Дело № 2-2172/2022 УИД 13RS0025-01-2022-003393-06

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Саранск 19 декабря 2022 г.

Октябрьский районный суд г. Саранск Республики Мордовия в составе председательствующего судьи Мамаевой Е.С.,

при секретаре судебного заседания Рыженковой Л.И.,

с участием представителя истца ФИО1, действующей на основании доверенности от 25.11.2022,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к АО «Страховое общество газовой промышленности» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

ФИО2 обратился с иском к АО «Страховое общество газовой промышленности» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа. В обоснование иска указано, что его мать Х1. являлась страхователем по полису <..> от 12.04.2021 программы «Уверенность Плюс», по страхованию от несчастных случаев и болезней, страхованию имущества граждан и добровольному медицинскому страхованию по комплексному договору страхования. Срок действия договора страхования составляет 36 месяцев. Выгодоприобретателем по страхованию от несчастных случаев и болезней является застрахованный, а в случае его смерти наследники. Страховая премия составила 54 000 руб. Размер страховой суммы в части личного страхования составляет 500 000 руб. При жизни Х1. не имела хронических и иных заболеваний. Он является единственным наследником Х1. Одновременно со страхованием по вышеуказанному полису его мама взяла кредит от 12.04.2021 <..> в АО «Почта Банк» на сумму 568 900 руб. При взятии данного кредита, работники банка уверяли, что при наступлении любого случая, в том числе заболевания и/или смерти будет произведено погашение задолженности по кредиту, поскольку его мама заключила вышеуказанный договор страхования. В пункте 9 индивидуальных условий Договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» указано «Договор страхования заключается в целях обеспечения исполнения обязательств заёмщика по Договору». В период страхования у Х1. внезапно возникло заболевание, 07.07.2022 была вызвана скорая помощь, её госпитализировали в ГБУЗ РМ Республиканская клиническая больница имени С.В.Каткова. Пролежав там 1 день, пройдя необходимое лечение она была выписана 05 августа. 10 августа была повторно вызвана скорая помощь, в связи с плохим состоянием здоровья. 13 августа не приходя в сознание, она умерла в реанимации. Согласно справки о смерти № С-02849 причиной смерти является: дыхательная недостаточность, пневмония, короновирусная инфекция Ковид -19. Все вышеперечисленное является внезапными, непредвиденными событиями, повлекшими за собой последствия, на случай которых осуществлялось страхование. 15.08.2022 истец обратился к ответчику с заявлением о наступлении страхового события и выплате страхового возмещения. 16.08.2022 ему было отказано в признании события страховым случаем и отказано в выплате страховой суммы, так как смерть Х1. не является страховым случаем и признание на случай смерти в результате заболевания не предусмотрено условиями полиса. С данным ответом он не согласен. 19.10.2022 истец обратился в службу Финансового уполномоченного. 03.11.2022 № У-22-124614/5010-003 принято решение об отказе в удовлетворении требований. ФИО2 считает, что внезапно-возникшее заболевание, а затем последующая смерть его матери является основанием для признания заявленного события страховым случаем и подлежит оплате в связи с его наступлением. Причины заболевания и последующей смерти его матери – дыхательная недостаточность, пневмония и коронавирусная инфекция Ковид-19, являются повреждениями внутренних органов, мягких тканей, следовательно, данный случай является страховым, и иск подлежит удовлетворению. На основании изложенного, просит суд признать внезапно – возникшее заболевание и последующую смерть Х1. страховым случаем и выплатить ему как наследнику страховое возмещение. Взыскать с Акционерного общества «Страховое общества газовой промышленности» в его пользу страховое возмещение в размере 500 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 15 000 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя (л.д.7-8).

Истец ФИО2 в судебное заседание не явился, представив заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. Исковые требования поддерживает, просит суд удовлетворить.

Представитель истца ФИО2 - ФИО1, действующая на основании доверенности от 25.11.2022, в судебном заседании исковые требования ФИО2 поддержала в полном объеме, просила суд их удовлетворить.

