Дело № 2-4801/2022

(УИД: 27RS0001-01-2022-005254-98)

РЕШЕНИЕ

именем РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 декабря 2022 года г. Хабаровск

Центральный районный суд г. Хабаровска в составе:

председательствующего судьи Голиковой А.В.,

с участием истца ФИО1,

представителя истца ФИО2,

представителя ответчика ФИО3,

при секретаре Николаевой Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ» о признании кредитного договора недействительным, применении недействительности сделки,

установил:

истец обратился в суд с вышеуказанным иском к ответчику, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиков посредством онлайн заключен кредитный договор № Банка ВТБ (ПАО) на сумму 1 355 615 рублей на срок 84 месяца. В тот же день заемные денежные средства перечислены на счет № в ВТБ банке, принадлежащий ФИО1. В тот же день с указанного счета истцом самостоятельно произведено списание:

- на оплату страховки «Финансовый резерв ОПТИМА» в размере 341 615 рублей (позднее указанная сумма была возвращена истцу);

- перевод в размере 349 250 рублей на счет № получатель ФИО4;

- перевод в размере 349 250 рублей на счет № получатель ФИО5;

- перевод в размере 314 100 рублей га счет № получатель ФИО6.

Кроме этого с кредитной карты ДД.ММ.ГГГГ осуществлен перевод в размере 182 500 рублей на счет № получатель ФИО7. Все перечисленные действия по оформлению, получению кредита и переводам произошло вследствие незаконных действий с использованием информации, находившейся у Банка ВТБ, как то, номер телефона, ФИО, номер счета, кредитный лимит по кредитной карте, предложение о кредите банка с точной суммой кредита. Неизвестные лица по телефону воспользовавшись доверием, возрастом ФИО1, пенсионер. Используя вышеуказанные данные добились переводов на общую сумму 1 195 350 рублей. ФИО1 действуя при оформлении кредита не имела целей займа, в получении указанных денежных средств не нуждалась, более того при имеющемся доходу сумма возврата с учетом процентов по двум кредитным обязательствам превышает 50% ежемесячного дохода. Переводы произведены посторонним незнакомым лицам. По факту незаконных переводов, в том числе по обстоятельствам получения кредита УМВД России по г. Хабаровску возбуждено уголовное дело ДД.ММ.ГГГГ, что свидетельствует о незаконности оформления и использования кредитных средств. В отношении ФИО1 не были достигнуты согласие по всем индивидуальным условиям, подписи под данным соглашением отсутствуют. Истец при заключении кредитного договора действовал под влиянием заблуждения, в частности она заблуждалась в предмете и периоде сделки, не понимала, что берет кредит именно на личные нужды, что свидетельствует факт перечисления посторонним незнакомым лицам в день выдачи кредита.

Просит признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ недействительной сделкой с момента ее совершения; применить последствия недействительности сделки, приостановив начисления процентов за пользование кредитными заемными средствами, указанными в кредитном договоре от ДД.ММ.ГГГГ.

В судебном заседании истец, представитель истца поддержали заявленные требования, просили требования удовлетворить в полном объеме, по изложенным основаниям в иске. Истец указала, что все коды самостоятельно вводила в онлайн приложении.

В судебном заседании представитель ответчика с исковыми требованиями не согласился в полном объеме, поддержав доводы, изложенные в письменных возражениях на иск. В удовлетворении исковых требований просил отказать в полном объеме.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав все доказательства по делу: изучив письменные доказательства, имеющиеся в материалах дела, суд установил следующие обстоятельства.

В силу положений ст. ст. 432, 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Согласно ст.160 Гражданского кодекса Российской Федерации, письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно ст. ст. 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно положений ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите», договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

В силу положений ст. ст. 166, 167 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Согласно пункту 1 статьи 178 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

Заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности, если: сторона заблуждается в отношении предмета сделки либо в отношении обстоятельства, которое она упоминает в своем волеизъявлении или из наличия которого она с очевидностью для другой стороны исходит, совершая сделку (подпункты 2 и 5 пункта 2 статьи 178 ГК РФ).

