Решение по делу № 2-982/2025 от 07.07.2025 - о признании смерти страховым случаем, признании незаконным отказа в выплате страхового возмещения, обязании произвести страховую выплату в счет погашения задолженности по кредитному договору, взыскании компенсации морального вреда.

Дело №2-982/2025

УИД 52RS0018-01-2024-002446-44

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 июня 2025 года г. Павлово

Павловский городской суд Нижегородской области в составе судьи Павлычевой С.В., при секретаре Мымриной Т.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО4, действующей в интересах ФИО2 к Акционерному обществу «Тинькофф Страхование» о признании смерти страховым случаем, признании незаконным отказа в выплате страхового возмещения, обязании произвести страховую выплату в счет погашения задолженности по кредитному договору, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО4, действующая в интересах ФИО2 обратилась в Павловский городской суд с иском к Акционерному обществу «Тинькофф Страхование» о признании смерти страховым случаем, признании незаконным отказа в выплате страхового возмещения, обязании произвести страховую выплату в счет погашения задолженности по кредитному договору, взыскании компенсации морального вреда.

В обоснование иска указала, что истец обратилась к финансовому уполномоченному. 18.09.2024г. (получено по почте 04.10.2024г.) письмо от службы финансового уполномоченного- уведомление об отказе в принятии обращения к рассмотрению. Финансовым уполномоченным указано, что ФИО2 заявлены требования: признать незаконным отказ АО «Т-Страхование» № в выплате страхового возмещения, в связи с признанием смерти ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ г.р., трагически погибшего в ДТП 15.09.2022г. страховым случаем.

Указано, что данные требования не являются требованиями о взыскании с финансовой организации денежных сумм, в связи с чем, ее обращение не соответствует части 1 ст. 15 Закона РФ №125-ФЗ и не подлежит рассмотрению финансовым уполномоченным.

Акционерное общество «Тинькофф Банк» подал исковое заявление о взыскании задолженности за счет наследственного имущества ФИО3, трагически погибшего в ДТП 15.10.2022г.

В настоящее время возбуждено гражданское дело в Павловском городском суде Нижегородской области.

08.11.2018г. погибший супруг ФИО4, ФИО3 заключил с АО «Тинькофф банк» кредит (кредитная карта №). Кроме этого, при заключении с Банком договора кредита с ним было заключено договор страхования (Программа страхования заемщиков от несчастных случаев).

Наследником после гибели в результате ДТП 15.10.2022г. ФИО6, принявшим наследство по закону, является их дочь, ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ г.р.

Истцом в адрес АО «Тинькофф Страхование» было направлено заявление на получение страховой выплаты в счет погашения долга перед банком.

22.05.2024г. истцом получено письмо о направлении документов. Документы были истцом направлены.

25.06.2024г. истец получила отказ от АО «Тинькофф Страхование» о выплате страхового возмещения, т.к. гибель ФИО3, не признается страховым случаем.

С данным решением истец не согласна.

Как указано в отказе, между АО «Тинькофф Банк» и Страховщиком заключен договор коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита КД-0913 от 04.09.2013г. Страховая защита распространяется на кредитный договор кредитной карты №.

Страховщик указал в п.5.1- «Страховое покрытие по рискам «Смерть» и «Инвалидность» не распространяется на события, произошедшие в результате и/или в период:

а. действий, совершенных Застрахованным лицом в состоянии алкогольного, наркотического и/или токсического опьянения; в результате употребления им наркотических, сильнодействующих лекарственных препаратов и психотропных веществ без предписания врача (или по предписанию врача, но с нарушением указанной им дозировки); болезни Застрахованного лица, прямо связанной с наркоманией, токсикоманией, хроническим алкоголизмом».

ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» («Тинькофф кредитные Системы» Банк (ЗАО)) и АО «Тинькофф Страхование» (ОАО «СК «Москва») заключен договор №КД-0913 коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от ДД.ММ.ГГГГ, предусматривающего участие заемщиков в Программе страхования заемщиков Банка. В рамках заключенного договора АО «Тинькофф Банк» является страхователем, а клиенты банка, согласившиеся на подключение к договору коллективного страхования, являются застрахованными лицами.

