РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 декабря 2024 года г. Самара

Советский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Никоновой И.П.,

при секретаре Нестерове Г.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-3764/2024 по исковому заявлению "ФИО1" к ООО «РСХБ-Страхование жизни» о взыскании страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к ООО «РСХБ-Страхование жизни» о взыскании страховой премии, указав нижеследующее.

Между ФИО1 и ООО «РСХБ-Страхование жизни» 19 августа 2021 года заключен договор инвестиционного страхования жизни Новый уровень. Электродрайв № сроком на 2 года.

Согласно п. 5.4. договора страховая премия уплачивается страхователем страховщику в рублях по курсу 73.4633.

19 августа 2021 года по заявлению на разовое перечисление денежных средств страхователем были перечислены ООО «РСХБ-Страхование жизни» денежные средства в размере 903 598.59 руб.

При заключении договора истца уверили, что уплаченные им денежные средства гарантированно будут ему возвращены, при этом дополнительно будет начислен и выплачен дополнительный доход от инвестиционной деятельности страховщика.

При этом истцу демонстрировали, что этот инвестиционный доход является довольно существенным, так как, по словам сотрудников страховщика, инвестиционная стратегия формируется наиболее успешными управляющими компаниями России, исходя из критериев высокой надёжности, производится регулярная балансировка инвестиционного портфеля для защиты вложений от колебаний рынка, что в итоге приводит к тому, что по истечении срока договора дополнительный инвестиционный доход значительно превышает доход по депозитам банков и других финансовых организаций.

Перечисленные истцом денежные средства должны быть инвестированы страховщиком в покупку и продажу различных финансовых активов (облигации, депозиты, акции различных копаний). Между тем в глобальной информационной компьютерной сети Интернет находится очень много негативных отзывов относительно ответчика и оказываемых им услуг страхования. Большинство отзывов сводится к тому, что страховая компания предоставляет своим клиентам информацию о том, что дополнительный инвестиционный доход по их вложениям равен нулю.

Указанное позволяет предположить, что ответчик не занимается реальным инвестированием, а имитирует эту деятельность, при этом, по сути, бесплатно, без соответствующих компенсаций использует денежные средства страхователей.

15 сентября 2023 года в связи с окончанием срока действия договора страхования истец обратился к ответчику с заявлением на страховую выплату в установленном порядке. Страховую выплату просил перевести на реквизиты, с которых производилась оплата СП (страховой премии). Заявление истца осталось без удовлетворения.

Согласно п. 5.5. договора, страховая выплата при наступлении страхового случая рассчитывается исходя из установленной в долларах США страховой суммы и выплачивается страховщиком выгодоприобретателю в рублях РФ по официальному курсу Банка России, установленную на дату выплаты.

15 мая 2024 года истец обратился к ответчику с претензией, в которой требовал не позднее 10 дней с момента получения претензии вернуть уплаченную истцом по договору инвестиционного страхования жизни денежную сумму страховой премии в размере 12 300 (двенадцать тысяч триста) долларов США, а также выплатить дополнительный инвестиционный доход и проценты за пользование чужими денежными средствами согласно ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации за период с 12.09.2023 по 16.05.2023.

В соответствии с информацией, размещённой на официальном сайте Центрального банка РФ attp://www.cbr.ru/statistics/7prtidHnt_rat) средневзвешенная процентная ставка по привлечённым кредитными организациями вкладам (депозитам) физических лиц и нефинансовых организаций в рублях в августе 2021 года со сроком привлечения свыше трёх лет составляла 6,18 % годовых.

Следовательно, если бы истец поместил переданные ответчику денежные средства в размере 903 598,59 рублей на вклад (депозит) в банк в августе 2021 года под 6,18% годовых, то по состоянию на 07.06.2024 года прошло 1 024 дня (с 19.08.2021 по 07.06.2024. Действие моратория с 01.04.2022 по 01.10

.2022 составляет 184 дня), истец смог бы дополнительно получить 128 514 руб. (903 598,59 руб. * 6,18% / 365 дней * 840 дней).

Таким образом, действиями ответчика истцу причинены убытки в виде неполученного дохода (упущенная выгода).

В связи с тем, что ответчик не исполнил свои обязанности по договору, истец испытывает моральный вред.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец с учетом уточненных требований просит суд взыскать с ответчика в пользу истца страховую выплату (страховую премию), перечисленную по договору инвестиционного страхования жизни Новый уровень. Электродрайв № № от 19.08.2021 в размере 12 300 долларов США. Взыскание произвести в рублях по курсу Центрального Банка РФ на день принятия решения; 147 332 руб. в качестве компенсации причинённых убытков в виде неполученной прибыли; 30 000 рублей в качестве компенсации морального вреда, 100 000 рублей в качестве возмещения расходов на оплату услуг представителя, штраф в размере 50 % от взыскиваемой суммы.

