Дело № 2-4972/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Волжский городской суд Волгоградской области в составе:

председательствующего судьи Шестаковой С.Г.

при секретаре Багний Н.И.

с участием представителя истца – ФИО1

18 декабря 2025 года, в городе Волжском Волгоградской области, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование – Жизнь» о восстановлении процессуального срока, расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда,

установил :

ФИО2 обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование – Жизнь» (далее ООО «АльфаСтрахование-Жизнь) о восстановлении процессуального срока, расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда

В обоснование требований указала, что "."..г. между ним и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор №PIL№... на сумму 1 262 000 рублей, под 16,49% годовых, на срок 60 месяцев. При заключении кредитного договора ему был предоставлен полис-оферта страхования клиентов ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» на срок с "."..г. по "."..г., страховая премия по полису страхования составляла 142 277 рублей 88 копеек, которая была оплачена за счет кредитных средства в рамках кредитного договора №PIL№.... Погасив досрочно кредитный договор, он обратился в АО «Альфа-Банк» с заявлением о возврате денежных средства за неиспользованный срок. Письмом от "."..г. ООО «АльфаСтрахование – Жизнь», отказало ему в возврате денежных средств. "."..г. он направил в адрес ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» заявление о расторжении договора страхования с требованием о возврате части страховой премии. "."..г. АО «АльфаСтрахование – Жизнь» в ответ на претензию сообщило об отказе в удовлетворении требований. Просит суд расторгнуть договор страхования от "."..г. №PIL№..., заключенный между ним и ООО «АльфаСтрахование - Жизнь», взыскать с ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» в свою пользу сумму страховой премии в размере 93 657 рублей, суму штрафа в размере 46 828 рублей 50 копеек, компенсацию морального вреда в размере 15 000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 35 000 рублей, почтовые расходы в размере 620 рублей 50 копеек,

Истец – ФИО2 в судебное заседание не явился, извещен в установленном законом порядке, причина не явки суду не известна.

Представитель истца ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала, просила удовлетворить в полном объеме, восстановив процессуальный срок для обращения в суд с настоящим иском.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование – Жизнь», в судебное заседание не явился, о рассмотрении в установленном законом порядке. Согласно представленным возражениям, просит отказать в удовлетворении требований, по доводам, изложенным в письменных возражениях. В представленном отзыве на исковое заявление указано, что договор страхования не является способом обеспечения обязательств по кредитному договору. Договор страхования № PIL№... от "."..г. между ФИО2 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен на основании Условий добровольного страхования жизни и здоровья. Истец добровольно принял условия страхования, собственноручно подписав заявление на страхование, в полном объеме оплатив страховую премию. Кроме того, истцом пропущен срок, обжалования решения финансового уполномоченного, так как решение финансового уполномоченного вынесено "."..г., а с исковым заявление истец обратился в суд "."..г..

Представитель третьего лица АО «Альфа-Банк» о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, причина не явки суду не известна.

Представитель уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования

В соответствии с частью 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Пунктом 2 статьи 1 и статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (пункт 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона № 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования).

Часть 1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Абзацем первым и пунктами 9 и 15 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

Согласно части 18 статьи 5 Закона № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Положениями статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пункту 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

В абзаце 2 пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Во исполнение приведенной нормы закона Банком России издано указание от 20 ноября 2015 года №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», в котором установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д.

Пунктом 1 указания Центрального Банка России от 20 ноября 2015 года №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» определено, что при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В судебном заседании установлено, что 23 декабря 2021 года ФИО2 заключил с АО «Альфа-Банк» кредитный договор №PIL№... сумма кредита составила 1 262 000 рублей, на срок 60 месяцев, процентная ставка по кредиту, при оформлении договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 Индивидуальных условий выдачи кредита наличными, составила 9,99 % годовых.

Процентная ставка по договору кредита равна разнице между Стандартной процентной ставкой (16,49 % годовых) и дисконтом, предоставляемым при условии оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по договору кредита (добровольный договор страхования), в размере 6,5 % годовых (п.4.1.1).

В п. 18 Индивидуальных условий выдачи кредита наличными указаны договоры, заключение которых не является обязательным, но является основанием для получения заемщиком дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий выдачи кредита наличными.

