К делу №2-8789/22

23RS0041-01-2022-002480-95

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 сентября 2022 года г. Краснодар

Прикубанский районный суд г. Краснодара

в составе:

Председательствующего Шевцовой А.А.

с участием помощника судьи Скляровой С.М.

при секретаре Шокарове Д.Х.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по ФИО2 к АО «Россельхозбанк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с иском к АО «Россельхозбанк» о защите прав потребителей.

Исковые требования мотивированы тем, что <данные изъяты>. между ФИО2 и АО «Россельхозбанк» был заключен кредитный договор №<данные изъяты> на срок <данные изъяты> лет (<данные изъяты> месяца). При заключении кредитного договора она была присоединена к договору (программе) коллективного страхования, страховая премия составила <данные изъяты> рублей. Согласно условиям программы коллективного страхования, страховая премия возвращается страхователю в двух случаях: при досрочном полном погашении кредита — за вычетом части премии пропорционально времени действия страхования (при отсутствии страховых событий и выплат); при обрашении страхователя за прекращением присоединения к программе страхования в течение первых <данные изъяты> дней (при отсутствии страховых событий и выплат). <данные изъяты>. истец досрочно погасила свои кредитные обязательства в полном объеме, при этом в период действия кредитного договора и договора страхования страховых событий и страховых выплат не было. <данные изъяты>. она обратилась в банк с заявлением о возврате части не использованной страховой премии. <данные изъяты>. банк произвел возврат суммы в части <данные изъяты> рублей. При этом, из банка поступило письмо <данные изъяты>. которым банк отказал в возврате премии, ссылаясь на то, что пропущен <данные изъяты>-дневный срок (период охлаждения). <данные изъяты>. была направлена претензия в банк с требованием разобраться, почему возвращенная часть премии не соответствует периоду пользования кредитом. <данные изъяты>. ответчик доплатил сумму <данные изъяты> руб. <данные изъяты>. ФИО2 направила обращение в службу финансового уполномоченного с указанием на нарушение ее прав со стороны банка в части отказа в возврате страховой премии. <данные изъяты>. был получен ответ Службы Финансового уполномоченного по правам потребителей,согласно которому истец не имеет право на возврат страховой премии. Истец считает, что основания и доводы, по которым финансовый уполномоченный пришел к такому выводу считает незаконными, просит суд взыскать с АО «Россельхозбанк» страховую премию в <данные изъяты> рубля, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> рублей, штраф за нарушение прав потребителя в сумме <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда за нарушение прав потребителя в сумме <данные изъяты> рублей.

Истец ФИО2 и ее представитель в судебное заседание не явились, о месте и времени его проведения извещались надлежащим образом, о причине не явки суд не уведомили, ходатайств об отложении в суд не поступало.

Представитель ответчика к АО «Россельхозбанк» в судебном заседание настаивал на рассмотрении дела в отсутствие истца, просил в удовлетворении заявленных требований отказать.

В данном случае, учитывая вышеуказанные обстоятельства, а также отсутствие каких-либо документов, подтверждающих уважительность неявки истца в судебное заседание, суд не находит оснований для отложения судебного разбирательства и считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившеихся лиц.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, оценив обстоятельства дела в совокупности, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что <данные изъяты>. между ФИО2 и АО «Россельхозбанк» заключено соглашение (кредитный договор) № <данные изъяты>, согласно которому кредитор предоставил Заемщику кредит в сумме <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты> % годовых, срок возврата кредита не позднее <данные изъяты>.

Согласно п. <данные изъяты>. соглашения в связи с наличием согласия заемщика осуществлять личное страхование и при соблюдении обязательств по обеспечению непрерывного личного страхования в течение срока действия Соглашения процентная ставка составляет <данные изъяты> % процентов годовых.

В соответствии с п. <данные изъяты> Соглашения в случае несоблюдения Заемщиком принятых на себя обязательств по осуществлению непрерывного личного страхования в течение срока действия Соглашения, по истечении <данные изъяты> (тридцати) календарных дней с даты, следующей за днем окончания срока для предоставления документов, подтверждающих личное страхование, по день (включительно) предоставления заемщиком документов, подтверждающих личное страхование, процентная ставка увеличивается до <данные изъяты> % процентов годовых.

Согласно п. <данные изъяты> Соглашения заемщик обязуется заключить договор личного страхования при согласии заемщика осуществлять личное страхование.

При заключении кредитного договора заемщиком было подписано заявление на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков / Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (Программа страхования №<данные изъяты>), в результате оказания которой Заявитель стал застрахованным лицом по Договору коллективного страхования от <данные изъяты> № <данные изъяты>, заключенному между банком как страхователем и АО СК «РСХБ-Страхование» как страховщиком.

