Решение по делу № 2-761/2023 от 10.05.2023 - о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда.

дело № 2-761/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 мая 2023 года г. Тверь

Калининский районный суд Тверской области в составе:

председательствующего судьи Полестеровой О.А.,

при секретаре Анцыфровой Д.Д.,

с участием представителя истца ФИО1 ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с вышеуказанным иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

В обоснование заявленных требований указано, что 20.07.2022г. между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита на сумму 1580500 руб., что подтверждается индивидуальными условиями №TOPPAQKI642207201503 от 20.07.2022г. договора потребительского кредита (далее - кредитный договор), заявлением заемщика на получение кредита наличными и заявлением заемщика по индивидуальным условиям №TOPPAQKI642207201503 от 20.07.2022 г., которые подписаны простой электронной подписью истца.

По условиям п. 2 кредитного договора срок возврата кредита составляет 84 месяца, начиная с даты предоставления кредита. В п. п. 6-7 кредитного договора устанавливается погашение задолженности по графику платежей, а также регулируются отношения сторон при досрочном возврате кредита.

Согласно п. 4.1.1. кредитного договора процентная ставка на дату заключения соглашения составляет 9,99 % годовых. Данная процентная ставка равна разнице между стандартной процентной ставкой, указанной в п. 4.1. договора - 16,99 % годовых, и дисконтом, предоставляемым в случае заключения добровольного договора страхования жизни и здоровья и влияющим на размер процентной ставки (уменьшает ее на 7 % годовых).

Для исполнения условий кредитного договора и получения упомянутого дисконта ФИО1 были приняты условия полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» №U541AQKI642207201503 (программа 1.6.2.) от 20.07.2022 г.

Страховщиком по договору страхования выступает ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», страхователем (застрахованным) – ФИО1

Заявление на добровольное оформление услуг страхования были подписаны простой электронной подписью истца. Страховая премия была уплачена банком за счет кредитных денежных средств.

Договор страхования в качестве страховых рисков предусматривает: «Смерть застрахованного в течение срока страхования»; «Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования»; «Дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным в пункте 1 или пункте 2 статьи 81 Трудового кодекса Российской Федерации».

Договор страхования заключен на срок кредитного договора - 84 месяца, страховая сумма по договору страхования составляет 1580500 рублей, страховая премия - 302564 руб. 60 коп.

Согласно справке АО «АЛЬФА-БАНК» № 1054-NRB/001 от 01.12.2022 г. задолженность ФИО1 по кредитному договору была погашена досрочно в полном объеме 01.12.2022 г.

В связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору истец полагает, что у него возникло право на досрочный отказ от договора страхования, который был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, с возвратом части страховой премии.

Поскольку условия кредитного договора в части льготной процентной ставки между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 были поставлены в зависимость от заключения договоров добровольного страхования жизни, постольку указанные страховые договоры между истцом и ответчиком должны квалифицироваться как заключенные в целях обеспечения исполнения кредитных обязательств.

02.12.2022г. истец обратился к ответчику с заявлением о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредитного договора. Однако в ответе от 09.12.2022 №8372-8373/65137 истец получил отказ от ответчика в связи с тем, что заключенный между ними договор страхования не может быть квалифицирован как заключенный в целях обеспечения исполнения кредитных обязательств.

30.12.2022г. истец обратился к ответчику с претензией (в порядке, предусмотренном ст. 16 Федерального закона от 04.06.2018 г. №123-Ф3 «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг»). Однако в ответе от 13.01.2023 г. №8372-8373/694 истец вновь получил отказ.

26.01.2023г. истец обратился к Финансовому уполномоченному с требованием о расторжении договора страхования, взыскании части страховой премии. Решением Финансового уполномоченного от 14.02.2023г. №У-23-8328/5010-003 в удовлетворении требования ФИО1 о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования отказано. Требование ФИО1 о расторжении договора страхования оставлено без рассмотрения.

Принимая указанное решение, Финансовый уполномоченный исходил из того, что договор страхования не прекращает своего действие при досрочном погашении заявителем кредита, страховая сумма установлена единой и фиксированной на весь срок действия договора страхования. К тому же, исходя из документов, предоставленных заявителем, следует, что на протяжении всего срока действия договора страхования не подразумевается наступление обстоятельств, при которых страховая сумма при погашении заявителем кредитных обязательств будет равна нулю.

Однако решение Финансового уполномоченного основано на неправильном применении норм права, а также ссылках на правовые позиции высшего судебного органа, которые не могут применяться в данном деле.

На основании изложенного истец полагает, что у него возникло право требовать возврата части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование в целях обеспечения исполнения кредитного договора.

