Производство № 2-2347/2023

УИД 28RS0004-01-2023-001373-30

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

17 мая 2023 года г. Благовещенск

Благовещенский городской суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Матюхановой Н.Н.,

при секретаре Рыжаковой Е.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску СВ к «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО) о признании действий незаконными, возложении осуществить перерасчет, взыскании компенсации морального вреда

установил:

СВ обратилась в суд с иском, в котором просит признать незаконными действия «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО) по увеличению процентной ставки с 12,9 % годовых до 20,9 % годовых по кредитному договору <***>, заключенному между ней и банком, незаконными; обязать «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО) осуществить перерасчет по кредитному договору <***>; взыскать с «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО) компенсацию морального вреда в размере 30000 рублей.

Требования истца мотивированны тем, что между ней и банком заключен кредитный договор на получение потребительского кредита от 01.08.2022 <***>, по условиям которого процентная ставка установлена в размере 12,9 % годовых, что является существенным условием договора. В настоящее время банк в одностороннем порядке повысил ставку до 20,9 % годовых. Не согласна с изменением существенных условий по кредитному договору. Банк необоснованно изменил существенные условия кредитного договора, в связи с чем, с него подлежит взыскать компенсацию морального вреда, поскольку ей причинены нравственные и моральные страдания.

Будучи надлежащим образом извещенными о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явились истец СВ, представитель ответчика АО «Азиатско-Тихоокеанский Банк», представитель третьего лица ООО «СК «Ренессанс Жизнь», о причинах не явки не сообщившие, заявлений об отложении рассмотрения дела не представившие. Суд, учитывая положения ст. 154 ГПК РФ, обязывающей суд рассмотреть спор в разумный срок, а также в соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.

Ответчиком представлен письменный отзыв на иск, из которого следует, что Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО) с иском не согласны, 01,08.2022 между сторонами заключен кредитный договор <***> по условиям которого стороны договорились, что в случае заключения заемщиком договора страхования, соответствующего условиям, казанным в п. индивидуальных условий кредитного договора, на период действия кредитного договора, устанавливается базовая процентная ставка в размере 12,9 % годовых. 01.08.2022 между СВ и ООО «СК Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования путем приобретения полиса страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № 22/НС/344600002182. 27.09.2022 договор страхования № 22/НС/344600002182 был расторгнут по инициативе СВ Иных договоров личного страхования соответствующих условиям, предусмотренных п. 9 индивидуальных условий кредитного договора заемщиком заключено не было. В соответствии с условиями кредитного договора и требованиями Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», банк воспользовался своим правом и увеличил процентную ставку по кредитному договору. Данные обстоятельства обусловлены учетом рисков возникновения неплатежеспособности заемщика вследствие обстоятельств, которые покрывал страховой полис, что в свою очередь приводит к риску для банка не возвратности предоставленных земных средств и соответственного удорожания ресурсной базы банка. Просят в иске отказать.

Изучив материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно пункту 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с пунктами 1 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (о договоре займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу пункта 1 статьи 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Пунктом 1 статьи 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из материалов дела следует и не оспаривалось сторонами, что 01.08.2022 между «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО) и СВ заключен кредитный договор <***> по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 1000000 рублей, срок возврата кредита до 01.08.2027 включительно, а заемщик обязалась возвратить сумму полученного кредита и уплатить проценты за пользование им на условиях договора, путем внесения ежемесячных платежей по графику платежей, не позднее 1 числа каждого месяца, всего количество платежей 60.

В силу п. 4.1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, стороны договорились, что в случае заключения заемщиком договора страхования, соответствующего условиям, указанным в п. 9 ИУ, на период действия договора застрахования устанавливается базовая процентная ставка в размере 12,9 % в год.

В соответствии с договором-поручением заемщика банку, подписанного СВ 01.08.2022, просила перечислить денежные средства в сумме 162500 рублей с ее счета на счет получателя ООО «СК «Ренессанс Жизнь», назначение платежа: страхования премия по договору страхования № 22/НС/344600002182 от 01ю.08.2022 между СВ и ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

Истцом в адрес ответчика направлена претензия, в которой указывала на необоснованное изменение банком в одностороннем порядке существенных условий кредитного договора, а именно повышения процентной ставки с 12,9 % до 20,9 %. Просила установить процентную ставку по договору в размере 12,9 % годовых и осуществить перерасчет за период с момента увеличения и на момент осуществления перерасчета.

