Дело № 2-2565/2025

УИД 52RS0005-01-2024-014890-67

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 июля 2025 года Нижегородский районный суд города Нижнего Новгорода в составе председательствующего судьи Хохловой Н.Г., при секретаре ФИО3 рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ООО СК «Сбербанк страхование жизни» об отмене решения финансового уполномоченного НОМЕР от ДД.ММ.ГГГГ,

Установил:

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО4 от ДД.ММ.ГГГГ НОМЕР по обращению ФИО1. В обосновании своих требований заявитель указал следующее.

ФИО1 обратился к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций с заявлением о нарушении прав потребителя финансовых услуг в отношении ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Решением от ДД.ММ.ГГГГ НОМЕР заявление было удовлетворено. Решение Финансового уполномоченного вступило в силу ДД.ММ.ГГГГ.

Заявитель считает, что обжалуемое решение не соответствует указанным требованиям и нарушает права и законные интересы Страховой компании. Полагает, что незаконное решение Финансовым уполномоченным вынесено вследствие неверного определения фактических обстоятельств по делу, в связи с чем подлежит отмене.

Договор страхования не заключался в целях обеспечения обязательств по кредитному договору.

Анализируя заявление на страхование и индивидуальные условия кредитования, по мнению заявителя, финансовый уполномоченный делает ошибочный вывод о том, что договор страхования был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

Квалифицируя заключенный договор страхования между ПАО Сбербанк (Страхователь) и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (ФИО2) обеспечительной сделкой Финансовый уполномоченный указывает на следующие признаки: основным выгодоприобретателем по договору страхования выступает ПАО Сбербанк; в расчет полной стоимости кредита подлежала включению страховая премия, что свидетельствует о том, что кредитором предлагались разные условия кредитования.

Указывая на наличие признаков обеспечения по критерию №1 Финансовый уполномоченный не называет какими документами подтверждается факт того, что клиенту предлагались ПАО Сбербанк разные условия кредитовая, зависящие от заключения договора страхования.

Между тем, Финансовый уполномоченный в своем решении подтверждает, что индивидуальные условия кредитования не содержат условий об обеспечении исполнения обязательств по кредитному договору.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия, определенные ч. 9 ст. 5 Закона РФ «О потребительском кредите (займе)», в том числе: указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

Таким образом, как считает заявитель, только индивидуальные условия кредитования согласно Закону РФ «О потребительском кредите (займе)» могут являться свидетельством договоренности Кредитора и Заемщика о предоставлении последним обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита.

Представленными в материалы дела документами подтверждаются достигнутые Кредитором и Заемщиком договоренности, в том числе и об отсутствии обязанности Заемщика о предоставлении обеспечения по кредитному договору. Указанная договоренность Сторон не нарушает прав потребителя и достигнута во исполнение требований ч. 9 ст. 5 Закона РФ «О потребительском кредите (займе)».

Приходя к выводу о том, что договор страхования в отношении потребителя был заключен в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, финансовый уполномоченный не учитывает действительную волю сторон, которая была выражена при заключении кредитного договора. Вынесенным решением финансовым уполномоченным нарушается один из основополагающих принципов гражданского права, а именно свободы договора.

Ошибочен и не обоснован, по мнению заявителя, вывод финансового уполномоченного относительно того, что страховая премия подлежала включению в полную стоимость кредита.

Определяя банк в качестве основного выгодоприобретателя по договору страхования, финансовый уполномоченный не раскрывает в обжалуемом решении на чем основано данное суждение. Российское законодательство не выделяет основного либо дополнительного выгодоприобретателя и не содержит каких-либо критериев определения основного выгодоприобретателя.

Заявитель считает, что договор страхования заключался в обеспечение исполнения обязательств по критерию № 2 ч. 2.4. ст. 7 Закона РФ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно представленному заявлению на страхование, Выгодоприобретателем по договору страхования является как ПАО Сбербанк, так и сам Потребитель.

Страховая сумма не подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа). Страховая сумма устанавливается совокупно (единой) на весь срок страхования.

В адрес Финансового уполномоченного при рассмотрении обращения потребителя, Страховой компанией представлялась выписка из реестра застрахованных лиц. Данный документ подтверждает, что страховая сумма установлена в размере 1 137 724,55 руб. на весь срок страхования, а именно 60 месяцев (период страхования: ДД.ММ.ГГГГ -ДД.ММ.ГГГГ).

Заявитель считает, что финансовый уполномоченный не имел права рассматривать обращение ФИО1, так как услуга оказывалась потребителю ПАО Сбербанк.

ФИО1 страховую премию ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не оплачивал. В рамках Программы страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не заключает договоры страхования с физическими лицами и не получает от них каких-либо денежных средств.

