Дело № 2-126/2025

УИД 74RS0010-01-2024-002046-51

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 февраля 2025 года с. Кизильское

Агаповский районный суд постоянное судебное присутствие в с. Кизильское Кизильского района Челябинской области в составе: председательствующего судьи Унрау Т.Д.,

при секретаре Лазаревой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 Ф,Ф. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указало, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил ответчику кредит в сумме 3262381,22 руб. сроком на 72 месяца с возможностью увеличения лимита под 11,9% годовых. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету. В нарушение обязательств ответчик допустил просрочку погашения задолженности. Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарно продолжительность просрочки составляет 208 дней. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 786166,82 руб., в том числе 706442,50 руб. – просроченная ссудная задолженность, 64656,69 руб. – просроченные проценты, 3988,46 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 4043,50 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 2733,05 руб. – неустойка на просроченные проценты, 17,62 руб. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 3540 руб. – иные комиссии, 745 руб. - комиссия за смс-информирование. Банком ответчику направлено уведомление об изменении срока возврата кредита и о возврате задолженности по договору, которое до настоящего времени не исполнено, ответчик продолжает нарушать условия договора. Просит взыскать с ответчика ФИО1 указанную задолженность по кредитному договору, расходы по уплате госпошлины в сумме 20723,34 руб.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен, при подаче искового заявления ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещался путем направления повесток по месту жительства и по месту регистрации, судебные извещения возвращены в связи с истечением срока хранения, ранее ФИО1 извещался о месте и времени судебного разбирательства, судебные извещения так же возвращены. Сведениями об ином месте жительства ответчика суд не располагает. При таких обстоятельствах и при достаточности доказательств по делу суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца и ответчика.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные к отношениям по договору займа.

Согласно ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить кредитору полученную денежную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении ему кредита на приобретение автомобиля MITSUBISHI Pajero Sport, 2018 года выпуска. В тот же день между истцом и ответчиком были подписаны индивидуальные условия договора потребительского кредита №, в соответствии с которыми истец предоставляет ответчику кредит в сумме 3262381,22 руб. на срок 72 месяца, срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствие с п. 4 индивидуальных условий договора кредит предоставляется под 11,9% годовых, действующая процентная ставка увеличивается в случае нарушения заемщиком обязательств, предусмотренных п. 9.3 индивидуальных условий.

В соответствии с п. 6 индивидуальных условий договора погашение кредита и оплата процентов осуществляется в соответствие с графиком платежей, количество платежей по кредиту составляет 72, размер платежа 63609,02 руб., последний платеж – 63618,24 руб., срок платежа 14 число каждого месяца, последний платеж по кредиту не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Согласно графику платежей каждый платеж включает в себя сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, а так же ежемесячную комиссию.

В силу п. 7 индивидуальных условий частичное досрочное погашение кредита происходит по заявлению заемщика в дату, предусмотренную п. 6 индивидуальных условий и в порядке, предусмотренном общими условиями договора.

В силу п. 10 индивидуальных условий обеспечением исполнения обязательств является залог приобретаемого транспортного средства.

В случае неисполнения условий по своевременному возврату кредита в соответствии с п. 12 индивидуальных условий подлежит начислению неустойка в размере 20% годовых.

Пункт 14 индивидуальных условий содержит сведения о том, что ответчик ознакомлен с общими условиями, согласен с ними и обязуется их соблюдать. Изменения в общие условия вносятся банком в одностороннем порядке и размещаются на официальном сайте, изменения в общие условия вступают в силу и становятся обязательными с момента размещения.

Заявление о предоставлении кредита и индивидуальные условия № ДД.ММ.ГГГГ были пописаны ФИО1 собственноручно, о чем имеется его подпись.

В соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита под залог транспортного средства (далее общие условия) банк на основанием заявления предоставляет заемщику кредит на потребительские цели, указанные в индивидуальных условиях путем совершения операций в безналичной форме на условиях, предусмотренных договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом (п. 3.1). Акцепт заявления Заемщика осуществляется банком путем открытия банковского счета заемщику, предоставления и подписания индивидуальных условий, получение заемщиком по его требованию общих условий, предоставление суммы кредита (п. 3.3).

