Судья Литвинцева Е.М. УИД 38RS0019-01-2023-000795-40
Судья-докладчик Краснова Н.С. по делу № 33-6644/2023
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
02 августа 2023 года г. Иркутск
Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда в составе:
судьи-председательствующего Давыдовой О.Ф.,
судей Красновой Н.С., Алсыковой Т.Д.,
при секретаре Короленко Е.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-765/2023 по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов по апелляционной жалобе представителя истца ПАО «Совкомбанк» - ФИО2 на решение Падунского районного суда г. Братска Иркутской области от 12 мая 2023 года
УСТАНОВИЛА:
Истец ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ФИО1, указав в его обоснование, что Дата изъята между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор Номер изъят По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 134 631,53 руб. под 29% годовых по безналичным/наличным, сроком на 1395 дней.
В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 8.3 Общих условий договора потребительского кредита.
Согласно п.п. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
По состоянию на Дата изъята по кредитному договору Номер изъят от Дата изъята задолженность ФИО1 составляет 186 816,25 руб., в том числе: 95 870,49 руб. - задолженность по основному долгу; 90 945,76 руб. - задолженность по процентам.
На основании изложенного, истец просил суд взыскать с ответчика задолженность в размере 186 816,25 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 936,33 руб.
Решением Падунского районного суда г. Братска Иркутской области от 12.05.2023 в удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 отказано в полном объеме.
В апелляционной жалобе представитель истца ПАО «Совкомбанк» - ФИО2 просит решение суда отменить, принять по делу новое решение, которым исковые требования удовлетворить в полном объеме. В обоснование апелляционной жалобы указывает, что срок исковой давности не может исчисляться ранее его нарушения. Исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения требования. Исходя из того, что досудебное уведомление было направлено в адрес ответчика в 2022 году, срок исковой давности не истек. Необходимо также учитывать период приостановления сроков исковой давности от момента вынесения судебного приказа до момента его отмены. Расчет срока исковой давности по кредитному договору с даты последнего платежа является ошибочным.
От представителя ответчика ФИО1 – ФИО3 поступили письменные возражения на апелляционную жалобу, согласно которых представитель ответчика просит решение суда оставить без изменения, настаивает на пропуске истцом срока исковой давности.
В судебное заседание не явились: истец ПАО «Совкомбанк», которому судебные извещения направлены, вручены по двум адресам 25.07.2023, ответчик ФИО1, которой судебное извещение направлено, получено 24.07.2023, в связи с чем, судебная коллегия полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле, уведомленных о времени и месте судебного разбирательства.
Заслушав доклад судьи Иркутского областного суда Красновой Н.С., изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражений на неё, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии с ч. 1, ч. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.
В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как установлено судом и следует из материалов дела Дата изъята на основании заявления ФИО1, между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 был заключен договор кредитования Номер изъят.
Согласно индивидуальным условиям для кредита ЕДИНЫЙ-ТОП ПЛЮС: ЖИЗНЬ, лимит кредитования составляет 134 632 руб., который не восстанавливается. Договор считается заключенным с момента акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств. Срок действия лимита кредитования – в течение срока действия договора кредитования. Датой начала срока действия лимита кредитования является дата заключения договора кредитования. Окончательный срок возврата кредита – до востребования (п. п. 1, 2). Процентная ставка составляет 29% годовых за проведение безналичных операций и 29% годовых за проведение наличных операций (п. 4).
Пунктом 6 определено количество и размер платежей по кредитному договору Номер изъят от Дата изъята , так размер минимального обязательного платежа (далее МОП) составляет 5 644,49 руб. МОП включает в себя проценты за текущий расчетный период, а в оставшейся части - остаток по основному долгу. Схема погашения кредита - Аннуитет-МОП. ФИО1 согласилась с тем, что банк вправе изменить размер МОП и сроки его уплаты. Новый размер платежа будет доведен путем направления SMS-уведомления на номер телефона сотовой связи ФИО1 Дата уплаты МОП определяется как дата окончания расчетного периода, равного 1 месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Датой начала первого расчетного периода является дата открытия кредитного лимита. Датой каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода. В целях погашения задолженности по кредиту, предоставленному банком на основании иного договора, ФИО1 поручила банку осуществить перевод денежных средств с ТБС в сумме задолженности по указанному кредиту (основному долгу), на ее банковский счет, открытый для погашения задолженности по указанному кредиту. При недостаточности денежных средств на ТБС для погашения задолженности по иному кредиту ФИО1 поручила банку осуществить перевод недостающей суммы за счет лимита кредитования, предоставленного ей в соответствии с договором кредитования. Перевод денежных средств просила произвести в ближайшую дату для погашения задолженности, установленную договором, на основании которого выдан иной кредит.