Страховая компания не оказывала услуг непосредственно Застрахованному лицу, соответственно, и оплата за предоставленную услугу была произведена непосредственно исполнителю услуги - ПАО Сбербанк.

Банк, оказавший услугу по подключению к Программе страхования, не является агентом ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

В реестр финансовых организаций, обязанных организовать взаимодействие с уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг, размещенный на официальном сайте Банка России и Финансового омбудсмена, включена ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

В перечень финансовых услуг, которые вправе оказывать ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в соответствии с разрешением (лицензией) или в связи с ее включением в реестр финансовых организаций ее вида, дающим право осуществлять деятельность на финансовом рынке не значится услуга по подключению к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков.

Таким образом, обращение ФИО1, по мнению заявителя, не могло быть рассмотрено финансовым уполномоченным в отношении ООО СК «Сбербанк страхование жизни», так как касается финансовой услуги, которая не указана в реестре (перечне финансовых услуг) в соответствии с требованиями ч. 1 ст. 15 Федерального закона №123-ФЗ, и которая не оказывается Заявителем.

Поскольку обращение потребителя касается услуг Банка, а не Страховщика, Финансовый уполномоченный должен был отказать в принятии обращения к рассмотрению по основанию п. 1 ч. 1 ст. 19 Закона № 123-ФЗ, а приняв обращение к рассмотрению, должен был прекратить рассмотрение на основании п. 1 ч. 1 ст. 27 Закона № 123-ФЗ.

Заявитель не имел возможности принять решение о возврате платы за подключение к Программе страхования, поскольку Застрахованное лицо не оплачивало Страховой компании какие-либо денежные средства.

ФИО1 Страховщику денежные средства не вносил, поэтому и осуществить возврат Страховщик также не имеет возможности.

В рамках Программы страхования между Банком и Страховой компанией заключается коллективный договор страхования, специфика которого заключается в том, что застрахованными лицами выступают клиенты из разных субъектов РФ, изъявившие желание подключиться к Программе страхования за определенный период времени. Страховая премия Банком оплачивается Страховой компании по каждому коллективному страховому полису единым платежом в отношении всех клиентов за определенный период времени.

При рассмотрении обращения потребителя Страховщиком предоставлялось платежное поручение НОМЕР от ДД.ММ.ГГГГ. об уплате Банком страховой премии в размере 565 218 061,84 руб.

Заявитель также считает, что финансовый уполномоченный неверно установил размер страховой премии.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 26 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», заявитель просит отменить решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО4 от ДД.ММ.ГГГГ НОМЕР в полном объеме (<данные изъяты>).

Определением Нижегородского районного суда г. Нижнего Новгорода от ДД.ММ.ГГГГ, вступившим в законную силу ДД.ММ.ГГГГ, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» восстановлен срок на подачу заявления об оспаривании решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО4 от ДД.ММ.ГГГГ НОМЕР

В судебном заседании представитель заявителя по доверенности ФИО5 доводы заявления поддержала.

Представитель ФИО1 (по доверенности) ФИО6 в судебном заседании возражал против удовлетворения заявления ООО СК «Сбербанк страхование жизни», просил оставить решение без изменения.

Представитель ПАО «Сбербанк России» (по доверенности) ФИО7 поддержал позицию заявителя.

Иные лица в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом о дате, времени, месте слушания дела.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Выслушав позицию лиц, участвующих в деле, исследовав представленные материалы, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, установив юридически значимые обстоятельства, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 22 и ст. 23 ФЗ от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости. По результатам рассмотрения обращения финансовый уполномоченный принимает решение о его полном или частичном удовлетворении или об отказе в его удовлетворении. Решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор на сумму 1137724 рубля 55 копеек на срок до ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 был включен в число участников программы страхования НОМЕР «Защита жизни и здоровья заемщика» № ЖЗООР0020001125886 со сроком страхования с ДД.ММ.ГГГГ по 1805.2027 года.

В отношении договора страхования действуют условия участия в программе страхования НОМЕР «Защита жизни и здоровья заемщика».

Страховая сумма по договору установлена в размере 1 137 724 рубля 55 копеек.

Пунктом 3 Заявления на страхование установлено, что размер платы за участие в Программе страхования рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма, указанная в пункте 4.1 Договора страхования * Тариф за участие в Программе страхования (составляет 3,3 % годовых) * (Количество месяцев согласно пункту 2.2 Заявления на страхование / 12) и составляет 187724 рубля 55 копеек, исходя из расчета: 1 137 724 рубля 55 копек * 3,3% * 60 /12.

