№ 2-2161/2025
УИД 41RS0001-01-2024-013371-67 Копия
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
28 апреля 2025 года город Петропавловск-Камчатский
Петропавловск-Камчатский городской суд Камчатского края
в составе:
председательствующего судьи Токаревой М.И.,
при секретаре Никитиной Т.В.,
с участием представителя истца по доверенности ФИО4,
представителя ответчика по доверенности ФИО3,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Согаз» о взыскании страховой выплаты, неустойки,
установил:
ФИО1 обратился в суд с иском о взыскании с АО «СОГАЗ» страховой выплаты в размере 1 309 567 рублей, неустойки за период с 07 июня 2023 года по 08 июня 2023 года в размере 78 574,02 рубля.
В обоснование требований указано, что 06 января 2021 года между истцом и ПАО «Банк ВТБ» заключен договор кредитования № на сумму 1 309 567 рублей на срок до 05 января 2024 года. При заключении указанного договора заключен договор страхования с ответчиком (полис «Финансовый резерв» (версия 3.0.) №) на срок с 06 января 2021 года до 05 января 2024 года. Договор страхования предусматривает в качестве одного из страховых рисков инвалидность I, II группы в результате НС и Б. Полис выдан в соответствии с Условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 3.0.), являющимися неотъемлемой частью настоящего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней в редакции от 01 августа 2019 года и Правил добровольного медицинского страхования граждан в редакции от 22 июля 2019 года. В период действия договора истцу установлена инвалидность II группы. 07 июня 2023 года истец направил ответчику заявление о страховой выплате в связи с установлением инвалидности, в удовлетворении которого отказано. Отказ ответчика необоснован, поскольку страховой случай наступил.
Истец в судебное заседание не явился. Извещен.
Представитель истца по доверенности ФИО4 в судебном заседании заявленные исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в иске, указав, что инвалидность наступила в период действия договора страхования, а Условия страхования при заключении договора истцу не вручались, их содержание истцу неизвестно, отметка о получении не проставлялась.
Представитель ответчика по доверенности ФИО3 исковые требования не признала, указав, что страховой случай в рассматриваемом споре не наступил, поэтому у ответчика не имеется оснований для осуществления страховой выплаты. Согласно п. 4.5 Условий страхования, события, указанные в п. 4.2.1-4.2.5 настоящих условий не являются страховыми случаями, если они произошли: п. 4.5.4 – в результате заболеваний или несчастных случаев, диагностированных или произошедших до заключения Полиса в отношении застрахованного лица. II группа инвалидности установлена истцу по заболеванию, диагностированному до заключения договора страхования. Истец был ознакомлен с Условиями страхования и Условия страхования были вручены при заключении договора страхования. В п. 2, 2.1 страхователь выразил свое безоговорочное согласие заключить Полис на предложенных Страховщиком условиях страхования, изложенных в настоящем Полисе, подтвердил, что ознакомлен с Условиями страхования (приложение №1 к Полису), получил их и обязуется выполнять, получил и ознакомлен с Памяткой застрахованному лицу. При заключении договора страхования Страхователю были вручены: Полис-оферта, Условия страхования, памятка застрахованного лица. Заявленный истцом размер неустойки необоснован, подлежит снижению на основании ст. 333 ГК РФ.
Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явилось. Извещено.
При таких обстоятельствах суд полагает возможным рассмотреть дело в его отсутствие в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Выслушав стороны, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
Судом установлено, что 06 января 2021 года между истцом и ПАО «Банк ВТБ» заключен договор кредитования № на сумму 1 309 567 рублей на срок до 05 января 2024 года.
При заключении указанного договора заключен договор страхования с ответчиком (полис «Финансовый резерв» (версия 3.0.) №) на срок с 06 января 2021 года до 05 января 2024 года, по условиям которого предусматривается в качестве одного из страховых рисков инвалидность I, II группы в результате НС и Б.
Полис выдан в соответствии с Условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 3.0.), являющимися неотъемлемой частью настоящего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней в редакции от 01 августа 2019 года и Правил добровольного медицинского страхования граждан в редакции от 22 июля 2019 года, вместе с Условиями страхования, являющимися его неотъемлемой частью.
Как следует из справки ФКУ «ГБ МСЭ по Камчатскому краю» Минтруда России серии МСЭ-2023, № от 07 августа 2024 года истцу установлена инвалидность второй группы бессрочно вследствие заболевания, полученного в период военной службы.
