УИД 74RS0001-01-2022-006558-55
Дело № 2-623/2023
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
09 марта 2023 года г. Челябинск
Советский районный суд г. Челябинска в составе:
председательствующего судьи Самойловой Т.Г.
при секретаре Рязановой Е.С.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой выплаты, неустойки, штрафа,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее по тексту – ООО СК «Сбербанк страхование жизни») о взыскании страховой выплаты в размере 225637 руб. 25 коп., неустойки за нарушение обязанности по выплате страхового возмещения в размере 135382 руб. 00 коп. и штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы, указав, что 28 февраля 2020 года её брат ФИО2 заключил с ООО «Сетелем Банк» кредитный договор <данные изъяты> и в этот же день оформил с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договор страхования <данные изъяты> Позднее ФИО2 кредитный договор перекредитовал напрямую в ПАО «Сбербанк России», заключив 04 декабря 2020 года договор <данные изъяты>, условия страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не были изменены. ФИО2 умер <данные изъяты> года. ФИО1, являясь единственным наследником умершего, обратилась с заявлением о наступлении страхового случая – смерти застрахованного лица, и представила в ноябре 2021 года все имеющиеся медицинские документы о болезнях умершего. Однако страховая выплата не была осуществлена в досудебном порядке, что послужило основанием для обращения в суд с настоящими исковыми требованиями.
Истец ФИО1 и её представитель ФИО3 в судебном заседании просили удовлетворить исковые требования в полном объеме. Представили письменный отзыв на возражения ответчика и полученное от ООО СК «Сбербанк страхование жизни» после подачи иска в суд письмо <данные изъяты> от 15.12.2022 года, содержащее указание на результат об итогах рассмотрения заявленного события, которое признано страховым случаем и размер страховой выплаты наследникам составляет 129311 рублей. Страховая выплата до настоящего времени даже в указанном в письме размере не произведена.
Ответчик ООО СК «Сбербанк страхование жизни» при надлежащем извещении о рассмотрении настоящего дела своего представителя в судебное заседание не направил, представил письменные возражения на исковое заявление (л.д. 56-57), содержащие доводы о том, что смерть заемщика ФИО2 не является страховым случаем со ссылкой на наличие у него до заключения договора страхования ограничений, не позволяющих ему участвовать в данной Программе страхования. Обязанность по выплате страхового возмещения у страховщика отсутствует. ФИО2 не воспользовался своим правом на отказ от участия в Программе страхования для получения возврата страховой премии в полном размере. Сумма неустойки не может превышать размер страховой премии.
Представитель третьего лица ООО «Драйв Клик Банк» (ранее именовавшийся ООО «Сетелем Банк») в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом, представил копию кредитного досье по договору <данные изъяты> и выписку по лицевому счету заемщика ФИО2
Третье лицо нотариус нотариального округа Троицкого городского округа и Троицкого муниципального района Челябинской области ФИО4 не приняла участия в судебном заседании при надлежащем уведомлении, представив копию наследственного дела №<данные изъяты>, заведенного после смерти ФИО2, с указанием наследника умершего – ФИО1
Выслушав истца и представителя истца, исследовав письменные материалы гражданского дела, дав анализ представленным сторонами доказательствам, суд приходит к выводу о наличии оснований для частичного удовлетворения исковых требований ФИО1
В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) страхование осуществляется на основании договора имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
При заключении договора личного страхования стороны должны достигнуть соглашения о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (п. 2 ст. 942 ГК РФ).
Пунктом 1 ст. 943 Гражданского кодекса РФ установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Согласно п. 2 ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документы с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Как следует из материалов дела и установлено судом, 28 февраля 2020 года между ООО «Сетелем Банк» и ФИО2 был заключен в целях приобретения автотранспортного средства кредитный договор <данные изъяты> на сумму 407908 руб. 38 коп., под 12,60% годовых, сроком на 36 месяцев (срок возврата кредита – 07.03.2023 года).
В тот же день ФИО2 согласился быть застрахованным, заключив с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договор добровольного страхования жизни <данные изъяты> <данные изъяты> на основании Правил страхования <данные изъяты> утв. Приказом от 18.06.2019 года №Пр/10/-1, уплатив за счет кредитных средств страховую премию в сумме 29935 руб. 46 коп. Страховыми рисками по договору страхования являются: 1) смерть застрахованного лица; 2) Инвалидность 1 или 2 группы.
Пунктом 4.7 договора страхования предусмотрено, что размер страховой выплаты по рискам 1), 2) – страховая сумма на дату наступления страхового случая.
Аналогичное условие о размере страховой суммы по страховому риску «Смерть застрахованного лица» содержится в п. 8.1.1 Правил страхования <данные изъяты>, утв. Приказом от 18.06.2019 года №Пр/10/-1.
Выгодоприобретателем в случае смерти Страхователя признаются наследники Страхователя (п. 3.1 договора страхвоания).
Размер страховой суммы на весь период действия договора страхования указан в Графике уменьшения страховой суммы, являющемся Приложением №1 к договору страхования <данные изъяты> от 28.02.2020 года.
