Дело №2-277/2023

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

15 февраля 2023 года город Елец Липецкой области

Елецкий городской суд Липецкой области в составе

председательствующего судьи Пашковой Н.И.,

при секретаре с/з Коротовой А.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело №2-277/2023 по иску Банк ВТБ (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Банк ВТБ (ПАО) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №*** от 04.01.2022 в сумме 2 749 623 рубля 19 копеек, по кредитному договору №*** от 29.10.2021 в сумме 2 367 520 рублей 10 копеек, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 41 986 рублей. Доводы иска обоснованы тем, что 29.10.2021 между банком и ФИО1 был заключен кредитный договор №***, согласно которому истец предоставил ответчику денежные средства в сумме 2 319 564 рубля на срок до 29.10.2026 под 11,20% годовых; 04.01.2022 между банком и ФИО1 был заключен кредитный договор №***, согласно которому истец предоставил ответчику денежные средства в сумме 2 636 971 рубль на срок до 05.01.2026 под 11,40% годовых, а ответчик обязался возвратить полученные денежные суммы и уплатить проценты за пользование кредитами. Ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитных договоров, в связи с чем у него образовалась задолженность.

Представитель Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен в установленном законом порядке, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом. Судебная повестка, направленная по месту регистрации ответчика, возвратилась не врученной с отметкой «истек срок хранения», что судом расценивается как отказ ответчика от получения судебного извещения и в силу ст.117 ГПК РФ надлежащее извещение о времени и месте рассмотрения дела.

Суд, руководствуясь ст.ст. 117, 167, 233 ГПК РФ, рассмотрел дело в отсутствие представителя истца и ответчика в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела, суд находит заявленные требования подлежащими удовлетворению, исходя из следующего.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с положениями ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

12.07.2018 между Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 был заключен Договор комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) путем подписания им заявления и присоединения к действующей редакции Правил комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ (ПАО), правилам предоставления и использования банковских карт, правилам дистанционного обслуживания (ДБО), правилам совершения операций по счетам. На основании данного заявления ФИО1 в том числе был предоставлен доступ в Мобильный банк/ «ВТБ-Онлайн»/(система «ВТБ-онлайн»).

В соответствие с Правилами Дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (далее по тексту Правила ДБО), доступ Клиента в систему дистанционного банковского обслуживания осуществляется при условии успешной аутентификации Клиента по указанному Клиентом Идентификатору, в том числе путем запроса и проверки пароля Клиента (п. 4.1 Условий обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн Правил ДБО).

При этом в соответствии с Общими Положениями Правил ДБО под аутентификацией понимается процедура проверки соответствия указанных Клиентом данных предъявленному им Идентификатору при проведении операции в Системах ДБО.

Идентификатор - число, слово, комбинация цифр и/или букв, или другая информация, однозначно выделяющая (идентифицирующая) Клиента среди определенного множества клиентов Банка (паспортные данные Клиента, пароль, УНК, логин, номер карты клиента, номер счета.

Для дополнительной аутентификации используются средства подтверждения в виде SMS/Push кодов, направляемых на номер мобильного телефона, сообщенного Клиентом Банку (п. 5.3.1 Приложения N 1 к Правилам).

При этом в соответствии с Общими условиями Правил ДБО под средством подтверждения понимается электронное или иное средство, используемое для Аутентификации, подтверждения (подписания) Клиентом ПЭП Распоряжений/Заявлений П/У, Шаблонов, переданных Клиентом в Банк с использованием Системы ДБО, в том числе по Технологии Безбумажный офис с использованием Мобильного приложения ВТБ-Онлайн. Средством подтверждения является ПИН-код, ОЦП, SMS/Push-коды, Passcode, сформированные Токеном/Генератором паролей коды подтверждения.

29.10.2021 между Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1, на основании поданного им заявления, был заключен кредитный договор №***, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 2 319 564 рубля на срок 60 месяцев, то есть на период с 29.10.2021 по 29.10.2026, под 11,2% годовых (п.п. 1,2,4 Индивидуальных условий договора).

Согласно п. 6 Индивидуальных условий договора ФИО1, обязался погасить кредит 60-ю платежами, 29 числа каждого календарного месяца, в размере 50 664 рубля 61 копейка, размер последнего платежа – 51 108 рублей 19 копеек.

04.01.2022 между Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 на основании поданного им заявления, был заключен кредитный договор №***, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 2 636 971 рубль на срок 48 месяцев, то есть на период с 04.01.2022 по 05.01.2026, под 11,4% годовых (п.п. 1,2,4 Индивидуальных условий договора).

