Судья Степаненко В.П. УИД 38RS0013-01-2022-000540-40

Судья-докладчик Краснова Н.С. по делу № 33-6173/2023

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

03 августа 2023 года г. Иркутск

Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда в составе:

судьи-председательствующего Давыдовой О.Ф.,

судей Красновой Н.С., Егоровой О.В.,

при секретаре Ильине А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-3/2023 по искам ПАО «Совкомбанк» к ФИО2, ФИО3, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитным договорам из стоимости наследственного имущества по апелляционной жалобе ответчика ФИО2 на решение Куйтунского районного суда Иркутской области от 13 марта 2023 года,

УСТАНОВИЛА:

Истец ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ФИО2, ФИО3, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитным договорам из стоимости наследственного имущества, в обоснование которого указал, что 15.02.2019 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО14 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) Номер изъят.

По условиям кредитного договора банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 207 114,36 руб. под 25,4 % годовых, сроком на 36 месяца.

В период пользования кредитом заемщик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п. п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней».

Просроченная задолженность по ссуде возникла Дата изъята , на Дата изъята суммарная продолжительность просрочки составляет 923 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла Дата изъята , на Дата изъята суммарная продолжительность просрочки составляет 923 дней.

Заемщик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 76 523,61 руб. По состоянию на Дата изъята общая задолженность ответчика перед банком составляет 348 528,73 руб., из них: остаток основного долга 0 руб., срочные проценты 0 руб., комиссия за ведение счета 0 руб., иные комиссии 0 руб., комиссия за смс – информирование 149,00 руб., дополнительный платеж 0 руб., просроченные проценты 54 633, 75руб., просроченная ссудная задолженность 169 999, 20 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 54 433, 56 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 0 руб., неустойка на остаток основного долга 26 593,43 руб., неустойка на просроченную ссуду 42 719,79 руб., неустойка на просроченные проценты 0 руб., штраф за просроченный платеж 0 руб., что подтверждается расчетом задолженности.

ФИО1 умерла Дата изъята . По имеющейся у Банка информации, предполагаемым наследником ФИО1 является ФИО2

На основании изложенного ПАО «Совкомбанк» просил суд взыскать с ФИО2 в свою пользу сумму задолженности в размере 348 528,73 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 685,29 руб.

Определением Куйтунского районного суда Иркутской области от 12.09.2022 к участию в деле в качестве соответчиков привлечены ФИО3, ФИО2

Также ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением, в котором указало, что Дата изъята между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) Номер изъят, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 45 000 рублей под 0% годовых, сроком на 120 месяцев.

В период пользования кредитом заемщик исполнял обязанности ненадлежащим образом. По состоянию на Дата изъята общая задолженность заемщика перед банком составляет 69 174,25 рублей, из них иные комиссии – 10 239,80 рублей, просроченная ссудная задолженность – 44 858,09 рублей, неустойки на остаток основного долга – 1 939,44 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 6 188,28 рублей, штраф за просроченный платеж – 5 948,64 рублей.

ФИО1 умерла Дата изъята . По имеющейся у Банка информации, предполагаемым наследником ФИО1 является ФИО2

На основании изложенного, ПАО «Совкомбанк» просил суд взыскать с ФИО2 в свою пользу сумму задолженности в размере 69 174,25 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 275,23 руб.

Определением суда (протокольным) от 08.11.2022 дела по искам ПАО «Совкомбанк» были объединены в одно производство.

Решением Куйтунского районного суда Иркутской области от 13.03.2023 исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворены.

С ФИО2, ФИО3, ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» солидарно взыскана задолженность по кредитному договору Номер изъят от Дата изъята в размере 348 528 рублей 73 копейки, задолженность по кредитному договору Номер изъят от Дата изъята в размере 69 174 рубля 25 копеек, всего взыскано 417 702 рубля 98 копеек в пределах стоимости перешедшего им наследственного имущества ФИО1 Решение в части взыскания задолженности по кредитному договору Номер изъят от Дата изъята на сумму 169 999 рублей 20 копеек не подлежит исполнению в связи с погашением данной суммы страховым возмещением после возбуждения гражданского дела. С ФИО2, ФИО3, ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» взысканы расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 960 рублей 52 копейки.