Из протокола проведения МСЭ от 05 июня 2023 года следует, что в результате полученной травмы истец с 2014 года страдает заболеванием «Рассеянный склероз», полученный в результате травмы. Диагноз «рассеянный склероз, церебро-спинальная форма, первично-прогредиентное течение, двусторонняя асимметричная пирамидно-мозжечковая недостаточность».
Обращение в финансовую организацию и к финансовому уполномоченному остались безрезультатными.
Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
Целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев (пункт 1 статьи 3 Закона об организации страхового дела).
В соответствии с пунктом 2 статьи 4 названного закона объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
На основании статьи 9 Закона об организации страхового дела страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2), а страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (пункт 1).
Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В силу пункта 1 статьи 934 названного кодекса по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Подпунктом 2 пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).
Таким образом, страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.
При заключении договора страхования между его сторонами должно быть достигнуто соглашение о страховом случае, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.
Пунктами 1 и 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
При отсутствии отметки о вручении страхователю правил и/или страхования, на которые содержится ссылка в договоре страхования, положения таких правил необязательны для страхователя.
При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3 статьи 943 данного кодекса).
Кроме того, если между содержанием договора страхования (страхового полиса) и правилами страхования, на основании которых заключен договор, имеются противоречия, то приоритет отдается тем условиям, которые индивидуально согласованы сторонами договора.
В рассматриваемом случае из страхового полиса (т. 1 л.д. 90-92, 188) следует, что неотъемлемой частью договора страхования являются его условия (Приложение № 1).
Как следует из текста договора, ФИО1 был ознакомлен с Условиями страхования (приложение №1 к настоящему Полису), которые были вручены ему (п. 2.1 договора).
Получение соответствующих полиса и условий страхования также подтверждается обращениями застрахованного лица в финансовую организацию и к финансовому уполномоченному, содержащими ссылки на пункты условий страхования, которые исключительно в полисе отсутствуют.
При таких обстоятельствах, вопреки доводов стороны истца, суд полагает установленным и документально подтвержденным факт наличия условий страхования у истца, которые в совокупности с полисом стали для него обязательными.
В соответствии с пунктом 1 статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Пунктом 43 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 года № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» разъяснено, что условия договора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, другими положениями Гражданского кодекса Российской Федерации, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (статьи 3, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).
При толковании условий договора в силу абзаца первого статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (буквальное толкование). Такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (пункт 5 статьи 10, пункт 3 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела.
Условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду.
Значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац первый статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации). Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование).
Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств.
Из условий страхования (пункт 4.4.5) следует, что события не являются страховыми случаями, если они произошли вследствие заболеваний или несчастных случаев, диагностированных или произошедших до заключения Полиса в отношении застрахованного лица.
При таких обстоятельствах суд в соответствии с положениями статьи 431 и пункта 3 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, оценив Условия страхования, исключающие возможность наступления страхового случая в результате инвалидности от заболеваний или несчастных случаев, диагностированных или произошедших до заключения Полиса, то есть тех первопричин, которые не будут носить случайный характер, полагает, что при заключении договора стороны такое условие согласовали.
Учитывая, что установленный истцу диагноз в 2014-2015 годах (рассеянный склероз), с которым он наблюдался в течение длительного времени, а также прогрессирующий характер заболевания, суд соглашается с доводами стороны ответчика о том, что такое заболевание и наступившая в последствие инвалидность не носили случайный или вероятностный характер, а следовательно страховое событие не наступило.
При таких обстоятельствах к доводам стороны истца о наличии страхового события суд относится критически, поскольку из представленной медицинской документации в совокупности усматривается первопричина заболевания, возникшего до установления инвалидности.
Отказывая в удовлетворении основного требования о взыскании страхового возмещения, подлежат отклонению и производные требования о взыскании неустойки.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил :
исковые требования ФИО1 к АО «СОГАЗ» о взыскании страховой выплаты, неустойки оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Камчатский краевой суд с подачей жалобы через Петропавловск-Камчатский городской суд Камчатского края в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.
Судья подпись М.И. Токарева
Копия верна, судья М.И. Токарева
Мотивированное решение изготовлено 12 мая 2025 года.
Подлинник в деле №2-2161/2025