ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БУРЯТИЯ

Судья Рабдаева Н.Г.

УИД: 04RS0020-01-2023-000441-56

№ дела в суде 1 инстанции 2-453/2023

Поступило 20.07.2023 г.

дело № 33-2885/2023

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Улан-Удэ 7 августа 2023 года

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Бурятия в составе:

Председательствующего Вагановой Е.С.,

судей коллегии Назимовой П.С., Рабдановой Г.Г.,

при секретаре Цыбжитовой Д.З.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

по апелляционной жалобе ответчика ФИО1 на решение Северобайкальского городского суда Республики Бурятия от 31 мая 2023г., которым постановлено:

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № ...) от ... г. в сумме 593 039 руб.34 коп., в том числе: просроченные проценты - 238 522 руб.58 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду -354 516 руб.76 коп., расходы по уплате госпошлины в сумме 9 130 руб.39 коп.

Заслушав доклад судьи Вагановой Е.С., ознакомившись с материалами дела, доводами апелляционной жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с вышеуказанным иском. Требования мотивированы тем, что .... между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор в виде кредитной карты №... По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 357882,00руб. под 27,80%/ годовых по безналичным/наличным, сроком до востребования.14.02.2022г. ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». В период пользования кредитом, ответчик исполняла обязанности ненадлежащим образом и нарушила условия кредитования. Просроченная задолженность по ссуде возникла 25.11.2016г., на 20.01.2023г. суммарная продолжительность просрочки составляет 2 248дней, просроченная задолженность по процентам возникла 25.11.2016, на 20.01.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 2 248 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 69 520,73 рублей. По состоянию на 20.01.2023 года общая задолженность ответчика перед банком составляет- 593 039,34руб., в том числе: просроченные проценты - 238 522,58 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 354 516,76 руб. Банк направил ответчику Уведомление о просроченной задолженности, ответчик требование не выполнил, задолженность не погасил, продолжает нарушать условия договора. На основании указанного, просит взыскать с ответчика ФИО1 сумму задолженности в размере 593 039 руб.34 коп., а также сумму государственной пошлины в размере 9 130 руб.39 коп.. Просит дело рассмотреть в отсутствии представителя ПАО «Совкомбанк».

В судебное заседание ответчик ФИО1 с иском не согласилась, указывая, что кредитный договор с нею был заключен на 5 лет. Она в то время, договор подписывала в банке. С нею не заключался договор до востребования, свой экземпляр договора не может представить суду, поскольку с переездом был утерян. Помнит, что она объединяла два договора, один из которых был кредитной картой, чтобы было удобно гасить. Вносила в погашение кредита несколько платежей, больше не платила. Просила о применении пропуска срока исковой давности.

Судом постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе ответчик ФИО1 просит отменить решение суда первой инстанции и принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований. Поскольку ответчик на руки не получала второй экземпляр договора, в районном суде ею было заявлено ходатайство об истребовании документов у Банка, однако суд не удовлетворил ходатайство. Просит применить срок исковой давности с учетом окончания действия кредитного договора, а в случае указания в условиях договора условий о моменте востребования, применить срок с такого момента. Указывает, что решение суда принято по представленным истцом документам, в которых отсутствуют подписи ответчика, что ставит под сомнение заключение договора.

В судебное заседание стороны не явились, были извещены надлежащим образом, об отложении разбирательства не просили, в связи с чем, и в соответствии с ч.3 ст.167 ГПК РФ, судебная коллегия сочла возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Проверив решение суда, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, ... г. между сторонами был заключен кредитный договор в виде кредитной карты №... По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 357 882,00руб. под 27,80 % годовых, до востребования.

Установив, что обязательства по договору ответчиком исполняются ненадлежащим образом, суд пришел к выводу об удовлетворении исковых требований и взыскании задолженность, определенной по состоянию на 20.01.2023 года 593 039,34 руб68руб.

При этом суд отклонил доводы ответчика о пропуске срока исковой давности, указав, что таковой не пропущен, поскольку денежные средства были предоставлены до востребования, уведомление о наличии просроченной задолженности направлено заемщику 19.10.2022 г.

Судебная коллегия не может согласиться с указанными выводами суда первой инстанции.

Пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного кодекса.

По общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса РФ).

Пунктом 2 статьи 200 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Установление в законе общего срока исковой давности, то есть срока для защиты интересов истица, право которого нарушено, начала его течения и последствий его пропуска обусловлено необходимостью обеспечить стабильность отношений участников гражданского оборота.

По общему правилу начало течения срока определено моментом, когда истец узнал или должен был узнать о нарушении его права, частным случаем которого является неисполнение должником обязательства в определенный срок.

Как исключение закон допускает существование обязательств с неопределенным сроком исполнения и обязательств до востребования, способных внести неопределенность в гражданский оборот, в связи с чем законодателем внесены изменения, устанавливающие предельный срок исковой давности, исчисляемый с момента возникновения обязательств.

Применительно к обязательствам с определенным сроком исполнения, которые по условиям обязательства исполняются по частям, течение срока исковой давности исчисляется в отношении каждой неисполненной части обязательства.

Так, в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г., также разъяснено, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3).

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее - в редакции, действовавшей на момент заключения договора кредита) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как усматривается из заявления-оферты Банком предоставлен Егоровой лимит кредитования в размере 357 882 руб., при этом из п.19 Заявления следует, что полученные денежные средства в полном объеме были направлены на погашение ранее заключенных кредитных договоров – 80 928,24 по договору от 04.08.2011 г. и 276 953,03 по договору от 01.04.2013 г.