В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в Банк ВТБ подано заявление на предоставление комплексного обслуживания в Банке ВТБ (ПАО), в соответствии с которым заключен договор комплексного банковского обслуживания.

В связи с поданным заявлением клиенту ФИО1 был предоставлен доступ к системе «ВТБ-Онлайн», а также открыты банковские счета №в российских рублях; № в долларах США; № в евро.

Отношения между клиентом ФИО1 и Банком, возникающие в связи с использованием дистанционного банковского обслуживания, регулировались Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в банке ВТБ.

В соответствии с Правилами ДБО доступ Клиента в систему ДБО осуществляется при условии его успешной идентификации, аутентификации в порядке, установленном условиями системы ДБО (п. 3.1.1 Правил).

В соответствии с общими Положениями Правил ДБО под аутентификацией понимается процедура проверки принадлежности Клиенту предъявленного им идентификатора (проверка подлинности идентификатора)

Идентификатор – число, слово, комбинация цифр и/или букв или другая информация, однозначно выделяющая (идентифицирующая) Клиента среди определенного множества Клиентов Банка (паспортные данные Клиента, УНК, логин, номер карты Клиента, номер Банковского счета, счета вклада, специального счета, доверенный номер телефона). Выбор идентификатора зависит от канала дистанционного доступа/системы ДБО и указывается в соответствующих условиях системы ДБО.

ДД.ММ.ГГГГ в 03 часа 46 минут 45 секунд (московское время) на принадлежащий № истцу ФИО1 от Банка ВТБ поступило смс-сообщение на оформление на условно-предодобренный кредит в мобильном приложении «ВТБ-Онлайн».

Авторизовавшись в системе «ВТБ-Онлайн» ФИО1 приняла предложение Банка заключить кредитный договор на условиях, изложенных в индивидуальных условиях кредитного договора №, что являлось подтверждением согласия истца на получение кредита и простой электронной подписью, подтверждающей заключение кредитного договора.

Так, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Банк ВТБ» и ФИО1 был заключен кредитный договор № в системе «ВТБ-Онлайн» в электронной форме с использованием простой электронной подписи в порядке, предусмотренном Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (Правила ДБО), к которым присоединился клиент при подписании заявления на предоставление комплексного обслуживания. Доступ клиента в систему «ВТБ-Онлайн» осуществляется при условии его успешной аутентификации.

Кредит был оформлен на сумму 1 355 615 рублей, под 12,9% годовых, сроком на 84 месяца.

В рамках вышеуказанного кредитного договора, также был оформлен договор личного страхования, удостоверенный полисом страхования с АО «СОГАЗ», страховая премия которого составила 341 615 рублей, которая возвращена клиенту, в связи с отказом от договора личного страхования, что сторонами не оспаривалось.

Как видно из представленных документов, все существенные условия заключенного кредитного договора, в том числе предоставленная истцу, как клиенту банка, сумма кредитного лимита, размер процентной ставки по кредиту, размер и количество ежемесячных платежей, согласованы с истцом в Индивидуальных условиях кредитного договора, что подтверждается подписью ФИО1, выполненной с использованием простой электронной подписью (ПЭП).

ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в размере 1 355 615 рублей были зачислены на текущий счет клиента ФИО1. Впоследствии, что не оспаривалось истцом, в тот же день, после получения суммы кредита на банковскую карту, ФИО1 были произведены операции по переводу с карты денежных средств третьим лицам.

В соответствии с п.1.10 Правил ДБО, электронные документы, подписанные Клиентом ПЭП с использованием средства подтверждения, а со стороны Банка с использованием простой электронной подписи уполномоченного лица Банка, либо подписанные в рамках технологии безбумажный офис, либо при заключении кредитного договора в ВТБ-Онлайн (с учетом особенностей, указанных в п.3.3.11 Правил), переданные/сформированные сторонами с использованием системы ДБО:

- удовлетворяют требованию совершения сделки в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством РФ, и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям совершения договора (сделок), совершаемым с физическим присутствием лица (взаимном присутствии лиц), совершающего (совершающих) сделку;

