УИД: 50RS0039-01-2023-005929-59

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 ноября 2023 года г. Раменское

Раменский городской суд Московской области в составе: Председательствующего судьи Щербакова Л.В.

при секретаре Быстровой А.А.

рассмотрев судебном заседании гражданское дело <номер> по иску ФИО4 к ООО «СК «Согласие» о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа,

установил:

ФИО4. обратилась в суд с иском в котором указала, что заключила с ООО «СК «Согласие» договор страхования автомашины <марка>, гос.рег.знак <номер>. В результате дорожно-транспортного происшествия её автомобилю были причинены механические повреждения. Она обратилась в ООО "СК "Согласие" с заявлением о выплате страхового возмещения. Ответчик признала событие страховым случаем и произвела выплату страхового возмещения в размере 9 488 рублей. При этом страховая компания посчитала, что произошла гибель транспортного средства и потребовала передать автомобиль. Истица не считает, что произошла гибель транспортного средства, так как автомашина может быть восстановлена. Уточнив свои требования, просит суд взыскать недоплаченное страховое возмещение в размере 655 200руб, 369 309руб. в счет неустойки, штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя.

В судебном заседании представитель истца заявленные требования поддержала.

Представитель ответчика возражала против удовлетворения иска, представила письменные возражения из которых следует, что размер причиненного ущерба указывает на полную гибель транспортного средства

Выслушав участников процесса, изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Как усматривается из Полиса страхования транспортного средства серии 0070117

<номер> от <дата> между ФИО4 и ООО «СК «Согласие» был заключен договор страхования автомашины <марка>, гос.рег.знак <***> по программе КАСКО на страховую сумму 1 126 20руб. Срок действия договора с <дата> по <дата>.

Договор КАСКО заключен на условиях Правил страхования транспортных средств, утвержденных приказом Генерального директора ООО «СК «Согласие» от <дата>

В результате дорожно-транспортного происшествия, произошедшего <дата>, был причинен вред автомашине <марка>, гос.рег.знак <номер>.

<дата> ФИО4 обратился в ООО «СК «Согласие» с заявлением о страховом возмещении по Договору КАСКО, предоставив документы, предусмотренные Правилами страхования.

<дата> ООО «СК «Согласие» произвело выплату страхового возмещение в сумме 9 488руб. и 8.12.2022г. ответчик уведомил истца о наступлении конструктивной гибели застрахованного транспортного средства и необходимости выбора способа урегулирования страхового случая.

В соответствии со статьей 929 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). Согласно ч.4 ст. 10 Закона Российской Федерации от <дата> N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" условиями страхования имущества и (или) гражданской ответственности в пределах страховой суммы может предусматриваться замена страховой выплаты (страхового возмещения) предоставлением имущества аналогичного утраченному имуществу, а в случае повреждения имущества, не повлекшего его утраты, - организацией и (или) оплатой страховщиком в счет страхового возмещения ремонта поврежденного имущества.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Статья 1082 ГК РФ относит в равной степени к способам возмещения вреда как возложение на лицо, ответственное за причинение вреда, обязанности возместить вред в натуре (предоставить вещь того же рода и качества, исправить поврежденную вещь и т.п.), так и обязанность возмещения причиненных убытков (пункт 2 статьи 15).

Исполнение обязательства может быть возложено должником на третье лицо, если из закона, иных правовых актов, условий обязательства или его существа не вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично (п.1 ст.313 ГК РФ).

Пунктом 1 статьи 929 ГК РФ установлено, что по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить причиненные вследствие этого события убытки (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу п.п. 1,2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования); условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

Таким образом, в соответствии с положениями статей 940, 943 ГК РФ, Правила страхования являются неотъемлемой частью заключенного между истцом и ООО «СК «Согласие» Договора КАСКО.

Положение п. 4.10 Правил страхования, как неотъемлемой части договора страхования, устанавливающее конкретную страховую сумму по договору, уменьшающуюся по периодам в течение действия договора страхования, полностью соответствуют действующему законодательству и подлежат применению.