Страховыми случаями согласно пункту 2.1 договора коллективного страхования №КД-0913 являются: По риску «Смерть»- смерть застрахованного лица, наступившая в период страхования, установленный для данного застрахованного лица, в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования; смерть в результате болезни, впервые диагностированный в период страхования; по риску «Инвалидность»- инвалидность 1 группы, явившейся результатом несчастного случая, произошедшего в период страхования, установленный для данного застрахованного лица; инвалидность 2 группы, явившейся результатом несчастного случая, произошедшего в период страхования, установленный для данного застрахованного лица.

Согласно договору коллективного страхования №КД-0913 несчастный случай- это внезапное кратковременное внешнее событие, повлекшее ща собой телесное повреждение или смерть застрахованного лица, причиной которого не являются заболевания или лечебно-диагностические манипуляции (процедуры), если такое событие произошло в период действия договора страхования.

Само по себе нахождение застрахованного лица в состоянии алкогольного опьянения не является основанием к отказу в выплате страхового возмещения по договору страхования. Умысел застрахованного лица на наступление страхового случая отсутствовал, имело место непредвиденное и внезапное событие – несчастный случай, которое подпадает под действие раздела договора страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев.

Пункт 3.1. в рамках Программы страхования Застрахованным лицам предоставляется страховая защита на случай наступления следующих событий:

а. смерть Застрахованного лица, наступившая в период страхования, установленный для данного застрахованного лица, в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования».

Доказательств, свидетельствующих о совершении застрахованным лицом, погибшим супругом истца, умышленных действий, направленных на наступление страхового случая и свидетельствующих о наличии оснований, влекущих отказ в выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, не представлено.

15.10.2022г. около 22 часов 46 минут, водитель ФИО7, управляя автомашиной марки «ГРЕЙТ ВОЛЛ № государственный регистрационный номер №, осуществлял движение со скоростью 60 км/ч по правой стороне проезжей части автодороги около дома номер 74 по <адрес> р.<адрес>, со стороны <адрес> в сторону <адрес>. Произошло ДТП, в результате автомобиль наехал на двоих пешеходов ФИО3 и ФИО8

В результате данного ДТП от полученных телесных повреждений пешеход ФИО3, супруг истца, скончался на месте.

Факт смерти ФИО3 обладает признаками страхового случая, указанными в ст. 9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Причинно- следственной связи между нахождением в состоянии алкогольного опьянения застрахованного лица и его смертью не имеется.

Согласно заключению судебно- медицинской экспертизы № от 14.11.2022г. при экспертизе трупа ФИО3 обнаружены повреждения: травма грудной клетки в виде разрыва передней стенки сорочки, правого желудочка сердца, закрытых разгибательных переломов хрящевых частей 7-8 ребер слева по окологрудной линии; ссадины лица (1), шеи (1), кровоподтеки правой локтевой области (1), левой голени (1). Вышеуказанные повреждения в совокупности вызвали причинения тяжкого вреда здоровью ФИО3 по признаку опасности для жизни, согласно п.п. ДД.ММ.ГГГГ Медицинских критериев определения степени тяжести вреда, причиненного здоровью человека (приложение к Приказу Министерства здравоохранения и социального развития Российской Федерации от 24.04.2008г. №н) и п.4-А Правил определения степени тяжести вреда, причиненного здоровью человека (утвержденные Постановлением Правительства РФ № от 17.08.2007г.). Смерть ФИО3 наступила от развития гематампонады (сдавливания излившейся крови) сердца вследствие разрыва передней стенки сердечной сорочки, правого желудочка. Таким образом, между причинением гражданину ФИО3 повреждений, входящих в комплекс вышеуказанной сочетанной травмы, и наступлением его смерти имеется прямая причинная связь.

Фактически данным судебно- медицинским заключением установлена причинная связь между ДТП и образованием смертельной травмы.

Была проведена проверка. 09.02.2023г. вынесено постановление об отказе в возбуждении уголовного дела.