В судебном заседании представитель истца требования с учетом уточнений поддержал в полном объеме и просил удовлетворить по основаниям, изложенным в иске.

Ответчик и третье лицо в судебное заседание не явились, извещены надлежаще.

Выслушав явившихся лиц, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Из материалов дела следует, что 19.08.2021 между истцом и ответчиком заключен договор инвестиционного страхования Новый уровень. Электродрайв № (далее - договор страхования).

13.12.2021 истцом направлено подписанное простой электронной подписью заявление на страховую выплату по риску «Дожитие» до 10.12.2021.

15.12.2021 страховщик составил страховой акт № и произвел страховую выплату, в составе которой было 3.08 $, что составляет 100% от страховой суммы по риску «дожитие до даты 1», а также 319.8 $ дополнительного инвестиционного дохода.

25.02.2022 получить доход от реализации инвестиционных активов, приобретенных в соответствии с договорами страхования, не представилось возможным. Внешние партнеры столкну лились с временными техническими ограничениями, которые не позволяют перечислить денежные средства на расчетные счета общества, а именно, Euroclear остановил расчеты с Национальным расчетным депозитарием.

После 25.02.2022 от истца поступали заявления на произведение страховой выплаты, однако выплачивалась только страховая сумма в связи с тем, что страховщик не получал доход от инвестиционной деятельности по причинам международных санкций. Общая сумма произведенных ответчиком выплат в пользу истца составила 38 205,73 руб.

Договор инвестиционного страхования жизни «Новый уровень. Электродрайв» № от 19.08.2021 заключен в установленной законом письменной форме (ч. 2 ст. 434 ГК РФ, ч. 2 ст. 940 ГК РФ), на основании письменного заявления ФИО1 Договор страхования заключен в соответствии с Правилами инвестиционного страхован жизни № 2-ИСЖ в редакции №3, утвержденные приказом генерального директора страховщика| 26.07.2021 №73-ОД (далее - Правила страхования).

Информация о страховой услуге, которая в соответствии с законодательством Российской Федерации и Указаниями Банка России от 11.01.2019 должна быть предоставлена потребителю страховых услуг, в том числе, о существенных условиях (договор страхования, приложение 2 к договору страхования), о том, что договор страхования не является банковским вкладом и денежные средства по нему не подлежат страхованию (п. 2.1. Приложения 2 к Договору страхования), что по договору страхования установлен «период охлаждения» (п. 7 Договора страхования, п. 2.3. Приложения к договору страхования), а также сведения о цене услуги (п. 5 договора страхования) о порядке досрочного прекращения Договора страхования (п. 9 Правил страхования), возврате страховой| премии при расторжении Договора страхования в «период охлаждения», в том числе сроков возврата (п. 9.1.5.1 Правил страхования), выкупных суммах (раздел 9 Договор п. 2.5. Приложения 2 к Договору страхования), страховых суммах (п. 4.2 договора страхования), порядке определения размера страховой выплаты (п. 2.4. Приложения 2 к Договору страхования), порядке начисления дополнительного инвестиционного дохода (Приложение 1 к Договору страхования) содержится в Договоре страхования и прилагаемых к нему документах (Правилах страхования Приложениях 1,2 к Договору страхования).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторон обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение в том числе о размере страховой суммы.

Согласно п. 1 ст. 947 ГК РФ, сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей. При осуществлении личного страхования страховая сумма или способ ее определения устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем в договоре страхования (п. 2 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»). Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска (ст. 954 ГК РФ).

В соответствии со ст. 11 Закона № 4015-1 страховой тариф - ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска, а также других условий страхования, в том числе наличия франшизы и ее размера в соответствии с условиями страхования.

Судом установлено, что между страховщиком и страхователем было достигнуто соглашение о размерах страховых сумм по всем страховым рискам, что подтверждается собственноручной подписью заявителя в заявлении на заключение договора страхования, в том числе по риску «Дожитие» до окончания срока страхования (раздел III заявления).

Из наименования договора и его условий с достаточной очевидностью следует, что он не является договором вклада, а является договором страхования жизни и заключается со страховой организацией, а не с банком. Во всех вышеперечисленных документах, которые были лично подписаны страхователем, прямо указано, что заключаемый договор является договором инвестиционного страхования жизни. Более того, в Приложении 2 к Договору страхования (п. 2.1) прямо указано, что договор добровольного страхования не является договором банковского вклада в кредитной организации.

Таким образом, договор страхования был заключен в предусмотренном законодательством Российской Федерации порядке, с полным информированием страхователя обо всех условиях договора страхования, о порядке начисления дополнительного инвестиционного дохода, а также о возможных рисках, в связи с чем доводы о предоставлении страхователю недостоверной информации, о введении его в заблуждении при заключении договора страхования, навязывании условий договора страхования не подтверждены.

