Дело № 2-309/2025
УИД 48RS0001-01-2024-006453-82
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
16 января 2025 года г. Липецк
Советский районный суд г. Липецка Липецкой области в составе:
председательствующего Санкиной Н.А.
при секретаре Севрюковой Т.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску МОУ «Агентство по защите прав потребителей» действующего в интересах ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя,
УСТАНОВИЛ:
МОУ «Агентство по защите прав потребителей» действующее в интересах ФИО1 обратилось в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей.
Свои требования мотивировало тем, что между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования жизни к сроку с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика и условной защитой капитала № от 17.08.2021. Срок действия договора страхования составляет 3 года и действует в период 20.08.2021 по 19.08.2024. Во исполнение требований, предусмотренных договором, истец выплатила в пользу ответчика страховую премию в размере 15000 евро. Изначально, при заключении договора, намерение истца было направлено на заключение договора инвестиционного вклада, а не договора страхования. Тем не менее, ввиду отсутствия у истца, как потребителя, профильного образования, а также иных компетенций, позволяющих в полной мере оценить правовое содержание договора страхования, страхователь заключил договор, отличающийся своей правовой природой от изначально запланированного договора, которым должен был выступать договор инвестиционного вклада. Истец полагал, что условия договора страхования существенным образом нарушает его права как потребителя в настоящих правоотношениях. Страхователь исполнил обязанность по выплата ренты лишь единожды, а именно: 21.11.2021, после чего полностью прекратил осуществление обязательств, предусмотренных договором страхования. 03.06.2024 истцом была направлена письменная претензия в адрес ответчика, в которой истец требовала вернуть уплаченные в качестве страховой премии денежные средства, а также расторгнуть договор страхования. Вышеуказанная претензия поступила в адрес страховщика 11.06.2024. 02.07.2024 страховщик потребовал представить в его распоряжение дополнительные документы и указал на то, что готов осуществить страховую выплату, сумма которой, в соответствии приложением №1 к договору страхования составляет 96,666666% от страховой суммы по риску «Дожитие застрахованного». Таким образом, страховщик отказался от исполнения требований, указанных в претензии.
Истец просила взыскать с ответчика денежные средства, уплаченные по договору страхования в размере 1392450 рублей; неустойку за нарушение срока удовлетворения требования потребителя о возврате денежных средств, уплаченных по договору страхования, предусмотренную пунктом 5 статьи 28 Закона в размере 1392450 руб.; компенсацию морального вреда в размере 500000 руб.; штраф за отказ от добровольного удовлетворения требований потребителя, предусмотренный пунктом 6 статьи 13 Закона, 50% суммы которого взыскать в пользу истца, а остальные 50% суммы штрафа - в пользу МОУ «Агентство по защите прав потребителей»; государственную пошлину в доход соответствующего бюджета.
Определением суда к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, было привлечено АО «Альфа-Банк».
2
Истец в судебное заседание не явилась, о слушании дела извещена, в суд направила своего представителя.
Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении.
Представитель ответчика исковые требования не признал, поддержав доводы возражений на исковое заявление.
Выслушав стороны, исследовав письменные материалы, дела суд приходит к следующему.
Согласно ч. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с требованиями статей 927, 934, 940 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.
По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Договор страхования должен быть заключен в письменной форме.
Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.
Кроме того, как указано в ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.
Как установлено п. 4 сертификата договор страхования заключен на следующих условиях: по рискам «Дожитие застрахованного до 19.08.2024»; «Смерть застрахованного»; «Смерть застрахованного в результате внешнего события»; «Дожитие застрахованного с выплатой ренты / пенсии».
3
П. 5 сертификата договора установлены страховые суммы: по риску «Дожитие застрахованного»: 150,00 (сто пятьдесят и 00/100) (экв. евро); по риску «Смерть застрахованного»: 150,00 (сто пятьдесят и 00/100) (экв. евро); по риску «Смерть застрахованного в результате внешнего события»: 19 500,00 (девятнадцать тысяч пятьсот и 00/100 экв. евро); по риску «Дожитие застрахованного с выплатой ренты/пенсии»: 0,38 (ноль и 38/100) (экв. евро).