Подписывая настоящее заявление, ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями, Правилами и Тарифами банка, которые являются общедоступными и размещаются на сайте банка и в местах оказания услуг банка (п. 14).
ФИО1 просила открыть ТБС с Номер изъят, установить лимит кредитования и выдать кредитную карту (п. 17).
ФИО1 дала согласие на дополнительные услуги, а также присоединилась к программе страхования жизни и здоровья сроком с Дата изъята по Дата изъята .
Дата изъята ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк».
Согласно п. 3.3 Общим условиям договора потребительского кредита ПАО КБ «Восточный», предоставление потребительского кредита (акцепт заявления (оферты) заемщика (при наличии)) осуществляется банком путем совершения действий, указанных в подп. 3.3.1-3.3.5.
За пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок Пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно (п. 3.4 Общих условий).
Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются Заемщиком в соответствии с Договором потребительского кредита (п. 3.5 Общих условий).
Согласно п. 3.6 Общих условий, погашение кредита, а также процентов за пользование кредитом происходит в течении платежного периода путем списания с Банковского счета денежных средств на основании заранее данного акцепта. Допускается частичное досрочное или полное досрочное погашение задолженности по Договору потребительского кредита, по инициативе Заемщика, при этом производится погашение плановых платежей будущих периодов рассрочки с учетом сроков востребования данной задолженности и очередности её возникновения в результате проведения льготных операций. Если срок погашения кредита, уплаты процентов приходится на нерабочий день, то датой платежа считается следующий за ним рабочий день. При наличии просроченной задолженности по Договору потребительского кредита погашение данной задолженности производится при любом поступлении денежных средств на Банковский счет Клиента, не зависимо от даты окончания платежного периода. При возврате покупки денежные средства в полном объеме списываются на погашение ссудной задолженности в случае, если операция была совершена за счет заемных средств (но не более суммы текущей ссудной задолженности).
Если операция была совершена за счет собственных средств, при возврате покупки денежные средства будут зачислены в собственные (за исключением если возврат производится по части чека, либо через иные терминалы, нежели терминал, в котором была проведена операция, а также иных случая, когда исходная операция не может быть однозначно определена Банком).
Возврат кредита, уплата процентов, уплата комиссии за оформление и обслуживание Расчетной карты, штрафных санкций производится Заемщиком путем внесения наличных денежных средств в кассу Банка или устройство самообслуживания Банка, либо в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на корреспондентский счет Банка и списания Банком средств с Банковского счета Заемщика на основании заранее данного акцепта Заемщика (п. 3.7 Общих условий).
Как указано в подп. 4.1.1 Общих условий, заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита.
Договор потребительского кредита действует до полного выполнения обязательств заемщика перед банком, включая обязательства по уплате штрафных санкций (п. 9.1 Общих условий).
Заемщик считается получившим требование о досрочном возврате кредита (части кредита) постольку, поскольку иное не явствует из условий договора потребительского кредита и обстоятельств, при которых производятся указанные действия (п. 9.2 Общих условий).
Выпиской из лицевого счета за период с Дата изъята по Дата изъята подтверждается предоставление кредита заемщику путем зачисления на банковский счет заемщика за указанный период времени денежных средств в размере 134 632 руб., в выписке также отражены операции по счету за указанный период и пользование заемщиком денежными средствами.
Как следует из расчета суммы задолженности по состоянию на Дата изъята по кредитному договору Номер изъят от Дата изъята , задолженность ФИО1 составляет 186 816,25 руб., в том числе: 95 870,49 руб. - задолженность по основному долгу; 90 945,76 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.
