16RS0051-01-2023-008459-55

СОВЕТСКИЙ РАЙОННЫЙ СУД

ГОРОДА КАЗАНИ РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН

Патриса Лумумбы ул., д. 48, г. Казань, Республика Татарстан, 420081, тел. (843) 264-98-00

http://sovetsky.tat.sudrf.ru е-mail: sovetsky.tat@sudrf.ru

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Казань

07 сентября 2023 года Дело 2-7152/2023

Советский районный суд города Казани в составе:

председательствующего судьи Шарифуллина Р.М.,

при секретаре судебного заседания Азиятуллиной Г.И.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Советского районного суда города Казани гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Фольксваген Банк РУС» (ИНН <***>) о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 (далее истец) обратился в суд с иском к ООО «Фольксваген Банк РУС» (далее ответчик) в вышеприведенной формулировке.

В обоснование требований указано, что 02.09.2019 истцом оформлен кредит №0236370/1 на приобретение автомобиля в ООО «Фольксваген Банк РУС» на срок с 02.09.2019 по 02.09.2022. Согласно решениям службы финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования от 05.08.2021 №У21-105219/8020-00 и от 20.01.2022 №У-21-179870/5010-003 истцу стало известно, что размер страховой премии составил 4 500,67 рублей. Сумма в размере 53697,60 рублей (58198,27 рублей-4500,67 является платой за услуги ООО «Фольксваген Банк РУС».

08.02.2023 истец обратился в ООО «Фольксваген Банк РУС» о возврате платы за услуги ООО «Фольксваген Банк РУС» в размере 53697,60 рублей.

24.04.2023 истец обратился с исковым заявлением к мировому судье судебного участка №1 по Советскому судебному району г.Казани. Получил определение от 17.04.2023 о необходимости обратиться к финансовому уполномоченному.

22.05.2023 истец обратился к Финансовому Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг. Получил уведомление Финансового Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 23.05.2023 № У-23-56181/2020*001 о необходимости обратиться в финансовую организацию с претензией.

29.05.2023 истец обратился с претензией к ООО «Фольеваген Банк РУС» о возврате платы за услугу ООО «Фольксваген Банк РУС» в размере 53 697,60 рублей.

07.06.2023 истец обратился к Финансовому Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг. Получил решение Финансового Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 29.06.2023 № У-23-63449/50100-003 об отказе в удовлетворения требований. С данным решением истец не согласен, поскольку им договор на оплату услуг ООО «Фольксваген Банк РУС» не оформлялся.

На основании изложенного, с учетом уточнения исковых требований, истец просит взыскать с ООО «Фольксваген Банк РУС» денежные средства в размере 53697,60 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 26848,80 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 15626,33 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5000,00 рублей.

В судебном заседании истец уточненные исковые требования поддержал.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, представил возражение на исковое заявление, в котором исковые требование не признал в полном объеме, заявил о пропуске истцом срока исковой давности, пояснив, что кредитный договор и заявление на страхование было подписано истцом 02.09.2019. Согласно заявлению на кредит заемщик попросил включить в сумму кредита подключение к Программе по организации страхования заемщиков автокредитов от несчастных случаев и болезней и на случай недобровольной потери работы. В заявлении на страхование заемщик подтвердил, что ознакомлен с тарифами банка и согласен оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 58198,27 рублей, включая НДС, за весь срок страхования единовременно. Заемщик также подтвердил в заявлении на страхование, что ознакомлен с тем, что банк (страхователь) взимает с заемщика плату за подключение к Программе страхования в соответствии с тарифами банка в размере 4,50 % в год от суммы кредита, а также с тем, что плата за подключение к Программе страхования состоят из комиссии за подключение к Программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику.

Таким образом, заемщик узнал, что за подключение к Программе страхования взимается плата, ее размер, а также то, что она состоит из комиссии банка и страховых премий, 02.09.2019.

С учетом вышеприведенных норм, срок исковой давности по заявленным требованиям истек 02.09.2022, при этом исковое заявление зарегистрировано судом 10.07.2023.

Кроме того, кредитный договор и сделка по страхованию были заключены по инициативе истца и на добровольных основаниях. Участие/неучастие заемщика в указанных программах страхования не влияет каким-либо образом на решение банка о предоставлении кредита. Досрочное исполнение обязательств по кредитному договору не является условием прекращения участия в Программе страхования

Выслушав истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление, страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

В Обзоре практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05 июня 2019 г.) указано, что по общему правилу, досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служит основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования (п. 7 Обзора), если же выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение не подлежит, то применяется п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации РФ (п. 8 Обзора).

Согласно статье 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица (ч. 10).

