Решение по делу № 2-1659/2022 от 17.02.2023

Дело № 2-205/2023

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

17 февраля 2023 года г. Лаишево РТ

Лаишевский районный суд Республики Татарстан

под председательством судьи Бахтиевой А.И.

при секретаре судебного заседания Барышевой Н.Ю.

с участием представителя истца ФИО1

представителя ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску региональной общественной организации по защите прав потребителей «Голос потребителя» по <адрес> в интересах ФИО3 к акционерному обществу «СОГАЗ» о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Региональная общественная организация по защите прав потребителей «Голос потребителя» по <адрес> (далее – Общественная организация), действующая в интересах ФИО3, обратилась в суд с указанным иском к акционерному обществу «СОГАЗ» (далее – АО «Согаз») и просит взыскать страховую премию на общую сумму 712 535 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 114 362,06 рублей, проценты, уплаченные на страховую премию в размере 114 200, 81 рублей, компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 480 548, 93 рублей, из которых 50% в пользу ФИО3, 50% в пользу Общественной организации.

Исковые требования мотивированы тем, что между ФИО3 и ПАО «Банк ВТБ» (далее по тексту – Банк) заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на срок 84 месяцев, по условиям которого Банк предоставил истцу денежные средства в размере 4 712 535 рублей под 7.5 % годовых. При получении кредита предусмотрена уплата заемщиком страховой премии в размере 712 535 рублей, страховщиком является АО «Согаз». ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 выдан полис «Финансовый резерв». В период охлаждения ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обратился в Банк с заявлением об отказе от услуги страховании и возврате страховой премии. В этот период отсутствовали события, имеющие признаки страхового случая, однако денежные средства, уплаченные в качестве страховой премии, ФИО3 по настоящее время не возвращены.

Представитель Общественной организации в судебном заседании доводы, изложенные в исковом заявлении, поддержала в полном объеме, просила удовлетворить.

Представитель ответчика иск не признала, показала, что конверт, адресованный Банку ФИО3, был пустым, о чем свидетельствует акт, в этой связи определить с каким требованием или заявлением он обратился к Банку ее возможно.

Третьи лица, не заявляющие самостоятельные требования относительно предмета спора, в суд не явились, извещены.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Как установлено статьей 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещено обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с пунктом 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее – Указание) установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей – физических лиц добровольного страхования, в том числе страхования средств наземного транспорта.

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (в редакции от ДД.ММ.ГГГГ).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5). Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Согласно пункту 8 Указания Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Последствия правомерного одностороннего отказа разъяснены в п. 13 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении», в соответствии с которым, в случае правомерного одностороннего отказа от исполнения договорного обязательства полностью или частично договор считается соответственно расторгнутым или измененным (п. 2 ст. 450.1 ГК РФ).

Согласно пунктам 1, 2 статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Договор изменяется или прекращается с момента, когда данное уведомление доставлено или считается доставленным по правилам ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено Гражданского кодекса Российской Федерации, другими законами, иными правовыми актами или условиями сделки либо не следует из обычая или из практики, установившейся во взаимоотношении сторон.

В соответствии с положениями статьи 7 Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

В случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию: о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.

Материалами дела установлено, что между ФИО3 и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на срок 84 месяцев, по условиям которого Банк предоставил истцу денежные средства в размере 4 712 535 рублей под 7.5 % годовых (л.д.7-9).

При получении кредита предусмотрена уплата заемщиком страховой премии в размере 712 535 рублей, страховщиком является АО «Согаз». ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 выдан полис «Финансовый резерв» (л.д.10).

Согласно памятке по полису «Финансовый резерв», при отказе страхователя от полиса в течение 14 календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, возврат страхователю уплаченной страховой премии производится в полном объеме. Если заявление направляется по почте, датой направления письменного заявления считается дата, указанная на почтовом штемпеле организации почтовой связи по месту отправления данного заявления (л.д.49-50).

ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ, то есть в течение 14 дней после заключения договора страхования, в адрес Банка направлено заявление об отказе от договора страхования и возврате страховой премии (л.д. 18, 19).

