Производство № 2-2084/2022

УИД (М) 28RS0002-02-2022-002405-78

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 ноября 2022 года г. Белогорск

Белогорский городской суд Амурской области в составе:

судьи Михалевич Т.В.,

при помощнике судьи Кочетковой А.В.,

с участием представителя истца – ФИО1, действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Страховому акционерному обществу «ВСК» о взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

Истец обратилась с данным иском в суд, в обоснование которого указала, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 заключила договор страхования жизни, здоровья и потери дохода заемщиков кредитов с САО «ВСК», что подтверждается полисом № от ДД.ММ.ГГГГ. Заключение вышеуказанного договора было обусловлено заключением в этот же день (ДД.ММ.ГГГГ) кредитного договора с ПАО «МТС-Банк» на срок до ДД.ММ.ГГГГ. Поскольку так сложились обстоятельства, что истица имела возможность по своей инициативе расторгнуть договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ №. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 написала заявление о прекращении договора страхования, в котором также указала на необходимость возвратить часть неиспользованной премии за не истекший срок действия договора страхования. ДД.ММ.ГГГГ истице была выплачена часть неиспользованной премии по договору в размере 5 443 рубля 20 копеек, однако с данной суммой она не согласна. ДД.ММ.ГГГГ истица обратилась в САО «ВСК» с претензией о выплате части неиспользованной премии за не истекший срок действия договора страхования, однако ответа так и не поступило. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась с заявлением в АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного». ДД.ММ.ГГГГ обращение было принято к рассмотрению. ДД.ММ.ГГГГ истица получила решение об отказе в удовлетворении требований от АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного». В связи с этим истица вынуждена обратиться в суд с данным исковым заявлением. Порядок досудебного урегулирования спора истцом соблюден. С учетом направленной претензии ответчику ДД.ММ.ГГГГ, сумма неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по день обращения в суд с исковым заявлением ДД.ММ.ГГГГ составляет 113 500 рублей. Не возвратив истцу часть страховой премии, ответчик нарушил права ФИО3, как потребителя финансовых услуг, чем причинил ему моральный вред, размер компенсации которой она определяет в 50 000 рублей. Просит взыскать со Страхового акционерного общества «ВСК» в пользу ФИО2 часть страховой премии в сумме 113 500 рублей 00 копеек; неустойку в размере 113 500 рублей 00 копеек; компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей 00 копеек; штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу истца за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

В судебное заседание не явилась истец, извещенная надлежащим образом о дате, времени и месте судебного заседания, обеспечила явку своего представителя.

В судебном заседании представитель истца на иске настаивала, привела доводы, аналогичные доводам, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о дате, времени и месте судебного заседания, ходатайств об отложении рассмотрения дела не заявлено.

С учетом правил ст. 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело при данной явке.

Представитель ответчика в письменных возражениях возражал против удовлетворения иска. Изложил фактические обстоятельства дела, дополнительно указав, что решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ рассмотрение заявления истца было завершено отказом в удовлетворении требований потребителя вследствие отсутствия правовых оснований для их удовлетворения. При вынесении решения финансовый уполномоченный исходил из того, что Договор страхования, на протяжении срока его действия, не подразумевает наступление обстоятельств, при которых страховая сумма, после погашения Заявителем кредитных обязательств, будет равна нулю. Согласно условиям Договора страхования, страховая премия составляет по всем рискам 120 рублей 00 копеек. Таким образом, размер страховой премии, подлежащей возврату Заявителю при расторжении Договора страхования, составляет 5 443 рубля 20 копеек исходя из расчета 0,05 х (1 - (количество месяцев, в течение которых фактически действовал Договор страхования) / 60 месяцев (количество месяцев в оплаченном сроке страхования)) х 120 960 рублей 00 копеек (размер страховой премии) - 00 рублей 00 копеек (сумма произведенной страховой выплаты). ДД.ММ.ГГГГ Финансовая организация осуществила возврат страховой премии в размере 5443 рубля 20 копеек, что подтверждается платежным поручением №. Таким образом, требование Заявителя о взыскании с Финансовой организации доплаты страховой премии не подлежит удовлетворению.

От представителя Финансового уполномоченного поступили письменные объяснения по делу, в которых указано, что решение является законным, обоснованным и соответствующим требованиям действующего законодательства и не подлежит отмене.

Выслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы настоящего дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

В силу части 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «МТС-Банк» был заключен кредитный договор <***>.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и САО «ВСК» заключен договор страхования жизни, здоровья и потери дохода заёмщиков кредитов с САО «ВСК», что подтверждается полисом № от ДД.ММ.ГГГГ. Договор страхования заключен на основании правил комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода N 167/1 в редакции от ДД.ММ.ГГГГ и условий страхования по программе «Приоритет жизни».

В соответствии с Договором страхования размер страховой премии составляет 120 960 рублей 00 копеек.