Условиями подп. б) п. 4.10.1 установлено уменьшение страховой суммы 0,04% на каждый год страхования.

На дату начала страхования (<дата>) страховая сумма составляла 1 126 200 руб.

На дату страхового события (<дата>) договора длился 254 дня.

Уменьшение страховой суммы с даты начала страхования на дату события составило 10,16 % (254 * 0,04%) или на 114 421,92 руб. (1 126 200 * 10,16 % / 100 %).

Таким образом страховая сумма на дату страхового события составляет 1 011 778,08 руб., которая должна была применяться при расчете подлежащего выплате страхового возмещения.

В соответствии с пунктом <дата> Правил страхования страховой случай - совершившееся событие, предусмотренное страховым риском, указанным в договоре страхования, с наступлением которого у страховщика наступает обязанность произвести выплату страхового возмещения. Пунктом <дата> Правил страхования установлено, что страховой риск -предполагаемое событие, обладающее признаками вероятности и случайности его наступления и на случай наступления которого заключается договор страхования.

По Договору КАСКО застрахован риск: «Автокаско (Ущерб и Угон)».

Согласно пункту 3.1.1 Правил страхования, «Ущерб» - это повреждение или гибель застрахованного транспортного средства в результате следующих событий: ДТП, пожар, стихийное бедствие, падение на застрахованное транспортное средство инородных предметов, наружное механическое повреждение застрахованного транспортного средства животными, противоправные действия третьих лиц, провал грунта, провал транспортного средства под лед на организованной ледовой переправе, удар молнии, обвал мостов или тоннелей, авария инженерных сетей, техногенная авария.

Согласно пункту 3 статьи 10 Закона Российской Федерации от <дата> <номер> «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховая выплата - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Согласно пункту <дата> Правил страхования конструктивная гибель -состояние транспортного средства и (или) дополнительного оборудования, наступившее в результате полученных им повреждений и/или в результате утраты его частей, при котором транспортное средство и (или) дополнительное оборудование не подлежит восстановлению (восстановление технически невозможно).

Восстановление транспортного средства признается технически невозможным, если определена необходимость ремонта несущих элементов кузова, поврежденных или деформированных в результате событий, указанных в пунктах 3.1.1, 3.1.3, 3.1.4 Правил страхования, и их ремонт не допускается техническими правилами завода-изготовителя и (или) замена таких элементов (рамы, кузова или составляющей части конструкции) приведет к утрате VIN (идентификационного номера, нанесенного заводом изготовителем при выпуске транспортного средства в обращение) транспортного средства и невозможности идентификации транспортного средства, или если вывод об этом содержится в заключении независимой технической экспертизы.

Пунктом 11.1.3 Правил страхования установлено, что при наступлении страхового случая по рискам «Ущерб», «Ущерб+» (за исключением конструктивной гибели транспортного средства или такого события, когда размер ущерба, рассчитанный в зависимости от формы возмещения, предусмотренной договором страхования, превышает 60 % от страховой суммы (в случае заключения договора страхования на условиях неполного имущественного страхования - от указанной в договоре страхования страховой стоимости) и страховщиком в соответствии с подпунктом «б» пункта 11.1.6 Правил страхования определена форма страхового возмещения путем выплаты на расчетный счет на основании калькуляции страховщика или уполномоченной им независимой экспертной организации) размер ущерба и страхового возмещения по договору страхования определяется:

а) на основании калькуляции страховщика или независимого эксперта, привлеченного страховщиком. Если договором страхования не предусмотрено иное, порядок расчета размера расходов на материалы, запасные части, оплату работ, связанных с восстановительным ремонтом транспортного средства, справочные данные о среднегодовых пробегах транспортного средства определяются на основании Единой методики определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства, утвержденной Положением Банка России от <дата> <номер>-П «О единой методике определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства» (далее - Единая методика). При этом, если договор страхования заключен на условии «выплата с учетом износа», то износ подлежащих замене комплектующих изделий (деталей, узлов, агрегатов) также рассчитывается в соответствии с вышеуказанной методикой.