Судом установлено и не было оспорено ответчиком наличие ненадлежащего исполнения им как заемщиком своих обязательств по кредитному договору Номер изъят от Дата изъята , не исполнение обязательств по внесению платежей по указанному кредитному договору в установленном размере и сроки.
Разрешая заявленный спор и отказывая в удовлетворении иска, суд первой инстанции, руководствуясь статьями 196, 199, 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, исходил из того, что истцом пропущен срок исковой давности, поскольку последний платеж должен был быть внесен Дата изъята , соответственно с указанной даты Банк узнал о нарушении своего права, вместе с тем, с заявлением о выдаче судебного приказа обратился Дата изъята , то есть за пределами установленного законом срока, при этом, доказательств уважительности причин его пропуска не представил, о восстановлении срока не ходатайствовал.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда и оценкой исследованных им доказательств, поскольку при разрешении спора суд правильно определил характер спорных правоотношений, закон, которым следует руководствоваться при разрешении спора, и обстоятельства, имеющие значение для дела, выводы суда мотивированы, соответствуют требованиям материального права.
Проверяя довод апеллянта о том, что судом первой инстанции неправильно рассчитан срок исковой давности, поскольку срок исковой давности начинает исчисляться с момента предъявления требования об исполнении обязательства, указанное требование было направлено ответчику только в 2022 году, суд апелляционной инстанции исходит из следующего.
Согласно ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.
В силу ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Согласно ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
В соответствии с п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
В силу требований п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.
Из разъяснений, изложенных в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Как следует из индивидуальных условий заявления о заключении договора кредитования Номер изъят от Дата изъята , срок возврата кредита установлен до востребования, при этом ФИО1 должна была вносить МОП в сумме 5 644,49 руб.
Пунктом 6 определено количество и размер платежей по кредитному договору Номер изъят от Дата изъята , так размер минимального обязательного платежа составляет 5 644,49 руб. МОП включает в себя проценты за текущий расчетный период, а в оставшейся части - остаток по основному долгу. Дата уплаты МОП определяется как дата окончания расчетного периода, равного 1 месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Датой начала первого расчетного периода является дата открытия кредитного лимита. Датой каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода.
Таким образом, с учетом условий установленных п. 6 индивидуальных условий кредитного договора Номер изъят от Дата изъята , первый платеж должен быть внесен ФИО1 Дата изъята (Дата изъята + 1 мес. + 15 дней), следующий платеж Дата изъята , последний платеж должен был быть внесен Дата изъята , исходя из следующего расчета:
Дата изъята :
134 632 руб. (лимит кредитования) *29%/12 = 3 253,61 руб. (размер процентов),
5 644,49 руб. (размер ежемесячного платежа) – 3 253,61 руб. = 2 390,88 руб. (основной долг),
134 632 – 2 390,88 = 132 241,12 руб. (остаток по основному долгу);
Дата изъята :
132 241,12 руб.*29%/12 = 3 195,82 руб. (размер процентов),
5 644,49 руб. (размер ежемесячного платежа) – 3 195,82 руб. = 2 448,67 руб. (основной долг),