В апелляционной жалобе ответчик ФИО2 просит решение суда в части требований к ответчику ФИО2 отменить, принять по делу новое решение в части требований к ФИО2, которым отказать истцу во взыскании процентов по кредитным обязательствам. В обоснование апелляционной жалобы указывает, что при оформлении кредитного договора Номер изъят от Дата изъята ФИО1 было подписано заявление на включение в программу добровольного страхования по договору комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков Номер изъят от Дата изъята , заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «АльфаСтрахование».

ФИО2 собрала необходимый пакет документов и подала их в банк для урегулирования вопроса по договору страхования. После чего сотрудник банка пояснила, что кредит выплачивать не нужно, страховая выплата покроет сумму кредита. Между тем, АО «АльфаСтрахование» направляло запрос о необходимости предоставления документов, требующихся для принятия решения по заявлению о наступлении страхового случая в ОГБУЗ «Куйтунская РБ», запрос исполнен не был. Об отказе в выплате страхового возмещения уведомления в адрес ФИО2 не поступало. Банк требований о погашении задолженности не направлял.

Банк по истечении шестимесячного срока, после смерти ФИО1 к нотариусу не обращался. Ответ нотариальной палаты направлен банку в 2022 году.

Суд в своем решение ссылается на то, что уведомление о возникновении просроченной задолженности было направлено наследникам банком. Но из уведомления усматривается что оно было направлено ФИО1, то есть умершей. Суд данное доказательство принял во внимание. Из данного уведомления не понятна дата отправки документа, отсутствует исходящий номер, сведений об отправке, в том числе трек-номера нет, в реестре отправлений трек-номер не указан.

Заявитель жалобы указывает, что при принятии решения суд должен был учесть недобросовестность банка и отказать банку во взыскании процентов по кредитным обязательствам с момента обращения наследника ФИО2 в банк Дата изъята .

Суд первой инстанции не дал оценки тем обстоятельствам, что заемщик являлась участником программы страхования заемщиков, вследствие чего банк имел возможность погасить образовавшуюся вследствие ее смерти задолженность за счет страхового возмещения по договору, не затягивая время, для увеличения суммы задолженности, начисляя проценты.

Письменные возражения на апелляционную жалобу не поступали.

В судебное заседание не явились: истец ПАО «Совкомбанк», которому судебное извещение вручено 02.08.2023, ответчики ФИО2, ФИО3,ФИО3, которым судебные извещения направлены, возвращены, извещены телефонограммами, третье лицо АО «АльфаСтрахование», которому судебное извещение направлено, вручено 01.08.2023, третье лицо АО «МетЛайф», которому судебное извещение направлено, вручено 01.08.2023, в связи с чем, судебная коллегия полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле, уведомленных о времени и месте судебного разбирательства.

Заслушав доклад судьи Иркутского областного суда Красновой Н.С., изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ (в редакции на момент возникновения спорных правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Из ст. 810 ГК РФ следует, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.ст. 1111, 1112 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию, по наследственному договору и по закону.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (п. 1 ст. 1142 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с п.п. 58-60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Как установлено судом и следует из материалов дела, Дата изъята между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита Номер изъят в виде акцептованного заявления оферты. По условиям кредитного договора банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 207 114 руб. 36 коп. под 25,4 % годовых на срок 36 мес.

Факт исполнения банком своих обязательств по кредитному договору - предоставление кредита, а также факт нарушения заемщиком обязательств по кредитному договору - отсутствие платежей в счет возврата суммы кредита и уплаты процентов по нему, подтверждается выпиской из лицевого счета Номер изъят за период с Дата изъята по Дата изъята .

Из представленного истцом расчета сумма задолженности по кредитному договору Номер изъят по состоянию на Дата изъята составляет 348528,73 руб., из них: остаток основного долга 0 руб., срочные проценты 0 руб., комиссия за ведение счета 0 руб., иные комиссии 0 руб., комиссия за смс – информирование 149,00 руб., дополнительный платеж 0 руб., просроченные проценты 54 633,75 руб., просроченная ссудная задолженность 169 999,20 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 54 433,56 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 0 руб., неустойка на остаток основного долга 26 593,43 руб., неустойка на просроченную ссуду 42 719,79 руб., неустойка на просроченные проценты 0 руб., штраф за просроченный платеж 0 руб.