В данном постановлении не установлена вина водителя (не имел возможности избежать столкновения с пешеходами), но и вина пешеходов не установлена.

Считает, что гибель супруга истца в ДТП – несчастный случай и на данный случай распространяется Программа страхования заемщиков от несчастных случаев, установленного Тинькофф Страхование.

Кроме того, в результате неправомерных действий ответчика по невыплате истцу страхового возмещения (или выплате страхового возмещения Банку) истец испытывает нравственные и моральные страдания, находясь в состоянии стресса, потому что не может получить соответствующую денежную сумму. Истец потеряла супруга, а дочь отца, в результате они еще обязаны платить остатки кредита, хотя он свою ответственность застраховал.

Компенсацию морального вреда истец оценивает в размере 50000 рублей.

Просит признать незаконным отказ АО «Тинькофф Страхование» РА2№ в выплате страхового возмещения в связи с признанием смерти ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ г.р., трагически погибшего в ДТП 15.10.2022г. страховым случаем.

Обязать АО «Тинькофф Страхование» перечислить долг перед АО «Тинькофф Банк» по программе страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней просроченную задолженность ФИО3 по договору кредитной карты № на сумму: задолженность по основному долгу 124 765,45 руббей, проценты 3233,10 рублей, штрафные проценты 76,73 рубля, т.е. погашение задолженности 100%.

Взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 50000,00 рублей.

Истец ФИО4, действующая в интересах ФИО2, извещенная надлежащим образом, в судебное заседание не явилась.

Ответчик представитель АО «Т- Страхование», извещенные надлежащим образом, в судебное заседание не явились, просят рассмотреть дело в их отсутствие, возражение не исковое заявление приобщено к материалам дела.

Согласно требованиям ч. 1 ст. 167 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин.

Согласно ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в судебном процессе. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Неявка лица, участвующего в деле, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела, и поэтому не может быть препятствием для рассмотрения дела по существу.

На основании изложенного, суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, оценив согласно ст.67 ГПК РФ относимость, допустимость, достоверность каждого из представленных доказательств в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Статьей 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" установлено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт), а страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (пункт 1).

Объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней) (пункт 2 статьи 4).

Согласно пункту 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Пунктом 2 названной статьи предусмотрено, что условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В договоре и Правилах страхования содержится перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском), наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты.

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац 1 статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из разъяснений пункта 43 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 г. N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" при толковании условий договора в силу абзаца первого статьи 431 ГК РФ судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (буквальное толкование). Такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (пункт 5 статьи 10, пункт 3 статьи 307 ГК РФ), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 135000,00 руб., тарифный план ТП 7.51. Рубли РФ, что подтверждается заявлением-анкетой, подписанной ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ, Тарифы по кредитным картам – Тарифный план ТП 7.51 Рубли РФ, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО).

Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался, тем не менее, все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: заявлении-анкете, подписанной ФИО3, Тарифах по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и Условиях комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) в зависимости от даты заключения договора.

ФИО3 заполнил и подписал заявление-анкету на оформление кредитной карты банка, прислал ее в банк, чем выразил свое согласие на выпуск кредитной карты в соответствии с тарифами и общими условиями банка, с которыми был ознакомлен до заключения договора, подтверждением чего является собственноручная подпись ФИО3 на его заявлении-анкете.

В соответствии с договором действия банка по выпуску кредитной карты являются акцептом оферты клиента – предложения клиента банку заключить с ним договор на основании оформленного и подписанного им заявления - анкеты. Датой начала действия договора является дата активации банком кредитной карты.

Судом так же установлено, что Банк выпустил на имя ФИО3 кредитную карту с установленным лимитом задолженности. ФИО3, получив данную карту, активировал её – 03.11.2018г..

ФИО3 принял на себя обязательства вернуть сумму кредита, ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке (п. 5 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), уплачивать проценты по кредиту в соответствии с установленными Тарифами (п. 7 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), в случае неуплаты минимального платежа, уплатить штраф, согласно тарифному плану (п. 5 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО).

