РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
27 июня 2023 года адрес
77RS0005-02-2023-004506-70
Головинский районный суд адрес
в составе председательствующего судьи Кирюхиной М.В.,
при ведении протокола помощником судьи фио
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-3423/23 по иску ФИО1 к ООО СК "Ренессанс-жизнь" о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа
УСТАНОВИЛ:
Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК "Ренессанс-жизнь", просил взыскать денежные средства, внесенные по договору страхования №6370008742 от 05.12.2019г., компенсацию морального вреда в размере сумма., издержки по оплате услуг представителя в сумме сумма., штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя. В обоснование иска указал, что 05.12.2019г. между истцом и ответчиком заключен договор №6370008742. Истец имел намерение заключить договор банковского вклада, однако сотрудник организации ответчика предложил разместить денежные средства под гораздо более высокие проценты, со страхованием жизни и здоровья вкладчика в страховой компании ООО СК "Ренессанс-жизнь" на срок 5 лет. Фактически с истцом был заключен договор страхования, не предусматривающий выплату годовых процентов, что не соответствовало целям истца. Истец понял, что был введен в заблуждение. Страховщиком нарушено право застрахованного лица на получение выплаты в полном объеме согласно внесенной им сумме. В договоре страхования отсутствует информация о том, что данный вид страхования является высокорисковой сделкой, связанной с вложением в ценные бумаги, хэдж-фонды и прочие инвестиционные программы. Договор страхования содержит кабальные условия для потребителя, нарушает его право на получение необходимой и достоверной информации о реализуемом товаре (работе, услуге), так как не содержат информацию в доступной форме и доступными для понимания словами для потребителя, не являющегося участником инвестиционного рынка. В договоре отсутствует информация о том, у какого брокера будут размещены инвестируемые средства, кроме того, не указан коэффициент участия ответчика в инвестиционном доходе истца. Договор страхования жизни с инвестиционной составляющей не является лишь инструментом для повышения доходности для истца, о чем истец не был поставлен в известность при заключении договора.
Представитель истца, действующая на основании доверенности фио судебное заседание явилась, исковые требования поддержала.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, представил отзыв на иск, в котором указал, что договор был заключен истцом добровольно, без принуждения, с согласия застрахованного лица. Также представитель ответчика указывал, что истец, подав иск в суд 13.04.2023г. пропустил годичный срок исковой давности по требованиям о признании договора недействительным, подлежащий исчислению с даты заключения договора - 21.12.2019г. У страховщика отсутствуют правовые основания для возврата истцу суммы страховой премии по данному договору, заключенному в полном соответствии с требованиями действующего законодательства. Требования истца о взыскании штрафа и морального вреда являются, по мнению ответчика, незаконными, поскольку ответчик не допускал нарушений прав потребителя.
В порядке ст.167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Выслушав объяснения представителя истца, изучив материалы дела, суд находит требования подлежащими удовлетворению частично.
Согласно статьи 3 Закона РФ от N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.
В соответствии с пунктом 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
На основании пунктов 1 и 3 статьи 954 Гражданского кодекса Российской Федерации под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.
Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.
Как разъяснено в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" в пункте 1, что согласно пункту 3 статьи 1 Гражданского кодекса при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. В силу пункта 4 статьи 1 Гражданского кодекса никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.
В соответствии с положениями ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом и иными правовыми актами.
В соответствии с положениями п.3 ст.421 ГК РФ к отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре.
В соответствии с положениями ч.6 ст.10 Закона РФ от 27.11.1992г. №5015-1 "Об организации страхового дела в РФ" при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.
При толковании условий договора в силу абзаца первого статьи 431 Гражданского кодекса судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (буквальное толкование). Такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (пункт 5 статьи 10, пункт 3 статьи 307 Гражданского кодекса), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела.
Условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 Гражданского кодекса). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду.
Судом установлено, что 05.12.2019 между ФИО1 и ООО "СК "Ренессанс-Жизнь" заключен договор №6370008742 по программе "Гармония инвестиций" со сроком действия с 21.12.2019 по 20.12.2024. Договор заключен на основании Правил страхования жизни ООО "СК"Ингосстрах-Жизнь" от 19.11.2020г.