Во исполнение требований Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», заключенный договор предусматривает условие об установлении, так называемого, «периода охлаждения», составляющего не менее 14 календарных дней (Раздел 7 Договора, 9.1.5.1 Правил страхования), то есть периода, в течение которого страхователь мог подробно изучить условия договора страхования и обратиться к страховщику за необходимыми разъяснениями, а в случае несогласия с условиями - отказаться от договора с возвратом страховой премии в полном объеме.

В соответствии с п.9.2. Правил страхования, при отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Заявлений об отказе от договора в течение «периода охлаждения» или каких-либо обращений, в том числе о разъяснении условий страхования, в адрес страховщика от истца не поступало.

Таким образом, страхователь не воспользовался своим правом на возврат страховой премии в полном объеме в 14-ти дневный период охлаждения.

В соответствии с п.9.2 Правил страхования, если иное не предусмотрено договором страхования, при досрочном прекращении договора страхования, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока, либо наступления события, кроме случаев, предусмотренных п. 9.1.5.1. настоящих Правил, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва по договору страхования на день прекращения договора страхования (выкупная сумма). Если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в случаях, не предусмотренных п. 9.1.5.1. Правил страхования, при отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

В соответствии с п.9.4 Правил страхования, в случае досрочного прекращения договора страхования по требованию страхователя (за исключением п.9.1.5.1. Правил страхования), по обстоятельствам иным, чем страховой случай, выкупная сумма выплачивается страхователю (если договором страхования предусмотрена выплата выкупной суммы), а в случае смерти страхователя - его наследникам.

Выкупная сумма - сумма денежных средств, выплачиваемая при досрочном расторжении договора страхования. В данном случае, договор окончил свое действие, за досрочным расторжением договора истец не обращался.

Более того, пунктом 9.1 раздела 9 договора страхования предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования выплата выкупной суммы не осуществляется.

Таким образом, договором страхования не предусмотрен ни возврат страховой премии, ни выплата выкупной суммы при досрочном расторжении. Страховая премия не подлежит возврату и по окончанию действия договора страхования, размер денежных средств, подлежащих уплате страхователю по окончанию договора страхования, зависит от размера страховых выплат и размера дополнительного инвестиционного дохода.

Дополнительный инвестиционный доход (резерв страховых бонусов) (далее - ДИД) в соответствии с п. 10.1 договора страхования выплачивается в случае его начисления в составе страховой выплаты при наступлении страхового случая по риску «Дожитие».

Порядок начисления и формула расчета ДИД прописаны в Приложении 1 к договору страхования. Договором страхования получение ДИД не гарантировано, о чем страхователь в установленном порядке был проинформирован при заключении договора страхования (Приложения 1, 2 к Договору страхования). Согласно Приложению 1 к Договору страхования инвестиционный купон в размере 2,6 %, предусмотренный п. 10 Договора страхования, начисляется ежегодно в случае соблюдения определенного Условия. В случае невыполнения указанного Условия, ДИД за данный период не начисляется.

В соответствии с Приложением №1 Базисным активом выступает набор финансовых инструментов, предусмотренных инвестиционной корзиной по Договору страхования. В состав инвестиционной корзины входят обыкновенные акции следующих эмитентов: <данные изъяты>

Договором страхования предусмотрены возможности выплаты ДИД1 и ДИД2.

Размер подлежащего выплате ДИД1 рассчитывается по следующей формуле: ДД1=П * ИК, где ДД1 - дополнительный инвестиционный доход 1 (выражается в валюте договора), П - страховая премия по договору страхования (выражается в валюте договора), ИК - инвестиционный купон (выражается в процентах).

Размер инвестиционного купона составляет 2,6%.

Параметры программы:

Дала НЗИК: <данные изъяты>

Дата экспирации 1: <данные изъяты>

Дата экспирации 2: <данные изъяты>

Дата экспирации 3: <данные изъяты>

Дата экспирации 4: <данные изъяты>

Дата экспирации 5: <данные изъяты>

Дата экспирации 6: <данные изъяты>

Дата экспирации 7: <данные изъяты>

Дата экспирации 8: <данные изъяты>

Инвестиционный купон: 2,6%

Барьер: 70%

Размер подлежащего выплате ДИД2 рассчитывается по следующим формулам: ДД2 = (П - СВД), где ДД2 - дополнительный инвестиционный доход 2 (выражается в валюте договора, установленной договором страхования), П - страховая премия по договору страхования (выражается в валюте договора), СВД – общий размер страховых сумм по страховому риску «Дожитие», установленных договором страхования на период с момента выполнения условия и до окончания срока действия договора страхования.