Согласно п. 6 Индивидуальных условий договора ФИО1, обязался погасить кредит 48-ю платежами, 04 числа каждого календарного месяца, в размере 68 795 рублей 94 копейки, размер последнего платежа – 60 739 рублей 46 копеек.

Согласно Индивидуальным условиям договоров, кредитные договора состоят из Правил кредитования (Общие условия) и Индивидуальных условий, надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и банком, и считается заключенным в дату подписания заемщиком и банком Индивидуальных условий (с учетом п. 3.1.2 Правил кредитования). До подписания Индивидуальных условий заемщик ознакомился с Правилами кредитования (Общими условиями), текст которых ему понятен, возражения отсутствуют.

Частью 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно пункту 2 статьи 5 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с пунктом 2 статьи 6 указанного закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

Условиями обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн, являющимися Приложением №1 к Правилам предоставления дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), предусмотрен порядок доступа клиента к ВТБ-Онлайн.

Согласно разделу 5 данных условий подписание распоряжений в ВТБ-Онлайн производится клиентом при помощи следующих средств подтверждения: SMS/Push кодов, в случае использования Мобильного приложения, в том числе при помощи Passcode.

Получив по своему запросу сообщение с SMS Push-кодом, клиент обязан сверить данные совершаемой операции/проводимого действия с информацией, содержащейся в сообщении, и вводить SMS/Push-код только при условии согласия с проводимой операцией/действием.

Положительный результат проверки SMS/Push-кода банком означает, что распоряжение/заявление П/У или иное действие клиента в ВТБ-Онлайн подтверждено, а соответствующий электронный документ подписан ПЭП клиента.

В анкетах-заявлениях на получение кредитов в Банке ВТБ (ПАО) и индивидуальных условиях кредитных договоров, ФИО1 была проставлена простая электронная подпись, которая, по смыслу приведенных норм, расценивается как проставление собственноручной подписи. В заявлении на предоставление комплексного банковского обслуживания и анкете-заявлении заемщиком был указан, принадлежащий ему номер мобильного телефона оператора ТЕЛЕ2: +7977…4830, на который банком был направлен проверочный код в целях проверки личности заемщика, что подтверждается распечаткой логина загрузки проводимых операций и SMS Push-уведомлений ответчика.

Из сообщения ООО «Т2 Мобайл» №12497 от 26.01.2023 следует, что номер телефона, указанный в анкетах-заявлениях на получение кредитов: +№***, с 03.01.2016 зарегистрирован за ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

Поскольку в соответствие с приведенными выше нормами, кредитный договор может быть заключен между сторонами в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью), поэтому заключение между Банке ВТБ (ПАО) и ФИО1 в офертно - акцептной форме кредитных договоров, подписанных между сторонам с использованием электронных технологий, в частности, аналога собственноручной подписи заемщика, не противоречит требованиям гражданского законодательства Российской Федерации

Банк надлежащим образом исполнил взятые на себя обязательства по кредитным договорам предоставив ответчику денежные средства 29.10.2021 в сумме 2 319 564 рубля и 04.01.2022 в сумме 2 636 971 рубль путем их перечисления на счет №***, открытый на имя заемщика, что подтверждается материалами дела и не оспорено ответчиком.

Ответчик осуществлял погашение кредитов по обоим кредитным договорам до марта 2022 года включительно, однако в нарушение условий Кредитного договора, с апреля 2022 года платежи в погашение задолженности вносить прекратил, изложенное подтверждается расчетами задолженности, выписками по счету и не опровергнуто ответчиком.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий кредитных договоров за просрочку возврата кредита и уплаты процентов начисляется неустойка в размере 0,1 % на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки. При этом проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

В связи с ненадлежащим исполнением условий договора банком было направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности по состоянию на 28.09.2022 по кредитному договору №*** от 04.01.2022 в сумме 2 729 700 рублей 15 копеек и по кредитному договору №*** от 29.10.2021 в сумме 2 342 294 рубля 69 копеек в срок не позднее 22.11.2022. Требование банка ответчик не исполнил, до настоящего времени долг по кредиту им не погашен, доказательств обратного суду не представлено.

Согласно расчету, представленному истцом, общая сумма задолженности ответчика перед банком по кредитным обязательствам, вытекающим из договора №*** от 29.10.2021 по состоянию на 27.11.2022 составляет 2 412 936 рублей 24 копейки, в том числе: ссудная задолженность – 2 202 149 рублей 12 копеек, задолженность по пени – 15 737 рублей 99 копеек, задолженность по пени ПД – 34 724 рубля 39 копеек, задолженность по плановым процентам – 160 324 рубля 74 копейки. Судом принимается указанный расчет, поскольку он составлен в соответствии с условиями договора и, не опровергнут ответчиком. Свой контр-расчет ответчик суду не представил, размер долга и расчет задолженности, не оспорил.

