Решение по делу № 2-155/2023 от 24.04.2023 - о защите прав потребителей, взыскании страхового возмещения, штрафа, денежной компенсации морального вреда и судебных расходов.

Дело № 2-155/2023

УИД 52RS0003-01-2022-000919-53

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Нижний Новгород 24 апреля 2023г.

Ленинский районный суд города Нижнего Новгорода в составе председательствующего судьи Васенькиной Е.В., при секретаре Частухиной И.А., с участием старшего помощника прокурора Ленинского района города Нижнего Новгорода ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО Страховая Компания «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей, взыскании страхового возмещения, штрафа, денежной компенсации морального вреда и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к ответчику ООО Страховая Компания «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей, взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа, денежной компенсации морального вреда и судебных расходов.

ПРОСИТ СУД с учетом изменения исковых требований в порядке ст. 39 ГПК РФ:

Взыскать с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО2 сумму страхового возмещения размере 109 550 руб. 61 коп., штраф за неисполнение добровольном порядке требований потребителя в сумме 54 775 руб. 30коп., компенсацию морального вреда в сумме 5000 руб. 00 коп., судебные расходы по юридических услуг в сумме 65 000 руб. 00 коп.

Судом к участию в деле третьим лицом привлечен Финансовый уполномоченный по правам потребителей в сфере страхования

Истец ФИО2 и ее представитель ФИО3, действующая по доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержали.

Ответчик и третьи лица в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не может быть препятствием для рассмотрения судом дела по существу.

Суд считает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие ответчика и третьих лиц.

Выслушав доводы истца, представителя истца, допросив специалиста, заслушав заключение прокурора, полагавшего, что требования истца подлежат удовлетворению с учетом всех обстоятельств дела, проверив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

На основании п. п. 1, 2 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу ст. 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

С учетом ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора, либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем. Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в п. 1 данной статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 названного Кодекса.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (далее - Заявление на страхование) истец был застрахован в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в рамках соглашения об условиях и порядке страхования № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Договор страхования), заключенного между ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк со сроком страхования 53 месяца.

Договор страхования заключен в соответствии с условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика (далее - Условия страхования), а также на основании правил комбинированного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Правила страхования).

Согласно пункту 1 Заявления на страхование страховыми рисками (с учетом исключений из страхового покрытия) по Договору страхования являются:

- расширенное страховое покрытие (для лиц, не относящихся к категориям, указанным в пункте 2 Заявления на страхование): «Смерть», «Инвалидность I группы в результате несчастного случая или заболевания», «Инвалидность II группы в результате несчастного случая», «Инвалидность II группы в результате заболевания», «Временная нетрудоспособность», «Дистанционная медицинская консультация»;

- базовое страховое покрытие (для лиц, относящихся к категории, указанной в пункте 2 Заявления на страхование): «Смерть от несчастного случая», «Дистанционная медицинская консультация».

Согласно заявлению на страхование страховая сумма по всем рискам, кроме «Дистанционная медицинская консультация», составляет 561 798 рублей 00 копеек, по риску «Дистанционная медицинская консультация» - 50 000 рублей 00 копеек.

Выгодоприобретателями по страховым рискам «Временная нетрудоспособность», «Дистанционная медицинская консультация» является истец. По оставшимся рискам выгодоприобретателем является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по Кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о наступлении ДД.ММ.ГГГГ события, имеющего признаки страхового случая по риску «Временная нетрудоспособность».

ДД.ММ.ГГГГ ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» уведомила истца о необходимости предоставления дополнительных документов: выписки из медицинской карты с указанием установленного диагноза и сроков лечения, а также с указанием даты установления диагноза, заверенная оригинальной печатью, выдавшего медицинского учреждения, медицинского документа, содержащего информацию обо всех обращениях за медицинской помощью за последние пять лет, предшествовавших дате заключения договора, с указанием дат обращений и установленных диагнозах.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик уведомил истца от отказе в страховой выплате, поскольку событие, явившееся причиной временной нетрудоспособности, наступило до начала страхования.

ДД.ММ.ГГГГ истец направила ответчику заявление о несогласии с принятым решением по выплатному делу.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик уведомил истца об отказе пересмотре ранее принятого решения по выплатному делу.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика поступила претензия истца с требованием о страховой выплате.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик уведомил истца об отказе в пересмотре ранее принятого решения по выплатному делу.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании пункта 3 статьи 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно пункту 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю.

Согласно разделу «Определения» Правил страхования страховой риск - предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование.

Первичным диагностированием является факт установления диагноза врачом впервые в жизни застрахованного лица.

Срок страхования - период времени, определяемый договором страхования в течение которого произошедшее событие, на случай наступления которого производилось страхование, является страховым случаем и влечет за собой обязанность страховщика произвести страховую выплату (при отсутствии оснований для отказа в выплате). Договором страхования могут быть установлены различные сроки страхования по рискам, предусмотренным договором.

Разделом 1 Условий страхования установлено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Временной нетрудоспособностью (временное расстройство для неработающего застрахованного лица) является временная утрата застрахованным лицом способности осуществлять трудовую или иную деятельность по медицинским показаниям вследствие временного нарушения здоровья сопровождающееся оказанием ему медицинской помощи на срок, необходимый для восстановления здоровья.