В соответствии с п. 6 сертификата к договору предусмотрены страховые выплаты: при наступлении страхового случая по риску «Дожитие застрахованного» выплачивается 100% страховой суммы 150 (сто пятьдесят и 00/100) (экв. евро), после наступления даты, указанной в настоящем договоре как дата окончания срока страхования; при наступлении страхового случая по риску «Смерть застрахованного» выплачивается 100% страховой суммы 150,00 (сто пятьдесят и 00/100) (экв. евро), после наступления даты, указанной в настоящем Договоре как дата окончания срока страхования. В состав страховой выплаты может быть включен дополнительный инвестиционный доход; при наступлении страхового случая по риску «Смерть застрахованного в результате внешнего события» выплачивается 100% страховой суммы 19500,00 (девятнадцать тысяч пятьсот и 00/100) (экв.евро) при условии предоставления страховщику всех документов, подтверждающих факт и обстоятельства страхового случая, в соответствии с разделом 10 Условий; при наступлении страхового случая по риску «Дожитие застрахованного с выплатой ренты / пенсии» после наступления очередной даты, указанной в разделе 8 настоящего Договора страхования как дата ренты, выплачивается 100% страховой суммы 0,38 (ноль и 38/100) (экв.евро). В состав страховой выплаты может быть включен дополнительный инвестиционный доход. В случае смерти застрахованного в течение периода выплаты ренты выплата ренты не осуществляется; при наступлении страхового случая одновременно по рискам «Смерть застрахованного» и «Смерть застрахованного в результате внешнего события» страховая выплата производится в размере 100% страховой суммы по каждому из указанных в настоящем пункте рисков.
Как указано в п.3 договора объектом страхования являются имущественные интересы, связанные со смертью застрахованного и с дожитием застрахованного до определенной даты.
Согласно п. 7 договора страховая премия составляет: размер страховой премии по договору на дату начала срока страхования: 15 000,00 (пятнадцать тысяч и 00/100) экв. евро; периодичность уплаты страховой премии: единовременно; дата уплаты страховой премии не позднее: 20.08.2021.
В соответствии с п.8 договора срок страхования составляет 3 (три) года. Дата начала срока страхования: 20.08.2021; дата окончания срока страхования: 19.08.2024; дата окончания срока страхования по риску «Смерть застрахованного в результате внешнего события»: 19.08.2022.
Даты ренты: 19.11.2021; 19.02.2022; 19.05.2022; 19.08.2022; 19.11.2022; 19.02.2023; 19.05.2023; 19.08.2023; 19.11.2023 ; 19.02.2024; 19.05.2024; 19.08.2024.
Как усматривается из п.12.3 договора дополнительный инвестиционный доход включается в состав страховой выплаты по рискам «Смерть застрахованного» и «Дожитие застрахованного с выплатой ренты/пенсии», порядок расчета дополнительного инвестиционного дохода описан в разделе 13 Условий, а также 15 договора. При расчете дополнительного инвестиционного дохода не учитываются страховые резервы по рискам «Дожитие застрахованного» и «Смерть застрахованного в результате внешнего события».
Акцептом пункта 15 договора страхователь/застрахованный подтвердил выбор стратегии инвестирования «Электромобили». В п.15 договора содержится описание выбранной стратегии инвестирования с указанием названий акций и их начальных значений, формул расчета инвестиционного дохода, дат экспирации. Как усматривается из расчета по параметрам программы, в даты экспирации 26.10.2021, 26.01.2022, 25.04.2022, 26.07.2022, 26.10.2022, 26.01.2023, 25.04.2023, 26.07.2023, 26.10.2023, 26.01.2024, 25.04.2024, 26.07.2024 предполагается инвестиционный доход в размере 1,55%.
4
При этом страхователь подтверждает, что ознакомлен страховщиком с декларацией о рисках, возникающих при инвестировании на финансовых рынках, в том числе, рисках по источникам возникновения, по факторам риска, по экономическим последствиям для страхователя, по связи страхователя с источником риска, и иных рисках. Страховщик не гарантирует получение каких-либо доходов по договору страхования, страхователь/застрахованный понимает и принимает на себя возможные риски, в том числе риски неполучения дохода.
Договор подписан сторонами с использование электронных цифровых подписей, без разногласий.
Судом установлено, что согласно условиям договора расчет дополнительного инвестиционного дохода производится на каждую дату выплаты ренты в зависимости от динамики вышеуказанных акций на расчетную дату (дату экспирации) согласно предусмотренной договором страхования формуле.
Так, 19.11.2021 отФИО1 поступило заявление на выплату ренты (страховая выплата по риску дожитие с выплатой ренты).