За пользование кредитом Заемщик уплачивает банку проценты, проценты начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов производится в соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (п. 3.5 и 3.6).

В силу п. 3.9 общих условий возврат кредита, уплата процентов, штрафных санкций производится заемщиком путем внесения наличных в кассу банка или устройство самообслуживания либо в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на корсчет банка.

В соответствие с п. 3.10 Общих условий в случае досрочного возврата кредита (части кредита) проценты за пользование кредитом уплачиваются за фактическое количество дней пользования кредитом. При досрочном возврате всей суммы кредита заемщиком осуществляется полный расчет с Банком, в том числе по процентам за пользование кредитом. При внесении на банковский счет Заемщиком суммы, превышающей фактическую задолженность, излишне внесенная сумма направляется на погашение основанного долга только при наличии заявления Заемщика на частичное досрочное погашение. Списание денежных средств по Договору потребительского кредита, а так же процентов за пользование кредитом при частичном досрочном погашении происходит на основании заявления Заемщика в дату, предусмотренную индивидуальными условиями договора потребительского кредита, в размере суммы, находящейся на банковском счете Заемщика на дату платежа, но не более суммы указанной в заявлении. При наличии заявления Заемщика на частичное досрочное погашение задолженности при переплате суммы основного долга осуществляется пересчет графика платежей путем уменьшения размера ежемесячных платежей (количество платежей и срок возврата не изменяются). По кредитам с опцией «Остаточный платеж» при переплате суммы основного долга осуществляется пересчет графика платежей по алгоритму уменьшения размера ежемесячного платежа с уменьшением размера остаточного платежа при этом количество ежемесячных платежей не изменяется. При отсутствии заявления Заемщика списание денежных средств производится в дату платежа только в размере ежемесячного платежа по кредиту, предусмотренного Индивидуальными условиями договора потребительского кредита. Излишне внесенная сумма денежных средств находится на Банковском счете Заемщика и учитывается при полном погашении кредита либо при поступлении следующей даты планового платежа.

В силу п. 5.2 общих условий Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В случае принятия решения о досрочном взыскании с Заемщика задолженности по кредиту Банк направляет Заемщику письменное уведомление о принятом решении (п. 5.3).

Истец свои обязательства по кредитному договору исполнил: открыл на имя ответчика счет и перечислил на него сумму кредитования 3262381,22 руб., а ответчик суммой займа воспользовался, полученные ФИО1 денежные средства были перечислены на приобретение автомобиля и на заключение договоров страхования, с использованием полученных кредитных средств ответчик приобрел в ООО «Сильвер Авто» автомобиль MITSUBISHI Pajero Sport, 2018 года выпуска.

Указанные обстоятельства подтверждаются заявлением-анкетой (л.д. 7-8), индивидуальными условиями договора потребительского кредита (л.д.9-10), графиком платежей (л.д. 66-67), Общими условиями потребительского кредита (л.д. 13-19), выпиской по счету (л.д. 20), договором купли-продажи автомобиля (л.д. 11-12), актом приема-передачи автомобиля (л.д. 12 оборот), сведениями ГИБДД (л.д. 43).

Согласно расчету задолженности и выписке по счету в период с даты получения кредита и до ДД.ММ.ГГГГ ответчик просрочки оплаты по кредиту не допускал, ДД.ММ.ГГГГ осуществил платеж не в полном объеме в размере 14002,21 руб., оставшуюся сумму платежа 49627,65 руб. внес на следующий день ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ внес платеж в большем размере (64219,63 руб.), ДД.ММ.ГГГГ вновь осуществил платеж не в полном объеме 17,31 руб., оставшуюся сумму 64202,44 руб. внес ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ осуществил платеж не в полном объеме в размере 24269,17 руб., ДД.ММ.ГГГГ платеж не осуществил.