Указанное свидетельствует о том, что распоряжение лимитом кредитования произошло в день заключения договора ... г.

Из пункта 6 Заявления следует, что размер Минимального обязательного платежа составляет 7 884 руб. Состав МОП установлен Общими условиями. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения сумм, не менее МОП на текущий банковский счет (ТБС) Заемщика в дату платежа или до ее наступления. Дата платежа определяется как дата окончания Расчетного периода, равного одному месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. При этом Банк принял просьбу Заемщика направлять смс-уведомление о размере МОП и Дате платежа.

Общими условиями кредитования для Кредитной карты с фиксированным размером платежа ПАО КБ «Восточный» от 02.02.2026 г. предусмотрено, что Минимальный обязательный платеж (МОП) – определенная индивидуальными условиями фиксированная сумма, подлежащая уплате клиентом банку в установленные сроки. Включает в себя проценты за текущий расчетный период, а в оставшейся части – остаток по основному долгу. В случае если сумма процентов за текущий расчетный период в совокупности с остатком по основному долгу на конец расчетного периода составляет менее установленной фиксированной суммы, то МОП определяется как сумма процентов за текущий расчетный период и сумма остатка по основному долгу на конец расчетного периода.

В соответствии с п.3.4.1. Условий не позднее даты платежа, предусмотренной заявлением клиента, клиент вносит на ТБС денежные средства в размере, не менее величины указанного в договоре кредитования МОП. В случае уплаты МОП путем внесения денежных средств через платежные организации обязанность клиента по уплате МОП считается надлежаще исполненной, если денежные средства в уплату МОП переданы клиентом платежной организации не позднее даты платежа, указанной в договоре кредитования.

Согласно п.3.5 Условий по окончании каждого расчетного периода банк направляет клиенту счет-выписку о размере МОП и сроке его погашения SMS-уведомлением на номер телефона сотовой связи клиента. Также счет-выписка о размере МОП может быть доведена до клиента при его личном обращении в отделение банка, путем отправки на электронную почту клиента через иной дистанционный канал.

В силу п.3.10 Условий Банк уведомляет клиента о наличии просроченной задолженности путем осуществления исходящего звонка на номер телефона сотовой связи клиента не позднее семи дней с даты возникновения просроченной задолженности.

Из приведенных выше Условий предоставления и обслуживания кредитных карт следует, что каждый расчетный период, то есть каждый месяц, банк формирует счет-выписку с указанием даты и размера минимального платежа, определяемого в том числе от размера задолженности клиента, а клиент обязан ежемесячно вносить минимальный платеж на счет карты, денежные средства с которого списываются банком в погашение задолженности по кредиту и на уплату процентов по нему.

С учетом изложенного выводы суда первой инстанции о том, что обязательство клиента (заемщика) является обязательством с неопределенным сроком и обязанность по возврату денежных средств возникает с момента истребования ее Банком, противоречит приведенным выше нормам права и условиям договора сторон.

Как следует из расчета задолженности, проценты за пользование кредитом Банком начислялись ежемесячно вплоть до 27.03.2019 г.

Как установлено судом апелляционной инстанции последний платеж по кредиту был произведен 14.10.2016 г. (в размере 10 000 руб., за счет которых частично погашены проценты 24.11.2016 г.), с настоящим иском Банк обратился 05.04.2023 г., соответственно Банк был вправе истребовать задолженность, возникшую после 05.04.2000 г.

Также из счета выписки следует, что 27.06.2019 г. было произведено списание задолженности за счет резерва (как указано в выписке), однако указанное гашение не свидетельствует о прерывании срока течения исковой давности.

Статьей 203 Гражданского кодекса РФ установлено, что течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

Данная норма является императивной и не может быть изменена соглашением сторон.

По смыслу данной нормы закона, для перерыва течения исковой давности признание долга со стороны должника должно быть ясным и недвусмысленным.

Так, в пункте 20 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" указано, что течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга (статья 203 Гражданского кодекса Российской Федерации).

К действиям, свидетельствующим о признании долга в целях перерыва течения срока исковой давности, в частности, могут относиться: признание претензии; изменение договора уполномоченным лицом, из которого следует, что должник признает наличие долга, равно как и просьба должника о таком изменении договора (например, об отсрочке или о рассрочке платежа); акт сверки взаимных расчетов, подписанный уполномоченным лицом. Ответ на претензию, не содержащий указания на признание долга, сам по себе не свидетельствует о признании долга.

Признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником.

Указанное списание денежных средств производилось Банком самостоятельно, направленных действий по признанию долга и погашения задолженности в 2019 г. ответчик не совершала.

Судом апелляционной инстанции проверено и установлено, что с заявлением о выдаче судебного приказа истец не обращался, каких-либо иных оснований, свидетельствующих о приостановлении срока исковой давности, истцом не приведено.

С учетом изложенного судебная коллегия находит, что судом первой инстанции допущены существенные нарушения норм материального и процессуального права, в связи с чем решение суда подлежит отмене с принятием нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований.

Руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Апелляционную жалобу ФИО1 удовлетворить.

Решение Северобайкальского городского суда Республики Бурятия от 31 мая 2023 года отменить, принять по делу новое решение

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов оставить без удовлетворения,

На апелляционное определение может быть подана кассационная жалоба в Восьмой кассационный суд общей юрисдикции (г. Кемерово) в течение трех месяцев, путем подачи кассационной жалобы через суд первой инстанции.

Апелляционное определение в мотивированном виде изготовлено 08.08.2023 г.

Председательствующий:

Судьи коллегии: