УИД: 61RS0033-01-2022-002611-49

Дело № 2-66/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Зерноград 12 января 2023 года

Зерноградский районный суд Ростовской области в составе: председательствующего судьи Исаяна Э.А., при секретаре судебного заседания Крат А.О.,

с участием истца ФИО1, его представителя – адвоката Шрамко А.Г., действующего на основании ордера № от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО Росбанк, ООО СК «РБ Страхование жизни» о расторжении договора страхования, взыскании суммы страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа, процентов, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ :

ФИО1 обратился в суд с вышеуказанным иском мотивируя его тем, что 22.12.2018 между ним и ООО «Русфинанс Банк» был заключен договор потребительского кредита <***> на сумму <данные изъяты> рублей на срок 60 месяцев под 11,8% годовых. В этот же день, 22.12.2018, истец был вынужден выразить свое согласие на присоединение к условиям договора группового страхования жизни и здоровья заёмщика №, заключенного 25.07.2011 между ООО «Русфинанс Банк» (страхователем) и ООО «РБ Страхование жизни», в настоящее время ООО «РБ Страхование». Страховая премия по договору страхования составила <данные изъяты>., которая оплачена истцом за счет кредитных средств. Истец 27.12.2018, то есть в течение 14 календарных дней со дня заключения договора, при отсутствии событий имеющих признаки страхового случая, обратился в ООО «РБ Страхование жизни» с заявлением о полном отказе от договора кредитного страхования и возврате уплаченной суммы страховой премии. Данные требования истца ответчиком не были исполнены, претензии истца оставлены без удовлетворения, в связи с чем истец просит считать договор расторгнутым и взыскать сумму страховой премии в размере <данные изъяты> руб., с учетом период действия договора в течении пяти дней, в соответствии со следующим расчетом <данные изъяты>. (сумма страховой премии ) – <данные изъяты> руб. (сумма за 5 дней действия договора (<данные изъяты>)). Поскольку денежные средства не возвращены в добровольном порядке, истец просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами. Истец полагая нарушенным свое право, просит взыскать с ответчика компенсацию морального вреда, а также взыскать с ответчика штраф в размере 50%. Истец указывает, что поскольку сумма страховой премии была списана банком в размере <данные изъяты>. и данная сумма вошла в сумму кредита, банком необоснованно начислены проценты по договору на указанную сумму, в связи с чем с банка необходимо взыскать убытки по начислению процентов на указанную сумму.

Таким образом истец просит суд:

- признать договор страхования расторгнутым с 27.12.2018;

- взыскать с ООО «РБ Страхование»: сумму страховой премии в размере <данные изъяты>.; проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 28.12.2018 по 27.10.2022 в размере <данные изъяты> руб.; компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб.; штраф в размере 50 %.

- взыскать с ПАО «Росбанк» в его пользу убытки в размере начисленных процентов за пользование кредитом на сумму страховой премии, равных <данные изъяты>.

Истец ФИО1, а также его представитель Шрамко А.Г. в судебное заседание явились, исковые требования поддержали и просили их удовлетворить по доводам указанным в иске.

Представитель ответчика ПАО «Росбанк» на судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания общество извещено надлежащим образом, суду предоставило отзыв на исковое заявление, в котором просило отказать в удовлетворении исковых требований. В отзыве на исковое заявление указано, что исковые требования не подлежат удовлетворению, поскольку ФИО1 был застрахован по коллективному договору по собственному волеизъявлению. Все денежные средства выплаченные истцом в счет страховых взносов были перечислены в адрес страховой компании, поскольку услугу страхования оказывает страховая компания, а не Банк. Полагает, что банк является ненадлежащим ответчиком.

Представитель ответчика ООО «РБ Страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Дело подлежит рассмотрению в отсутствие неявившихся лиц, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Изучив материалы дела, исследовав доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 929 ГК РФ предусмотрено, что по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Из материалов дела следует, что 22 декабря 2018 г. между истцом и ООО «Русфинанс Банк» (в настоящее время ПАО «Росбанк» (л.д.43-56)) был заключен договор потребительского кредита <***> на сумму <данные изъяты> на срок 60 месяцев под 11,8 % годовых.

Пунктом 9 договора потребительского кредита предусмотрена обязанность истца заключить договор банковского счета, договора залога транспортного средства, договор страхования приобретаемого транспорта, договор Страхования жизни и здоровья. При заключении договора 22.12.2018 он был вынужден застраховать свою жизнь у ответчика, что подтверждается заявлением в банк. Страхования премия по договору страхования составила 147046,67 руб., срок страхования – 60 месяцев.

