Дело № 2-2196/2022

16RS0045-01-2022-003254-64

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 сентября 2022 года город Казань

Авиастроительный районный суд города Казани в составе

председательствующего судьи Кардашовой К.И.,

при секретаре судебного заседания Солнцеве К.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению общества с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» об отмене решения финансового уполномоченного по обращению потребителя финансовой услуги ФИО1,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от ДД.ММ.ГГГГ № У-22-29802/5010-005 и отказе в удовлетворении требований ФИО1

В обоснование заявления указано, что решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от ДД.ММ.ГГГГ № У-22-29802/5010-005 требования потерпевшего ФИО1 удовлетворены частично, с заявителя взысканы убытки в виде уплаченных процентов за пользование кредитом в размере 8397 рублей 39 копеек.

С принятым решением ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» не согласно, считая его незаконным и необоснованным. Указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» и ООО «Русфинанс Банк» был заключен Договор группового страхования жизни и группового страхования от несчастных случаев и болезней №СЖД-01, по условиям которого страховщиком выступает ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», страхователем - ООО «Русфинанс Банк». ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 выразила письменным заявлением согласие на присоединение к условиям договора страхования в качестве застрахованного лица. На момент присоединения заявителя к договору страхования действовали Правила личного страхования заёмщика от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с пунктом 7.4.2. Правил страхования предусмотрено, что договор страхования прекращается в случае досрочного расторжения по инициативе страхователя. Страхователем по договору страхования №СЖД-01 выступает ООО «Русфинанс Банк». ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» отсутствовали основания для возврата страхователю страховой премии, уплаченной за присоединение к договору застрахованного лица (ФИО1) до получения от неё заявления о расторжении договора страхования в отношении конкретного застрахованного лица. ДД.ММ.ГГГГ в общество от страхователя ООО «Русфинанс Банк» поступило заявление о расторжении договора страхования и возврате страховой премии. ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» осуществило страхователю возврат страховой премии в размере 22471 рублей 49 копеек. Считает, что удовлетворение требований о взыскании с него убытков незаконно, поскольку отсутствует просрочка исполнения обязательства по возврату страхователю страховой премии. ФИО1 не представлено доказательств наличия причинно-следственной связи между нарушением ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» своих обязательств по договору и понесёнными убытками.

Представитель заявителя в судебное заседание не явился, в заявлении просил рассмотреть дело без его участия.

Финансовый уполномоченный в судебное заседание не явился, представил письменный отзыв.

Заинтересованное лицо ФИО1 в судебное заседание не явилась, в письменном заявлении просила рассмотреть дело в свое отсутствие.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно статье 1 Федерального закона от 04 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее по тексту – Закон о финансовом уполномоченном) настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями (далее - стороны), а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Как следует из части 1 статьи 15 Закона о финансовом уполномоченном финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трёх лет.

Потерпевший после получения ответа страховщика об отказе (частичном отказе) в удовлетворении требований либо в случае неполучения ответа страховщика по истечении сроков рассмотрения заявления вправе направить обращение финансовому уполномоченному (часть 4 статьи 16 Закона о финансовом уполномоченном).

В соответствии с частью 2 статьи 22 Закона о финансовом уполномоченном по результатам рассмотрения обращения финансовый уполномоченный принимает решение о его полном или частичном удовлетворении или об отказе в его удовлетворении.

Потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 названного Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи (часть 2 статьи 25 Закона о финансовом уполномоченном).

Как следует из части 3 статьи 25 Закона о финансовом уполномоченном, в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

В соответствии с частью 1 статьи 26 Закона о финансовом уполномоченном, в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. Копия обращения в суд подлежит направлению финансовому уполномоченному.

Согласно разъяснениям по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 04 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», утвержденным Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 18 марта 2020 года (вопрос № 4) в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель вправе обратиться с иском непосредственно к финансовой организации в порядке гражданского судопроизводства (пункт 3 части 1, часть 3 статьи 25 Закона о финансовом уполномоченном).

В соответствии с частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодека Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из материалов дела, решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 06 апреля 2022 года № У-22-29802/5010-005 по результатам рассмотрения обращения ФИО1 о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования в размере 22471 рубля 49 копеек, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 3163 рублей 21 копейки, убытков в связи с ненадлежащим исполнением обязательств по возврату страховой премии в размере 11554 рублей 77 копеек требования ФИО1 удовлетворены частично, с заявителя взысканы убытки в виде уплаченных процентов за пользование кредитом в размере 8397 рублей 39 копеек

Оспаривая названное решение финансового уполномоченного, заявитель ссылается на то, что финансовым уполномоченным неверно сделан вывод о компенсации ФИО1 ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» убытков, поскольку страхователем по договору страхования №СЖД-01 выступает ООО «Русфинанс Банк». Просрочка исполнения обязательства по возврату страхователю страховой премии у ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» отсутствует.

Суд не может согласиться с указанными доводами, в связи со следующим.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Пунктом 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года №3854--У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание Банка России), установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (пункт 7).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Банка России, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» и ООО «Русфинанс банк» заключен договор группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита № СЖА-01. По данному договору и в соответствии с правилами личного страхования застрахованным является дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования.

Условиями участия предусмотрено, что застрахованным является физическое лицо, добровольно изъявившее желание воспользоваться услугами страховщика, страховщиком является страховая компания, страхователем - банк.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «Русфинанс Банк» заключен договор потребительского кредита №_31168479.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 выразила своё согласие на присоединение к условиям Договора группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита № СЖА-01, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Русфинанс Банк» и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни».

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заёмщика кредита, утверждённых Приказом Генерального директора ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» № SGSZh-Or-2017-0015/2 от ДД.ММ.ГГГГ.