Как следует из ответа «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО) от 15.11.2022 на обращение СВ, процентная ставка по договору с 01.11.2022 была повышена на 8 % до 20,9 % годовых на основании пункта 4.2 Индивидуальных условий договора, в связи с отказом СВ от договора страхования.

Полагая данные действия ответчика по повышению кредитной ставки по договору незаконными, истцом инициирован настоящий иск в суд.

Проверяя обоснованность доводов истца, суд пришел к следующим выводам.

Частью 4 статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Согласно части 11 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 настоящей статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Судом установлено, что 01.08.2022 при заключении кредитного договора <***> стороны согласовали, что в случае заключения заемщиком договора страхования, соответствующего условиям, указанным в п. 9 ИУ, на период действия договора застрахования устанавливается базовая процентная ставка в размере 12,9 % в год (п. 4.1 Индивидуальных условий).

Факт заключения истцом договора страхования подтверждается Полисом страхования жизни и здоровья заемщика кредита № 22/НС/344600002182 от 01.08.2022, по которому страховщиком является ООО «СК «Ренессанс Жизнь», страхователь (застрахованное лицо) СВ, страховая сумма 1000000 рублей, страховая выплата 100 % страховой суммы, срок действия договора страхования 60 месяцев, страховая премия 162500 рублей, срок страхования с 1 дня, следующего за датой оплаты страхователем страховой премии в полном объеме до окончания срока действия договора страхования.

Страховая премия была переведена на счет страховщика на основании поручения СВ от 01.08.2022.

Таким образом, судом установлено, что в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, истцом был заключен договор страхования с ООО «СК «Ренессанс Жизнь», при этом процентная ставка по кредитному договору составляла 12,9 % годовых.

Вместе с тем, как установлено судом и не оспаривалось истцом, впоследствии, истец воспользовалась своим правом на отказ от договора страхования. С учетом отказа заемщика от договора страхования, банком была повышена процентная ставка по договору до 20,9 % годовых.

Как следует из пункта 4.2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, в случае неисполнения (прекращения/не пролонгации договора страхования) заемщиком обязанности по страхованию свыше 30 календарных дней процентная ставка по договору до окончания срока действия договора устанавливается на 8 процентных пунктов выше ставки, указанной в п. 4.1 ИУ, а именно до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора по договорам потребительского кредита в банке на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора личного страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита, действовавшей на момент принятия решения банком об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию. Увеличенная процентная ставка по договору устанавливается с даты, следующей за датой подлежащего уплате заемщиком банку (в соответствии с договором) ближайшего ежемесячного платежа и действует до окончания срока действия договора (п. 4.2 Индивидуальных условий).

В соответствии с пунктом 9 Индивидуальных условий, подписывая Индивидуальные условия, заемщик принимает на себя обязанность заключить договор личного страхования (от рисков, связанных с причинением вреда жизни и здоровью заемщика в результате несчастного случая или заболевания) с ООО «СК «Ренессанс Жизнь», тариф 3,25 %, на срок согласованный заемщиком и страховой компанией в договоре страхования, страховая премия и периодичность ее уплаты 162500 рублей, за весь срок действия договора страхования. Заемщик настоящим уведомлен, что вправе в любое время выбрать иную страховую компанию, действующую в соответствии с законодательством РФ для заключения за свой счет договора страхования на срок, согласованный заемщиком и страховой компанией в договоре страхования. Заемщик принимает на себя обязательства надлежащим образом исполнять обязанности по договору страхования, в том числе своевременной оплате страховых платежей, продлению договора страхования в любой выбранной им страховой компании, действующей в соответствии с законодательством РФ.

Кроме того, как следует из пунктов 4.3, 4.11 Заявления на банковское обслуживание и предоставлением иных услуг в «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО), подписанного СВ собственноручно, истец подтвердила, что подписывая настоящее заявление, подтверждает, что ознакомлена и дает согласие банку на заключение ею за свой счет с любой по ее выбору страховой организацией, действующей в соответствии с законодательством РФ, договора личного страхования; подтверждает, что ей предложена банком возможность оформления следующих дополнительных услуг банком/третьих лиц, с которыми она согласна: наименование лица, оказывающего ДУ с названием тарифного плана указанного лица: ООО «СК «Ренессанс Жизнь», тариф 3,25 %, вид ДУ: личное страхование, стоимость ДУ 162500 рублей, срок оказания ДУ 60 месяцев, со всеми иными условиями ДУ ознакомлена и согласна; уведомлена, что банк обязан предоставить ей возможность получения кредита без предоставления ДУ или совокупности услуг, в результате оказания которых становится застрахованным лицом по договору личного страхования, или без заключения ею самостоятельно договора личного страхования в соответствии с ч. 10 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ с учетом возможного увеличения процентной ставки по такому договору относительно размера процентной ставки по договору, который мог бы быть заключен с предоставлением ей данных ДУ. Подтверждает, что ей предложен альтернативный вариант кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата кредита) условиях кредита без заключения ею договора страхования.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Согласно статье 5 названного закона договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (часть 1).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