Сумма к выплате составила 232,38 экв. евро, что по курсу ЦБ РФ на дату выплаты 19.11.2021 (82,2583 руб. за евро.) составляет 19115,19 руб., из которой 0,38 евро – рента на дату 19.11.2021, дополнительный инвестиционный доход 238,00 экв. евро.
21.02.2022 от ФИО1 поступило заявление на выплату ренты (страховая выплата по риску дожитие с выплатой ренты).
Сумма к выплате составила 232,38 экв. евро, что по курсу ЦБ РФ на дату выплаты 22.02.2022 (87,3379 руб. за евро.) составляет 20 295,58 руб., из которой 0,38 евро – рент на дату 19.02.2022, дополнительный инвестиционный доход 238,00 экв. евро.
23.05.2023 от ФИО1 поступило заявление на выплату ренты (страховая выплата по риску дожитие с выплатой ренты).
Сумма к выплате составила 1,9 экв. евро, что по курсу ЦБ РФ на дату выплаты 23.05.2023 (86,4963 руб. за евро.) составляет 164,35 руб., из которой 0,38 евро - рента на дату 19.05.2022, 0,38 евро - рента на дату 19.08.2022, 0,38 евро - рента на дату 19.11.2022, 0,38 евро - рента на дату 19.02.2023, 0,38 евро - рента на дату 19.05.2023.
08.02.2024 от ФИО1 поступило заявление на выплату ренты (страховая выплата по риску дожитие с выплатой ренты).
Сумма к выплате составила 0,76 экв. евро, что по курсу ЦБ РФ на дату выплаты 08.02.2024 (98,0936 руб. за евро.) составляет 74,56 руб., из которой 0,38 евро - рента на дату 19.08.2023, 0,38 евро - рента на дату 19.11.2023.
Таким образом, истцу были выплачены денежные средства в сумме 19115,19 руб. + 20295,58 руб. + 164,35 руб. + 74,56 руб.=32449,68 руб.
Как следует из искового заявления и пояснений стороны истца в ходе рассмотрения дела, ожидаемый инвестиционный доход истцом получен не был, в связи с чем ею был сделан вывод о том, что при заключении договора ей неверно были разъяснены его существенные условия, что свидетельствует о его недействительности.
Однако, написание заявления на выплату и получение выплаты на расчетный счет, можно квалифицировать как конклюдентные действия, что свидетельствует о полной осведомленности истца о договоре и понимании его условий.
Конклюдентные действия - это поведение, которое выражает согласие с предложением контрагента заключить, изменить или расторгнуть договор. Действия состоят в полном или частичном выполнении условий, которые предложил контрагент. Чтобы повлиять на договор, сделать их нужно на условиях и в срок, которые установлены в предложении.
Как видно из представленных документов, в течение договора страхования истец совершал действия, направленные на его исполнение и не имел претензий к его условиям.
В соответствии со ст. 947 Гражданского кодекса Российской Федерации ограничения по размеру страховой суммы содержатся только в отношении договоров имущественного страхования.
В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению (пункт 3 статьи 947 ГК РФ).
5
Сторонами были заключены договоры инвестиционного страхования жизни, по которым гарантированная страховая выплата меньше уплаченного страхового взноса, однако, существует возможность получения дополнительного инвестиционного дохода.
Существует большое количество финансовых услуг, экономическим смыслом которых является потенциальное (но не гарантированное) получение дохода при наличии риска потери всех или части инвестиций.
03.06.2024 истцом была направлена письменная претензия в адрес ответчика, в которой истец требовала вернуть уплаченные в качестве страховой премии денежные средства, а также расторгнуть договор страхования. Вышеуказанная претензия поступила в адрес страховщика 11.06.2024, что подтверждается отчётом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором №39800095037354.
В свою очередь, 02.07.2024 ответчиком был направлен ответ в адрес истца на претензию, в соответствии с которым ответчик потребовал представить в его распоряжение следующие документы:
1.Заявление на страховую выплату с указанием банковских реквизитов (БИК, ИНН, корреспондентский счёт, расчётный счёт).
2.Копии страниц паспорта (2 и 3 страницы паспорта, а также страницы с данными о прописке/регистрации и сведениям о ранее выданных паспортах). К ранее представленному заявлению копии страниц паспорта представлены не были.
Согласно подпункту 3 пункта 1 ст. 32.9 3акона РФ от 27.11.1992Ы4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховые организации вправе осуществлять страхование жизни с условием периодичности страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика.
