Решение по делу № 2-2520/2022 от 16.12.2022 | Кировский районный суд г. Ярославля (Ярославская область)

Дело №2-2520/2022

УИД 76RS0014-01-2022-001551-78

Изгот.16.12.2022 года

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Ярославль

09 ноября 2022 года

Кировский районный суд города Ярославля в составе:

председательствующего судьи Доколиной А.А.,

при секретаре Петровой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Акционерному обществу «Д2 Страхование» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО2 обратилась в суд с исковым заявлением к АО «Д2 Страхование» о защите прав потребителей, мотивируя требования следующим. Истец является единственным наследником после смерти <данные изъяты> – ФИО, умершей ДД.ММ.ГГГГ. 10.07.2019 года между ФИО и ПАО «Восточный экспресс-Банк» заключен договор о карте №19/7724/0000101481, по условиям которого банк открыл заемщику счет карты, осуществлял его кредитование. Срок действия договора – с момента его подписания сторонами до полного исполнения обязательств. Срок возврата кредита определяется моментом востребования. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимальных обязательных платежей на текущий банковский счет заемщика.

При заключении договора о карте 10.07.2019 года ФИО выразила свое согласие на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщика кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный». По условиям договора страховая сумма на момент присоединения к программе составляет 120 000 рублей. Страховая сумма соответствует размеру доступного для использования лимита кредитования по договору кредитования №19/7724/0000101481 от 10.07.2019 года, на дату наступления страхового случая. Страховыми случаями являются: смерть застрахованного в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования/ болезни, впервые диагностированной в период страхования (смерть застрахованного); установление застрахованному инвалидности I или II группы в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования/ болезни, впервые диагностированной в период страхования (инвалидность застрахованного), кроме случаев, предусмотренных Программой, как исключения из страховых случаев.

Обязательства по заключенному договору страхования в настоящее время несет ответчик АО «Д2 Страхование».

ФИО2 обратилась в финансовую организацию с заявлением о страховом случае. До настоящего времени выплата страхового возмещения не произведена, в адрес истца направлен ответ о необходимости представления дополнительных документов, предложено представить всю медицинскую документацию в отношении ФИО за период до 29.06.2020 года.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 15.04.2022 года №У-22-32645/5010-005 в удовлетворении требований ФИО2 к АО «Д2 Страхование» отказано.

Истец полагает, что отказ в страховой выплате является незаконным. Поскольку финансовой организации представлены необходимые документы в соответствии с Правилами страхования, просит взыскать с ответчика АО «Д2 Страхование» страховое возмещение в размере 120 000 рублей, компенсацию морального вреда, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

В судебном заседании истец ФИО2, представитель истца ФИО3, действующая на основании устного ходатайства, заявленные требования поддержали в полном объеме, в целом дали пояснения, аналогичные изложенным в исковом заявлении, не возражали против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик АО «Д2 Страхование», надлежаще извещенный, в судебное заседание представителя не направил, ранее представил письменные возражения, согласно которым ФИО4 являлась застрахованным лицом в рамках договора страхования от несчастных случаев и болезней №ДКП20190501/01 от 01.05.2019 года на условиях страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный».

18.06.2021 года в финансовую организацию поступило обращение по факту смерти ФИО ДД.ММ.ГГГГ по результатам рассмотрения обращения заявителю направлен ответ о необходимости представления дополнительных документов, надлежащим образом оформленных.

04.08.2021 года в адрес страховщика поступили оригиналы документов.

06.08.2021 года страховщик запросил у ПАО КБ «Восточный» заявление на присоединение к программе страхования.

17.08.2021 года страховщик направил ФИО2 письмо с запросом недостающих документов, а также запросы в ГБУЗ ЯО «Центральная городская больница» Поликлиника №2, ГБУЗ ЯО «Клиническая больница имени Н.А.Семашко».

21.09.2021 года от ГБУЗ ЯО «ССМП и ЦМК» поступил ответ на запрос с приложением справки о вызове скорой медицинской помощи.