В соответствии с пунктом 3.1.3 Заявления на страхование по страховому риску «Временная нетрудоспособность» датой начала страхования является дата, следующая за 60-м календарным днем с даты заполнения Заявления на страхование.

Согласно предоставленным истцом сведениям, и не оспаривается сторонами, ДД.ММ.ГГГГ истец был присоединен к Договору страхования. Следовательно, датой начала срока страхования по риску <данные изъяты> является ДД.ММ.ГГГГ.Ответчик, отказывая в страховой выплате, указал, что ДД.ММ.ГГГГ истец находился на лечении с диагнозом: <данные изъяты> Также, согласно Выписке из амбулаторной карты от ДД.ММ.ГГГГ истец находился на лечении с диагнозом: <данные изъяты> и пришел к выводу, что событие, являющееся причиной временной нетрудоспособности наступило до начала срока страхования по риску <данные изъяты> (до ДД.ММ.ГГГГ).

Согласно пункту 3.2.1.5 Условий страхования страховым случаем по рискам «Временная нетрудоспособность» является непрерывная временная утрата общей трудоспособности застрахованным лицом (непрерывное временное расстройство здоровья для неработающего застрахованного лица) на срок не менее 32 календарных дней, начавшаяся в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, или заболевания, диагностированного в течение срока страхования (за исключением событий, перечисленных в пункте 3.4 Условий страхования).

В соответствии с пунктом 3.14 Условий страхования страховщик отказывает в страховой выплате по следующим основаниям:

- произошедшее событие не является страховым случаем, то есть не относится к событиям, на случай наступления которых был заключен Договор страхования;

- событие произошло до начала или после окончания (в том числе досрочного) срока страхования;

- сумма страховой выплаты превышает лимит ответственности (лимит страхового обязательства) или иные ограничения, установленные договором страхования;

- событие произошло с лицом, которое не является застрахованным лицом по договору страхования;

- за страховой выплатой обратилось лицо, не имеющее права на ее получение;

- по основаниям, предусмотренным действующим законодательством Российской Федерации (в том числе, когда страховщик освобожден от страховой выплаты).

Судом установлено, что истец обратился к ответчику в связи с наступлением страхового события <данные изъяты> - нахождением в период с ДД.ММ.ГГГГ на амбулаторном лечении с диагнозом <данные изъяты> с ДД.ММ.ГГГГ на стационарном лечении с диагнозом <данные изъяты>», с ДД.ММ.ГГГГ находился на больничном.

Судом по ходатайству истца была проведена судебная экспертиза, производство которой поручено ГБУЗ НО «Нижегородское областное бюро судебно-медицинской экспертизы».

Согласно выводам заключения комплексной судебной экспертизы № от ДД.ММ.ГГГГ. – диагноз « <данные изъяты>» ФИО2 диагностирован после ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, суд приходит к выводу, что указанное событие (временная нетрудоспособность истца ) обладает признаками страхового события по договору страхования, по которому страховщик застраховал истца по риску <данные изъяты>».

Исследовав и оценив имеющиеся в деле доказательства, суд отвергает возражения ответчика о том, что временная нетрудоспособность истца не является страховым случаем, поскольку событие, являющееся причиной временной нетрудоспособности наступило до начала срока страхования по риску <данные изъяты> (до ДД.ММ.ГГГГ).

Ответчиком не представлено ни одного из предусмотренных законом оснований, в силу которых он подлежит освобождению от выплаты страхового возмещения по страховому договору в связи с временной нетрудоспособностью ФИО2

В соответствии с пунктом 1 ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица.

Умысла истца суд не установил.

Согласно п. 6.2 Заявления на страхование по страховому риску «Временная нетрудоспособность» размер страховой выплаты за каждый день оплачиваемого периода нетрудоспособности составляет 0,5% от страховой суммы, определяемой в п. 5.1 Заявления на страхование, но не более 2000 рублей за каждый день оплачиваемого периода нетрудоспособности. Оплачиваемым периодом нетрудоспособности является период с 32-го календарного дня нетрудоспособности по последний день нетрудоспособности (включительно). При этом максимальное количество календарных дней, за которые производится страховая выплата в отношении Застрахованного лица, составляет 122 календарных дня за весь срок страхования.

Согласно п. 4 Заявления на страхование плата за подключение к Программе страхования рассчитывается по следующей формуле: Страховая сумма, указанная в п. 5.1 Заявления*тариф за Подключение к Программе страхования*(Количество месяцев согласно п.3.2 Заявления/12). Тариф за подключение к Программе страхования составляет 2,4 % годовых.

В итоге у истца было 70 нетрудоспособных дней (период с ДД.ММ.ГГГГ.). связанных с операцией, был открыт листок нетрудоспособности по причине операции и возникших осложнений.

В соответствии с п. 3.2.1.5. Условий страхования, страховым случаем по риску «Временная нетрудоспособность» является «Непрерывная временная утрата общей трудоспособности Застрахованным лицом на срок не менее 32 календарных дней, начавшаяся в течение срока страхования в результате заболевания, диагностированного в течение срока страхования.