ДИД1 и ДИД2, предусмотренные договором страхования, формируется за счет размещения части страховой премии по договору инвестиционного страхования жизни в ценные бумаги и производные финансовые инструменты. Часть страховой премии, уплаченной по договору страхования, в соответствии с выбранной истцом стратегией инвестирования была размещена в инвестиционную корзину, состоящую из акций эмитентов, перечень которых, согласно п. 6 Приложения 2 к договору страхования, указан в личном кабинете страхователей на официальном сайте страховщика (далее – Актив).

Исполнение сделок в отношении Актива обеспечивают, в том числе, международная клиринговая организация Euroclear Bank S.A./N.V. (далее - Euroclear) и депозит Небанковская кредитная организация акционерное общество «Национальный расчетный депозитарий» (далее - НРД).

17.03.2022 НРД сообщил, что Euroclear ограничил операции по счету НРД в целях реализации Постановления (ЕС) 833/2014, с поправками и обновлениями, внесенными Постановлением Совета (ЕС) 2022/328 от 25 февраля 2022 года. Euroclear не исполняет никакие инструкции на проведение операций с ценными бумагами и денежными средствами, включая инструкции на участие в корпоративных действиях по иностранным ценным бумагам.

Данное решение принято до получения Euroclear разъяснений, связанных с введенными санкциями, от европейских регуляторов - Минфина Бельгии и Еврокомиссии. До момента получения необходимых разъяснений счет НРД остается под ограничениями.

Кроме того, 03.06.2022 были введены санкции и в отношении НРД. НРД был включен в список лиц, предусмотренный Приложением I Регламента ЕС 269/2014, в связи с чем все денежные средства и экономические ресурсы заморожены.

По причине приостановки операций между Euroclear и НРД из-за санкций общество не имеет возможности получить денежное исполнение по сделке, связанной с Активом, до отмены введенных ограничений и, соответственно, не имеет возможности осуществить расчет и начисление ДИД (при его наличии) по договору страхования.

Приложением №1 к договору страхования предусмотрено, что в случае неполучения страховщиком дохода по договорам, заключенным страховщиком в целях вложения в активы по стратегии инвестирования, выбранной страхователем, Дополнительный инвестиционный доход по договору страхования признается равным нулю.

Ввиду этого, обязанность Финансовой организации по выплате ДИД обусловлена получением ею дохода по договорам, заключенным в целях вложения в активы по стратегии инвестирования.

Страховщик не получил доход от инвестиционной деятельности, что подтверждается ответом АО «Специальный депозитарий «Инфинитум» на запрос страховщика по каждой из приобретенных ценных бумаг. В своем ответе специальный депозитарий указывает на тот факт, что выплаты ДИД в настоящий момент невозможны по причинам, зависящим от депозитариев-корреспондентов.

При стабилизации макроэкономической ситуации и снятии ограничений обязательства по начислению и выплате ДИД1 по всем периодам страхования и ДИД2 подлежат исполнению в полном объеме в соответствии с условиями договора страхования. Представление при этом дополнительных документов со стороны заявителя в адрес общества не требуется.

В настоящий момент также отсутствует возможность получения верифицированных сведений о значении базового актива по договору страхования, поскольку данные сведения получались из информационной системы Блумберг, которая с 28.03.2022 прекратила свою работу с российскими организациями (https://www.bloomberg.com/news/articles/2022-03-28/bloomberg

-suspends-operations-in-russia-belarus-on-ukraine-war), единственным источником информации остается сам эмитент ценной бумаги, который до сих пор сведения не предоставил и приостановил коммуникацию с Управляющей компанией.

В соответствии с Приложением №1 к Договору страхования, во всех случаях существенных изменений в составе инвестиционной корзины или в случае невозможности получения котировок (рыночных цен) входящих в инвестиционную корзину активов или в иных случаях, влекущих невозможность расчета ДИД, значение ДИД принимается равным нулю.

Таким образом, у страховщика отсутствовала возможность произвести расчет и выплату ДИД1 и ДИД2. Расчеты страховых выплат содержатся в страховых актах.

Принимая во внимание вышеуказанные обстоятельства, суд приходит к выводу об отсутствии оснований относительно заявленных истцом требований по взысканию с ответчика страховой выплаты (страховой премии), перечисленной по договору инвестиционного страхования жизни Новый уровень. Электродрайв № от 19.08.2021 в размере 12 300 долларов США, неполученной прибыли в размере 147 332 руб., компенсации морального вреда и штрафа, а также судебных расходов.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования "ФИО1" (<данные изъяты>) к ООО «РСХБ-Страхование жизни» (ИНН <***>) о взыскании страховой премии оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Советский районный суд г.Самары в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья: подпись И.П. Никонова

Решение изготовлено в окончательной форме 9 января 2025 года.

Копия верна

Судья

Секретарь