При оформлении кредитного договора Номер изъят ФИО1 было подписано заявление на включение в программу добровольного страхования по Договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков Номер изъят от Дата изъята , заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «АльфаСтрахование». По условиям программы добровольного страхования Выгодоприобретателем будет являться сама ФИО1, а в случае ее смерти – ее наследники. В случае наступления страхового случая без дополнительного распоряжения ее/ее наследников сумма страхового возмещения подлежит зачислению на открытый ей банковский счет Номер изъят, открытый в ПАО «Совкомбанк».

Из условий предоставления потребительского кредита следует, что Программа является отдельной платной услугой Банка, включает обязанность Банка, в частности, гарантировать исполнение страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая и осуществление все связанных с такой выплатой расчетов. В случае необходимости Банк самостоятельно проверяет документы и регулирует взаимоотношения со страховой компанией.

Согласно информации ПАО «Совкомбанк» от Дата изъята операцией от Дата изъята произведена выплата страхового возмещения на сумму 169 999,20 рублей, произведено гашение основного долга на данную сумму по кредитному договору операцией от Дата изъята .

Дата изъята между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) Номер изъят, по условиям которого Банк предоставил Заемщику кредит в сумме 45 000 рублей под 0% годовых, сроком на 120 месяцев.

Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету.

По состоянию на Дата изъята общая задолженность Заемщика перед Банком по кредитному договору Номер изъят составляет 69 174,25 рублей, из них иные комиссии – 10 239,80 рублей, просроченная ссудная задолженность – 44 858,09 рублей, неустойки на остаток основного долга – 1 939,44 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 6 188,28 рублей, штраф за просроченный платеж – 5 948,64 рублей.

При оформлении кредитного договора Номер изъят ФИО1 было подписано заявление на включение в программу добровольного страхования по Договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы Номер изъят от Дата изъята , заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф» по Программе 2А. При подписании заявления ФИО1 назначила Выгодоприобретателем по Договору страхования себя, а в случае ее смерти – ее наследников. В случае наступления страхового случая без дополнительного распоряжения ее/ее наследников сумма страхового возмещения подлежит зачислению на открытый ей банковский счет Номер изъят, открытый в ПАО «Совкомбанк».

ФИО1 была подключена к платному пакету услуг «Защита платежа», в рамках которого Банк гарантировал исполнение страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, включая выплату страхового возмещения, независимо от поступления денежных средств от страховой компании, и осуществление все связанных с такой выплатой расчетов. В случае необходимости в спорных ситуациях Банк самостоятельно проверяет документы и урегулирует взаимоотношения со страховой компанией в рамках гарантии по пакету услуг «Защита платежа».

Согласно принятому решению от Дата изъята по Договору Номер изъят в отношении застрахованной ФИО1, она была застрахована от наступления риска «Смерть в результате несчастного случая», а причиной ее смерти стало заболевание. Наступившее событие не может быть признано страховым случаем.

ФИО1 умерла Дата изъята , что подтверждается свидетельством о смерти серии Номер изъят.

Согласно справке администрации Барлукского муниципального образования от Дата изъята Номер изъят, ФИО1, Дата изъята года рождения, состояла на регистрационном учете по месту жительства: <адрес изъят>, с Дата изъята по Дата изъята , то есть по день смерти. По указанному адресу на день смерти состояли на регистрационном учете и фактически проживали по данному адресу: дочь ФИО2, сын ФИО2, внучка ФИО4, сын ФИО3

Согласно информации главного государственного инженера-инспектора Службы Гостехнадзора Куйтунского района, за ФИО1 самоходных машин (тракторов и прочих) не значится.

Согласно информации РЭО ГИБДД МО МВД России «Тулунский» от Дата изъята , в базе данных «ФИС ГИБДД-М» транспортные средства за ФИО1 не зарегистрированы.

Из информации ГУ – Центр по выплате пенсий и обработке информации ПФР в Иркутской области следует, что на лицевом счете ФИО1 денежных средств не имеется.