Страховыми рисками по договору являются: дожитие застрахованного до окончания срока страхования, смерть застрахованного по любой причине, смерть застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, обращение застрахованного к страховщику/в сервисную компанию за помощью, требующей оказания медицинских и иных услуг в соответствии с программой страхования при заболевании, обострении хронического заболевания, травме, а также в случаях, указанных в программе страхования.(раздел №4 договора).
Страховая сумма по каждому из указанных рисков составила сумма Размер страхового взноса (страховой премии) составляет сумма, которая уплачивается периодическими страховыми взносами в размере сумма. не позднее 21.12.2020, 21.12.2021, 21.12.2022, 21.12.2023.
В соответствии с разделом 11 договора инвестированию подлежат денежные средства в размере доли страховой премии (далее "вклад").
Страховщик осуществляет инвестирование самостоятельно либо с привлечением управляющей компании. Вклад составляет 413 400руб.78 коп.
25.11.2022г. истец обратился к ответчику с досудебной претензией (л.д.24)
07.02.2023г. истец сдал заявление в службу финансового уполномоченного, что подтверждается отметкой учета входящей корреспонденции на копии жалобы (л.д.21).
Согласно Полисным условиям по программе страхования "Гармония инвестиций", утвержденных приказом ООО "СК "Ренессанс Жизнь" от 20.08.2019г. №190820-04-ОД, условиям договора, оформленный договор является договором накопительного страхования жизни, договор предусматривает участие страхователя в инвестиционной деятельности страховщика и получение инвестиционного дохода.
Оценивая в совокупности собранные по делу доказательства, суд руководствуясь положениями статьями 927, 934, 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, исходя из того, что между сторонами был заключен смешанный договор личного добровольного страхования с условием периодических страховых выплат и участием страхователя в инвестиционном доходе.
В соответствии с ч. 7 ст. 10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока, либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).
Согласно п. 1 и п. 2 ст. 26 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" для обеспечения исполнения обязательств по страхованию, сострахованию, перестрахованию, взаимному страхованию страховщики на основании актуарных расчетов определяют выраженную в денежной форме величину страховых резервов (формируют страховые резервы) и обеспечивают их активами (средствами страховых резервов). Средств страховых резервов должно быть достаточно для исполнения обязательств страховщиков по осуществлению предстоящих страховых выплат по договорам страхования, сострахования, по перестрахованию, взаимному страхованию и исполнения иных действий по обслуживанию указанных обязательств.
Формирование страховых резервов осуществляется страховщиками в соответствии с правилами формирования страховых резервов, которые утверждаются органом страхового надзора и устанавливают: виды страховых резервов, обязательность и условия их формирования; методы расчета страховых резервов или подходы, их определяющие; требования к положению о формировании страховых резервов; требования к документам, содержащим сведения, необходимые для расчета страховых резервов, и сроки хранения таких документов; методическое обеспечение расчета доли перестраховщиков в страховых резервах; порядок согласования с органом страхового надзора методов расчета страховых резервов, которые отличаются от предусмотренных правилами формирования страховых резервов методов (в том числе сроки и условия такого согласования, основания для отказа в таком согласовании).
Из изложенного следует, что возможность возврата денежных средств, внесенных по договору страхования, при его расторжении определена законодателем исходя из размера страхового резерва, сформированного на день расторжения договора.
Вместе с тем, ни Полис страхования, ни Общие условия страхования не содержат сведений о том, каким образом и в каком объеме формируется резерв по договору страхования, заключенному с истцом, необходимый для определения суммы, подлежащей выплате страхователю при досрочном прекращении договора страхования.
Закон N 2300-1 "О защите прав потребителей" регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами, владельцами агрегаторов информации о товарах (услугах) при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг). При этом следует учитывать, что в целях применения данного закона под потребителем понимается гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (преамбула Закона N 2300-1).
Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора (пункт 1 статьи 10 Закона N 2300-1 "О защите прав потребителей").
Указанная информация доводится до сведения потребителей в технической документации, прилагаемой к товарам (работам, услугам), на этикетках, маркировкой или иным способом, принятым для отдельных видов товаров (работ, услуг) (пункт 3 статьи 10 Закона о защите прав потребителей).