Какое-либо уведомление о возврате всей суммы долга по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в соответствие с п. 5.3 Общих условий по данной задолженности истцом ответчику не направлялось.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком ФИО1 было заключено дополнительное соглашение, в соответствие с которым ответчик признает общую задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 3115529,94 руб., которая включает в себя задолженность по основному долгу 3004986,27 руб., задолженность по уплате процентов – 105251,42 руб., неустойка – 3224,25 руб., комиссия – 2068,00 руб.

В силу п. 2 данного дополнительного соглашения договор залога автомобиля MITSUBISHI Pajero Sport расторгнут в дату списания денежных средств со счета заемщика, внесенных в счет реализации залогового имущества, списание производится в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 78).

Согласно платежному поручению от ДД.ММ.ГГГГ в погашение задолженности ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ было перечислено 2401000 руб. (л.д. 77).

Согласно выписке по счету и расчету задолженности ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения по кредиту истцом было зачислено 196656,01 руб., в том числе 95532,23 руб. – уплата срочных процентов, 957,46 руб. – уплата просроченных процентов, 94497,78 руб. – погашение кредита, 15,15 руб., 1374,87 руб. и 1834,23 руб. – уплата неустойки, 674,29 руб. – досрочная уплата процентов, 298 руб. и 1770 руб. - гашение просроченной комиссии, ДД.ММ.ГГГГ 2204045,99 руб. было зачислено в погашение кредита. Сведений о поступлении каких-либо платежей по кредиту после ДД.ММ.ГГГГ не имеется.

Согласно представленному истцом расчету (л.д. 5-6) по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ долга по кредитному договору у ответчика ФИО1 не имелось. Поскольку поле ДД.ММ.ГГГГ платежи по кредиту не поступали, ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ФИО1 была направлена досудебная претензия о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору в общей сумме 748588,92 руб. в течение 30 дней с момента отправления претензии (л.д. 21, 22-25).

Платежей от ФИО1 так же не поступило, что послужило основанием для обращения истца в суд.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Суд полагает, что заявленное истцом требование о взыскании указанной суммы не соответствует Общим условиям (п. 3.10) и Индивидуальным условиям (п. 7) предоставления кредита, предусматривающих зачисление в счет погашения долга излишне внесенная суммы задолженности (в данном случае 2204045,99 руб., поступивших ДД.ММ.ГГГГ) только при наличии заявления Заемщика на частичное досрочное погашение с пересчетом графика.

Такое заявление, а так же подписанный сторонами новый график со сведениями об уменьшенном размере ежемесячного платежа без изменения их количества истцом к исковому заявлению не приложено, по запросу суда не представлено, сведения к заявлению (л.д. 76) в качестве такого графика суд не принимает, поскольку он сторонами не пописан, по сути графиком не является, дополнительное соглашение от 23 мая 224 года так же не содержит волеизъявления ФИО1 на досрочное погашение кредита.

Поскольку ФИО1 не изъявлял желание на досрочное погашение кредита, следовательно в силу п. 3.10 Общих условий кредитования списание всей суммы в счет погашение задолженности ДД.ММ.ГГГГ противоречит условиям договора и является не законным, списание денежных средств должно производиться в соответствие с первоначальным графиком в размере и в сроки, установленном п. 6 индивидуальных условий.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что задолженность по кредиту у ФИО1, как на дату выставления требования, так и на дату обращения в суд и на дату вынесения решения отсутствует, и оснований для взыскания с него задолженности по кредиту в настоящее время не имеется, поэтому в удовлетворении иска ПАО «Совкомбанк» надлежит отказать.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Поскольку исковые требования удовлетворению не подлежат, оснований для взыскания с ФИО1 госпошлины так же не имеется.

На основании изложенного и, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований к ФИО1 (паспорт №) о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 786166 (семьсот восемьдесят шесть тысяч сто шестьдесят шесть) рублей 82 копейки, расходов по уплате госпошлины в сумме 20723 (двадцать тысяч семьсот двадцать три) рубля 34 копейки публичному акционерному обществу «Совкомбанк» (ИНН <***> ОГРН <***>) отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Агаповский районный суд Челябинской области.

Председательствующий

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.