Не отрицая факт получения Банком почтового отправления от ФИО3, ответчик ссылается на то, что при вскрытии конверта документы отсутствовали, был пустой лист, о чем свидетельствует составленный ДД.ММ.ГГГГ акт. Таким образом, истец, по мнению ответчика, направив пустой лист в адрес Банка, продолжал уплачивать проценты за пользование кредитом по пониженной ставке.

Суд не соглашается с данным доводом ответчика и полагает, что порядок обращения с заявлением о возврате страховой премии в период охлаждения истцом соблюден.

Согласно положениям статьей 9, 10 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Согласно пункту 3 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. В силу пункта 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

По общему правилу пункта 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.

При изложенных обстоятельствах, учитывая то, что ФИО4 в установленный договором страхования четырнадцатидневный срок обратился в Банк с заявлением об отказе от договора страхования и возврате страховой премии, принимая во внимание презумпцию добросовестности участников гражданских правоотношений, суд находит действия истца добросовестными, а требования о взыскании с АО «Согаз» страховой суммы в размере 712 535 рублей обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Доказательств обратного ответчиком суду не представлено.

В силу статьи 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд рассматривает дело в пределах заявленных требований.

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика процентов, уплаченных на страховую премию, в размере 114 200,81 рублей.

Поскольку в адрес ответчика была перечислена лишь сумма страховой премии, при этом проценты, начисленные на сумму страховой премии, поступали на счет Банка, суд оснований для удовлетворения указанного требования не находит.

Истец так же просит взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средства в силу статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в размере 114 362,06 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку требования о взыскании страховой премии в пользу истца подлежат удовлетворению, суд находит обоснованными и требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, которые при сумме задолженности 712 535 рублей составляют 114 362,06 рублей, что следует из таблицы:

Задолженность, <данные изъяты>

<данные изъяты>

Общая сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составляет: 114 362,06 рублей.

На основании статьи 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», а также пункта 45 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации № от ДД.ММ.ГГГГ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», учитывая факт нарушения имущественных прав истца, с ответчика в пользу ФИО3 подлежит компенсация морального вреда.

При этом, удовлетворяя данное требование истца, суд принимает во внимание фактические обстоятельства дела, тяжесть причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, и с учетом требований разумности и справедливости, а так же соразмерности компенсации последствиям нарушения прав, считает подлежащим взысканию в качестве компенсации морального вреда 5 000 рублей.

Одновременно истцом заявлены требования о взыскании штрафа.

Частью 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей установлено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Данная норма нашла свое отражение и в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей».

Согласно пункту 46 указанного постановления при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

При удовлетворении судом требований, заявленных общественными объединениями потребителей (их ассоциациями, союзами) или органами местного самоуправления в защиту прав и законных интересов конкретного потребителя, пятьдесят процентов определенной судом суммы штрафа взыскивается в пользу указанных объединений или органов независимо от того, заявлялось ли ими такое требование.

Поскольку требование заемщика о возврате страховой премии ответчиком в добровольном порядке исполнено не было, судом с ответчика подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 415 948,53 рублей из расчета: <данные изъяты>

Оснований для снижения штрафа суд не усматривает.

Таким образом, в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 207 974,26 рублей, в пользу Общественной организации, действующей в интересах потребителя, штраф в размере 207 974,26 рублей.

На основании статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход бюджета Лаишевского муниципального района Республики Татарстан исходя из взысканной суммы по требованию имущественного характера и удовлетворенного требования неимущественного характера в размере 13 674,36 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с акционерного общества «СОГАЗ» в пользу ФИО3 страховую премию на общую сумму 712 535 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 114 362,06 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 207 974,26 рублей.

Взыскать с акционерного общества «СОГАЗ» в пользу региональной общественной организации по защите прав потребителей «Голос потребителя» штраф размере 207 974,26 рублей.

Взыскать с акционерного общества «СОГАЗ» в бюджет Лаишевского муниципального района Республики Татарстан государственную пошлину в размере 13 674,36 рублей.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Татарстан через Лаишевский районный суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья А.И. Бахтиева