Представитель ответчика – Акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» в судебное заседание не явился по неизвестной суду причине, о дне слушания дела извещен своевременно. В письменных возражениях просит в удовлетворении исковых требований ФИО2 отказать в полном объеме, по тем основаниям, что Х1. добровольно заключила Договор страхования, со всеми существенными условиями страхования была согласна. Страховыми рисками являются смерть застрахованного в результате несчастного случая. Причинами смерти застрахованной признаны «дыхательная недостаточность, пневмония, короновирусная инфекция COVID-19, сахарный диабет 2 типа». Указанные причины смерти являются заболеваниями, а не несчастными случаями. Требования истца о взыскании штрафа в размере 50% от удовлетворенных судом требований необоснованно и не подлежат удовлетворению. Истцом не доказан факт нарушения его прав при исполнении договора страхования со стороны ответчика. Ввиду того, что оснований по возврату страховой премии не возникло, то неустойка и штраф, являющиеся мерами ответственности страховщика при условии неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, не могут быть взысканы с ответчика. Кроме того, истцом в противоречие требований ст. 56 ч. 1 ГПК РФ не представлено доказательств наличия у него физических или нравственных страданий, обусловленных именно обстоятельствами ненадлежащего оказания ответчиком страховой услуги (л.д.101-103).

Служба финансового уполномоченного представила письменные объяснения по делу, в которых просила отказать в удовлетворении исковых требований в части, рассмотренной финансовым уполномоченным (л.д.70-72).

В соответствии со статьей 167 ГПК РФ суд рассматривает дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Копией свидетельства о рождении <..> подтверждается, что ФИО2 <дата> г.р. является сыном Х2. и Х1. (л.д.19).

Копией свидетельства о смерти <..> подтверждается, что <дата> умерла Х1., о чем 15.08.2022 составлена запись акта о смерти <..> (л.д.20).

В справке о смерти № А-0237 от 16.08.2022 Х1. указаны причины смерти: дыхательная недостаточность J96.0, пневмония J18.1, короновирусная инфекция Covid-19 U07.1, сахарный диабет 2 типа Е11,7 (л.д.21).

Согласно справке от 07.09.2022, выданной нотариусом ФИО3 следует, что ФИО2 является единственным наследником к имуществу умершей <дата> Х1. (наследственное дело № 106/2022).

12.04.2021 между Х1. и АО «Почта Банк» заключен договор потребительского кредита «Рефинансирование для пенсионеров 12,9 _500» на сумму 568900 руб. (л.д.14-18, 157-160).

В пункте 17 индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» Х1. выражает согласие на оформление договора страхования со страховой компанией АО «СОГАЗ» по программе страхования: Уверенность плюс. Страховая премия составляет 54 000 руб. Согласно указанному пункту договор страхования не является заключенным в целях исполнения обязательств по кредитному договору.

На основании заявления Х1. о страховании, последней выдан Полис <..>, который подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней (л.д.10-12, 143-144).

В соответствии с вышеуказанным Полисом по страхованию от несчастных случаев и болезней застрахованы следующие страховые риски:

-смерть в результате несчастного случая,

-инвалидность в результате несчастного случая,

-временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая,

-временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая, приведшего к необходимости экстренной госпитализации.

Договор страхования вступает в силу с момента уплаты страховой премии в полном объеме и действует 36 месяцев.

31.08.2022 ФИО2 обратился с претензией в Акционерное общество «Страховое общество газовой промышленности» о признании внезапно – возникшего заболевания, а затем и последующей смерти Х1. страховым случаем и выплате страхового возмещения (л.д.38).

12.09.2022, 30.09.2022 Акционерным обществом «Страховым обществом газовой промышленности» ФИО2 отказано в признании заявленного события страховым и выплате страхового возмещения (л.д.39,40).

Решением Финансового уполномоченного от 03.11.2022 № У-22-124614/5010-003 в удовлетворении требования ФИО2 к АО «СОГАЗ» о взыскании страхового возмещения отказано (л.д.42-45).