Пункт 6 статьи 10 Закона об организации страхового дела устанавливает, что при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни. Данная статья содержит 2 основных положения:
Выплата инвестиционного дохода в дополнение к страховой сумме - это право, а не обязанность страховщика
2. Страховщик может выплачивать в дополнение к страховой сумме часть своего инвестиционного дохода.
В данном случае разделом 15 договора страхования предусмотрено право страхователя участвовать в инвестиционном доходе страховщика от конкретной инвестиционной стратегии. Инвестиционная стратегия основана на динамике котировок акций компаний, указанных в договоре страхования.
Согласно этому же разделу договора страхования, исключительными активами стратегии инвестирования могут являться акции, облигации, паевые инвестиционные фонды, доверительное управление, хедж-фонды, металлические счета, депозиты, производные и другие инструменты.
Порядок расчета инвестиционного дохода приведен в разделе 15 договора страхования.
При этом, согласно разделу 15 договора страхования, в случае частичного неполучения страховщиком дохода по договорам, заключенным страховщиком в целях вложения в активы по стратегии инвестирования, выбранной страхователем, дополнительный инвестиционный доход по договору страхования начисляется пропорционально полученному страховщиком. В декларации о рисках указано, что имеется риск потери дохода, наступления событий, которые могут привести к его неполучению. В заключительных положениях договора указано, что доход не гарантирован.
Согласно п. 1 ст. 178 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.
6
По смыслу ст. 178 Гражданского кодекса Российской Федерации существенным является заблуждение относительно природы сделки, то есть совокупности свойств (признаков, условий), характеризующих ее сущность, при этом, истцом не представлено доказательств, подтверждающих, что она заблуждалась относительно правовой природы оспариваемой сделки, а также доказательств того, что ее воля сформировалась под влиянием факторов, нарушающих нормальный процесс такого формирования, а также доказательств того, что истец не имела воли и желания на заключение договора на обозначенных в нем условиях, либо не имела возможности изучить их или отказаться от совершения сделки на этих условиях.
Статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Согласно пункту 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Пунктом 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). В пункте 2 настоящей статьи указано, что условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Согласно пункту 1 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью и недействительна с момента ее совершения.
В соответствии с пунктом 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Согласно статье 178 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.
7
При наличии условий, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности если: сторона допустила очевидные оговорку, описку, опечатку и т.п.; сторона заблуждается в отношении предмета сделки, в частности таких его качеств, которые в обороте рассматриваются как существенные; сторона заблуждается в отношении природы сделки; сторона заблуждается в отношении лица, с которым она вступает в сделку, или лица, связанного со сделкой; сторона заблуждается в отношении обстоятельства, которое она упоминает в своем волеизъявлении или из наличия которого она с очевидностью для другой стороны исходит, совершая сделку. Заблуждение относительно мотивов сделки не является достаточно существенным для признания сделки недействительной. Суд может отказать в признании сделки недействительной, если заблуждение, под влиянием которого действовала сторона сделки, было таким, что его не могло бы распознать лицо, действующее с обычной осмотрительностью и с учетом содержания сделки, сопутствующих обстоятельств и особенностей сторон. Если сделка признана недействительной как совершенная под влиянием заблуждения, к ней применяются правила, предусмотренные статьей 167 настоящего Кодекса. Сторона, по иску которой сделка признана недействительной, обязана возместить другой стороне причиненный ей вследствие этого реальный ущерб, за исключением случаев, когда другая сторона знала или должна была знать о наличии заблуждения, в том числе если заблуждение возникло вследствие зависящих от нее обстоятельств. Сторона, по иску которой сделка признана недействительной, вправе требовать от другой стороны возмещения причиненных ей убытков, если докажет, что заблуждение возникло вследствие обстоятельств, за которые отвечает другая сторона.
Со ссылкой на указанные нормы о сделках, ответчик заявил ходатайство о применении срока данности. Однако, требований о признании договора недействительным истец не заявил, в связи с чем оснований для разрешения данного ходатайства оснований не имеется.
В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Доказательств того, что Истец заключил договор под влиянием заблуждения, или Истцу не была представлена полная информация об услуге страхования, суду не представлены.
Как установлено материалами дела, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» представило полный комплект документов, которыми подтверждается ознакомление и согласие истца с условиями договора страхования и доведение всей информации о страховой услуге.
Согласно ч. 1 ст. 26 Закона об организации страхового дела, для обеспечения исполнения обязательств по страхованию, сострахованию, перестрахованию, взаимному страхованию страховщики на основании проводимых актуарием актуарных расчетов определили выраженную в денежной форме величину страховых резервов (формируют страховые резервы.