01.10.2021 года страховщик запросил у ГБУЗ ЯО «КБ №9» информационную справку от врача приемного покоя по ФИО

13.10.2021 года от ГБКУЗ ЯО «ЦГБ» поступил ответ на запрос от 08.09.2021 года.

21.10.2021 года от ГБУЗ ЯО «Клиническая больница имени Н.А.Семашко» также поступил ответ на запрос.

25.10.2021 года страховщик направил запрос ФИО2 о предоставлении необходимых сведений, документов, информации.

08.11.2021 года от ГБУЗ ЯО «КБ №9» поступил ответ о невозможности предоставления запрашиваемых сведений.

06.12.2021 года страховщик сообщил ФИО2 о том, что им были сделаны запросы в медицинские учреждения, повторно запросил у нее документы, необходимые для принятия решения о признании события страховым случаем.

22.12.2021 года ГБУЗ ЯО «ССМП и ЦМК» сообщило, что располагает только ранее представленными сведениями.

24.12.2021 года страховщиком в адрес ФИО2 вновь был направлен запрос необходимых документов.

12.01.2022 года в адрес страховщика поступила претензия ФИО2

02.02.2022 года страховщик сообщил ФИО2 о том, что для принятия решения о признании события страховым случаем направлен запрос в ГБУЗ ЯО «Клиническая больница №9» информационной справки от врача приемного покоя с указание жалоб ФИО, анамнеза заболевания, состояния на момент поступления в приемное отделение.

На запросы страховщика были представлены отказы от предоставления информации.

Таким образом, для принятия решения о признании события страховым случаем ФИО2 необходимо представить выписку из амбулаторной карты ФИО за весь период пребывания в ЛПУ, где она была прикреплена до 29.06.2020 года, с указанием даты прикрепления к ЛПУ, всех дат обращений и диагнозов. После получения надлежащим образом заверенных документов страховая компания примет решение по данному событию в установленные сроки.

Учитывая изложенное, страховщик добросовестно исполнил обязанность по рассмотрению заявленного события, в связи с чем просит в удовлетворении заявленных требований отказать в полном объеме.

Третье лицо АНО СОДФУ, надлежаще извещенное, просило рассмотреть дело в отсутствие своего представителя, согласно представленным письменным объяснениям (л.д.37-38), решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг является законным и обоснованным.

Иные участвующие в деле лица, надлежаще извещенные, в судебное заседание не явились, дело рассмотрено судом в отсутствие не явившихся лиц в порядке заочного производства.

Выслушав истца и его представителя, исследовав материалы гражданского дела, суд считает заявленные требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму, в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина - застрахованного лица, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события - страхового случая. Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании пункта 1 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2 статьи 9 названного Закона).

На основании п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

По делу установлено, что 10.07.2019 года между ФИО и ПАО «Восточный экспресс-Банк» заключен договор о карте №19/7724/0000101481, по условиям которого банк открыл заемщику счет карты, осуществлял его кредитование. Срок действия договора – с момента его подписания сторонами до полного исполнения обязательств. Срок возврата кредита определяется моментом востребования. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимальных обязательных платежей на текущий банковский счет заемщика.

Согласно п.1.5 Памятки к договору страхования (л.д.29), выгодоприобретателем является застрахованный, либо в случае его смерти – наследники по закону в размере, установленном Программой, но не более страховой суммы.

В период действия договора страхования, ДД.ММ.ГГГГ ФИО умерла, что подтверждается свидетельством о смерти серия № выданным ДД.ММ.ГГГГ отделом ЗАГС г.Ярославля. (л.д.146).

Как следует из протокола патологоанатомического исследования №243 от ДД.ММ.ГГГГ, основное заболевание: <данные изъяты>

Наследником ФИО является ее <данные изъяты> – ФИО2, что подтверждается свидетельством о праве на наследство по закону от 01.04.2021 года, выданным нотариусом Ярославского нотариального округа ФИО1 (л.д.15).