Согласно пункту 18 Индивидуальных условий для применения дисконта, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальных условий, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным далее требованиям:

А. по добровольному договору страхования на срок страхования, указанный в пп. «Г» настоящего пункта Индивидуальных условий, выдачи кредита наличными, должны быть застрахованы следующие страховые риски:

- страховой риск «Смерть Застрахованного (Заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования» (далее - риск «Смерть Заемщика»);

- страховой риск «Установление Застрахованному (Заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования» (далее – риск – «Инвалидность Заемщика»)

Допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика.

При этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с Застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на Застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

Б. по добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять:

- по страховым рискам «Смерть Заемщика», в размере не менее суммы основного долга по Кредиту за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения настоящего Договора выдачи Кредита наличными.

- по страховым рискам «Смерть Заемщика», в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности Заемщика по Договору выдачи Кредита наличными на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением Заемщиком условий Договора выдачи Кредита наличными).

В. территория страхования - по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность заемщика» - весь мир, 24 часа в сутки; Допускается исключение из зоны страхового покрытия территорий боевых действий, военных конфликтов и т.п.

Г. срок действия добровольного договора страхования (срок страхования) - в случае, если по Договору выдачи Кредита наличными Срок возврата Кредита (п.2 настоящих Индивидуальных условий) составляет до 12 месяцев (включительно) – срок страхования должен совпадать со Сроком возврата Кредита, если по Договору выдачи Кредита наличными Срок возврата Кредита составляет более 12 месяцев – срок страхования должен быть не менее 13 (тринадцати) месяцев, но не более срока возврата Кредита. Дата заключения добровольного договора страхования, оформленного по выбору Заемщика при заключении Договора выдачи Кредита наличными, должна приходиться на дату заключения Договора выдачи Кредита наличными. В случае заключения Заемщиком, оформившим добровольный договор страхования при заключении Договора выдачи Кредита наличными, добровольного договора страхования после даты заключения Договора выдачи Кредита наличными, такой добровольный договор страхования должен быть заключен в промежутке между датой заключения Договора выдачи Кредита наличными и датой не позднее 44 календарного дня с даты заключения Договора выдачи Кредита наличными, условие о сроке страхования должно соблюдаться путем установления условия о распространении добровольного договора страхования на ранее возникшие (с даты заключения Договора выдачи Кредита наличными) отношения;

Д. на дату начала срока страхования (либо на дату заключения договора добровольного страхования) страховая премия по договору страхования оплачена Заемщиком в полном объеме, документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения добровольного договора страхования (включая экземпляр договора страхования) предоставлены Заемщиком в Банк не позднее дня заключения добровольного договора страхования».

В тот же день "."..г. ФИО2 заключил договор по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы № U54№... со сроком действия 60 месяцев.

Общая страховая премия по договору страхования установлена в размере 142 277 рублей 88 копеек, страховая сумма по договору 1 262 000 рублей

Страховая премия в размере 142 277 рублей 88 копеек по договору страхования списаны АО «Альфа-Банк» со счета истца на счет ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» в соответствии с поручением на перевод денежных средств от "."..г..

В соответствии полисом-офертой по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы», программа № 1.5.4, согласно которому страховщиком является ООО «АльфаСтрахование - Жизнь», а страхователем и застрахованным лицом –Выгодоприобретатель назначается в соответствии с законодательством Российской Федерации. Страховыми рисками по Договору страхования-1 являются: 1. Смерть застрахованного лица в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного»); 2. Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного») 3. Дожитие Застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям предусмотренным в п.1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем или п.2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст. 81 Трудового кодекса Российской Федерации (риск «Потеря работы»)

Страховая сумма по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования.

Так же, "."..г. ФИО2 заключил договор по программе «Страхование жизни и здоровья» №PIL№... со сроком действия 13 месяцев.

Общая страхования премия по договору страхования установлена в размере 4 659 рублей 30 копеек, страховая сумма по договору 1 262 000 рублей.

Страховая премия в размере 4 659 рублей 30 копеек по договору страхования списаны АО «Альфа-Банк» со счета истца на счет ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» в соответствии с поручением на перевод денежных средств от "."..г..

В соответствии полисом-офертой по программе «Страхование жизни и здоровья», программа № 1.03, согласно которому страховщиком является ООО «АльфаСтрахование - Жизнь», а страхователем и застрахованным лицом –Выгодоприобретатель назначается в соответствии с законодательством Российской Федерации. Страховыми рисками по Договору страхования-1 являются: 1. Смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного ВС»); 2 Установление Застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного ВС»)

Страховая сумма по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования.