Согласно информации МИФНС Номер изъят, Номер изъят по Иркутской области на дату смерти Дата изъята зарегистрировано право собственности ФИО1 на недвижимое имущество: квартиру и земельный участок, расположенные по адресу: <адрес изъят>; земельную долю в размере 8 га в праве общей долевой собственности на земельный участок площадью 32 948 285 кв.м с кадастровым Номер изъят, находящийся по адресу: <адрес изъят>

Из информации Тулунского производственного участка Иркутского отделения АО Восточно-Сибирский филиал «Ростехинвентаризация – Федеральное БТИ» следует, что сведений о зарегистрированных правах за ФИО1 не имеется.

Из наследственного дела Номер изъят к имуществу умершей ФИО1, следует, что наследником по закону к имуществу ФИО1 является дочь –ФИО2

Дата изъята нотариусом Куйтунского нотариального округа <адрес изъят> ФИО8 выданы свидетельства о праве на наследство по закону серии Номер изъят, Номер изъят, Номер изъят из данных свидетельств о праве на наследство по закону следует, что наследником имущества умершей ФИО1 является дочь ФИО2 Наследство, на которое выданы свидетельства, состоит из квартиры, кадастровый Номер изъят, находящейся по адресу: <адрес изъят>; земельного участка площадью 2000 кв.м. с кадастровым Номер изъят, находящегося по адресу: <адрес изъят> права на долю в размере 8 га в общей долевой собственности на земельный участок площадью 32948285 кв.м. с кадастровым Номер изъят, находящегося по адресу: <адрес изъят> прав требования возврата денежных сумм (вкладов), со всеми причитающимися процентами и со всеми способами обеспечения их возврата, в том числе с компенсациями, не завещанных до Дата изъята специальными распоряжениями вкладчика, о выдаче вклада в случае его смерти в соответствии со ст. 561 ГК РСФСР, внесенных наследодателем по договору вклада (депозиту) на любые счета вклады любых видов, на любых условиях их возврата, не противоречащих законодательству Российской Федерации, в любых банках Российской Федерации, в том числе в Публичном Акционерном Сберегательном банке Российской Федерации (ПАО), в любых его филиалах и отделениях, внесение денежных средств, по которым удостоверено именными сберегательными книжками наследодателя, в том числе хранящихся: в Подразделении Номер изъят Байкальского банка ПАО Сбербанк на счетах Номер изъят, Номер изъят, вПодразделении Номер изъят Байкальского банка ПАО Сбербанк на счетах Номер изъят - счет банковской карты, Номер изъят в Подразделении Номер изъят Байкальского банка ПАО Сбербанк на счетах Номер изъят (ранее счет Номер изъят, Номер изъят, Номер изъят), со всеми причитающимися процентами и компенсациями, в том числе компенсации на оплату ритуальных услуг в сумме 6000 рублей.

Решением Куйтунского районного суда Иркутской области от 29.10.2021, вступившим в законную силу 28.02.2022, исковые требования ФИО3, ФИО2 удовлетворены. Установлен факт принятия ФИО3, ФИО2 наследства, открывшегося после смерти ФИО1, умершей Дата изъята . Признаны недействительными свидетельства о праве на наследство по закону на квартиру, находящуюся по адресу: <адрес изъят>; на земельный участок площадью 2000 кв.м, расположенный по адресу: <адрес изъят>, на земельную долю в размере 8 га в праве общей долевой собственности на земельный участок, находящийся по адресу: <адрес изъят> Поставлено произвести раздел наследственного имущества после смерти ФИО1, умершей Дата изъята , путем признания права собственности ФИО3, ФИО2, ФИО2 по 1/3 доли каждого: на квартиру общей площадью 56 кв.м, находящуюся по адресу: <адрес изъят>; на земельный участок с кадастровым Номер изъят, площадью 2000 кв.м, расположенный по адресу: <адрес изъят> на земельную долю в размере 8 га в праве общей долевой собственности на земельный участок площадью 32 948 285 кв.м с кадастровым Номер изъят, находящийся по адресу: <адрес изъят>

Согласно выписке из ЕГРН, кадастровая стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес изъят>, на день смерти ФИО1 Дата изъята составляла 294 980 рублей.

Согласно выписке из ЕГРН, кадастровая стоимость земельного участка, расположенного по адресу: <адрес изъят> на день смерти ФИО1 Дата изъята составляла 81800 рублей.