132 241,12 – 2 448,67 = 129 792,33 руб. (остаток по основному долгу);
Дата изъята :
129 792,33 руб.*29%/12 = 3 136,65 руб. (размер процентов),
5 644,49 руб. (размер ежемесячного платежа) – 3 136,65 руб. = 2 507,84 руб. (основной долг),
129 792,33 – 2 507,84 = 127 284,44 руб. (остаток по основному долгу);
Дата изъята :
127 284,44 руб.*29%/12 = 3 076,04 руб. (размер процентов),
5 644,49 руб. (размер ежемесячного платежа) – 3 076,04 руб. = 2 568,45 руб. (основной долг),
127 284,44 – 2 568,45 = 124 716,04 руб. (остаток по основному долгу);
Дата изъята :
124 716,04 руб.*29%/12 = 3 013,97 руб. (размер процентов),
5 644,49 руб. (размер ежемесячного платежа) – 3 013,97 руб. = 2 630,52 руб. (основной долг),
124 716,04 – 2 630,52 = 122 085,52 руб. (остаток по основному долгу);
Дата изъята :
122 085,52 руб.*29%/12 = 2 950,40 руб. (размер процентов),
5 644,49 руб. (размер ежемесячного платежа) – 2 950,40 руб. = 2 694,09 руб. (основной долг),
122 085,52 – 2 694,09 = 119 391,43 руб. (остаток по основному долгу);
Дата изъята :
119 391,43 руб.*29%/12 = 2 885,29 руб. (размер процентов),
5 644,49 руб. (размер ежемесячного платежа) – 2 885,29 руб. = 2 759,20 руб. (основной долг),
119 391,43 – 2 759,20 = 116 632,23 руб. (остаток по основному долгу);
Дата изъята :
116 632,23 руб.*29%/12 = 2 818,16 руб. (размер процентов),
5 644,49 руб. (размер ежемесячного платежа) – 2 818,16 руб. = 2 825,88 руб. (основной долг),
116 632,23 – 2 825,88 = 113 806,35 руб. (остаток по основному долгу);
Дата изъята :
113 806,35 руб.*29%/12 = 2 750,32 руб. (размер процентов),
5 644,49 руб. (размер ежемесячного платежа) – 2 750,32 руб. = 2 894,17 руб. (основной долг),
113 806,35 – 2 894,17 = 110 912,18 руб. (остаток по основному долгу);
Дата изъята :
110 912,18 руб.*29%/12 = 2 680,38 руб. (размер процентов),
5 644,49 руб. (размер ежемесячного платежа) – 2 680,38 руб. = 2 964,11 руб. (основной долг),
110 912,18 – 2 964,11 = 107 948,07 руб. (остаток по основному долгу);
Дата изъята :
107 948,07 руб.*29%/12 = 2 608,75 руб. (размер процентов),
5 644,49 руб. (размер ежемесячного платежа) – 2 608,75 руб. = 3 035,75 руб. (основной долг),
107 948,07 – 3 035,75 = 104 912,32 руб. (остаток по основному долгу);
Дата изъята :
104 912,32 руб.*29%/12 = 2 535,38 руб. (размер процентов),
5 644,49 руб. (размер ежемесячного платежа) – 2 535,38 руб. = 3 109,11 руб. (основной долг),
104 912,32 – 3 109,11= 101 803,21 руб. (остаток по основному долгу);
Дата изъята :
101 803,21 руб.*29%/12 = 2 406,24 руб. (размер процентов),
5 644,49 руб. (размер ежемесячного платежа) – 2 406,24 руб. = 3 184,25 руб. (основной долг),
101 803,21 – 3 184,25= 98 618,96 руб. (остаток по основному долгу);
Дата изъята :
98 618,96 руб.*29%/12 = 2 383,29 руб. (размер процентов),
5 644,49 руб. (размер ежемесячного платежа) – 2 383,29 руб. = 3 261,20 руб. (основной долг),
98 618,96 – 3 261,20 = 95 357,76 руб. (остаток по основному долгу);
Дата изъята :
95 357,76 руб.*29%/12 = 2 304,48 руб. (размер процентов),
5 644,49 руб. (размер ежемесячного платежа) – 2 304,48 руб. = 3 340,01 руб. (основной долг),
95 357,76 – 3 340,01 = 92 017,75 руб. (остаток по основному долгу);
Дата изъята :
92 017,75 руб.*29%/12 = 2 223,76 руб. (размер процентов),
5 644,49 руб. (размер ежемесячного платежа) – 2 223,76 руб. = 3 420,73 руб. (основной долг),
92 017,75 – 3 420,73 = 88 597,02 руб. (остаток по основному долгу);
Дата изъята :
88 597,02 руб.*29%/12 = 2 141,09 руб. (размер процентов),
5 644,49 руб. (размер ежемесячного платежа) – 2 141,09 руб. = 3 503,40 руб. (основной долг),
88 597,02 – 3 503,40 = 85 093,62 руб. (остаток по основному долгу);