Согласно раздела 2 заявления о предоставлении кредита и открытии банковского счета, сумма страхования в размере 120 960 рублей 00 копеек была переведена Банком в Страховую компанию для оплаты страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в САО «ВСК» с заявлением, в котором просила расторгнуть Договор страхования и вернуть часть неиспользованной страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ САО «ВСК» осуществило возврат страховой премии истцу в размере 5 443 рубля 20 копеек, что подтверждается платежным поручением, и не оспаривалось истцом.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в САО «ВСК» с претензией, в которой просил доплатить часть неиспользованной страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ САО «ВСК» уведомила ФИО2 об отсутствии правовых оснований для доплаты страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в Службу финансового уполномоченного с обращением к САО «ВСК».

Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № У-22-915568/5010-003 в удовлетворении требований ФИО2 о взыскании доплаты страховой премии при досрочном расторжении договора страхования было отказано.

Рассматривая требования истца о взыскании с САО «ВСК» неиспользованной части страховой премии по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 113 500 рублей, суд приходит к следующему.

Пунктом 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания Банка России) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием Банка России, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Банка России, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5 Указания Банка России).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Банка России, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6 Указания Банка России).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 Указания Банка России (пункт 7 Указания Банка России).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями Указания Банка России в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10 Указания Банка России).

Таким образом, вследствие заключения договора страхования в отношении заемщика, который, в свою очередь, компенсирует банку расходы по оплате страховой премии, застрахованным является имущественный интерес заемщика, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком и страхователем в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется вышеприведенное Указание Банка России, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной им при заключении договора страхования денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по присоединению заемщика к договору страхования.

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Банка России (в редакции от 21 августа 2017 года), должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Согласно пункту 8.2.1 Правил страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора, в случае если заявление об отказе поступило до даты начала действия страхования и с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 (четырнадцати) календарных дней, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме.

Согласно пункту 8.2.2 Правил страхования, если заявление об отказе поступило после начала действия страхования и с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 (четырнадцати) календарных дней, страховщик возвращает страхователю часть уплаченной страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования (при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страховых случаев). Размер суммы, подлежащей возврату (ВВ), рассчитывается по формуле: ВВ = (1 - М / N) х П, где М - количество дней, в течение которых договор действовал, N - количество дней в оплаченном сроке страхования, П - сумма уплаченной страховой премии.

В соответствии с пунктом 8.3 Правил страхования при отказе страхователя от договора в случаях иных, чем указано в пункте 8.2 Правил страхования, при условии, что договор заключен на срок не менее одного месяца и оплачен полностью, страховщик производит возврат части полученной страховой премии. Размер суммы подлежащей возврату (ВВ), если иное не предусмотрено договором страхования, рассчитывается по формуле: ВВ = 0,05 х (1 - M/N) х П-В, где М - количество месяцев, в течение которых договор действовал, N - количество месяцев в оплаченном сроке страхования (неполный месяц считается за полный), П - сумма уплаченной страховой премии, В - сумма произведенной страховой выплаты.

Согласно пункту 8.4 Правил страхования возврат страхователю причитающейся согласно пунктам 8.2, 8.3 Правил страхования суммы страховой премии или ее части производится в течение 10-ти рабочих дней с даты получения страховщиком заявления об отказе от договора страхования. Возврат производится страхователю на основании его заявления, полиса (договора), документа, удостоверяющего личность получателя.

Статьей 191 ГК РФ установлено, что течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало.

Из материалов дела следует, что Договор страхования действовал с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, страховая премия, которая должна быть возвращена ФИО2 в связи с расторжением Договора страхования, рассчитывается по формуле ВВ = 0,05 х (1 -M/N) * П-В, составляет 5 443 рубля 20 копеек.

Согласно платежному поручению от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком САО «ВСК» осуществлен возврат страховой премии истцу в размере 5 443 рубля 20 копеек, при таких обстоятельствах оснований для взыскания с САО «ВСК» неиспользованной части страховой премии по договору страхования в размере 113 500 рублей не установлено.

Доводы представителя истца о несогласии с произведенным ответчиком расчетом неиспользованной премии по договору не может являться основанием для удовлетворения заявленных требований, поскольку иного расчета суду не представлено, в то время как из вышеприведенных условий страхования усматривается, что страховая сумма является фиксированной, выгодоприобретателем является само застрахованное лицо, при этом страховая премия не зависит от фактического остатка задолженности по кредитному договору, в связи с чем страховая сумма не зависит от фактического погашения кредитных обязательств.

Поскольку возврат страховой премии САО «ВСК» истцу произведен в соответствии с условиями страхования, оснований для удовлетворения требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа, не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к Страховому акционерному обществу «ВСК» о взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Белогорский городской суд, в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Т.В. Михалевич

Решение в окончательной форме принято 17 ноября 2022 года