Деятельность страховых актуариев регулируется Федеральным законом от 2 ноября 2013 г. № 293-ФЗ «Об актуарной деятельности в Российской Федерации».
Расчет дополнительного инвестиционного дохода (страхового резерва бонусов) по договорам страхования подтверждены лицом, имеющим специальные познания – актуарием.
Истец не воспользовалась правом на расторжение договора страхования в период охлаждения.
Пунктами 5-6 раздела 12 договоров страхования предусмотрена возможность вернуть уплаченный страховой взнос в полном объеме, если страхователь откажется от него в течение первых 14 календарных дней со дня его заключения. При этом, если договор прекращается по истечении установленного четырнадцати дневного срока, но до окончания срока, на который он был заключен, уплаченная страховая премия (страховой взнос) возврату не подлежит.
8
Кроме того, из претензии заявителя не следует, какие конкретно его права были нарушены при заключении им Договоров страхования.
Напротив, волеизъявлением истца было желание заключить Договоры страхования и заключил его.
В данном случае нарушением со стороны страховщика был бы отказ в заключении договора страхования.
Согласно п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»: «при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пункта 4 Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая».
Согласно Условий страхования, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит за исключением случаев, указанных в Условиях при которых премия возвращается настоящих Условий страхования.
Однако, как установлено судом, и не оспаривается материалам и дела, истец не подавала заявление о расторжении договора страхования в установленный для полного возврата премии срок, что лишний раз подтверждает добровольность его заключения.
Истец в претензии (направленной спустя более 2 лет с момента заключения договора страхования) требовал расторжения договора страхования, полного возврата премии.
Страховщик, руководствуясь Условиями страхования, запросил реквизиты для выплаты выкупной суммы и копию паспорта истца.
Документы представлены не были.
Таким образом, оснований для возврата разницы между страховой премией и страховой выплатой (до размера страховой выплаты, а по сути страховой премии) на основании норм ст. 29,31 Закона «О защите прав потребителей» не имеется.
Истец не требует признать договор страхования недействительным полностью или в какой либо части, не оспорил расчет страховых выплат, произведенных ответчиком.
Истцу была предоставлена вся информация об услуге, предусмотренная Законом о защите прав потребителей.
На основании п. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» информация о товар, (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать сведения:об основных потребительских свойствах товаров (работ, услуг);о цене в рублях, условиях приобретения товаров (работ, услуг), полную сумму, подлежащую выплате потребителем;адрес и наименование исполнителя;указание на конкретное лицо, которое будет оказывать услугу.
Основные потребительские свойства услуги по страхованию содержатся в Договоре страхования и приложениях к нему. В договоре страхования содержится указание на застрахованное лицо; характер события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страховой случай) размер страхов, суммы; срок действия договора; размер страховой премии.
Договор страхования в соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей и ст. 942 Гражданского Кодекса Российской Федерации, содержит в себе основные потребительские свойства услуги по страхованию и существенные условия, предусмотренные для договоров страхования.
Вся вышеуказанная информация в полной мере была предоставлена истцу.
Таким образом, истец ФИО1 поставила вопрос об обращении в суд с требованием о признании договора недействительным в зависимость от инвестиционного результата, что является недопустимым.
9
Иные доводы стороны истца не являются основанием для удовлетворения исковых требований, поскольку полностью опровергаются материалами дела.
При таких обстоятельствах суд считает необходимым отказать в удовлетворении требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании денежных средств, уплаченных по договору страхования в размере 1392450 руб.
Поскольку судом отказано в удовлетворении требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании денежных средств, уплаченных по договору страхования в размере 1392450 руб., нарушений прав и законных интересов истца действиями ответчика судом не установлено, суд считает необходимым отказать в удовлетворении производных требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа.
Поскольку в иске отказано, нет оснований для взыскания с ответчика государственной пошлины.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ФИО1 (паспорт №) к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (ИНН <***>) о взыскании денежных средств, уплаченных по договору страхования в размере 1392450 рублей; неустойки в размере 1392450 руб.; компенсации морального вреда в размере 500000 руб.; штрафа, в том числе 50% суммы в пользу ФИО1, 50% суммы в пользу МОУ «Агентство по защите прав потребителей»; государственной пошлины в доход соответствующего бюджета - отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Липецкий областной суд через Советский районный суд г. Липецка в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Председательствующий Н.А. Санкина
Мотивированное решение изготовлено 30.01.2025.