18.06.2021 года в финансовую организацию поступило обращение ФИО2 по факту смерти ФИО ДД.ММ.ГГГГ по результатам рассмотрения обращения заявителю направлен ответ о необходимости представления дополнительных документов, надлежащим образом оформленных.

04.08.2021 года в адрес страховщика поступили оригиналы документов.

17.08.2021 года, 25.10.2021 года страховщик направил ФИО2 запросы о предоставлении дополнительных документов.

24.12.2021 года страховщиком в адрес ФИО2 вновь был направлен запрос о предоставлении дополнительных документов.

12.01.2022 года в адрес страховщика поступила претензия ФИО2

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг №У-22-32645/5010-005 от 15.04.2022 года отказано в удовлетворении заявления ФИО2 о взыскании с АО «Д2 Страхование» страхового возмещения.

До настоящего времени выплат страхового возмещения не произведена.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения применительно к обстоятельствам рассматриваемого дела предусмотрены пунктом 1 статьи 963, статьей 964 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 1 статьи 963 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица.

В соответствии с условиями Договора страхования от несчастных случаев и болезней от 01.05.2019 года №ДКП 20190501/01, подлежащими применению к данному событию (л.д.100) под болезнью (заболеванием) понимается внезапно возникшее заболевание, впервые диагностированное на основании объективных признаков (симптомов) и/или их комплексов (синдромов) и данных инструментальных методов диагностики у застрахованного лица в течение действия договора страхования, которое привело к смерти застрахованного, либо установлению застрахованному лицу I или II группы инвалидности.

Согласно п.2.3 Правил страховщик обязуется произвести страховую выплату выгодоприобретателю в случае смерти застрахованного в размере 100% от страховой суммы, установленной в отношении конкретного застрахованного по договору страхования.

Событие признается страховым случаем при условии, если оно произошло в период действия договора в отношении застрахованного, обусловленного настоящим договором и подтверждено документами, выданными компетентными органами (органами внутренних дел, лечебно-профилактическими учреждениями, органами медико-социальной экспертизы, органами регистрации актов гражданского состояния, нотариусами и иные документы, указанные в разделе 6 настоящего договора (п.2.4).

К исключениям из страховых случаев относятся умышленные действия страхователя, застрахованного, выгодоприобретателя, совершение или попытка совершения ими уголовного преступления, находящегося в прямой причинно-следственной связи с наступлением страхового случая, самоубийства, алкогольного отравления, отравления в результате употребления наркотических, токсических, сильнодействующих, психотропных и лекарственных веществ (препаратов) без предписания врача, заболеваний, вызванных упортеблением алкоголя, наркотических или токсических веществ и др. (п.2.5 договора страхования).

Перечень документов, представляемых при наступлении страхового случая смерть застрахованного лица в результате заболевания, установлен п.6.2 Правил (л.д.104). Это: копия кредитного договора и заявление на присоединение к программе страхования, свидетельство о смерти, медицинское свидетельство о смерти, выписка из амбулаторной карты с датами установления диагноза, посмертный эпикриз, заключение патологоанатомического исследования, если смерть в стационаре (оригиналы или надлежаще заверенные копии).

При обращении в страховую компанию ФИО2 были представлены следующие документы (л.д.236): копия договора кредитования №19/7724/0000101481 от 10.07.2019 года, копия заявления на присоединение к программе страхования, копия свидетельства о смерти, копия справки о смерти, копия медицинского свидетельства о смерти, копия посмертного эпикриза от 02.07.2018 года, копия протокола патологоанатомического исследования №243 от 03.07.2020 года, копия выписки из амбулаторной карты №448928 от 22.02.2021 года, обращения в 2020 году, копия свидетельства о праве на наследство по закону, копия паспорта ФИО2, копия банковских реквизитов ФИО2

Таким образом, ФИО2 при обращении в страховую компанию представлен полный пакет документов, предусмотренных правилами страхования.

Страховщиком предприняты действия по установлению фактов того, что заболевание ФИО, приведшее к смерти, было диагностировано до заключения договора страхования 10.07.2019 года.

