№ 2-456/2023 УИД: 58RS0018-01-2023-000144-91
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Пенза 17 февраля 2023 года
Ленинский районный суд г. Пензы
в составе председательствующего судьи Лидина А.В.,
при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Шаховой Д.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1, указав, что 18 ноября 2019 года между банком и ответчиком путем акцепта оферты, содержащейся в заявлении от 19 января 2019 года, был заключен кредитный договор <***>, в рамках которого банк открыл ответчику банковский счет Номер и предоставил кредит. Неотъемлемыми частями договора потребительского кредита являются общие условия, именуемые «Условия по потребительским кредитам с лимитом кредитования» и индивидуальные условия. В нарушение своих договорных обязательств ответчик не осуществлял возврат кредита. До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту не возвращена и составляет 494 849 рублей 71 копейка, из которых: 386 512 рублей 47 копеек – сумма основного долга, 44 575 рублей 07 копеек – проценты по кредиту, 63 279 рублей 17 копеек – неустойка, 483 рублей – комиссии.
На основании вышеизложенного, АО «Банк Русский Стандарт» просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору <***> в сумме 494 849 рублей 71 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 148 рублей 50 копеек.
Представитель истца АО «Банк Русский стандарт» в судебное заседание не явился, в письменном заявлении просил рассмотреть дело в свое отсутствие.
Ответчик ФИО1 и ее представитель ФИО2, допущенная к участию в деле на основании п. 6 ст. 53 ГПК РФ, в судебном заседании против удовлетворения иска не возражали, пояснили, что ФИО1 свои обязательства по кредитному договору исполняла надлежащим образом, однако в силу резвившегося у нее заболевания она утратила работоспособность, что повлияло на ее финансовое положение и возможность исполнять обязательства по договору надлежащим образом, в связи с чем, просили суд снизить размер неустойки.
Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие правоотношения, вытекающие из договора займа.
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В судебном заседании установлено, что 18 ноября 2019 года ФИО1 обратилась в АО «Банк Русский стандарт» с предложением о заключении с ней на условиях, изложенных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита, условиях по потребительским кредитам с лимитом кредитования, договора потребительского кредита, в рамках которого просила предоставить кредит.
Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита <***> от 18 ноября 2019 года лимит кредитования составляет 500 000 рублей, лимит устанавливается на срок 10 лет, кредит предоставляется на срок 1 828 дней, размер процентной ставки по кредиту 24 % годовых.
В соответствии с п. 2.1 Условий по потребительским кредитам с лимитом кредитования договор заключается путем акцепта заемщиком предложения (оферты) банка о заключении договора, изложенного в Индивидуальных условиях, переданных банком заемщику. Акцептом заемщиком предложения (оферты) банка о заключении договора является подписание заемщиком Индивидуальных условий и передача их банку в течение 5 рабочих дней с момента получения заемщиком Индивидуальных условий от банка. Договор считается заключенным с даты получения банком подписанных со стороны заемщика Индивидуальных условий, ранее переданных банком заемщику.
Согласно п. 6.1 Условий банк в день предоставления кредита формирует график платежей, с учетом всех операций предоставления кредита в течение такого дня предоставления кредита, и передает его заемщику.
Из п. 6.2 Условий следует, что плановое погашение задолженности осуществляется платежами ежемесячно в даты, указанные в графике платежей. При этом каждый такой платеж указывается банком в графике платежей и может включать в себя часть основного долга, проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии (при наличии).
Для осуществления планового погашения задолженности заемщик не позднее даты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечивает наличие на счете суммы денежных средств, равной сумме такого очередного платежа, указанной в графике платежей (п. 6.3 Условий).
Как следует из п. 8.1 Условий, в случае неоплаты заемщиком очередного платежа (очередных платежей), указанного (указанных) в графике платежей, повлекшей нарушение заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов за пользование кредитом, банк вправе по собственному усмотрению потребовать от заемщика уплатить банку неустойку, определенную в соответствии с Индивидуальными условиями.
С Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, условиями по потребительским кредитам с лимитом кредитования и графиком платежей, являющимися неотъемлемыми частями кредитного договора, ФИО1 была ознакомлена, что подтверждается ее подписями в заявлении, индивидуальных условиях договора потребительского кредита, графике платежей.
Однако, согласно представленному истцом расчету задолженности по договору, обязанности по погашению задолженности и уплате процентов исполнялись заемщиком ненадлежащим образом.
Как следует из представленной истцом выписки из лицевого счета, денежные средства на счете ответчика отсутствуют, что свидетельствует о невозможности списания в безакцептном порядке задолженности, возникшей в результате нарушения клиентом условий договора, включающей в себя сумму основного долга, начисленных, но не уплаченных процентов и комиссий за пользование кредитом, а также сумм плат и иных платежей, предусмотренных договором.
Согласно п.п. 8.4 и 11.6 Условий банк вправе потребовать от заемщика досрочного погашения задолженности в случае неоплаты заемщиком очередного платежа (очередных платежей) по графику платежей, повлекшей нарушение заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов за пользование кредитом.
Истцом в адрес ответчика направлялось требование (заключительное) о полном погашении задолженности по кредитному договору. Однако до настоящего времени ответчик свои обязательства перед банком не исполнил.
В связи с неисполнением ответчиком обязанности по погашению долга, Банком, в соответствии с индивидуальными условиями договора, была начислена неустойка в размере 63 279 рублей 17 копеек.
В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Вместе с тем, ответчиком ФИО1 и ее представителем ФИО2, допущенной к участию в деле на основании п. 6 ст. 53 ГПК РФ было заявлено ходатайство о снижении неустойки снижении в связи с наличием у ФИО1 тяжелого заболевания.
Указанный обстоятельства подтверждаются представленной в материалы дела медицинской документацией: выписным эпикризом № С-2609-21 (Б), согласно которому ФИО3 установлен диагноз: Данные изъяты, Данные изъяты МСЭ-2022 № 0562701, из которой следует, что ФИО1 установлена вторая группа инвалидности по общему заболеванию.
Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.
Принимая во внимание заявление ответчика ФИО1 и ее представителя ФИО2, допущенной к участию в деле на основании п. 6 ст. 53 ГПК РФ, считавших размер штрафных санкций завышенными и несоразмерным последствиям нарушения обязательств, подлежащим снижению, характер правоотношений, сумму долга по кредитному договору, ставку процентов за пользование кредитом, срок, за который истцом начислена неустойка, а также состояние здоровья ответчика, в целях соблюдения разумного баланса интересов сторон при привлечении к гражданско-правовой ответственности, руководствуясь общеправовыми принципами соразмерности, справедливости и дифференцированности, суд приходит к выводу о несоразмерности начисленной неустойки последствиям нарушения обязательств по кредитному договору, в связи с чем, считает необходимым снизить ее размер до 10 000 рублей, что является соразмерным последствиям нарушения обязательств.
С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору являются обоснованными и подлежат частичному удовлетворению в сумме 441 570 рублей 54 копейки, из которых: 386 512 рублей 47 копеек – сумма основного долга, 44 575 рублей 07 копеек – проценты по кредиту, 10 000 рублей – неустойка, 483 рубля – комиссии.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом требований.
На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию в пользу истца понесенные последним расходы по оплате госпошлины в размере 7 615 рублей 71 копейке.
Руководствуясь ст.ст. 194–199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору <***> от 18 ноября 2019 года в сумме 441 570 рублей 54 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 615 рублей 71 копейки.
В остальной части иск АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Ленинский районный суд г. Пензы в течение одного месяца после изготовления решения в окончательной форме.
Мотивированное решение изготовлено 27 февраля 2023 года.
Судья А.В. Лидин