Согласно выписке из ЕГРН, кадастровая стоимость земельного участка с кадастровым Номер изъят, расположенного по адресу: <адрес изъят> на день смерти ФИО1 Дата изъята составляла 86 758 109,1 рублей.

Общая площадь данного земельного участка 32 948 285 кв.м. В собственности ФИО1 находилось 8 гектаров, или 80 000 кв.м. Стоимость 1 кв. метра составляет: 86 758 109,1: 32 948 285 = 2,63 рубля. Стоимость 80 000 кв.м составляет: 80 000 х 2,63 = 210 000 рублей.

В судебном заседании ответчики пояснили, что кадастровая стоимость указанных объектов недвижимости, находившихся в собственности их матери ФИО1, на день смерти соответствовала их рыночной стоимости. Ходатайств о проведении оценочной экспертизы не заявляли, хотя суд в ходе судебного разбирательства разъяснял право заявить такое ходатайство.

Таким образом, общая стоимость наследственного имущества в виде объектов недвижимости после смерти ФИО1 составляет: 294 980 + 81 800 + 210 000 = 586 780 рублей.

Общая задолженность по двум кредитам составляет на день вынесения решения (348 528,73 – 169 999,20 (страховое возмещение)) + 69 174,25 = 247 703,78 рублей.

Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции, руководствуясь положениями статей 809, 810, 819, 110, 1112, 1113, 1175 ГК РФ, разъяснениями, изложенными в пункте 61 Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 19 «О судебной практике по делам о наследовании» исходил из наличия наследственного имущества, открывшегося после смерти ФИО1 и факта принятия ответчиками наследственного имущества. Установив, что обязательства заемщика ФИО1 по кредитным договорам не были исполнены, а смерть заемщика не влечет прекращения обязательств по договору, учитывая, что сумма задолженности в размере 169 999, 20 руб. по одному из кредитных договоров погашена за счет средств страхового возмещения, определив размер задолженности, пришел к выводу об удовлетворении иска и взыскании солидарно с ответчиков задолженности по кредитному договору Номер изъят от Дата изъята в размере 348 528, 73 руб., задолженности по кредитному договору Номер изъят от Дата изъята в размере 69 174, 25 руб., указав, что решение в части взыскания задолженности по кредитному договору Номер изъят от Дата изъята на сумму 169 999, 20 руб. не подлежит исполнению в связи с погашением данной суммы страховым возмещением после возбуждения гражданского дела.

Судебная коллегия находит выводы суда первой инстанции о наличии оснований для взыскания задолженности по кредитным договорам с ответчиков верными, вместе с тем не может согласиться с определенным судом к взысканию размером задолженности по следующим основаниям.

Согласно абз. 2 ч. 1 ст. 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) суд апелляционной инстанции повторно рассматривает дело в судебном заседании по правилам производства в суде первой инстанции с учетом особенностей, предусмотренных настоящей главой.

В силу положений ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Суд апелляционной инстанции оценивает имеющиеся в деле, а также дополнительно представленные доказательства. Дополнительные доказательства принимаются судом апелляционной инстанции, если лицо, участвующее в деле, обосновало невозможность их представления в суд первой инстанции по причинам, не зависящим от него, и суд признает эти причины уважительными. О принятии новых доказательств суд апелляционной инстанции выносит определение.

Принимая во внимание доводы апелляционной жалобы, учитывая, что при рассмотрении дела в суде первой инстанции не в полном объеме установлены обстоятельства, имеющие значение для дела, судья-докладчик в соответствии со ст. ст. 327, 327.1 ГПК РФ провел дополнительную подготовку по данному делу, о чем вынесено определение от Дата изъята .

