Мотивированное решение изготовлено 05 декабря 2022 года
Гражданское дело № 2-4021/2022
УИД: 66RS0002-02-2022-003732-94
Решение
Именем Российской Федерации
28 ноября2022 года г. Екатеринбург
Железнодорожный районный суд г. Екатеринбурга Свердловской области в составе председательствующего судьи Ермолаевой А.В., с участием ответчика ФИО1,
при секретаре Андреевой Д.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
Установил:
ПАО «УБРиР» обратился в суд с указанным иском. В обоснование заявленных требований указал, что *** между банком и ФИО1 был заключен кредитный договор ***, по условиям которого банк обязался предоставить ответчику кредит в сумме 600000 рублей, сроком до ***, с условием уплаты заемщиком 32 % годовых за пользование кредитом. Банк исполнил взятые на себя обязательства по предоставлению кредита. С даты заключения договора у ответчика возникли обязательства по погашению задолженности, уплате процентов. В связи с ненадлежащим исполнением обязательств, по состоянию на *** у ответчика возникла задолженность в сумме 911287 руб. 05 коп., из которых: 590825 руб. 13 коп. – сумма основного долга, 320461 руб. 92 коп. – проценты за пользование кредитом. Указанную сумму задолженности, а также расходы по оплате госпошлины в размере 12312 руб. 87 коп.банк просит взыскать с ответчика.
В судебное заседание представитель истца не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без своего участия.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании против заявленных требований возражала по мотиву превышения процентной ставки по договору над размером средневзвешенной процентной ставки и необходимости снижения размера процентов.
В соответствии со ст. 14 и 16 Федерального закона от 22.12.2008 года №262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» информация о времени и месте рассмотрения дела была заблаговременно размещена на интернет-сайте Железнодорожного районного суда г. Екатеринбурга.
Заслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Пунктом 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
В соответствии с п. 1 ст. 1 Федерального закона от 21 декабря 2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» настоящий Федеральный закон регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.
Статья 5 указанного Федерального закона предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (п.1).
Статьей 7 указанного Федерального закона предусмотрено, что договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом (п.1).
Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (п.6).
Как установлено судом и следует из имеющихся в деле документов, *** года между банком и ФИО1 был заключен кредитный договор ***, по условиям которого банк обязался предоставить ответчику кредит в сумме 600000 рублей, сроком до ***, с условием уплаты заемщиком 32 % годовых за пользование кредитом.
Банк исполнил взятые на себя обязательства по предоставлению кредита. С даты заключения договора, у ответчика возникли обязательства по погашению задолженности, уплате процентов.
Обращаясь с настоящим иском, истец указал, что в связи с ненадлежащим исполнением обязательств, у ответчика возникла задолженность, по состоянию на *** в размере 911287 руб. 05 коп., из которых: 590825 руб. 13 коп. – сумма основного долга, 320461 руб. 92 коп. – проценты за пользование кредитом.
В судебном заседании, ФИО1 указала на превышение процентной ставки по договору над размером средневзвешенной процентной ставки и необходимости снижения размера процентов.
Разрешая заявленные требования, суд, учитывает следующее.
Исходя из положений статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии с пунктом 2 статьи 1 и статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству его условий.
Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Имеющимся в материалах дела заявлением подтверждается, что ФИО1 выразила намерение на заключение с банком кредитного договора в соответствии с индивидуальными условиями.
Свою подпись в данном заявлении, а также в индивидуальных условиях, которыми установлены правила предоставления заемщику кредита, ответчик в установленном законом порядке не оспорила с момента заключения договора и получения кредита.
Сам факт вступления лица в финансово-кредитные правоотношения свидетельствует о наличии у него определенных знаний, без обладания которыми получение кредита может рассматриваться как действия лица без должной степени внимательности и осмотрительности. Ответчик действовала по своей воле, была вправе потребовать дополнительную информацию в случае каких-либо неясностей в тексте договора и его условий.
Указывая на превышение процентной ставки по договору и необходимости снижения размера процентов, ответчик фактически просит изменить условия кредитного договора в одностороннем порядке, что противоречит действующему законодательству.
Согласованная сторонами в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита № KD99335000006729процентная ставка за пользование кредитом в размере 32% годовых не превышает ограничений, установленных частью 11 статьи 6 Федерального закона от 13 декабря 2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», так как полная стоимость кредита составляет 18,459 % годовых, что ниже установленного Банком России для заключаемых в I квартале 2019 года потребительских кредитов сроком свыше 1 года на сумму свыше 300 000 руб. предельного значения полной стоимости кредита 19,536% годовых.
Кроме того, в соответствии с п.4.1.1 индивидуальных условий потребительского кредита от 07 февраля 2019 года, процентная ставка в размере 32 % годовых устанавливается со дня, следующего за днем выдачи кредита, либо при возникновении просрочки исполнения обязательств по погашению суммы кредита и уплате процентов. В случае соблюдении заемщиком одновременно двух условий: последовательной, своевременной и полной оплаты в течении 6 ежемесячных обязательных платежей по кредиту по процентной ставке согласно п. 4.1.1., а также предоставлении документа, подтверждающего доходы заемщика, в период с даты, следующей за датой шестого последовательного ежемесячного обязательного платеж, до даты седьмого ежемесячного платежа,процентная ставка устанавливается в размере 19 % годовых (п.4.1.2).
При соблюдении следующих условий: последовательной, своевременной и полной оплаты шести ежемесячных обязательных платежей по кредиту по ставке, установленной п. 4.1.2, а также предоставлении документа, подтверждающего доходы заемщика, в период с даты, следующей за датой шестого последовательного ежемесячного обязательного платежа, до даты седьмого ежемесячного платежа, со дня, следующего за днем предоставления документа, подтверждающего доходы, но не позднее даты, предшествующей дате седьмогоежемесячного платежа, процентная ставка устанавливается в размере 15 % годовых (п. 4.1.3).
Доказательств того, что заемщиком были выполнены условия для снижения банком процентной ставки по условиям договора, а также обращения в банк с тем, чтобы первоначально установленная условиями процентная ставка была снижена, ответчиком не представлено.
Кроме того, из имеющихся индивидуальных условий, обязанности у заемщика заключить договор страхования не следует, в связи с чем доводы ответчика о том, что истцом были навязаны условия по заключению какого-либо договора страхования в обеспечение исполнения заемщиком своих обязательств суд находит несостоятельными.
Установив, что по состоянию на 31 августа 2022 года у ответчика возникла задолженность в сумме 911287 руб. 05 коп., из которых: 590825 руб. 13 коп. – сумма основного долга, 320461 руб. 92 коп. – проценты за пользование кредитом, а доказательств надлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору либо отсутствия вины в неисполнении обязательств ответчиком в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено, суд приходит к выводу о том, что требования банка о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору являются законными и обоснованными.
Также на основании ст. 88, 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, поскольку исковые требования удовлетворены, суд взыскивает в пользу истца с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в размере 12312 руб. 87 коп., несение которых подтверждено платежными поручениями *** от *** и *** от ***.
Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
Решил:
Иск публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» кФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития»задолженность по кредитному договору от *** № *** состоянию на ***, в сумме 911287 руб. 05 коп., из которых: 590825 руб. 13 коп. – сумма основного долга, 320461 руб. 92 коп. – проценты за пользование кредитом, а также расходы по оплате госпошлины в сумме 12312 руб. 87 коп.
Решение суда может быть обжаловано сторонами в Свердловский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в мотивированном виде путем подачи апелляционной жалобы через Железнодорожный районный суд г. Екатеринбурга.
Судья А.В. Ермолаева