Согласно Указания Банка России от 11.01.2019 N 5055-У (ред. от 19.08.2021) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика" информацию о порядке расчета выкупной суммы с указанием размера выкупной суммы, подлежащей возврату получателю страховых услуг в зависимости от срока действия договора добровольного страхования и периода, в котором он прекращен, а также информацию об обязанности страховщика в случаях, когда он является налоговым агентом, удержать налог при расчете страховой выплаты (выкупной суммы) и о размере такого удержания.
Между тем, получателю страховых услуг при заключении договора инвестиционного страхования жизни не предоставлена полная информация с нарушением пунктов 1, 4 Указания Банка России от 11.01.2019 N 5055-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика". В частности, не предоставлена полная информация о порядке формирования резерва по договору страхования, его величины, необходимой для определения размера выкупной суммы при расторжении договора. Доказательств тому ответчиком не представлено. Следовательно, договор страхования не содержат все необходимые условия договора страхования, необходимые для договора данного вида. Несмотря на то, что истцу были вручены полис страхования, между сторонами договора не было достигнуто соглашение по всем условиям страхования.
Согласно ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации за исключением случаев, предусмотренных п. 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п. 1).
Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п. 2).
В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (п. 1).
Из разъяснений, содержащихся в п. п. 1, 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" следует, что к отношениям по договору страхования, как личного, так и имущественного, применяется Закон о защите прав потребителей в части, не урегулированной специальными законами, если участником этих отношений является потребитель, то есть гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
В силу п. 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности").
В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Таким образом, условие о возврате выкупной стоимости исходя из рассчитанного страхового резерва являются недействительными, так как ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей в части предоставления полной и достоверной информации о продукте страхования.
Таким образом, суд считает требования истца о взыскании оплаченной суммы по договору обоснованными и подлежащими удовлетворению в размере сумма.
Доводы ответчика о пропуске истцом срока по требованиям о признании договора недействительным суд считает необоснованными, поскольку истец с данными требованиями не обращался.
Доводы ответчика о том, что при заключении договора истец не оплачивал часть страховой премии в сумме сумма., подав заявление о переводе данной суммы, имевшейся в распоряжении ответчика по договору №3520022824 от 21.12.2016г. на новый договор суд считает направленными на иную оценку доказательств, поскольку данное действие никак не опровергает доводы истца.
Согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
С учетом конкретных обстоятельств дела, степени вины ответчика, характера наступивших негативных последствий, в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» подлежит взысканию с ответчика в пользу истца моральный вред в размере сумма.
Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
С учетом ходатайства ответчика о применении ст. 333 ГК РФ, считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца штраф в размере 50% от взысканной судом суммы в размере сумма., поскольку данная сумма является компенсационной выплатой.
Между ФИО1 и ООО "Правовой отдел" заключен договор об оказании юридических услуг, в соответствии с условиями которого истец понес расходы на оплату юридических услуг в размере сумма. В соответствии с положениями ст.100 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы на оплату услуг представителя, поскольку решение принято в пользу истца. При определении размера расходов, подлежащих взысканию с ответчика в пользу истца, суд учитывает принцип разумности, категорию рассматриваемого дела, фактически выполненный объем работы представителем, учитывает баланс прав и обязанностей сторон, и считает необходимым снизить размер данных расходов до сумма.
В соответствии с положениями ст.103 ГПК РФ с ответчика доход государства подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 7000руб.00коп., от уплаты которой истец освобожден при подаче иска в суд.
На основании изложенного, руководствуясь положениями ст.194-199 ГПК РФ , суд
РЕШИЛ:
Исковое заявление ФИО1 к ООО СК "Ренессанс-жизнь" о выплате денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа– удовлетворить частично
Взыскать с ООО СК "Ренессанс-жизнь" в пользу ФИО1 денежные средства в размере сумма, моральной вред в размере сумма, штраф в размере сумма, расходы на представителя в размере сумма
Взыскать с ООО СК "Ренессанс-жизнь" расходы по оплате государственной пошлине в размере сумма
Решение может быть обжаловано в апелляционным порядке в Московский городской суд в течение месяца со дня вынесения решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через канцелярию Головинского районного суда адрес.
Судья
Решение суда в окончательной форме изготовлено 03.07.2023г.