Истцу ПАО «Совкомбанк» предложено представить подробный расчет задолженности по кредитному договору Номер изъят от Дата изъята , заключенному с ФИО1, в котором обосновать применение процентной ставки по кредитному договору в размере 25,4 % годовых при расчете процентов с учетом установленной в договоре процентной ставки в размере 15,4% годовых и в связи с наступлением смерти заемщика в период действия кредитного договора; обосновать расчет просроченных процентов на просроченную ссуду (поименованную в расчете как неустойка на просроченную ссуду) в размере 54 433, 56 руб., сославшись на условия договора, тарифы, правила, предусматривающие начисление указанных процентов (неустойки), а также привести формулу расчета, обосновать период расчета таких процентов (неустойки) с Дата изъята с учетом положений п. 61 постановления Пленума ВС РФ № 9 от 29.05.2012 г. «О судебной практике по делам о наследовании»; обосновать расчет неустойки на остаток основного долга в размере 26 593, 43 руб. со ссылкой на условия договора, тарифы, правила, предусматривающие начисление такой неустойки, привести формулу расчета; обосновать расчет неустойки на просроченные проценты в размере 42 719, 79 руб., поименованные в расчете задолженности как страховые премии, представив обоснование по каким причинам расчет по страховой премии указывается в качестве неустойки на просроченную ссуду, указать основания для взыскания с ответчиков указанной суммы со ссылкой на условия договора, формулу расчета и период взыскания с учетом разъяснений, содержащихся п. 61 постановления Пленума ВС РФ № 9 от 29.05.2012 г. «О судебной практике по делам о наследовании»; обосновать взыскание с ответчиков комиссии за смс-информирование; представить сведения о поступлении страхового возмещения в размере 169 999, 20 руб., указав поступила ли данная сумма истцу или ответчикам; представить сведения о том, как распределилась сумма в размере 169 999, 20 руб. и расчет с учетом распределения и заявленного в иске периода взыскания.

Истцу ПАО «Совкомбанк» предложено представить подробный расчет задолженности по кредитному договору Номер изъят от Дата изъята , заключенному с ФИО1, в котором обосновать начисление штрафа в размере 1939, 44 руб., неустойки на остаток основного долга в размере 1 939, 44 руб. со ссылкой на условия договора, тарифы, правила; обосновать начисление неустойки на просроченную ссуду в размере 6 188, 28 руб. с Дата изъята со ссылкой на условия договора, тарифы, правила и с учетом разъяснений, содержащихся п. 61 постановления Пленума ВС РФ Номер изъят от Дата изъята «О судебной практике по делам о наследовании»; обосновать начисление иных комиссий в размере 10 239, 80 руб. с ответчиков, начиная с Дата изъята .

Во исполнение определения о дополнительной подготовке представителем ПАО «Совкомбанк» - ФИО5 по кредитному договору Номер изъят от Дата изъята представлены письменные пояснения, в которых обосновано применение процентной ставки в размере 25, 4 % годовых, приведены формулы расчета задолженности по уплате просроченных процентов; процентов, начисленных на просроченную ссуду; неустойки по ссудному договору; неустойки по договору просроченной ссуды, иные запрашиваемые судебной коллегией доказательства истцом не представлено, а также представлены выписка по счету, согласно которой усматривается поступление страхового возмещения и распределение денежных средств, а также тарифы комиссионного вознаграждения за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания.

Во исполнение определения о дополнительной подготовке представителем ПАО «Совкомбанк» - ФИО6 по кредитному договору Номер изъят от Дата изъята представлены письменные пояснения, в которых приведены общие условия договора кредитной карты рассрочки «Халва», ответ отдела урегулирования убытков ООО «Совкомбанк страхование жизни», выписка по счету, тарифы по финансовому продукту карта «Халва с защитой платежа», Правила банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк».

Согласно п. 1 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

В соответствии с п. 9 ст. 5 указанного федерального закона Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:

1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;

2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа);

3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем);

4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий;

5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем);

5.1) указание на изменение суммы расходов заемщика при увеличении используемой в договоре потребительского кредита (займа) переменной процентной ставки потребительского кредита (займа) на один процентный пункт, начиная со второго очередного платежа, на ближайшую дату после предполагаемой даты заключения договора потребительского кредита (займа);

6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей;

7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа);

8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа);

9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа);

10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению;

11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели);

12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения;

13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа);

14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида;

15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание;

16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

В соответствии с п. 21 ст. 5 указанного закона размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) за каждый день нарушения обязательств.

Как следует из п. 12 Индивидуальных условий предоставления потребительского кредита Номер изъят от Дата изъята , если были нарушены условия оплаты кредита (его части) и (или) уплаты процентов за пользование кредитом по договору, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 ФЗ № 353-ФЗ.

Согласно Общих условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в Индивидуальных условиях потребительского кредита.