В силу пунктов 9 и 10 части 9 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе следующие условия: указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5 Закона о потребительском кредите).

Согласно названным нормам права, стороны могут согласовать условие о том, что заемщику необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

В соответствии с положениями части 10 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Из приведенных положений Закона о потребительском кредите следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.

В данном случае, как следует из Индивидуальных условий договора потребительского кредита, кредитор не обусловливал предоставление потребительского кредита или размер процентной ставки по нему обязанностью заемщика заключить договор страхования только с указанным кредитором страховщиком, либо обязанностью заемщика воспользоваться для страхования услугами самого кредитора без права самостоятельно заключить договор страхования со страховщиком, соответствующим установленным кредитором критериям. Напротив, подписывая Индивидуальные условия договор потребительского кредита, истец подтвердила, что она уведомлена о своем праве в любое время выбрать иную страховую компанию, действующую в соответствии с законодательством РФ для заключения за свой счет договора страхования на срок, согласованный заемщиком и страховой компанией в договоре страхования.

Заключая договор личного страхования, заемщик может рассчитывать с учетом положений Закона о потребительском кредите, на применение кредитором сниженной процентной ставки.

Вместе с тем, как установлено судом, отказавшись 27.09.2022 от договора страхования № 22/НС/344600002182 от 01.08.2022, заключенного с ООО «СК Ренессанс Жизнь», иных договоров личного страхования соответствующих условиям, предусмотренных п. 9 Индивидуальных условий кредитного договора истцом заключено не было, сведений об этом не представлено кредитору, а также в ходе рассмотрения настоящего дела.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что действия банка по увеличению процентной ставки по кредиту до 20,9 % годовых в связи с не заключением истцом договора страхования, являются обоснованными. Условие, позволяющее банку изменить в сторону увеличения процентную ставку по кредиту, согласовано сторонами при заключении кредитного договора, и связано не с односторонним изменением банком существенных условий договора, а в связи с неисполнением заемщиком принятого на себя обязательства по заключению договора страхования в течение действия кредитного договора, при этом заемщик вправе заключить договор страхования с любым страховщиком по ее выбору.

При заключении кредитного договора истец была проинформирована об условиях предоставления пониженной процентной ставки по кредитному договору в связи с заключением договора страхования, вместе с тем, воспользовавшись своим правом на отказ от заключения договора страхования, истец не заключила иных договоров личного страхования, что приводит к возможным рискам банка по невозвратности предоставленных заемных средств.

Таким образом, истцом не соблюден и предусмотренный пунктом 11 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите» тридцатидневный срок. Соответственно, предусмотренное частью 14 статьи 11 Закона № 353-ФЗ и положениями кредитного договора условие о заключении нового договора страхования и срок, не превышающий 30 дней с момента расторжения прежнего, необходимое для сохранения дисконта по процентной ставке по кредиту, истцом также соблюдено не было.

С учетом изложенного, банком правомерно установлена новая процентная ставка по кредитному договору в размере 20,9 процента годовых, что согласовано сторонами при заключении кредитного договора и прямо указано в Индивидуальных условиях, в связи с чем основания для признания действий «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО) незаконными в части увеличения процентной ставки с 12,9 % до 20,9 % годовых по кредитному договору <***>, возложении обязанность осуществить перерасчет по кредитному договору, отсутствуют.

В связи с отсутствием в действиях ответчика нарушения прав истца, требования истца о взыскании компенсации морального вреда, также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

СВ в удовлетворении исковых требований к «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО) о признании действий незаконными в части увеличения процентной ставки с 12,9 % до 20,9 % годовых по кредитному Договору <***>, возложении обязанность осуществить перерасчет по кредитному Договору <***>, взыскании компенсации морального вреда в размере 30000 рублей отказать.

Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в апелляционном порядке в течение 1 месяца со дня изготовления решения суда, начиная с 23 мая 2023 года.

Судья Матюханова Н.Н.