22.12.2018 истцом было подписано заявление, согласно которому, в целях предоставления обеспечения по кредитному договору <***> от 22.12.2018, он просит ООО «Русфинанс Банк» заключить с <данные изъяты>» (в настоящее время «РБ Страхование жизни») от имени банка заключить договор страхования, по которому будут застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности истца, как застрахованного лица. Страховая сумма равна <данные изъяты> руб., страховая премия – <данные изъяты> срок страхования равен 60 месяцам с 22.12.2018, выгодоприобретателем по договору страхования до момента погашения кредита является банк, страховые случаи - получение инвалидности I и II группы или смерть (л.д. 60).

В заявлении ФИО1 от 22.12.2018, где он выражает согласие на заключение от имени банка договора страхования содержится условие, что договор страхования, в период его действия в отношении истца может быть прекращен на основании его письменного заявления об отказе быть застрахованным вместе с возвратом 80 % от неиспользованной части оплаченной страховой премии, рассчитанной пропорционально не истекшему сроку страхования, в случае полного досрочного погашения им задолженности по кредитному договору.

Анализ имеющегося в материалах дела договора потребительского кредита от 22.12.2018, заключенного между ООО «Русфинанс Банк» и ФИО1, заявления истца в ООО «Сосьете Женераль страхование жизни» (в настоящее время «РБ Страхование жизни») и платежных документов позволяет сделать вывод о наличии правоотношений между истцом и ООО «Сосьете Женераль страхование жизни» (в настоящее время «РБ Страхование жизни»), связанных со страхованием жизни и здоровья.

Так, сторонами договора страхования жизни и здоровья заемщика ФИО1 выступают ООО «Русфинанс Банк» и ООО «Сосьете Женераль страхование жизни» (в настоящее время «РБ Страхование жизни»). По условиям данного договора ООО «РБ Страхование жизни» принимает на себя обязательства выплатить ООО «Русфинанс Банк» страховую сумму при наступлении страхового случая, а банк, в свою очередь, обязуется оплатить в установленном порядке страховую премию.

Таким образом, заключив кредитный договор с ООО «Русфинанс Банк», включающего в себя условие по страхованию жизни и здоровья истец, являясь застрахованным лицом, дал свое согласие на заключение договора страхования, и данный договор является заключенным между истцом и ООО «Сосьете Женераль страхование жизни» (в настоящее время «РБ Страхование жизни»).

Таким образом, банк действовал как агент страховой компании на основании заключенного договора группового страхования, в соответствии с которым истец подключен к Программе группового страхования заемщиков.

27.12.2018 ФИО1 обратился в ООО «Сосьете Женераль страхование жизни» (ООО «РБ Страхование жизни») с заявлением об отказе от договора страхования и просил выплатить в его пользу уплаченную страховую премию в размере <данные изъяты> рублей, которое получено ООО «Сосьете Женераль страхование жизни» (ООО «РБ Страхование жизни») (л.д.7).

Указанное заявление оставлено ответчиками без удовлетворения.

В письмах от 23.01.2019, 19.03.2018, 23.05.2019, 09.09.2019 ООО «РБ Страхование жизни» сообщило, что при заключении кредитного договора ФИО1 добровольно выразил желание на присоединение его к договору группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита. При этом заключение договора страхования является добровольным и не является существенным условием выдачи кредита. В заявлении на страхование содержится информация о том, что договор страхования может быть прекращен в течение 1 месяца с даты начала действия страхования на основании заявления об отказе быть застрахованным. Договор страхования может быть прекращен при условии полного досрочного погашения кредитного долга. И при отсутствии требований о страховой выплате. В таком случае страховщик возвращает 100% уплаченной страховой премии. Договор страхования, в период его действия в отношении него может быть прекращен на основании его письменного заявления об отказе быть застрахованным вместе с возвратом 80 % от неиспользованной части оплаченной страховой премии, рассчитанной пропорционально не истекшему сроку страхования, в случае полного досрочного погашения им задолженности по кредитному договору в течении 1 месяца. ФИО1 не представил подтверждение о досрочном погашении долга, оснований для возврата страховой премии не имеется.

Ответом ООО «Росбанк страхование Сосьете Женераль страхование жизни» от 23.12.2019 № 741993 и от 28.08.2020 № № следует, что договор страхования расторгнут и прекратил свое действие в отношении ФИО1 как застрахованного лица 30.10.2019. Возврат страховой премии производиться не будет (л.д. 8,13).

В силу пункта 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно части 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц.В силу названного правового акта, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6 Указания).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания Центрального Банка Российской Федерации в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10 Указания).