В силу пункта 2.4 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что 02.09.2019 между истцом и ООО «Фольксваген Банк РУС» был заключён кредитный договор №0236370/1 на основании Индивидуальных условий потребительского кредита на приобретение автомобиля. Истцу был предоставлен кредит в размере 431098,27 рублей с условием выплаты 10,9% годовых на срок до 02.09.2022. В день заключения кредитного договора истцом в банк было подано заявление на страхование №583843, согласно которому истец просил включить его в список застрахованных лиц по договору страхования жизни и здоровья заёмщиков ООО «Фольксваген Банк РУС», заключаемому между страхователем и АО «АльфаСтрахование» на условиях и в порядке, определённых в Условиях участия в Программе страхования жизни и здоровья заёмщиков ООО «Фольксваген Банк РУС», действующих на дату заполнения настоящего заявления. Подписав заявление, истец подтвердил факт ознакомления с Условиями страхования, в том числе с тем, что участие в Программе страхования является добровольным и отказ от участия в ней не повлечёт отказ в выдаче кредита. Подробные условия о размере платы изложены в Условиях страхования, которые он получил вместе с заявлением. Так, плата подлежит возврату в случае отказа от участия в Программе страхования в течение 14 календарных дней с момента подключения (100% платы). После 14-го календарного дня с момента подключения к Программе страхования плата возврату не подлежит. Плата состоит из комиссии за подключение к Программе и компенсации расходов банка на оплату страховой премии страховщику. Истец выразил согласие на внесение платы за подключение к Программе страхования в размере 58198,27 рублей за весь срок страхования единовременно за счёт средств кредита. Также в заявлении указано, что истец был ознакомлен с тарифами банка, получил Условия участия в Программе страхования.

02.03.2021 обязательства по кредитному договору исполнены.

ФИО1 обратился в ООО "Фольксваген Банк РУС" с заявлением об отключении от программы добровольного страхования и возврате денежных средств - части платы за подключение к Программе страхования за неиспользованный период страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору.

ООО "Фольксваген Банк РУС" в возврате части платы отказал в связи с тем, что заявление от истца поступило в банк по истечении 14 календарных дней с момента подачи заявления на подключение к Программе страхования.

Из пояснений истца, данных в ходе судебного разбирательства следует, что взыскание платы за подключение к программе страхования является применением последствий недействительности ничтожных условий кредитного договора. Обращаясь в суд, истец ссылается именно на недействительность условий кредитного договора, истец указывает, что услуга по включению в программу страхования была ему навязана при заключении кредитного договора.

Ответчиком заявлено о применении срока исковой давности. В соответствии с пунктом 1 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения. При этом срок исковой давности для лица, не являющегося стороной сделки, во всяком случае не может превышать десять лет со дня начала исполнения сделки.

Согласно статьи 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (пункт 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Приняв во внимание, что срок исковой давности о признании сделки недействительной начал течь с момента оплаты платы за присоединение к программе страхования, то есть с 03.09.2019 (исходя платежного поручения №91296 от 003.09.2019) и истек 103.09.2022, при том, что истец обратился в суд 10.07.2023, требования истца в рамках кредитного договора №0236370/1 от 02.09.2019 не подлежат удовлетворению, в связи с истечением срока исковой давности.

Доводы истца о том, что срок исковой давности начал течь с 05.08.2021, когда он узнал о размере страховой премии, судом отклоняется, поскольку в заявлении на страхование заемщик подтвердил, что ознакомлен с тарифами банка и согласен оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 58198,27 рублей, включая НДС, за весь срок страхования единовременно. Заемщик также подтвердил в заявлении на страхование, что ознакомлен с тем, что банк (страхователь) взимает с заемщика плату за подключение к Программе страхования в соответствии с тарифами банка в размере 4,50 % в год от суммы кредита, а также с тем, что плата за подключение к Программе страхования состоят из комиссии за подключение к Программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику. Соответственно, заемщику на момент заключения кредитного договора были известны как стоимость платы за подключение к программе страхования, так и размер страховой премии.

Также, обращаясь с настоящим иском, ФИО1 ссылался на то обстоятельство, что ему при заключении кредитного договора не была предоставлена информация о размере платы за услугу по включению в программу страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно п. 1 ст. 12 Закона о защите прав потребителей, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре, он вправе в разумный срок отказаться от исполнения договора и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Исходя из положений приведенной правовой нормы, с требованием об отказе от исполнения договора и возврата уплаченной суммы заявитель вправе обратиться в разумный срок.

В данном случае обращение потребителя последовало после прекращения кредитных обязательств.

Кроме того, само по себе досрочное погашение кредита не может служить основанием, согласно ч. 1 ст. 958 ГК РФ, для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Абзацем 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В соответствии с частью 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Указанная часть 12 статьи 11 введена Федеральным законом от 27 декабря 2019 года N 483-ФЗ "О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" и статью 9.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)".

В соответствии с пунктом 1 статьи 3 указанного закона настоящий Федеральный закон вступает в силу с 1 сентября 2020 года, соответственно, не распространяет свое действие на правоотношения сторон по делу, поскольку кредитный договор заключен 02.09.2019.

Кроме того, при подписании заявления об участии в программе страхования ФИО1 был уведомлен и о стоимости платы за подключение к программе страхования, ио том, что в случае его отказа от участия в программе страхования по истечении 14 календарных дней с момента подключения уплаченная плата за участие в программе страхования не возвращается. В случае несогласия с указанными условиями, ФИО1 не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

На основании изложенного, требования истца о возврате платы за подключение к программе страхования в размере 53697,60 рублей не подлежат удовлетворению.

Требования истца о взыскании процентов за пользование денежными средствами, компенсации морального вреда, взыскания штрафа, производны от основных требований, следовательно для их удовлетворения так же не имеется законных оснований.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Фольксваген Банк РУС» (ИНН <***>) о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Татарстан через Советский районный суд города Казани в течение одного месяца с момента изготовления его в окончательной форме.

Судья Р.М.Шарифуллин