Дата изъята :
85 093,62 руб.*29%/12 = 2 056,43 руб. (размер процентов),
5 644,49 руб. (размер ежемесячного платежа) – 2 056,43 руб. = 3 588,06 руб. (основной долг),
85 093,62 – 3 588,06 = 81 505,56 руб. (остаток по основному долгу);
Дата изъята :
81 505,56 руб.*29%/12 = 1 969,72 руб. (размер процентов),
5 644,49 руб. (размер ежемесячного платежа) – 1 969,72 руб. = 3 674,77 руб. (основной долг),
81 505,56 – 3 674,77 = 77 830,79 руб. (остаток по основному долгу);
Дата изъята :
77 830,79 руб.*29%/12 = 1 880,91 руб. (размер процентов),
5 644,49 руб. (размер ежемесячного платежа) – 1 880,91 руб. = 3 763,58 руб. (основной долг),
77 830,79 – 3 763,58 = 74 067,21 руб. (остаток по основному долгу);
Дата изъята :
74 067,21 руб.*29%/12 = 1 789,96 руб. (размер процентов),
5 644,49 руб. (размер ежемесячного платежа) – 1 789,96 руб. = 3 854,53 руб. (основной долг),
74 067,21 – 3 854,53 = 70 212,68 руб. (остаток по основному долгу);
Дата изъята :
70 212,68 руб.*29%/12 = 1 696,81 руб. (размер процентов),
5 644,49 руб. (размер ежемесячного платежа) – 1 696,81 руб. = 3 947,68 руб. (основной долг),
70 212,68 – 3 948,68 = 66 265 руб. (остаток по основному долгу);
Дата изъята :
66 265 руб.*29%/12 = 1 601,40 руб. (размер процентов),
5 644,49 руб. (размер ежемесячного платежа) – 1 601,40 руб. = 4 043,09 руб. (основной долг),
66 265 – 4 043,09 = 62 221,91 руб. (остаток по основному долгу);
Дата изъята :
62 221,91 руб.*29%/12 = 1 503,70 руб. (размер процентов),
5 644,49 руб. (размер ежемесячного платежа) – 1 503,70 руб. = 4 140,79 руб. (основной долг),
62 221,91 – 4 140,79 = 58 081,12 руб. (остаток по основному долгу);
Дата изъята :
58 081,12 руб.*29%/12 = 1 403,63 руб. (размер процентов),
5 644,49 руб. (размер ежемесячного платежа) – 1 403,63 руб. = 4 240,86 руб. (основной долг),
58 081,12 – 4 240,86 = 53 840,26 руб. (остаток по основному долгу);
Дата изъята :
53 840,26 руб.*29%/12 = 1 301,14 руб. (размер процентов),
5 644,49 руб. (размер ежемесячного платежа) – 1 301,14 руб. = 4 343,35 руб. (основной долг),
53 840,26 – 4 343,35 = 49 496,91 руб. (остаток по основному долгу);
Дата изъята :
49 496,91 руб.*29%/12 = 1 196,18 руб. (размер процентов),
5 644,49 руб. (размер ежемесячного платежа) – 1 196,18 руб. = 4 448,31 руб. (основной долг),
49 496,91 – 4 448,31 = 45 048,60 руб. (остаток по основному долгу);
Дата изъята :
45 048,60 руб.*29%/12 = 1 088,67 руб. (размер процентов),
5 644,49 руб. (размер ежемесячного платежа) – 1 088,67 руб. = 4 555,82 руб. (основной долг),
45 048,60 – 4 555,82 = 40 492,78 руб. (остаток по основному долгу);
Дата изъята :
40 492,78 руб.*29%/12 = 978,58 руб. (размер процентов),
5 644,49 руб. (размер ежемесячного платежа) – 978,58 руб. = 4 665,91 руб. (основной долг),
40 492,78 – 4 665,91 = 35 826,87 руб. (остаток по основному долгу);
Дата изъята :
35 826,87 руб.*29%/12 = 865,82 руб. (размер процентов),
5 644,49 руб. (размер ежемесячного платежа) – 865,82 руб. = 4 778,67 руб. (основной долг),
35 826,87 – 4 778,67 = 31 048,20 руб. (остаток по основному долгу);
Дата изъята :
31 048,20 руб.*29%/12 = 750,33 руб. (размер процентов),
5 644,49 руб. (размер ежемесячного платежа) – 750,33 руб. = 4 894,16 руб. (основной долг),
31 048,20 – 4 894,16 = 26 154,04 руб. (остаток по основному долгу);
Дата изъята :
26 154,04 руб.*29%/12 = 632,06 руб. (размер процентов),
5 644,49 руб. (размер ежемесячного платежа) – 632,06 руб. = 5 012,43 руб. (основной долг),
26 154,04 – 5 012,43 = 21 141,61 руб. (остаток по основному долгу);
Дата изъята :
21 141,61 руб.*29%/12 = 510,92 руб. (размер процентов),
