УИД 68RS0002-01-2022-002879-34

Дело № 2-225/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

« 10 » января 2023 года г. Тамбов

Ленинский районный суд г.Тамбова в составе:

судьи Абрамовой С.А.

при секретаре судебного заседания Горнове А.И.,

при участии истца и его представителя ФИО1, представителя ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к ООО СК «Газпром Страхование» о взыскании части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ :

ФИО3 обратился в суд с иском к ООО СК «Газпром Страхование» о возврате части страховой премии при досрочном погашении кредита, в обоснование иска указав, что 27.05.2019г. между ним и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор *** на сумму 2257336 руб. на срок 60 месяцев на потребительские нужды. Во исполнение п.4 и п.26 индивидуальных условий кредитного договора им был заключен с ООО СК «ВТБ Страхование» (с 04.03.2022г. изменившим наименование на ООО СК «Газпром Страхование») договор страхования ***, в соответствии с которым им уплачена страховая премия в размере 257336 руб. В связи с досрочным погашением кредита 22.10.2020г., им было подано заявление в страховую компанию о возврате части страховой премии 27.10.2020г., в чем ему было отказано. Решением финансового уполномоченного №*** от 14.10.2022г. отказано в удовлетворении поданного им заявления.

Считает незаконным отказ страховщика в возврате части страховой премии, ссылаясь на ст.ст.309, 310 ГК РФ, ч.10 ст.11 ФЗ от 21.12.2013г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», п.1 ст.934 ГК РФ, п.1 - п.3 ст.958 ГК РФ, информационное письмо от 13.06.2021г. №ИН-06-59/50 «О возврате части уплаченной страховой премии по отдельным страховым рискам при досрочном исполнении заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа)», а также п.6.2 Особых условий страхования «Финансовый резерв». Полагает, что страховая компания обязана возвратить ему часть страховой премии в размере 188713,36 руб. исходя из расчета: 60 мес. (срок кредитного договора) – 16 мес. (период, в течение которого действовал кредитный договор) х 4288,94 руб. (сумма страховой премии в месяц). В связи с неправомерным удержанием подлежащей возврату части страховой премии, считает подлежащими уплате ответчиком проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 26988,58 руб. за период с 28.10.2020г. по 18.08.2022г. (660 дней) в сумме 26988,58 руб. Неисполнение ответчиком своих обязанностей повлекло для истца возникновение нравственных страданий, психоэмоциональный стресс, чувство тревоги, бессонницу и т.п., в результате чего нарушено его право на достойную жизнь. Поскольку возможность наступления страхового случая отпала в связи с досрочным погашением кредита, в силу п.6.2 Особых условий страхования «Финансовый резерв» истцу подлежит возвращению часть уплаченной страховой премии. Перечень указанных с п.1 ст.958 ГК РФ обстоятельств, влекущих досрочное прекращение договора страхования, исчерпывающим не является, о чем разъяснено Верховным Судом РФ. В связи с досрочным погашением истцом кредитного договора, прекратились и предусмотренные данным договором обязанности истца, в том числе, по страхованию жизни (п.4, п.26 договора); значит, отпала возможность наступления страхового случая. Поскольку погашение кредитных обязательств не является страховым случаем, существование страхового риска по кредитному договору прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

С учетом заявления об уточнении иска, ФИО3 просил взыскать с ответчика ООО СК «Газпром Страхование» часть страховой премии в размере 188713,36 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 28.10.2020г. по 18.08.2022г. в размере 26988,58 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 19.08.2022г. по день фактического исполнения обязательства, компенсацию морального вреда в сумме 15000 руб., штраф в размере 50% от присужденной суммы, судебные расходы по оплате услуг представителя – 10000 руб.

В судебном заседании истец ФИО3 и его представитель ФИО4 поддержали предъявленные исковые требования в полном объеме.

Представитель ответчика ООО СК «Газпром Страхование» ФИО2 в судебном заседании просила отказать в удовлетворении иска по основаниям, изложенным в представленных возражениях на иск (л..д.88-90), исходя из которых, досрочное погашение кредита не влияет на действие договора страхования. Возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, поскольку страховыми рисками являются смерть и утрата трудоспособности. При наступлении страхового случая, страховая выплата по условиям договора страхования в таком случае будет производиться не Банку ВТБ (ПАО), а непосредственно застрахованному лицу или его наследникам. Кроме того, истец не воспользовался правом на возврат страховой премии в течение периода охлаждения (14 дней). Истцом не доказан факт причинения ему нравственных страданий по вине страховщика.

Представитель третьего лица Банка ВТБ (ПАО), представитель финансового уполномоченного в судебное заседание не явились, надлежащим образом извещены о слушании дела.

Суд, выслушав стороны, изучив материалы дела, считает заявленные исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Отношения по добровольному страхованию регулируются нормами главы 48 "Страхование"Гражданского кодексаРоссийской Федерации,ЗакономРоссийской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" иЗакономРоссийской Федерации "О защите прав потребителей" в части, не урегулированной специальными законами.

В силуч. 2 ст. 935Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии сост. 421Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силуст. 934Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии сост. 942Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласност. 943Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых страховщиком. Указанные правила страхования являются неотъемлемой частью договора и должны соблюдаться сторонами.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 27.05.2019г. года между ФИО3 и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор *** на сумму 2257336 руб., под 11,5 % годовых, на срок 60 месяцев до 27.05.2024 года.

27.05.2019г. между ООО СК "ВТБ Страхование" и ФИО3 заключен договор страхования жизни и здоровья Финансовый резерв по программе "Лайф+", сроком действия по 27.05.2024 года, со страховой суммой 2257336 руб., выгодоприобретатель – застрахованное лицо (в случае его смерти – его наследники), страховая премия за весь срок страхования - 257336 руб., которая уплачена истцом единовременно.