В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий процентная ставка составляет 15,4 % годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более лимита кредитования (без учета платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, если заемщик решил принять в ней участие) на безналичные операции в течение 25 дней с даты заключения договора. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 25, 4 % годовых с даты предоставления лимита кредитования.

Согласно тарифу комиссионного вознаграждения за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания установлена ежемесячная комиссия за комплекс услуг «СовкомLine» в размере 149 руб., за повторное подключение – 149 руб.

Исходя из заявленных исковых требований и представленного уточненного расчета, ПАО «Совкомбанк» просит взыскать с ответчика в свою пользу просроченные проценты в размере 54 633, 56 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду в сумме 54 433, 56 руб., неустойку на остаток основного долга в сумме 26 593, 43 руб., неустойку на просроченную ссуда в сумме 41 382, 37 руб.

Просроченные проценты в размере 54 633, 71 руб. подлежат взысканию с ответчиков, поскольку предусмотрены Общими условиями договора потребительского кредитования и рассчитаны в соответствии с установленной Индивидуальными условиями процентной ставкой (25,4%), за период с момента образования задолженности и исходя расходования лимита кредитования менее 80%.

Комиссия в размере 149 руб. также подлежит взысканию, поскольку предусмотрена Тарифами.

Как следует из пояснений истца просроченные проценты на просроченную ссуда со ссылкой на п. 12 Индивидуальных условий рассчитываются, как просроченная ссуда Х процентную ставку / на количество дней в году Х количество дней просрочки.

Неустойка по ссудному договору – остаток основного долга Х количество дней Х процентная ставка (дневная).

Неустойка на просроченную ссуду – это неустойка на просроченный овердрафт (п.12 Индивидуальных условий).

Таким образом, истец просит взыскать с ответчиков три вида неустойки.

Вместе с тем, индивидуальными условиями договора кредитования предусмотрена только неустойка за нарушение заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита в размере 20% годовых, иных неустоек индивидуальные условия договора не содержат.

Судебной коллегией было предложено истцу представить условиями договора, тарифы, правила, которыми предусмотрено начисление процентов по просроченной ссуде, неустойки на просроченную ссуду, неустойки по ссудному договору, вместе с тем, таких доказательств истцом представлено не было.

На основании изложенного судебная коллегия полагает необходимым руководствоваться непосредственно индивидуальными условиями и производить расчет неустойки, исходя из следующего: 169 999, 20 руб. Х 20% х 732 (с Дата изъята ( срок, необходимый для принятия наследства ) по Дата изъята (дата указанная в иске) / 365 = 68 185, 98 руб.

Таким образом, взысканию подлежит неустойка, поименованная истцом как проценты по просроченной ссуде. Неустойка на просроченную ссуду, неустойка на остаток основного долга взысканию не подлежит, так как не предусмотрены условиями договора, и по сути являются одним и тем же видом неустойки, начисляемой на разные суммы имеющейся ссудной задолженности.

Определяя размер, подлежащей взысканию неустойки, поименованной истцом как проценты по просроченной ссуде, судебная коллегия учитывает заявление ответчика ФИО2 (л.д. 170-172 т.2) о её снижении, и исходит из следующего.

В п. 42 совместного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 6, Пленума ВАС Российской Федерации № 8 от 01.07.1996 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», указано, что при решении вопроса об уменьшении неустойки (ст. 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Учитывая конкретные обстоятельства настоящего дела, размер задолженности по основному долгу, разъяснения, содержащиеся в п. 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», суд приходит к выводу о необходимости снижения процентов по просроченной ссуде до 30 000 руб., ввиду явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства.

Таким образом, с ответчиков по кредитному договору Номер изъят от Дата изъята подлежит взысканию в солидарном порядке сумма задолженности в общем размере 84 782, 71 руб.

Определяя размер задолженности по кредитному договору Номер изъят от Дата изъята , судебная коллегия исходит из того, что просроченная ссудная задолженность ФИО1 на дату смерти Дата изъята составляла согласно расчету истца 39 567, 18 руб., соответственно именно данная сумма и подлежит солидарно взысканию с ответчиков. При этом, истцом не приведено обоснования в связи с чем им заявлена к взысканию сумма задолженности в размере 44 858, 09 руб. на Дата изъята .