Таким образом, истец воспользовался правом отказа от оказанной банком услуги присоединения к Программе группового страхования заемщиков в течение четырнадцати дней со дня заключения кредитного договора и вправе требовать возврата уплаченной страховой премии.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2 ст. 958 ГК РФ).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Учитывая, что материалами дела установлено, что ФИО1 в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, подал заявление об отказе от договора страхования и возврате страховой премии, и к этому времени событий, имеющих признаки страхового случая, не наступало, а ответчиком в правилах страхования не предусмотрена возможность возврата страховой премии в соответствии с названным Указанием ЦБ РФ, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для взыскания с ответчика ООО «РБ Страхование жизни» в пользу истца суммы уплаченной страховой премии в размере 146638,21 руб., исходя из следующего расчета 147046,67 – 408,46 (147046,67/1800*5=408,46 руб.) = 146638,21 руб., в пределах заявленных исковых требований в соответствии ч. 3 ст. 196 ГПК РФ.

Как указано в п. 7 Указаний ЦБ РФ от 20.11.2015 N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Согласно ответам от 23.12.2019 и 28.08.2020 договор между сторонами расторгнут (л.д.9,13), в связи с чем оснований для удовлетворения исковых требований о расторжении договора страхования в настоящее время не имеется.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Согласно ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В силу п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку судом установлено, что права истца как потребителя нарушены, руководствуясь вышеприведенными положениями законов, то требование истца о взыскании с ответчика ООО «РБ Страхование жизни» возмещения причиненного ему морального вреда подлежит удовлетворению.

Исходя из конкретных обстоятельств дела, в том числе, длительности просрочки и размера невыплаченной истцу денежной суммы, учитывая принципы разумности и справедливости, баланса интересов сторон, степени вины ответчика, суд полагает, что взыскание с ответчика ООО «РБ Страхование жизни» компенсации морального вреда в размере 2000 рублей будет отвечать требованиям разумности и справедливости.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

По смыслу вышеприведенной нормы материального права основанием для применения данной штрафной санкции является неисполнение ответчиком в добровольном порядке тех требований потребителя, которые были предъявлены ему до обращения в суд, которые могли и должны были быть исполнены ответчиком в силу закона.

Принимая во внимание, что потребитель обращался в досудебном порядке к ответчику ООО «РБ Страхование жизни» с заявлением о возврате уплаченной суммы, однако в установленный законом срок требования истца не удовлетворены, суд полагает взыскать с ответчика штраф в размере 74319 руб. 10 коп.

Разрешая требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами суд приходит к следующим выводам.

Согласно ч. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Из разъяснений, содержащихся в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 г. N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» следует, что проценты, предусмотренные п. 1 ст. 395 ГК РФ, подлежат уплате независимо от основания возникновения обязательства (договора, других сделок, причинения вреда, неосновательного обогащения или иных оснований, указанных в ГК РФ) (п. 37).

Истцом представлен расчет процентов за период с 28.12.2018 по 27.10.2022 по соответствующей ключевой ставке Банка России, действующей в периоды расчета, что составляет 40316 руб. 25 коп. Судом проверен представленный истцом расчет. Данный расчет процентов в порядке ст. 395 ГК РФ является математически верным, с применением действующих на соответствующие даты ключевых ставок Банка России, в связи с чем суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения заявленных требований о взыскании процентов в порядке ст. 395 ГК РФ в полном объеме.

Требование истца, заявленные к ПАО «Росбанк» взыскании убытков по начислению банком процентов по кредитному договору, то есть фактически о перерасчете графика погашения кредита, исключении из него суммы страховой премии и взыскании убытков в размере начисленных процентов за пользование кредитом, не подлежат удовлетворению, поскольку согласно кредитному договору истцу предоставлена сумма кредита в размере 754085,50 руб. Истец согласился с данными условиями. Условия договора в части размера предоставляемого кредита не признаны недействительными. Указанной суммой истец распорядился по собственному волеизъявлению, обратившись в банк с заявлением о перечислении суммы в счет компенсации страховой премии.

Поскольку истец освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче настоящего иска в суд, на основании статьи 103 ГПК РФ и подпункта 1 пункта 1 статьи 333.19 НК Российской Федерации с ответчика ООО «РБ Страхование жизни» подлежит взысканию государственная пошлина в доход бюджета Зерноградского района Ростовской области в размере <данные изъяты> руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Исковые требования ФИО1 (паспорт №) к ПАО Росбанк (ИНН <***>), ООО СК «РБ Страхование жизни» (ИНН <***>) о расторжении договора страхования, взыскании суммы страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа, процентов, судебных расходов – удовлетворить частично.

Взыскать с ООО СК «РБ Страхование жизни» в пользу ФИО1 сумму страховой премии в размере <данные изъяты>., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 28.12.2018 по 27.10.2022 в размере <данные изъяты>., штрафа в размере <данные изъяты>., а всего взыскать <данные изъяты>.

Взыскать с ООО СК «РБ Страхование жизни» в доход бюджета Зерноградского района Ростовской области государственную пошлину в размере <данные изъяты>.

В остальной части заявленных требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Зерноградский районный суд Ростовской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Э.А. Исаян

Мотивированный текст решения изготовлен 19 января 2023 года.