Страховая премия в размере 22417 рублей 49 копеек была перечислена на расчётный счёт ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» с расчётного счета ФИО1, открытого в ООО «Русфинанс Банк».

Впоследствии ФИО1 обратилась к финансовому уполномоченному о взыскании с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования в размере 22471 рубля 49 копеек, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 3163 рублей 21 копейки, убытков в связи с ненадлежащим исполнением обязательств по возврату страховой премии в размере 11554 рублей 77 копеек

При разрешении заявления финансовый уполномоченный исходил из того, что в соответствии с Указаниями Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» ФИО1 имеет право на возврат ей страховой премии в связи с отказом от договора страхования в установленный срок. С данным выводом финансового уполномоченного суд согласен.

Указанием Центрального Банка Российской Федерации, вступившим в силу 01 января 2018 года, исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д.

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания Центрального Банка Российской Федерации в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п. 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Центрального Банка Российской Федерации, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти (в настоящее время - четырнадцати) рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно Договору страхования, страхователь вправе досрочно расторгнуть договор страхования, письменно уведомив об этом страховщика в порядке, предусмотренном настоящим договором.

Страховая выплата производится путем перечисления на банковский счет, указанный выгодоприобретателем, переводом по почте, наличными денежными средствами в кассе страховщика или иным способом по согласованию сторон.

По смыслу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации с учётом того, что страховая премия страховщику фактически уплачена через банк ФИО1 именно она является страхователем. Банк в этих отношениях является выгодоприобретателем, поскольку по условиям договора № СЖА-01 от ДД.ММ.ГГГГ, при наступлении страхового случая с ФИО1 и наличии у неё задолженности по кредиту, Банк получает от страховщика страховое возмещение, равное задолженности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно статье 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное данным кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено данным кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1).

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2).

Право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) страхования предусмотрено несколькими правовыми актами. В зависимости от оснований такого отказа наступают разные правовые последствия.

Так, согласно статье 32 Закона о защите прав потребителей потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Досрочное прекращение договора страхования, то есть фактический отказ от исполнения такого договора, может быть также произведено в соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Помимо указанных случаев возможность страхователя отказаться от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, должна быть в обязательном порядке предусмотрена в соответствующем договоре. В данном случае страховщик обязан вернуть страховую премию страхователю.

28 марта 2022 года ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» осуществило возврат страховой премии в размере 22417 рублей 49 копеек.

Согласно подпункту 7.5.4 пункта 7.5 Правил страхования предусмотрено, что в случае досрочного прекращения договора страхования по причинам, указанным в подпункте 7.4.7 Правил страхования, возврат оплаченной страховой премии страхователю осуществляется страховщиком в полном объеме, в течение не более 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования, если иной порядок, срок и размер возврата не предусмотрен договором страхования.

Заявление о досрочном прекращении договора получено ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» 15 августа 2019 года, страхования премия в силу Правил страхования подлежала возврату не позднее 29 августа 2019 года.

Возврат страховой премии был осуществлён страховщиком 28 марта 2022 года, то есть с нарушением установленного срока на 942 дня.

Проценты, установленные статьёй 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, за период с 30 августа 2019 года по 28 марта 2022 года, составили 3600 рублей 27 копеек.

23 марта 2022 года ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» выплатило ФИО1 проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3681 рубль 59 копеек.

Требования ФИО1 в указанной части удовлетворению финансовым уполномоченным не подлежали.

В данном части решение финансового уполномоченного сторонами по делу не обжалуется.

Установлено, что денежные средства в размере 166455 рублей 49 копеек по кредитному договору были предоставлены ФИО1 на срок с 31 июля 2019 года по 29 июля 2022 года под 20,9 % годовых.

Вследствие ненадлежащего исполнения страховщиком обязательства по возврату ФИО1 в связи с её отказом от заключения договора страхования, у неё возникли убытки в виде начисленных процентов, послуживших причиной увеличения общей задолженности.

С учётом периода нарушения права, убытки ФИО1 составили 12078 рублей 98 копеек (22417,49х20,9%х942 дня).

Согласно пункту 2 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации если убытки, причиненные кредитору неправомерным пользованием его денежными средствами, превышают сумму процентов, причитающуюся ему на основании пункта 1 настоящей статьи, он вправе требовать от должника возмещения убытков в части, превышающей эту сумму.

Финансовый уполномоченный, рассматривая заявленные требования, пришел к обоснованному выводу, с которым соглашается судя, о взыскании с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» убытков в размере 8397 рублей 39 копеек за вычетом выплаты процентов, предусмотренных статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, в сумме 3681 рубль 59 копеек.

При таких обстоятельствах, оснований для отмены решения финансового уполномоченного, по изложенным в заявлении страховщика доводам, суд не усматривает.

Доводы заявителя о том, что при рассмотрении требований ФИО1 финансовым уполномоченным не был принят во внимание тот факт, что страхователем по договору страхования является ООО «Русфинанс Банк», а не ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» не может быть принят во внимание судом, поскольку в рассматриваемой ситуации страховая премия ООО «Русфинанс Банк» была перечислена ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни», следовательно, именно на ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» вышеуказанными нормативными правовыми актами возложена обязанность по возврату страховой премии, в связи с расторжением договора страхования, и возмещении убытков в виде процентов за пользование кредитом.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

заявление общества с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» об оспаривании решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования от ДД.ММ.ГГГГ по обращению потребителя финансовой услуги ФИО1 оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Авиастроительный районный суд города Казани в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья К.И. Кардашова

Решение в окончательной форме составлено 21 сентября 2022 года.

Решение26.09.2022