Дело № 2-4151/22

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 июля 2022 года адрес

Симоновский районный суд адрес в составе судьи Соболевой М.А., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей, мотивируя свои требования тем, что 25.07.2020 г. между истцом и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор <***>, сумма кредита – сумма под 13.90 % годовых. Одновременно между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования от 25.07.2020 года, выдан Полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций № L0302/534/55207690 ОПТИУМ 3. Страховая премия по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» составила сумма 25.04.2021 года кредит был досрочно погашен, в связи с чем истцом направлено заявление в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о возврате уплаченной суммы страховой премии за неиспользованный срок действия договора. Претензия истца осталась без удовлетворения, часть суммы страховой премии не возращена, что послужило основанием для обращения сначала к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг, а затем в суд.

Истец ФИО1 и его представитель по доверенности фио в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Суд, исследовав материалы дела, считает, что заявленные требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как следует из материалов дела, 25.07.2020 г. между ФИО1 и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор <***>, согласно условиями которого, заемщику был предоставлен кредитный лимит в размере сумма под 13,90 % годовых.

Одновременно с кредитным договором, на основании заявления на страхование, 25.07.2020 году ФИО1 заключен договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в соответствии с условиям которого, Страховщик на основании Полиса и «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №243/01», утвержденных приказом от 06.05.2019 года №79/03, осуществляет страхование имущественных интересов, связанных со смертью Застрахованных, наступлением иных событий в жизни Застрахованного

Истцу выдан Полис-оферта № L0302/534/55207690 ОПТИУМ 3 и Условия добровольного страхования клиентов финансовых организаций №243/01, о чем свидетельствует его собственноручная подпись в полисе.

Страховые случаи (Страховые риски) - «Смерть Застрахованного», «Инвалидность застрахованного». Срок действия договора 60 месяцев.

Страховая премия по рискам «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» составила сумма и была оплачена Застрахованным в полном объеме. Страховая сумма – сумма

30.09.2021 года и 22.10.2021 года истец фиоА обращался к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением об отказе от услуги страхования и возврате части неиспользованной страховой премии за не истекший период действия договора страхования.

Заявления истца остались без удовлетворения, страховая премия ответчиком не была возвращена.

23.11.2021 года ФИО1 обратился к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования с требованием о взыскании части уплаченной по договору страховой премии в размере сумма при досрочном расторжении договора добровольного страхования, а также неустойки в размере сумма

Решением Финансового уполномоченного по правам потребителя финансовых услуг в сфере страхования от 09.12.2021 года № У-21-164522/5010-003, отказано в удовлетворении требований ФИО1

В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев и страхование имущества, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Иными словами, случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности, когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

По условиям Полиса-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций № L0302/534/55207690 ОПТИУМ 3 от 25.07.2020 г., выданного ФИО1, страховая сумма по рискам «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» составила сумма

В соответствии с п. 5.3.1 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №243/01, по рискам «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного» страховая сумма устанавливается единой (агрегированной), если иное не предусмотрено Договором страхования. Страховая сумма по указанным рискам может изменяться в течение срока действия Договора страхования, но ни в какой момент времени не может превышать сумма или эквивалента данной суммы в иностранной валюте по курсу Банка России на дату заключения/оформления Договора страхования, если иное не предусмотрено Договором страхования.

Согласно п. 5.3.2 Условий страхования №243/01, если страховая сумма изменяется в течении срока действия Договора страхования, то, в этом случае порядок изменения размера (способ расчета) страховой суммы должен быть указан в Договоре страхования.

Согласно п. 5.3.5 Условий страхования №243/01, если иное не предусмотрено Договором страхования, то при наступлении страхового случая по рискам «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного», выплата осуществляется в размере 100 % страховой суммы, установленной по данным рискам или в размере страховой суммы, установленной на дату наступления страхового случая.

В соответствии с п. 4.1 условий Полиса-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций № L0302/534/55207690 ОПТИУМ 3 от 25.07.2020 г., выданного ФИО1 предусмотрено, что страховая сумма устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования и составляет сумма

Таким образом, из условий вышеупомянутых Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №243/01 и Полиса-оферты № L0302/534/55207690 ОПТИУМ 3 следует, что выплата страхового возмещения по рискам «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного» не поставлена в зависимость от остатка задолженности по кредитному договору, страховая сумма остается неизменной в течение всего срока действия этого договора страхования; срок действия этого договора страхования и размер страховой выплаты не зависит от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

Поскольку договор предусматривает выплату страхового возмещения в установленном в договоре размере независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Согласно абзацу второму пункта 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

В соответствии с пунктом 7.3 Условий страхования №243/01, страхователь вправе отказаться от Договора страхования (Полиса-оферты) в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иных, чем страховой случай.