Оплата Услуги по присоединению к программе страхования осуществляется единовременно в дату присоединения в размере <данные изъяты> рублей за весь срок страхования. В сумму оплаты входят вознаграждение страхователя в размере <данные изъяты> рублей, расходы на оплату страховой премии страховщику в размере <данные изъяты> рублей, а также НДС в размере <данные изъяты>, <данные изъяты> рублей.

Во исполнение своих обязательств банк открыл расчетный слет № <данные изъяты> на имя истца и перечислил денежные средства, кроме того, на основании распоряжения заемщика, банк произвел оплату услуги по присоединению к программе страхования в размере <данные изъяты>, <данные изъяты> рублей, что подтверждается выпиской по счету.

<данные изъяты>. задолженность по кредитному договору истцом была погашена в полном объеме досрочно.

Пунктом <данные изъяты> ст. <данные изъяты> ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со статьей <данные изъяты> ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Статья <данные изъяты> ГК РФ предусматривает, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. <данные изъяты> ст. <данные изъяты> ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в первом абзаце п. <данные изъяты> ст. <данные изъяты> ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Согласно ч. <данные изъяты> ст. <данные изъяты> ФЗ "О потребительском кредите (займе)", если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно предоставленного заявления на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, истец дал согласие на присоединение к Программе страхования № <данные изъяты> Заявление на страхование собственноручно им подписано <данные изъяты>.

Согласно пункту <данные изъяты> заявления на страхование присоединение заемщика к Программе страхования №<данные изъяты> не является условием для получения кредита. Присоединение к Программе страхования №<данные изъяты> является для заемщика добровольным, а Услуга по присоединению к программе страхования является дополнительной услугой банка.

Пунктом <данные изъяты> заявления на страхование установлено, что за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на него условий Договора страхования заемщик обязан уплатить вознаграждение банку, кроме того заемщиком осуществляется компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, которая составляет <данные изъяты> рублей за весь срок страхования и в случае неуплаты страховой платы в размере, указанном в данном пункте, страхование не осуществляется.

В соответствии с пунктом <данные изъяты> договора страхования страховая сумма в отношении конкретного застрахованного лица по Программе страхования № <данные изъяты> определяется на день распространения на него действия договора страхования, и ее размер равен: сумме кредита, получаемого застрахованным лицом по кредитному договору, увеличенной на десять процентов; сумме остатка ссудной задолженности по кредитному. договору, увеличенной на десять процентов, на дату присоединения заемщика/созаемщика к соответствующей программе страхования в течении срока действия кредитного договора.

В соответствии с пунктом <данные изъяты> договора страхования дата начала срока страхования не может быть ранее даты выдачи застрахованному лицу кредита по кредитному договору, а также даты подписания заявления на присоединение к соответствующей Программе страхования. Датой окончания срока страхования является дата окончания кредитного договора. При полном досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору датой окончания в отношении него действия договора страхования является дата полного погашения задолженности по кредитному договору. При этом страховая премия (либо ее часть), уплаченная страхователем страховщику на дату полного погашения задолженности по Кредитному договору, возврату не подлежит.

Таким образом, поскольку размер страховой суммы зависит от фактической задолженности по Кредитному договору, выгодоприобретателем является также банк, следовательно, договор страхования в отношении заявителя считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщиком по кредитному договору.

В силу п. <данные изъяты> ст. <данные изъяты> ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем. страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При этом, согласно п. <данные изъяты> ст. <данные изъяты> ГК РФ, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.<данные изъяты> ст. <данные изъяты> ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В соответствии с правовой позицией, отраженной в пункте <данные изъяты> Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации <данные изъяты>., перечень приведенных в п. <данные изъяты> ст. <данные изъяты> ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора добровольного личного страхования будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно п. <данные изъяты> ст. <данные изъяты> ГК РФ действие такого договора прекратится досрочно. В этом случае на основании положений абзаца первого п. <данные изъяты> ст. <данные изъяты> ГК РФ страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ФИО2 направила в банк заявление о возврате части не использованной страховой премии, <данные изъяты>. банк произвел возврат части страховой премии в размере <данные изъяты> рублей и <данные изъяты> г. банк произвел возврат страховой премии в размере <данные изъяты> рублей, данное обстоятельство также нашло свое подтверждение в решение финансового уполномоченного от <данные изъяты>. № У-<данные изъяты>.

В соответствии с ч. <данные изъяты> ст. <данные изъяты> ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что ответчиком была осуществлена выплата суммы страховой премии пропорционально времени ее использования, в связи с чем не находит оснований для удовлетворения исковых требований ФИО2

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. <данные изъяты> ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к АО «Россельхозбанк» о защите прав потребителей – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Краснодарского краевого суда через Прикубанский районный суд г. Краснодара в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий :

Мотивированный текст решения изготовлен 12.09.2022г.