Кредитный договор ФИО2 заключен дистанционным способом через приложение АО «Альфа-Банк», путем подписания простой электронной подписью индивидуальных условий кредитного договора, заявления на получение кредита наличными, полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья (Программа 1.03)», «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (Программа 1.5.4)»

Согласно справке от №... от "."..г., выданной АО «Альфа-Банк», кредит погашен "."..г..

"."..г. ФИО2 обратился в ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» о расторжении договора страхования № U54№... в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору и возврате части страховой премии.

"."..г. ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» в ответ на обращение сообщило истцу об отсутствии оснований для возврата страховой премии по договору U54№....

"."..г. ФИО2 обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с произвести выплату неиспользованной части страховой премии по договору № U54№...

"."..г. ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» отказано в возврате страховой премии.

Решением финансового уполномоченного от "."..г. отказано в удовлетворении требований ФИО2 о взыскании неиспользованной части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования в размере 93 657 рублей.

Поскольку истец был ознакомлен со всеми условиями страхования, включая условия о продолжении действия договора страхования в отношении застрахованного лица на первоначальных условиях вне зависимости от осуществления последним частичного или полного досрочного погашения кредита и выразил добровольное согласие на предоставление ему услуги по страхованию жизни и здоровья, того, что заключенным сторонами договором страхования не предусмотрен возврат страховой премии в случае отказа страхователя от договора, в том числе в связи с досрочным погашением кредита, размер страховой выплаты не зависит от фактической задолженности по кредитному договору, а устанавливается в соответствии с первоначальным графиком платежей в виде конкретных сумм, досрочное погашение кредита не ведет к прекращению договора страхования, размер страховой суммы является фиксированным и не зависит от размера задолженности по кредитному договору.

Согласно позиции Верховного Суда РФ, изложенной в Определении от 5 марта 2019 года №КГ18-55, в случае когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления и возможности наступления страхового случая.

Значимым по делу обстоятельствам является установление факта - сохраняется ли действие договора страхования полностью либо в части в случае полного погашения кредита и предусматривает ли договор выплату страхового возмещения при отсутствии остатка по кредиту в случае его досрочного возврата.

Исходя из условий заключенного между истцом и ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» договора, факт досрочного погашения кредита ФИО2 не исключает возможность наступления страховых случаев, установленных заключенным в отношении него договором страхования, и не прекращает существование предусмотренных последними страховых рисков.

Помимо этого, суд находит обоснованными доводы ответчика о пропуске истцом срока на обжалование решения финансового уполномоченного.

В соответствии с частью 1 статьи 23 Федерального закона от 4 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным.

В силу пункта 3 статьи 25 Федерального закона от 4 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», в случае несогласия с вступившим силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Таким образом, указанное решение вступило в законную силу "."..г., а, следовательно, срок для обращения ФИО2 в суд с соответствующим иском истекал "."..г..

Установив, что в суд с настоящим иском ФИО2 обратился только "."..г., суд приходит к выводу о пропуске заявителем срока для обращения в суд с иском.

Более того, истец обратился в суд с аналогичным иском "."..г.. Определением Волжского городского суда <адрес> от "."..г., ФИО2 исковое заявление возвращено ввиду отсутствия доказательств, подтверждающих, что заявителем соблюден досудебный порядок урегулирования спора. Данное определение суда и исковой материал получен истцом лично "."..г., что подтверждается его подписью в сопроводительном письме от "."..г., содержащемуся в материале 9-252/2025. Каких-либо уважительных причин для восстановление пропущенного срока не имеется.

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с АО «АльфаСтрахование - Жизнь» в его пользу страховой премии в размере 93 657 рублей, и производных от основного требования взыскании штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, взыскании компенсации морального вреда в размере 15000 рублей, взыскании судебных расходов по оплате услуг представителя в размере 35 000 рублей и почтовых расходов в размере 620 рублей 50 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

ФИО2 в удовлетворении исковых требований к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование- Жизнь» о восстановлении процессуального срока, расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда, а также требований о взыскании расходов на оказание юридических услуг, почтовых расходов, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Волжский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья - подпись С.Г. Шестакова

Справка: мотивированное решение изготовлено 30 декабря 2025 года.

Судья - подпись С.Г. Шестакова

Подлинник документа хранится

Волжском городском суде

В материалах дела №2-4972/2025

УИД: 34RS0011-01-2025-009127-44