствии с п. 6.3 Полисных условий, оплаченная страховая премия возвращается Страховщиком Страхователю в безналичной форме в течение 7 рабочих дней с даты получения письменного заявления Страхователя об отказе от Договора страхования. При этом Договор страхования аннулируется с даты заключения Договора страхования и уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком Страхователю в полном объеме, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу положений п. 11.1.4 Полисных условий Договор страхования прекращается в случае, если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

На основании п. 11.6 Полисных условий в иных случаях досрочного расторжения Договора страхования страховая премия возврату не подлежит.

На основании п. 5.1 Полисных условий договор страхования заключается на основании письменного заявления Страхователя путем вручения Страхователю Полиса, подписанного Страховщиком.

Из Договора страхования следует, что ФИО1 с Полисными условиями был ознакомлен и с ними согласен, копию данных условий получил. С заявлением об отказе от договора страхования истец обратился ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении 4 месяцев после заключения договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному между ФИО5 и ООО «ХКФ Банк» была погашена, что подтверждается справкой, выданной ООО «ХКФ Банк».

Вместе с тем, по условиям заключенного между сторонами договора страхования, досрочное погашение кредита страхователем не относится к основаниям прекращения договора страхования.

Согласно ФИО6 условиям договора страхования размер страховой выплаты на дату наступления страхового случая определяется по формуле, указанной в пункте 7.2 Полисных условий, из которой видно, что в расчете страховой суммы на дату наступления страхового случая, в период действия договора страхования, не учитывается размер остатка по кредитной задолженности, то есть страховая сумма не обусловлена остатком кредитной задолженности и не зависит от суммы остатка по кредиту. При досрочном погашении всей суммы кредита, истец остается застрахованным по предусмотренным договором страхования рискам, и при наступлении страхового случая подлежит выплате сумма страхового возмещения, которая зависит от срока действия договора страхования.

Договором страхования установлено, что страховыми рисками являются (за исключением случаев, предусмотренных разделом 4 Полисных условий): смерть застрахованного лица по любой причине; инвалидность застрахованного 1 и 2 группы.

В соответствии с п. 6.1 Полисных условий срок действия договора страхования определяется при заключении договора страхования и указывается в договоре страхования.

Пунктом 6.3 Полисных условий Страхователю предоставляется 14 календарных дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данной периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которого возможно аннулирование договора страхования. Желание страхователя аннулировать договор страхования должно быть подтверждено письменным заявлением подписанным страхователем собственноручно и поданным в офис страховщика или направленным в адрес страховщика по адресу, указанному в договоре страхования, средствами почтовой или курьерской связи.

Следовательно, при погашении задолженности по кредиту договор страхования, заключенный с истцом, не прекращается до наступления срока, на который он был заключен. Возможность наступления страхового случая, указанная в договоре страхования не отпала, и существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

В связи с чем, основания для возврата части страховой премии за неистекший период страхования в связи с досрочным погашением кредита отсутствуют.

Доводы представителя истца о том, что Договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения кредитных обязательств по указанному выше кредитному договору, материалами дела не подтвержден.

Согласно ч. 12 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Указанное положение применяется только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Исходя из содержания ч. 2.4 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» следует, что к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), относятся договоры, если в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

По настоящему делу отсутствуют обстоятельства, перечисленные в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, а также в ч. 2.4 ст. 7 названного закона, для возврата истцу части уплаченной им страховой премии. Такое условие не было предусмотрено и в договоре страхования.

Согласно Полисным условиям досрочное погашение кредита заемщиком само по себе не влечет досрочное прекращение договора личного страхования и возникновение у страховщика обязанности по возврату страховой премии.

По условиям заключенного между сторонами договора страхования, досрочное погашение кредита страхователем не относится к основаниям прекращения договора страхования, предусмотренным Полисными условиями. Договор страхования жизни заемщиков кредита, заключенный с истцом, не предусматривает возможность возврата части страховой премии в случае отказа страхователя от договора в связи с досрочным погашением кредита.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1 ФИО11 к ООО «СК Ренессанс Жизнь» о расторжении договора страхования и взыскании части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <адрес> областной суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Т.А. Тайлакова