Согласно п. 3.1.3 Заявления по страховому риску «Временная нетрудоспособность» датой начала страхования является дата, следующая за 60-ым календарным днем с даты заполнения Заявления. При этом, течение срока 60 календарных дней начинается с даты, следующей за датой заполнения Заявления.

В связи с тем, что истец подписала Заявление ДД.ММ.ГГГГ г., датой начала срока страхования по риску «Временная нетрудоспособность», с учетом положений п. 3.1.3. Заявления, является ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 3.2. Заявления дата окончания срока страхования по всем страховым рискам: дата, соответствующая последнему дню срока, равного 53 месяцу(ам), который начинает течь с даты заполнения Заявления.

С учетом положений п. 6.2. Заявления, количество дней непрерывной временной утраты общей трудоспособности истцом (Застрахованным лицом) составило 39 календарных дней.

Заболевание, вызвавшее наступление страхового случая, было диагностировано в пределах срока страхования (после заключения Договора страхования и до истечения срока его действия).

Таким образом, непрерывная временная утрата общей трудоспособности истцом на срок 39 календарных дней, начавшаяся в течение срока страхования в результате заболевания, диагностированного в течение срока страхования, и до истечения срока, предусмотренного п. 3.2 Договора, представляет собой страховой случай по страховому риску «Временная нетрудоспособность» и является основанием для выплаты страховой премии истцу (Застрахованному лицу).

В связи с тем, что страховой случай возник после включения истца в Программу добровольного страхования, заболевание возникло и диагноз был поставлен в период действия Программы добровольного страхования, отказ ответчика в выплате страховой премии является незаконным и необоснованным.

На основании вышеуказанного, руководствуясь положениями п. 3.2.1.5., п. 3.1.3, п. 6.2, п. 3.2 Заявления, страховая сумма, подлежащая выплате истцу, составляет:

561798 х 0.5 % х 39 дней = 109 550 руб. 61 коп.

На отношения между истцом и ответчиком распространяется Закон Российской Федерации "О защите прав потребителей", в том числе в части штрафа (пункт 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей"), компенсации морального вреда (статья 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей").

Статьей 15 Закона РФ "О защите прав потребителя" определено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Учитывая положения Закона РФ "О защите прав потребителей" и установив степень вины ответчика по ненадлежащему исполнению обязательств, суд считает возможным взыскать со страховой компании в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 5000 руб. исходя из требований разумности и справедливости.

Часть 6 статьи 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" гласит, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

По п. 46 Постановления Пленума ВС РФ N 17 от 28.06.2012 при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Поскольку ответчик не удовлетворил в добровольном порядке требования истца, факт нарушения прав истца, как потребителей, нашел свое подтверждение. Учитывая все обстоятельства дела, размер суммы подлежащей взысканию с ответчика, длительность неисполнения обязательства, суд полагает, что взыскание с ответчика штрафа в размере по 57275,30 руб. (109550,61+5000):2) в пользу истца вполне соразмерно последствиям нарушения обязательства, но учитывая, что суд не может выйти за пределы исковых требований, размер штрафа суд оставляет по исковым требованиям в размере 56775,30 руб.

Ст. 100 ч. 1 Гражданского процессуального кодекса РФ предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Расходы истца на оплату услуг представителя подтверждены договором на оказание юридических услуг № от ДД.ММ.ГГГГ., и дополнительным соглашением к договору от ДД.ММ.ГГГГ заключенному истцом с ООО « Юридическое Агентство «Ценный Совет», стоимость услуг по договору составила 65 000 руб.

Суд приходит к выводу, о взыскании с ответчика в пользу истца судебных расходов на оказание юридических услуг в сумме 35 000 руб., учитывая сложность рассматриваемого дела и участие представителя в судебных заседаниях.

Суд полагает, что расходы по проведению судебной экспертизе надлежит отнести к судебным расходам, связанным с рассмотрением дела, которые подтверждены документально и подлежат взысканию с ответчика в пользу ГБУЗ НО «Нижегородское областное бюро судебно-медицинской экспертизы» в размере 38048,78 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика в доход федерального бюджета государственная пошлина, от уплаты которой истцы были освобождены при подаче иска в размере 3691 руб. 01 коп.

Руководствуясь ст.ст.12,56,194,197, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (ИНН <***>) в пользу ФИО2 Паспорт: <данные изъяты>) сумму страхового возмещения размере 109 550 руб. 61 коп., штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в сумме 54 775 руб. 30коп., компенсацию морального вреда в сумме 5000 руб. 00 коп., расходы по оказанию юридических услуг в сумме 35 000 руб. 00 коп.

Взыскать с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (ИНН <***>) в пользу ГБУЗ НО «Нижегородское областное бюро судебно-медицинской экспертизы» ( ИНН <***>) расходы по оплату судебной экспертизы в размере 38048,78 руб.

Взыскать с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (ИНН <***>) в доход местного бюджета госпошлину в размере 3691,01 руб.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Ленинский районный суд г.Н.Новгорода в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Е.В. Васенькина