Условиями Договора КАСКО не предусмотрен иной расчет, отличный от установленного подпунктом «а» пункта 11.1.3 Правил страхования, также Договором КАСКО не предусмотрена выплата с учетом износа деталей.

Соответственно, размер ущерба, причиненный транспортному средству, подлежит определению на основании Единой методики без учета износа деталей.

В соответствии с пунктом 2 статьи 25 Федерального закона от <дата> N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в пункте 2 статьи 15 этого закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, определенных в подпункте 1 пункта 1 названной статьи.

ФИО4 обратилась к Финансовому уполномоченному с требованиями о взыскании страхового возмещения. Решением Финансового уполномоченного от 27.04.2023г. было прекращено рассмотрения её обращения на основании п.1 ч.1 ст.19 Закона № 123-ФЗ.

В соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 27 Закона об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг финансовый уполномоченный прекращает рассмотрение обращения в случае выявления в процессе рассмотрения обращения обстоятельств, указанных в ч. 1 ст. 19 данного закона, в частности если размер требований потребителя финансовых услуг по договору КАС

60 %, как условие наступления гибели транспортного средства в соответствии с условиями договора страхования в рассматриваемом споре составляет 607 066,84 руб. (1 011 778,08 * 60 %).

Согласно заключению проведенной по делу судебной автотехнической экспертизы, размер причиненного ущерба составил 655 200руб.

Оценив заключение экспертизы в совокупности с другими доказательствами по делу, суд приходит к выводу, что оснований ставить под сомнение достоверность заключения экспертизы не имеется, поскольку заключение подготовлено компетентным специалистом в соответствующей области знаний, в соответствии с требованиями действующих норм и правил, проведенный экспертный анализ основан на специальной литературе, даны ответы на все поставленные вопросы, выводы эксперта отражены достаточно ясно и полно. Оснований сомневаться в объективности и беспристрастности эксперта не имеется.

С учетом того, что стоимость восстановительного ремонта транспортного средства без учета износа превышает 60% от страховой стоимости транспортного средства, установленной Договором КАСКО ремонт транспортного средства экономически нецелесообразен, полная гибель транспортного средства наступила.

Согласно подп. «б» п. 11.1.6 Правил страхования при наступлении страхового случая по риску «Ущерб» («Ущерб+»), не квалифицированного Страховщиком как конструктивная гибель (п. <дата> настоящих Правил), и когда размер ущерба, рассчитанный в зависимости от формы возмещения, предусмотренной Договором страхования, превышает 60% от страховой суммы (в случае заключения Договора страхования на условиях неполного имущественного страхования - от указанной в Договоре страхования страховой стоимости), форма страхового возмещения (независимо от предусмотренной Договором страхования) определяется по выбору Страховщика:

б) путем выплаты на расчетный счет на основании калькуляции Страховщика или уполномоченной им независимой экспертной организации, при этом выплата страхового возмещения осуществляться исходя из волеизъявления Страхователя (Выгодоприобретателя)в одном из вариантов, предусмотренных п.п. 11.1.6.1 Правил (ТС остается в собственности Страхователя (Выгодоприобретателя), п.11.1.6.2Правил(Страхователь) передает ТС Страховщику), и, в соответствии с п. 6.5.4 настоящих Правил, Договор страхования по всем рискам прекращается полностью.

Таким образом, наличие оснований для выплаты страхового возмещения без передачи транспортного средства страховщику судом не установлено.

Суд не усматривает оснований для удовлетворения исковых требований.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении требований ФИО4 о взыскании с ООО «СК «Согласие» 655 200руб. в счет страхового возмещения, 369 309руб. в счет неустойки, взыскании штрафа - отказать

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Раменский городской суд в течении месяца со дня принятия его в окончательной форме.

Председательствующий судья:

Мотивированное решение составлено <дата>