- равнозначны, в том числе имеют равную юридическую и доказательственную силу аналогичным по содержанию и смыслу документам на бумажном носителе, составленным в соответствии с требованиями, предъявляемыми к документам такого рода, и подписанным собственноручной подписью сторон, и порождают аналогичные им права и обязанности сторон по сделкам/договорам и документам, подписанным во исполнение указанных сделок/договоров;

- не могут быть оспорены или отрицаться сторонами и третьими лицами или быть признаны недействительными только на том основании, что они переданы в Банк с использованием Системы ДБО, каналов дистанционного доступа или оформлены в электронном виде;

- могут быть представлены в качестве доказательств, равносильных письменным доказательствам, в порядке, предусмотренном законодательством РФ, при этом допустимость таких доказательств не может отрицаться только на том основании, что они представлены в виде электронных документов или распечаток их копий, заверенных в установленном порядке;

- составляются клиентом/предлагаются Банком клиенту для подписания и признаются созданными и переданными Клиентом/Банком при наличии в них ПЭП клиента и при положительном результате проверки ПЭП Банком.

Согласно п. 11.1 ст. 2 Федерального закона от 27 июля 2006 г. N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" электронный документ - это документированная информация, представленная в электронной форме, то есть в виде, пригодном для восприятия человеком с использованием электронных вычислительных машин, а также для передачи по информационно-телекоммуникационным сетям или обработки в информационных системах.

Статья 6 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" устанавливает условия признания электронных документов, подписанных электронной подписью, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью. В соответствии с ч. 2 данной статьи информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Часть 4 данной статьи предусматривает, что одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов (пакет электронных документов). При подписании электронной подписью пакета электронных документов каждый из электронных документов, входящих в этот пакет, считается подписанным электронной подписью того вида, которой подписан пакет электронных документов.

В силу ч. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 N 149-ФЗ (ред. от 18.12.2018) "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" предусматривает, в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В соответствии с ч. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12. 2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам, в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

На основании п. 1 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

В соответствии с ч. 2 ст. 5 данного нормативно-правового акта простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с п. 5.1 Приложения № 1 к Правилам ДБО подписание распоряжений в ВТБ-Онлайн производиться клиентом при помощи следующих средств подтверждения: SMS/Push – кодов, в случае использования Мобильного приложения, в том числе при помощи Passcode. Средства подтверждения, указанные в настоящем пункте, также могут использоваться для Аутентификации клиента и подтверждения Заявлений П/У и других действий, совершенных клиентом в ВТБ-Онлайн, в том числе с использованием Мобильного приложения.

В соответствии с п. 3.6 Правил ДБО Банк хранит полученные от клиента распоряжения/Заявления П/У, переданные по Системам ДБО/сформированные в ВТБ-Онлайн электронные документы, и протоколы работы Систем ДБО, в которых зафиксирована информация о подписании/передаче клиентом электронного документа, Хеш-суммы электронного документа, переданных клиентом Банку с использованием мобильного приложения в рамках технологии бумажный офис/сформированного в ВТБ-Онлайн, и иные события в хронологическом порядке с установленной Банком степенью детализации, в течение предусмотренных законодательством РФ сроков хранения аналогичных по смыслу документов на бумажном носителе.

Истцом не оспаривается, что она на свой мобильный телефон № получала смс-сообщения от Банка ВТБ, которые самостоятельно вводила в Онлайн-Банке.

Согласно п. 3.2.4 Правил ДБО, предусмотрено, что клиент обязуется не передавать третьим лица (в том числе, постоянное или временное пользование) средства получения кодов, не раскрывать третьим лицам информацию о средствах подтверждения, находящихся в его распоряжении, хранить и использовать средства подтверждения, а также средства получения кодов способами, обеспечивающими невозможность их несанкционированного использования, а также немедленно уведомлять Банк обо всех случаях доступа или о предполагаемой возможности доступа третьих лиц к средствам подтверждения/средствам получения кодов.

В соответствии с п. 7.1.1. Правил ДБО клиент несет ответственность за убытки, возникшие у Банка в результате исполнения распоряжений/заявлений П/У, переданных в Банк от имени клиента неуполномоченным лицом, при условии, что это стало возможно по вине клиента.