Согласно пункту 6.1 Соглашения № ДСЖ-9 размер страховой премии устанавливается в отношении каждого застрахованного лица отдельно за весь срок действия в отношении него Договора страхования. При этом для расчета страховой премии используются условия страхования, устанавливаемые в отношении конкретного застрахованного лица (страховая сумма, срок действия Договора страхования в отношении застрахованного лица).

Согласно пункту 6.2 Соглашения № ДСЖ-9 страховая премия рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма * страховой тариф по соответствующей Программе страхования * срок действия Договора страхования (в месяцах) / 12. При этом неполный месяц принимается за полный, страховая премия округляется до копеек по методу «математического округления», при котором округление копейке.

Согласно пункту 6.3.2 Соглашения № ДСЖ-9 страховой тариф рассчитывается страховщиком и составляет по Программе страхования 1,3% в год.

Таким образом, в соответствии с пунктом 6.2 Соглашения № ДСЖ страховая премия в отношении Заявителя по Договору страхования составила 73952 рубля 10 копеек, исходя из расчета: 1 137 724 рубля 55 копеек 1,3 % * 60/12.

Соответственно, плата за подключение к Программе страхования в размере 187724 рубля 55 копеек состоит из страховой премии в размере 73952 рубля 10 копеек и вознаграждения банка в размере 113 772 рубля 45 копеек.

Факт получения страховщиком страховой премии от ПАО Сбербанк судом установлен и не оспаривался в ходе рассмотрения дела по существу.

Как следует из материалов дела, кредит заемщиком ФИО1 погашен полностью ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно пункту 5.4.10 Соглашения ПАО Сбербанк ежедневно предоставляет страховщику сведения о физических лица обратившихся с заявлением на участие в соответствующей программе страхования по форме Приложения № 6 к Соглашению, а также о физических лицах, обратившихся с заявлением о досрочном прекращении участия программе страхования по форме Приложения № 7 к Соглашению, в электронном виде с использованием системы ЭДО или на бумажном носите курьером страховщика. Ежедневные предварительные реестр представляются каждый рабочий день за предшествующий день (дни), включая выходные и праздничные дни.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ПАО «Сбербанк России» с заявлением о расторжении договора страхования в связи с досрочным погашением задолженности и возврате неиспользованной части страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 поступило заявление от ФИО1 о возврате неиспользованной части страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

ПАО «Сбербанк России» уведомило Заявителя об отказе в возврате страховой премии при досрочном расторжении Договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ в Финансовую организацию от представителя Заявителя поступила претензия о возврате неиспользованной части страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ Финансовая организация письмом уведомила Заявителя о том, что заявление было передано на рассмотрение ПАО «Сбербанк России». ПАО «Сбербанк России» отказал в возврате страховой премии при досрочном расторжении договора страхования.

ФИО1 с данными решениями не согласился, обратился к финансовому уполномоченному.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО4 от ДД.ММ.ГГГГ НОМЕР частично удовлетворены требования ФИО1 о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни», а именно, с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1 взыскана страховая премия в размере 51434 рубля 37 копеек (<данные изъяты>).

Финансовым уполномоченным сделан вывод, что из совокупности предоставленных документов следует, что при заключении Кредитного договора потребитель исходил из того, что Договор страхования заключается в целях обеспечения исполнения его обязательств по Кредитному договору. Оплата страховой премии по Договору страхования включена в полную стоимость потребительского кредита (займа). Поскольку дополнительную услугу страхования потребитель оплатил кредитными средствами, страховая премия включена в кредит, ежемесячный платеж учитывается при расчете полной стоимости кредита. Договор страхования является обеспечительным по отношению к Кредитному договору, в связи с чем, после досрочного полного погашения кредита финансовым уполномоченным взыскана уплаченная заемщиком страховая премия. Исходя из вышеизложенного, финансовый уполномоченный пришел к выводу о законности требования потребителя о возврате денежных средств.

Из пункта 123 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.06.2024 № 19 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества» следует, что в том случае, когда суд при рассмотрении заявления страховщика, не согласного с решением финансового уполномоченного, придет к выводу о необоснованности удовлетворенных финансовым уполномоченным требований страхователя (выгодоприобретателя), суд указывает на это в мотивировочной части решения и отменяет решение финансового уполномоченного.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая. Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности, когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а, следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

Согласно ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации исходя из буквального значения содержащихся в договоре страхования слов и выражений, суд приходит к выводу, что по условиям договора страхования досрочное погашение кредита не прекращает возможность страховой выплаты, страховая сумма, предусмотренная условиями договора при наступлении страхового случая, является фиксированной на дату наступления страхового случая, что отвечает цели договора при заключении его сторонами.

В постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 г. № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» разъяснено, что условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду.

Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств (пункт 43).

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Отказ от действующего договора страхования предусмотрен пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

В силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Если основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 самостоятельно изъявил желание подключиться к программе страхования № 10 «Защита жизни и здоровья заемщика», подписав простой электронной подписью заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья, ознакомился с условиями участия в программе страхования, памяткой.

По условиям программы страхования в случае согласия клиента подключиться к программе страхования ПАО «Сбербанк России» в качестве страхователя заключает с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договор страхования, по которому застрахованным лицом выступает клиент банка, изъявивший желание участвовать в программе страхования.

Банк надлежащим образом оказал услугу по подключению к программе страхования в соответствии с заявлением ФИО1, заключив с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договор страхования в отношении последнего.

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не оказывало услугу ФИО1, по подключению его к программе коллективного добровольного страхования жизни, более того, ФИО1 произвел оплату за данную услугу непосредственно в ПАО «Сбербанк России».

Как следует из соглашения об условиях и порядке страхования, плата за подключение к программе страхования - сумма денежных средств, уплачиваемая клиентом банку в случае участия в программе страхования, и является самостоятельной финансовой услугой.

Сторонами договора страхования являются ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк России», ФИО1 не является стороной договора.

Плата за подключение к программе страхования представляет собой единую и неделимую денежную сумму, которую оплачивает клиент банку за то, чтобы банк подключил его к программе страхования. Банк оказывает клиенту не страховые услуги, а услугу по подключению к программе страхования. Банк взимает цену только за услуги по подключению к программе страхования. Поскольку договор страхования заключается между страховой компанией и банком, получателем страховых услуг (страхователем) является именно банк, который за получение страховых услуг оплачивает страховой компании страховую премию за счёт собственных средств. Таким образом, ни заявление на страхование, ни условия участия в программе страхования не предусматривают какого-либо разделения платы за подключение к программе страхования.

В заявлении на страхование ФИО1 согласился оплатить ПАО «Сбербанк России» сумму платы за подключение к программе страхования и подтвердил, что второй экземпляр заявления на страхование и условия участия в программе страхования, в которых описаны все условия, на которых оказывается услуга по подключению к программе страхования, получены.

Банк, заключая договор страхования в отношении заемщика, не возлагал на заемщика обязанность оплатить страховую премию по договору страхования, а оплатил страховую премию страховщику за счет собственных средств.

Договор страхования является самостоятельным договором, прямой его зависимости от кредитного договора не имеется, условиями кредитного договора на заёмщика обязанность заключения договора страхования не возлагалась, банк не предлагал заемщику различные условия кредитования в зависимости от заключения либо не заключения договора страхования (в индивидуальных условиях договора указана процентная ставка 21,90% годовых с даты, следующей за платежной датой 1-го аннуитентного платежа и каких-либо условий об ее изменении в зависимости от заключения договора страхования не содержится, как не содержится иных условий, связанных с заключением либо отсутствием договора личного страхования у заемщика), по страховым рискам «Смерть», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания» выгодоприобретателем является Банк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному Банком, в остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по указанным страховым рискам является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица), условий о том, что страховая сумма уменьшается в зависимости от остатка задолженности по кредитному договору договор страхования не содержит, равно как и не содержит условий о том, что в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору прекращаются обязательства у страховщика по договору страхования.

Таким образом, поскольку договор страхования в данном случае заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

На основании п. 4.1. Условий участия в Программе страхования участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении.

При этом, возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления об участии в программе страхования, независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен; подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления об участии в программе страхования, в случае если договора страхования в отношении такого лица не был заключен.

Условия договора страхования не предусматривают возврат страховой - премии при досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, и при отказе от заключенного договора страхования по истечении 14 дней, ФИО1, был ознакомлен с тем, что действие оговора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением кредита.

Поскольку с заявлением об отказе от участия в программе страхования истец обратился по истечении 14 календарных дней с даты подключения к программе страхования, а условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии при отказе от договора по истечении указанного срока, и досрочное погашение кредита, не прекращает действие договора страхования, суд приходит к выводу о том, что у финансового уполномоченного отсутствовали основания для удовлетворения требований застрахованного лица о взыскании части страховой премии.

Таким образом, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных ООО СК «Сбербанк страхование жизни» требований и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО4 от ДД.ММ.ГГГГ НОМЕР по обращению ФИО1.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

Требования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» удовлетворить.

Решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО4 от ДД.ММ.ГГГГ НОМЕР по обращению ФИО1 отменить.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение месяца, путем подачи апелляционной жалобы через районный суд.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

ФИО9