Страховыми рисками являются: травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, смерть в результате несчастного случая и болезни.

22.10.2020г. ФИО3 досрочно погашена задолженность по кредитному договору.

26.10.2020 года истец обратилась к ответчику с заявлением об отказе от договора и возврате страховой премии в размере, пропорциональном сроку действия договора страхования, в удовлетворении которого отказано письмом ООО СК «ВТБ Страхование» от 09.11.2020г. (л.д.24). При этом истцу разъяснено право направить страховщику заявление об отказе от договора страхования без возврата уплаченной страховой премии, однако с таким заявлением ФИО3 не обращался.

Решением финансового уполномоченного №У-22-116139/5010-003 от 14.10.2022г. в удовлетворении требований ФИО3 отказано.

Отказывая в удовлетворении исковых требований ФИО3, суд, оценив имеющиеся в деле доказательства в их совокупности по правиламст. 67Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, исходит из того, что досрочное погашение кредита в данном случае не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось; досрочное погашение заемщиком своих обязательств по кредитному договору не может являться основанием для взыскания со страховой компании страховой премии за неиспользованный период страхования, поскольку кредитный договор и договор страхования жизни и здоровья заключались истцом в виде самостоятельных соглашений и не носили между собой взаимосвязанного характера.

В силуп. 1 ст. 407Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящимКодексом, другими законами и договором.

На основаниип.1 ст. 958Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии сп. 2, 3 статьи 958Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии заявлением о страхование и полисом страхования, выданным истцу, на дату заключения договора страхования страховая сумма составляет 2257336 руб., срок страхования установлен с 28.05.2019г. по 27.05.2024 г. В полисе страхования каких-либо сведений об уменьшении страховой суммы, зависимости страховой суммы от размера задолженности по кредиту не содержится.

В соответствии с п.26 индивидуальных условий, для получения дисконта, предусмотренного п.4 индивидуальных условий (процентная ставка 11,5% годовых при базовой процентной ставке 18%), заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка. То есть, кредит выдан истцу с дисконтом процентов от базовой стоимости, на условиях, выгодных для заемщика, по его выбору, а страхование именно в ООО СК «ВТБ Страхование», в свою очередь, оформлено также по его выбору.

Вопреки доводам истца, положениями п.4, п.26 индивидуальных условий закреплена не обязанность должника по заключению договора личного страхования, а его право по заключению такого договора, что влияет лишь на предоставление дисконта, а не на факт выдачи кредита.

Доказательств того, что до истца при заключении договора страхования не была доведена вся необходимая информация по его условиям в части последствий при отказе от договора страхования, истцом не представлено. Кроме того, подписывая договор страхования (полис) по программе "Финансовый резерв Лайф+", истец подтвердил, что с Особыми условиями страхования по программе "Финансовый резерв" он ознакомлен и на руки получил, а соответственно имел возможность ознакомиться с закрепленными в них последствиями отказа от договора страхования.

Условиями договора страхования, заключенного с ООО СК "ВТБ-Страхование", предусмотрено, что истец вправе досрочно прекратить договор страхование, подав соответствующее письменное заявление страховщику. При этом он понимает и согласен с тем, что при досрочном отказе от договора страхования страховая премия (ее часть) не подлежит возврату, за исключением отказа от договора страхования и письменного уведомления об этом страховщика в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в этом случае договор страхования считается прекратившим свое действие с даты его заключения, а уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме (п.6.5.1 Особых условий страхования-л.д.29).

Таким образом, в соответствии с условиями договора страхования досрочное исполнение обязательств по кредитному договору не является условием прекращения договора страхования. При досрочном погашении кредита клиент продолжает оставаться Застрахованным лицом, согласно первоначальному сроку кредита.

Установив, что выплата страхового возмещения не обусловлена наличием долга по кредиту, договор страхования предусматривает страховое возмещение в определенном размере, в соответствии полисом страхования, при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, учитывая, что у истца, как у страхователя, имеется право отказаться от договора страхования в одностороннем порядке, однако такой отказ не порождает у него право требовать возврата уплаченной страховой премии, принимая во внимание, что истец обратился к страховой компании с заявлением об отказе от исполнения договора страхования и возврате уплаченных им сумм по истечении предусмотренного срока, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

Суд отклоняет доводы истца об обратном, поскольку они основаны на неверном толковании норм материального права.

В обоснование исковых требований ФИО3 ссылался на положения п.6.2 Особых условий страхования по страховому продукту «финансовый резерв» (л.д.31), согласно которым, страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования с силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). При прекращении страхования в таких случаях, возврат части страховой премии осуществляется страховщиком в течение 15 рабочих дней со дня предоставления страхователем:

- заявления застрахованного на исключение из числа участников программы страхования,

- документов, подтверждающих наступление обстоятельств, указанных в п.6.2 Условий,

- копий документов, удостоверяющих личность застрахованного.

По мнению суда, положения п.6.2 Условий не подлежат применению к спорным правоотношениям, поскольку истцом не представлены доказательства, подтверждающие, что в его отношении отпала возможность наступления страхового случая и прекратилось существование страхового риска по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

При таких обстоятельствах, суд не усматривает предусмотренных законом оснований для удовлетворения исковых требований о возврате части страховой премии, а также производных требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО3 (паспорт серии ***) к ООО СК «Газпром Страхование» (ИНН <***>) о взыскании части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов – отказать.

Решение может быть обжаловано в Тамбовский областной суд через Ленинский районный суд г.Тамбова в течение месяца с момента составления его в окончательной форме.

Судья С.А.Абрамова

Решение суда в окончательной форме составлено 16 января 2023 года.

Судья С.А.Абрамова