10 сентября 2021 года ФИО2 умер, в качестве причины смерти указано: <данные изъяты>, на что указано в справке о смерти №<данные изъяты> от <данные изъяты> года (л.д. 11).
По факту смерти ФИО2 у нотариуса нотариального округа Троицкого городского округа и Троицкого муниципального района Челябинской области ФИО4 заведено наследственное дело <данные изъяты> года, наследником принявшим наследство является сестра умершего – ФИО1 (л.д. 10).
27 сентября 2021 года в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, первоначально обратилась ФИО5 (мать умершего), которой было предложено для принятия решения по заявленному событию представить необходимые документы, включая медицинские, содержащие информацию обо всех обращениях застрахованного лица за медицинской помощью за последние пять лет, предшествовавшей дате заключения договора, с указанием дат обращения и установленных диагнозах (л.д. 23).
По представленным ФИО5 медицинским документам ООО СК «Сбербанк страхование жизни» предложено снова предоставить медицинские документы по факту первичного установления у ФИО2 диагноза «D37.7», что отражено в письме №<данные изъяты> от 25.01.2022 года (л.д. 40).
ГАУЗ ОТКЗ «ГКБ №1 г. Челябинска» по вопросу получения выписки из истории болезни ФИО2 разъяснило, что другой выписки по медицинской документации кроме ранее полученной предоставлено быть не может (л.д. 41).
Несмотря на отсутствие иной документации в отношении умершего заемщика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» вновь запрашивает у заявителя письмом от 26.03.2022 года документы по факту первичного установления у ФИО2 диагноза «D37.7» (л.д. 42).
Принятая 30 июня 2022 года ООО СК «Сбербанк страхование жизни» у наследника ФИО1 претензия (л.д. 43-44) с требованием произвести страховую выплату по договору страхования от 28.02.2020 года <данные изъяты> в размере 225637 руб. 25 коп. оставлена без удовлетворения.
Согласно адресованного наследникам ФИО2 письма ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 15.12.2022 года <данные изъяты> по итогам рассмотрения заявленного события наступление смерти ФИО2, умершего 10.09.2021 года, признано страховым случаем и размер страховой выплаты наследникам застрахованного лица составляет 129311 рублей. Для получения страховой выплаты предложено представить: заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая к договору страхования; оригинал свидетельства о праве на наследство по закону с указанием суммы к выплате по заявлению на страхование и копии паспортов наследников (л.д. 67).
Принимая во внимание факт признания ООО СК «Сбербанк страхование жизни» наступление смерти ФИО2, умершего <данные изъяты> года, страховым случаем, суд приходит к выводу о наличии у истца ФИО1 право на получение страховой выплаты по риску смерть застрахованного лица на дату наступления страхового случае, размер которой согласно Графика уменьшения страховой суммы составляет 225637 руб. 25 коп.
Согласно п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.
Истец ФИО1 просит взыскать неустойку за нарушение обязанности страховщика по выплате страхового возмещения за 20 дней просрочки в размере 135382 руб. 00 коп., представив расчет по состоянию на 31 июля 2022 года.
В силу ч. 5 ст. 28 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена – общей цены заказа.
Принимая во внимание установленные п.п. 8.7, 8.8 Правил страхования <данные изъяты>, утв. Приказом от 18.06.2019 года №Пр/10/-1,сроки осуществления страховой выплаты в случае принятия страховщиком положительного решения о признании произошедшего события страховым случаем, суд, исходя из того, что выплата страхового возмещения до настоящего времени страховой компанией не произведена, несмотря на признание смерти заемщика ФИО2 страховым событием, что отражено в письме ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 15.12.2022 года №<данные изъяты>, считает обоснованным взыскать со страховой компании в пользу истца неустойку в размере страховой премии, который составляет 29935 руб. 46 коп., поскольку исчисленный в соответствии с п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей размер неустойки не должен превышать цену оказания страховой услуги – размер страховой премии, определенный в договоре (страховом полисе).
В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Исходя из удовлетворенных судом требований размер штрафа, подлежащий взысканию со страховой компании, составит 127786 руб. 36 коп., из расчета: (225637,25+29935,46) руб. x 50%, который в соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса РФ подлежит снижению до 45000 рублей
В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
Таким образом, с ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 5755 руб. 73 коп. по правилам ст. 333.19 Налогового кодекса РФ.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой выплаты, неустойки, штрафа удовлетворить частично.
Взыскать с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (ИНН <***>, ОГРН <***>) в пользу ФИО1, <данные изъяты> по договору страхования №04104019308 СП2.2 от 28.02.2020 года страховую выплату в размере 225637 руб. 25 коп., неустойку в размере 29935 руб. 46 коп., штраф в размере 45000 руб. 00 коп., а всего 3000572 руб. 71 коп.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Взыскать с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (ИНН <***>, ОГРН <***>) госпошлину в доход местного бюджета в размере 5755 (пять тысяч семьсот пятьдесят пять) руб. 73 коп.
Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Советский районный суд г. Челябинска в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме,
Председательствующий: Самойлова Т.Г.