Как следует из п. 12 Индивидуальных условий предоставления потребительского кредита Номер изъят от Дата изъята , ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения установлены Тарифами, Общими условиями договора.

Согласно Тарифу по финансовому продукту карта «Халва с Защитой платежа», представленному по запросу судебной коллегии, Памятке по использованию карты «Халва» предусмотрена неустойка при неоплате минимального ежемесячного платежа в размере 19% годовых на сумму полной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Согласно Памятке размер минимального платежа установлен – 1,9 % от сумму задолженности, штраф при неоплате ежемесячного платежа - 590 руб., комиссия за банковскую услугу «Защита платежа» - 299 руб.

Принимая во внимание, что оплата комиссии предусмотрена условиями договора, учитывая наличие задолженности по её оплате, принимая во внимание расчет комиссии за период с Дата изъята по Дата изъята , который ответчиками не оспорен, судебная коллегия приходит к выводу о солидарном взыскании с ответчиков комиссии в размере 10 239, 80 руб.

Учитывая, что за нарушение срока возврата кредита предусмотрен штраф, исходя из периода задолженности с Дата изъята по Дата изъята , определенного в соответствии с разъяснениями п. 61 постановления Пленума № 9 от Дата изъята , судебная коллегия приходит к выводу о солидарном взыскании с ответчиков штрафа в сумме 5 948, 64 руб.

Исходя из заявленных исковых требований и представленного расчета, ПАО «Совкомбанк» просит взыскать с ответчиков в свою пользу неустойку на просроченную ссуду, неустойку на остаток основного долга.

Вместе с тем, Тарифами предусмотрена только неустойка при неоплате минимального платежа в размере 19% на сумму полной задолженности за каждый день просрочки, иных неустоек Тарифы, индивидуальные условия договора, Общие условия не содержат.

Судебной коллегией было предложено истцу представить условиями договора, тарифы, правила, которыми предусмотрено начисление иных неустоек, вместе с тем, таких доказательств истцом представлено не было.

На основании изложенного судебная коллегия полагает необходимым руководствоваться непосредственно тарифами и производить расчет неустойки, исходя из следующего:

39 567, 18 руб. Х 19% Х 816 дн. ( с Дата изъята ( срок, необходимый для принятия наследства ) по Дата изъята (дата указанная в иске) / 365 = 16 806, 84 руб.

Принимая во внимание, что в общем размере сумма заявленной к взысканию неустойки составляет 8 127, 72 руб., судебная коллегия в порядке ст. 196 ГПК РФ полагает взыскать солидарно с ответчиков неустойку в размере 8 127, 72 руб. При этом, размер неустойки с учетом суммы задолженности является соразмерным и снижению не подлежит.

Таким образом, с ответчиков по кредитному договору Номер изъят от Дата изъята подлежит взысканию в солидарном порядке сумма задолженности в общем размере 63 883, 34 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. С ответчиков следует взыскать в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины на общую сумму 4 173, 32 руб. пропорционально удовлетворенным требованиям.

При таких обстоятельствах, решение суда подлежит отмене с вынесением нового решение об удовлетворении иска в части.

Руководствуясь статьей 328 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Куйтунского районного суда Иркутской области от 13 марта 2023 года по данному гражданскому делу отменить.

Принять новое решение.

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2, ФИО3, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитным договорам удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с ФИО2, Дата изъята года рождения, паспорт серии Номер изъят выдан (данные изъяты) Дата изъята , ФИО3, Дата изъята года рождения, паспорт серии Номер изъят выдан (данные изъяты) Дата изъята , ФИО2, Дата изъята года рождения, паспорт серии Номер изъят выдан (данные изъяты) Дата изъята в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору Номер изъят от Дата изъята в размере 84 782 рубля 71 копейка, задолженность по кредитному договору Номер изъят от Дата изъята в размере 63 883 рубля 34 копейки, всего взыскать 148 666 рублей 05 копеек в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества умершей Дата изъята ФИО1.

Взыскать солидарно с ФИО2, ФИО3, ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 173 рубля 32 копейки.

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2, ФИО3, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитным договорам, судебных расходов в большем размере отказать.

Председательствующий О.Ф. Давыдова

Судьи Н.С. Краснова

О.В. Егорова

Мотивированный текст изготовлен 07.08.2023.