Свои обязательства по договору банк выполнял надлежащим образом, осуществляя кредитование ФИО3 на согласованных условиях от своего имени и за свой счет. В свою очередь ФИО3 свои обязательства по возврату кредита исполнил ненадлежащим образом, что подтверждается расчетом задолженности.

Согласно расчету задолженности, задолженность заемщика составляет 128 075,28 рублей, из которых: 124 765,45 рублей– просроченная задолженность по основному долгу; 3 233,10 рублей- просроченные проценты; 76,73 руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте и иные начисления, в соответствии с договором, суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умер, что подтверждается записью акта о смерти №, выданным отдел ЗАГС Павловского района главного управления ЗАГС Нижегородской области.

Наследниками первой очереди по закону после смерти ФИО3 являются его дочь ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ г.р., в интересах которой действует ее законный представитель мать ФИО4, что подтверждается материалами наследственного дела, представленного нотариусом ФИО1

Между АО «Т-Банк» и страховщиком заключен договор коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита КД-0913 от 04.09.2013г. В рамках заключенного договора Банк является Страхователем, а клиенты Банка, согласившиеся на подключение к договору коллективного страхования, являются застрахованными лицами. При присоединении к Программе страховой защиты клиенту выдаются Условия страхования по Программе страховой защиты заемщиков Банка».

Согласие на включение в программу страхования дается при подписании Заявления- Анкеты на оформление кредита. Своей подписью заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими Условиями Комплексного Банковского Обслуживания (УКБО) со всеми приложениями, размещенными в сети интернет на странице Tinkoff.ru., Тарифами и индивидуальными условиями договора.

Условия страхования находятся в тексте УКБО стр. 37-42.

04.06.2024г. ФИО4 обратилась в АО «Т-Страхование» с заявлением на получение страховой выплаты, указав, что 15.10.2022г. наступила смерть ФИО3.

Рассмотрев представленные документы, ответчик принял решение об отказе в выплате страхового возмещения по следующим основаниям:

На дату смерти ФИО3 не являлся застрахованным лицом по программе страхования.

03.06.2022г. в 17 часов 40 минут ФИО3 в телефонном разговоре с сотрудником отдела реструктуризации банка согласился на отключение всех платных услуг (в том числе услуг страхования), в связи с тем, что к его счету была подключена программа реструктуризации долга, что означает, в том числе, отключение всех платных услуг, что подтверждается стенограммой телефонного разговора от 03.06.2022г. (сотрудник банка говорит об этом на 2 минуте 52 секунде разговора).

Таким образом, услуга страхования была отключена 03.06.2022г. и действовала до конца расчетного периода, а именно до 30.06.2022г. После 30.06.2022г. страховая премия не списывалась со счета ФИО3, в список застрахованных лиц он не включался.

Согласно справке о движении денежных средств по договору 0337241970, предоставленной АО «Т-Банк», дата последнего списания страховой премии 30.05.2022г. Страховая премия была списана в общем размере 45 506,12 руб.

Таким образом, на дату смерти ФИО3 застрахованным лицом не являлся.

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении иска ФИО4, суд, руководствуясь положениями статей 934, 942, 943, 961 Гражданского кодекса Российской Федерации, оценив представленные доказательства по правилам статьи 67 ГПК РФ, приходит к выводу, что смерть застрахованного лица ФИО3 не является страховым случаем, так как срок страхования по кредитному договору истек 03.06.2022г., следовательно, на день смерти наследодатель не был застрахован в АО «Т-Страхование», в связи с чем не имеется оснований для взыскании страховой премии.

Поскольку требование о взыскании компенсации морального вреда являются производными от основного требования, суд также отказывает в их удовлетворении.

На основании изложенного, руководствуясь ст.,ст.12,56,194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО4, действующей в интересах ФИО2 к Акционерному обществу «Тинькофф Страхование» о признании смерти страховым случаем, признании незаконным отказа в выплате страхового возмещения, обязании произвести страховую выплату в счет погашения задолженности по кредитному договору, взыскании компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Павловский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: С.В. Павлычева

Мотивированное решение изготовлено 07.07.2025 года.

Судья: С.В.Павлычева