Как следует из п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, (в редакции от 01.06.2016 года № 4032-У, действующей на дату заключения договора страхования), при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая

Пунктом 7.6 Условий страхования №243/01 предусмотрено, что при отказе Страхователя – физического лица от Договора страхования в течении 14 (четырнадцати) рабочих дней с даты заключения Договора страхования, страховая премия подлежит возврату Страхователю – физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты отказа Страхователя – физического лица от Договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.

При этом, если иное не предусмотрено Договором страхования, прекращение Договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя – физического лица об отказе от Договора страхования, при этом дополнительное соглашение о прекращении Договора страхования не оформляется.

Иных условий Полис-оферта добровольного страхования L0302/534/55207690 ОПТИУМ 3 не содержит, истец в течение установленного п.7.6 Условий страхования №243/01, срока с заявлением об отказе от договора страхования и возврате страховой премии к ответчику не обращалась, направила в адрес ответчика заявление 30.09.2021 г.

Таким образом, фактически имеет место досрочный отказ страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, регулируемый нормой абзаца 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ, при этом, данный отказ истца от страхования не свидетельствует о прекращении страхового риска.

Учитывая, что договором страхования, являющимся предметом иска, возврат страховой премии при досрочном отказе от договора страхования в любое время не предусмотрен, следовательно, у страховщика имеется возможность не возвращать часть страховой премии и считать истца застрахованным до окончания срока действия страхования, в связи с чем суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований о взыскания части страховой премии.

Доводы истца со ссылкой на положения ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей» о том, ФИО1 не имел возможности внести изменения в условия договора ввиду того, что договор являлся типовым и он был лишен возможности повлиять на его содержание, подлежат отклонению, поскольку материалами дела вынужденный характер заключения договора страхования с ФИО1, факт нарушения или умаления его прав как потребителя, своего подтверждения не нашли.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Как следует из текста заявления на страхование, ФИО1 своей подписью подтвердил, что он уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, уведомлен, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предполагаемые риски или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению. До оплаты страховой премии ознакомлен и получил на руки Полис-ферту, Условия добровольного страхования №243/01, являющиеся неотъемлемой частью договора.

Заявление на страхование было подписано ФИО1 лично, без принуждения. Оснований полагать о навязывании истцу ФИО1 ответчиком условий при заключении договора страхования не имеется.

В силу положений ст. 421 ГК РФ, истец не был лишен права обратиться к ответчику либо другому страховщику с целью получения финансовых услуг, предлагающему иные условия страхования. Объективных доказательств иного истцом, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, в ходе судебного разбирательства не представлено.

При таких обстоятельствах, доводы истца о том, что он не имел возможности внести изменения в условия договора ввиду того, что договор являлся типовым и он был лишен возможности повлиять на его содержание, подлежат отклонению, поскольку материалами дела вынужденный характер заключения договора страхования с ФИО1, факт нарушения или умаления его прав как потребителя, своего подтверждения не нашли.

Помимо этого суд считает необходимым обратить внимание, что из пункта 9 и 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» следует, что заключение отдельных договоров, в том числе в счет обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору, не требуется.

С учетом изложенного, доводы истца о том, что договор страхования L0302/534/55207690 ОПТИУМ 3 от 25.07.2020 г. заключен в счет обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору, также отклоняются судом.

Как указывалось выше абзац 2 п. 3 ст. 958 ГК Российской Федерации, не предусматривает возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования, если договором не предусмотрено иное. Поскольку иное договором страхования не предусмотрено, правовых оснований для возврата страховой премии по мотивам отказа застрахованного лица от договора не имеется.

В соответствии с требованиями ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 20 декабря 1994 г. №10 «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда» под моральным вредом понимаются нравственные или физические страдания.

В соответствии с требованиями статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих доводов или возражений.

Между тем, доказательств того, что действия ответчика причинили истцу физические или нравственные страдания, истец не представил, факт нарушения прав истца как потребителя финансовых услуг, в ходе судебного разбирательства не установлен.

При указанных обстоятельствах нет оснований и для удовлетворения заявленных требований о взыскании компенсации морального вреда, а также производных от основных требований о взыскании штрафа.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ истцу не подлежат возмещению и понесенные судебные расходы в связи с рассмотрением настоящего дела судом.

Таким образом, оценив все собранные по делу доказательства в совокупности и взаимозависимости, суд приходит к выводу о том, что требования истца не подлежат удовлетворению в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение одного месяца.

Судья М.А. Соболева