Пунктом 7.1.3 Правил ДБО, в том числе предусмотрена обязанность клиента соблюдать конфиденциальность средств подтверждения, пароля, Passcode, используемых в системе ДБО.

В соответствии с п. 5.3 Приложения № 1 к Правилам ДБО Банк предоставляет клиенту sms/push-коды, формируемые и направляемые средствами ВТБ-онлайн по запросу клиента на доверенный номер телефона/ранее зарегистрированное в Банке мобильное устройство клиента. Для аутентификации, подписания распоряжения/заявления П/У или подтверждения других совершаемых действий в ВТБ-Онлайн, в том числе с использованием Мобильного приложения. Получив по своему запросу сообщение с SMS/Push-кодом, Клиент обязан сверить данные совершаемой операции/проводимого действия с информацией, содержащейся в сообщении, и вводить SMS/Push-код только при условии согласия Клиента с проводимой операцией/действием. Положительный результат проверки SMS/Push-кода означает, что распоряжение/заявление П/У или иное действие Клиента в ВТБ-Онлайн подтверждено, а соответствующий электронный документ подписан ПЭП Клиента.

Из изложенного следует, что заключение кредитного договора в электронном виде путем его подписания подписан простой электронной подписью клиента, было возможно исключительно после введения в системе «ВТБ-Онлайн» смс-кода.

Таким образом, судом установлено, что ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор путем использования системы «ВТБ-Онлайн», подана заявка на кредит, получены денежные средства, при этом, данные денежные средства, как видно из пояснений истца и выписки по счету банковской карты ФИО1, были использованы ей путем перевода денежных средств третьим лицам.

Как следует из искового заявления, пояснений, данных в судебном заседании, указанный кредитный договор оспаривается истцом как сделка, совершенная под влиянием заблуждения. Как усматривается из искового заявления, а также из пояснений стороны истца, данных в судебном заседании, ФИО1 не намеревалась заключать кредитный договор и получить заемные денежные средства. Однако, как следует из материалов дела, и стороной истца не оспаривается, что ФИО1 в установленном порядке, с использованием системы «ВТБ-Онлайн», была подана заявка на кредит, были получены кредитные денежные средства, которые поступили на счет ФИО1, после чего истец, распорядился полученными ей в качестве кредита денежными средствами, путем перечисления денежных средств третьим лицам. Оспариваемый кредитный договор был подписан аналогом собственноручной подписи – простой электронной подписью ФИО1. Таким образом, указанные действия ФИО1 свидетельствуют о наличии у нее воли на заключение кредитного договора и получение кредитных денежных средств.

Указывая о том, что оспариваемый кредитный договор был заключен ей под влиянием существенного заблуждения, ФИО1 объективных и достоверных доказательств в нарушение ст. 56 ГПК РФ, свидетельствующих о том, что оспариваемая сделка была заключена помимо воли истца, что она действовала под влиянием существенного заблуждения, которое возникло вследствие обстоятельств, за которые отвечает ответчик, из материалов дела не усматривается и истцом не представлено.

Суд считает необходимым отметить, что последовательность действий при заключении оспариваемой сделки, в том числе по распоряжению денежными средствами в системе "ВТБ Онлайн" посредством аналога собственноручной подписи с введением кодов, направленных банком на номер телефона истца, свидетельствуют об ее осведомленности о совершаемых операциях, разумность и добросовестность которых предполагается.

На основании вышеизложенного, судом не установлено причинной связи между действиями (бездействием) ПАО «Банк ВТБ» и утратой истцом суммы полученного ей кредита. Действия банка по заключению кредитного договора основаны на распоряжении клиента, идентифицированного должным образом, в соответствии с Правилами дистанционного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), которые позволяют удаленно заключить кредитный договор, а также совершить иные операции.

Учитывая положения ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, оценив в совокупности все представленные в материалы дела доказательства, суд приходит к выводу, что требования истца не подлежат удовлетворению в полном объеме.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд через Центральный районный суд г. Хабаровска в течение месяца с даты составления мотивированного решения.

Дата составления решения в окончательной форме – 26.12.2022

Судья А.В. Голикова