Обосновывая свои требования истец ссылается на то, что смерть страхователя от коронавирусной инфекцией в период пандемии, вызванная внешними факторами, произошедшая внезапно, непредвиденно и помимо воли застрахованного, является предусмотренным договором страховым случаем – «смерть в результате НС», кроме того к несчастным случаям относятся в том числе и повреждения внутренних органов, мягких тканей, сдавления, а пневмония, как раз и является повреждением внутренних органов.

В материалы дела представлены Правила страхования (утв. 28.12.2018), согласно которым заключен договор личного страхования Х1. следует, что несчастный случай (НС) - внезапное, непредвиденное событие, повлекшее за собой последствия, на случай которых осуществлялось страхование.

К несчастным случаям по настоящим правилам относятся:

-телесные повреждения в результате взрыва, ожог, обморожение, переохлаждение организма (за исключением простудного заболевания), утомление, поражение электрическим током, удар молнии, солнечный удар,

-ранение, перелом (за исключением паталогического перелома, если договором страхования не предусмотрено иное), вывих сустава (за исключением привычного вывиха, если договором страхования не предусмотрено иное), травматическая потеря зубов, инородное тело глаза, повреждение мышцы, разрыв связки, сухожилия, повреждение внутренних органов, мягких тканей, сдавления,

-сотрясение мозга,

-ушиб мозга,

-асфиксия, случайное попадание в дыхательные пути инородного тела,

-телесные повреждения в результате нападения животных, а том числе змей, а также укусы насекомых, которые привели к возникновению анафилактического шока,

- отравления.

Под заболеванием по настоящим Правилам понимается диагностированное в течение срока действия договора страхования заболевание или состояние Застрахованного лица, предусмотренное договором страхования, повлекшее за собой последствия, на случай наступления которых осуществлялось страхование (л.д.164-183).

Кроме того суд учитывает, что согласно Постановлению Правительства РФ от 31.01.2020 N 66 «О внесении изменения в перечень заболеваний, представляющих опасность для окружающих» - коронавирусная инфекция (2019-nCoV) является заболеванием.

Оценивая перечень страховых рисков, поименованных в Правилах страхования, суд приходит к выводу, что текст полиса однозначно свидетельствует о том, что застрахованными по нему рисками являются смерть или инвалидность вследствие несчастного случая, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая, какого-либо двоякого толкования не допускают. Начиная с даты заключения договора страхования – 12.04.2021 Х1. имея на руках полис с отраженными в нем условиями, на которых заключен договор страхования, вправе была обратиться с заявлением в акционерное общество «Страховое общество газовой промышленности» о включении дополнительных условий страхования, расширяющих определенные в полисе риски.

Доказательств того, что Х1. имела намерение заключить договор страхования с расширенным по сравнению с заключенным перечнем страховых рисков, не представлено. Кредитный договор также не содержит условия о том, что договор личного страхования должен быть заключен в отношении конкретных рисков, предоставляя право выбора программы страхования заемщику. При этом, текст полиса двоякого толкования не допускает и с момент его заключения со стороны Х1. не предпринималось действий по изменению его условий. Доказательств того, что Х1. обращалась с таким предложением, но получила отказ в заключении договора или изменении его условий, не представлено.

В силу статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пунктом 2 статьи 942 этого же кодекса предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

Пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 п. 4).

Пункт 2 статьи 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам. Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

В силу пункта 1 статьи 9 указанного закона событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

При этом если страховой случай наступил, то страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения только по основаниям, предусмотренным статьями 963, 964 ГК РФ

С учетом приведенных выше положений законодательства, поскольку смерть застрахованной Х1. наступила в результате болезни, а не несчастного случая, суд не находит правовых оснований для удовлетворения заявленных исковых требований.

Исходя из изложенного, оценивая достаточность и взаимную связь представленных сторонами доказательств в их совокупности, разрешая дело по представленным доказательствам, в пределах заявленных истцом требований и по указанным им основаниям, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковое заявление ФИО2 (СНИЛС <..>) к АО «Страховое общество газовой промышленности» (ИНН <***>) о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи жалобы через Октябрьский районный суд г. Саранска Республики Мордовия.

Судья Мамаева Е.С.

Решение изготовлено в окончательной форме 23.12.2022.

Судья Мамаева Е.С.