В исковом заявлении истец просит взыскать задолженность по состоянию на 27.11.2022 в размере 2 367 520 рублей 10 копеек, с учетом снижения суммы штрафных санкций, в том числе: ссудную задолженность – 2 202 149 рублей 12 копеек, плановые проценты за пользование кредитом – 160 324 рубля 74 копейки, пени за период за несвоевременную уплату плановых процентов – 1 573 рубля 80 копеек, пени по просроченному долгу – 3 472 рубля 44 копейки.

Общая сумма задолженности ответчика перед банком по кредитным обязательствам, вытекающим из договора №*** от 04.01.2022 по состоянию на 27.11.2022 составляет 2 811 291 рубль 96 копеек, в том числе: ссудная задолженность – 2 547 593 рубля 28 копеек, задолженность по пени – 19 691 рубль 41 копейка, задолженность по пени ПД – 48 829 рублей 45 копеек, задолженность по плановым процентам – 195 177 рублей 82 копейки. Судом принимается указанный расчет, поскольку он составлен в соответствии с условиями договора и, не опровергнут ответчиком. Свой контр-расчет ответчик суду не представил, размер долга и расчет задолженности, не оспорил.

В исковом заявлении истец просит взыскать задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 749 623 рубля 19 копеек, с учетом снижения суммы штрафных санкций, в том числе: ссудную задолженность – 2 547 593 рубля 28 копеек, плановые проценты за пользование кредитом – 195 177 рублей 82 копейки, пени за несвоевременную уплату плановых процентов – 1 969 рублей 14 копеек, пени по просроченному долгу – 4 882 рубля 95 копеек.

При этом из обоих расчетов задолженности усматривается, что пени были начислены истцом, в том числе и за период действия моратория Постановлением Правительства Российской Федерации от 28 марта 2022 года N 497 "О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредитором" которым на шесть месяцев со дня официального опубликования постановления, то есть с 1 апреля 2022 года и до 1 октября 2022 года, введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей.

С учетом того, что истцом размер пени снижен в добровольном порядке и он не превышает размер пени расчитанный за период как до введения моратория, так и после, в том числе и с 01.10.2022 и по 26.11.2022, суд не находит оснований для перерасчета пени с исключением из расчета периода с 1 апреля 2022 года и до 1 октября 2022 года в соответствие с вышеуказанным постановлением, а также для уменьшения ее размера в порядке предусмотренном ст. 333 ГК РФ, так как в рассматриваемом случае несоразмерности пени по отношению к сумме задолженности и периоду просрочки не усматривает.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. ст. 12, 35 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Учитывая факт допущенного должником нарушения обязательств по возврату задолженности в установленный срок, а также принимая во внимание, что с его стороны не было представлено возражений на иск и достоверных доказательств, опровергающих сумму задолженности по кредитам, суд находит заявленные требования в указанных выше суммах подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В связи с тем, что при подаче искового заявления Банк ВТБ (ПАО) была уплачена государственная пошлина в размере 20 038 рублей и 21 948 рублей, а исковые требования общества удовлетворены в полном объеме, суд считает, что с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в общей сумме 41 986 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199, 234-237 ГПК РФ,

решил:

Взыскать в пользу Банк ВТБ (ПАО) (ИНН <***>) с ФИО1 (ИНН №***):

задолженность по кредитному договору №*** от 29.10.2021 в сумме 2 367 520 рублей 10 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу- 2 202 149 рублей 12 копеек, плановые проценты за пользование кредитом – 160 324 рубля 74 копейки, пени за несвоевременную уплату плановых процентов – 1 573 рубля 80 копеек, пени по просроченному долгу – 3 472 рубля 44 копейки;

задолженность по кредитному договору №*** от 04.01.2022 в сумме 2 749 623 рубля 19 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу – 2 547 593 рубля 28 копеек, плановые проценты за пользование кредитом – 195 177 рублей 82 копейки, пени за несвоевременную уплату плановых процентов – 1 969 рублей 14 копеек, пени по просроченному долгу – 4 882 рубля 95 копеек;

расходы по уплате государственной пошлины в сумме 41 986 рублей, а всего в общей сумме 5 159 129 (пять миллионов сто пятьдесят девять тысяч сто двадцать девять) рублей 29 копеек.

Разъяснить ответчику ФИО1 право подачи в Елецкий городской суд заявления об отмене данного решения в течение 7 дней со дня получения копии решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Липецкий областной суд через Елецкий городской суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Липецкий областной суд через Елецкий городской суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: Н.И. Пашкова

Заочное решение в окончательной форме принято 20 февраля 2023 года.