Как следует из пояснения, данных ФИО2, ею представлена в распоряжение страховщика вся имеющаяся в медицинских учреждениях документация в отношении ФИО Ранее, в период до заключения договора, ФИО с жалобами на состояние здоровья в связи с наличием каких-либо хронических заболеваний, в том числе, заболеваний <данные изъяты>, в медицинские учреждения не обращалась.

Данные пояснения нашли свое подтверждение в ходе рассмотрения судом гражданского дела. Как следует из выписки из амбулаторной карты №448928, представленной в распоряжение страховщика (л.д.177), ФИО, ДД.ММ.ГГГГ проживавшая по <адрес> прикреплена к ГБКУЗ ЯО «ЦГБ» Поликлиника № для медицинского обслуживания. С 2013 обращений не было. ДД.ММ.ГГГГ впервые обратилась за медицинской помощью (вызов врача на дом) по поводу <данные изъяты>, предложена госпитализация, от которой ФИО отказалась. В связи с ухудшением самочувствия ДД.ММ.ГГГГ по скорой медицинской помощи была госпитализирована в теротделение ГБКУЗ ЯО «ЦГБ», где умерла ДД.ММ.ГГГГ. Направлена на патолого-аналомическое вскрытие: выставлен диагноз: <данные изъяты>

Судом в ходе рассмотрения гражданского дела направлены запросы медицинской документации в медицинские учреждения г.Ярославля в отношении ФИО, однако фактов ее обращения в указанные учреждения не выявлено, медицинская документация отсутствует.

Ответчиком также не представлено в материалы дела доказательств того, что заболевание, явившееся причиной смерти ФИО, было диагностировано ранее 10.07.2019 года. Также не представлено в материалы дела доказательств того, что произошедшее событие явилось результатом действий, перечисленных в п.2.5 Правил страхования.

Учитывая изложенное, у страховщика отсутствовали основания для отказа в выплате ФИО2 страхового возмещения.

В соответствии с п.5.4 Правил страхования решение о страховой выплате принимается страховщиком в течение 10 рабочих дней со дня получения необходимых документов, указанных в разделе 6 настоящего договора страхования. Все необходимые документы представлены страховщику по состоянию на 01.09.2021 года. Однако выплата страхового возмещения ФИО2 до настоящего времени не произведена.

Учитывая изложенное, страховое возмещение в размере 120 000 рублей подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Согласно ст.15 Закона РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителя» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Вина ответчика в ненадлежащем исполнении обязательств по договору страхования, и, следовательно, в нарушении прав потребителя ФИО2, судом установлена.

При оценке морального вреда, суд считает, что заявленное истцом требование подлежит удовлетворению частично. В соответствии со ст. ст. 151, 1101 ГК РФ при определении размера компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины причинителя вреда и иные заслуживающие внимание обстоятельства, учитывает степень физических и нравственных страданий, которые оцениваются судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей истцов.

С учетом обстоятельств, характера причиненного вреда, степени вины ответчика АО «Д2 Страхование», степени нравственных страданий истца, суд считает разумным и достаточным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей.

В соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителя» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. В соответствии с п.3 ст.196 ГПК РФ Суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. Ответчиком ходатайство о снижении размера штрафных санкций не заявлено, в связи с чем с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 62 500 рублей.

Учитывая изложенное, руководствуясь ст.ст.194-198, 235-237 ГПК РФ,

решил:

Исковые требования ФИО2 (паспорт <данные изъяты> удовлетворить частично.

Взыскать с Акционерного общества «Д2 Страхование (ИНН <***>, ОГРН <***>) в пользу ФИО2 страховое возмещение в размере 120 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф в размере 62 500 рублей, а всего 187 500 рублей.

Ответчиком может быть подано заявление об отмене настоящего заочного решения в Кировский районный суд города Ярославля в течение 7 дней с момента его получения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене заочного решения суда.

Иными лицами заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения суда путем подачи жалобы через Кировский районный суд г.Ярославля.

Судья

А.А.Доколина