5 644,49 руб. (размер ежемесячного платежа) – 510,92 руб. = 5 133,57 руб. (основной долг),
21 141,61 – 5 133,57 = 16 008,04 руб. (остаток по основному долгу);
Дата изъята :
16 008,04 руб.*29%/12 = 386,86 руб. (размер процентов),
5 644,49 руб. (размер ежемесячного платежа) – 386,86 руб. = 5 257,62 руб. (основной долг),
16 008,04 – 5 257,62 = 10 750,42 руб. (остаток по основному долгу);
Дата изъята :
10 750,42 руб.*29%/12 = 259,80 руб. (размер процентов),
5 644,49 руб. (размер ежемесячного платежа) – 259,80 руб. = 5 384,69 руб. (основной долг),
10 750,42 – 5 384,69 = 5365,73 руб. (остаток по основному долгу);
Дата изъята :
5365,73 руб.*29%/12 = 126,60 руб. (размер процентов),
5 644,49 руб. (размер ежемесячного платежа) – 129,60 руб. = 5 514,82 руб. (основной долг),
5 365,73 – 5 514,82 = -149 руб.
Таким образом, предполагаемая дата окончания внесения платежей по кредитному договору – Дата изъята .
Принимая во внимания условия договора кредитования, суд первой инстанции пришел к правильному выводу, что кредитные обязательства ответчика предусматривали исполнение в виде внесения периодических минимальных платежей. При этом, хотя предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика по возврату кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей, конкретный размер которых установлен в договоре.
Следовательно, применительно к вышеуказанным нормам права и разъяснениям срок исковой давности должен исчисляться отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права – в данном случае со дня неоплаты заемщиком каждого ежемесячного минимального платежа. Факт неисполнения ответчиком обязательств по возврату кредита и нарушения в этой связи его прав для кредитора был очевидным при не поступлении от ответчика каждого очередного ежемесячного минимального платежа.
С заявлением о вынесении судебного приказа ПАО «Совкомбанк» обратилось к мировому судье Дата изъята , что следует из штампа на почтовом конверте, то есть с пропуском установленного законом трехгодичного срока исковой давности (Дата изъята + 3 года = Дата изъята ). Каких-либо достоверных доказательств, которые с объективностью могли бы свидетельствовать о наличии уважительных причин пропуска срока исковой давности истцом, суду не представлено.
При указанных обстоятельствах оснований для удовлетворения иска в пределах заявленных требований не имелось.
Доводы апелляционной жалобы о том, что срок исковой давности начинает исчисляться с момента предъявления требования об исполнении обязательства, указанное требование было направлено ответчику только в 2022 году, основаны на неверном понимании норм материального права, поскольку, как указывалось выше, срок давности по искам о просроченных повременных платежах исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Аналогичные положения о необходимости установления расчетного периода в соответствии с условиями договора установлены в практике Верховного суда РФ (определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 13.06.2023 № 39-КГ23-6-К1).
Более того, ссылка апеллянта на направление требования ответчику об исполнении обязательства материалами гражданского дела не подтверждается.
Учитывая, что судом первой инстанции в удовлетворении исковых требований отказано, решение суда отмене не подлежит.
Руководствуясь ст.ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Падунского районного суда г. Братска Иркутской области от 12 мая 2023 года по данному гражданскому делу оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.
Председательствующий О.Ф. Давыдова
Судьи Н.С. Краснова
Т.Д. Алсыкова
Мотивированный текст изготовлен 08.08.2023.