Договор страхования был заключен на 84 месяца 20.07.2022 г. Задолженность по кредитному договору была погашена досрочно в полном объеме 01.12.2022 г. Таким образом, страхование в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору фактически продлилось 5 месяцев 13 дней (6,3% от общего срока страхования). При таких обстоятельствах истец вправе требовать возврат части страховой премии за оставшийся срок страхования (93,7 %) в сумме 283503 рубля (302564,60 * 93,7 %).

Поскольку в настоящем деле одной из сторон договора страхования выступает гражданин (истец ФИО1), которому услуга оказана не в связи с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой стороной является организация (ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»), постольку на возникшие отношения распространяются положения законодательства о защите прав потребителей.

Согласно ст. 32 Закона РФ о защите прав потребителей потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

При отказе потребителя от договора о выполнении работ (оказании услуг) не в связи с нарушением исполнителем условий о сроке или качестве работ (услуг), потребитель не вправе требовать неустойку, предусмотренную ст. 28 Закона РФ о защите прав потребителей. Однако отказ от исполнения договора в порядке статьи 32 Закона о защите прав потребителей образует денежное обязательство исполнителя работ вернуть такую плату, за просрочку которого применяется мера ответственности, предусмотренная статьей 395 Гражданского кодекса РФ (такой вывод содержится в кассационном определении Второго кассационного суда общей юрисдикции от 01.12.2022 №88-27141/2022).

Согласно ч. 12 ст. 11 Закона о потребительском кредите страховщик должен вернуть часть страховой премии в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика.

Истец направил ответчику заявление о возврате части страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору 02.12.2022 г. Заявление согласно отчету об отслеживании было получено ответчиком 06.12.2022 г. Законодательно предусмотренный срок на добровольное исполнение требований истца истек 15.12.2022 г. Таким образом, с 16.12.2022 г. к ответчику подлежит применению мера ответственности, предусмотренная ст. 395 Гражданского кодекса РФ. С ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 4543 рубля 80 копеек.

В соответствии со ст. 15 Закона о защите прав потребителей потребитель при нарушении его прав может требовать компенсации морального вреда. Размер такой компенсации должен соответствовать требованиям разумности и справедливости. Истец полагает разумной справедливой компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей за нарушение его прав.

Согласно ч. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы присужденной судом в пользу потребителя.

В добровольном порядке требования ФИО1 ответчиком выполнены не были, в связи с чем по настоящему делу имеются основания для взыскания упомянутого штрафа.

Поскольку истец не является специалистом в области права, он был вынужден обратиться за юридической помощью к адвокату с целью подготовки искового заявления и представления интересов в суде. По договору об оказании юридической помощи (договор поручения) от 28.02.2023г. истец уплатил стоимость услуг в размере 25000 рублей, что подтверждается квитанцией.

Согласно ч. 1 ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоял решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

На основании изложенного, истец просит расторгнуть договор страхования №U541AQKI642207201503 от 20.07.2022 г, взыскать с ответчика в свою пользу часть страховой премии по указанному договору страхования в сумме 283503 рубля, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 4543 рубля 80 копеек, компенсацию морального вред в размере 10000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 149023, судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 25000 рублей.

Истец ФИО1, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явился, о причинах неявки суду не сообщил, обеспечил явку своего представителя.

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании полностью подержал исковые требования, просил их удовлетворить.

Ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, своего представителя в судебное заседание не направил, представил возражения на иск.

В возражениях ответчик указывает, что перед заключением договора страхования истцу была предоставлена вся информация о договоре. В том числе и основания расторжения договора страхования. В установленный законом период истец с заявлением о расторжении договора и возврата страховой премии не обратился. После установленного законом срока подачи заявления о расторжении договора страхования, при отказе страхователя от договора страхования страховая премия не подлежит возвращению. Истцом не представлено доказательств того, что договор страхования был заключен в обеспечения кредитного договора.

Третье лицо АО «АЛЬФА-БАНК», надлежащим образом извещенное о времени и месте рассмотрения дела, своего представителя в судебное заседание не направил, об отложении судебного заседания не ходатайствовал.

При изложенных обстоятельствах, и руководствуясь частью 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд, полагает рассмотреть дело в отсутствии лиц, надлежащем образом извещенных о времени и месте рассмотрения дела.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что 20.07.2022 года ФИО1 и АО "Альфа-Банк" заключили кредитный договор N №TOPPAQKI642207201503 от 20.07.2022г. на сумму 1580500 рублей, под 9,99% на 84 месяца.

Также, 20.07.2022 года между сторонами заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья на случай наступления следующих страховых случаев: смерти застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования, установлении застрахованному инвалидности 1 группы в течение срока страхования, дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п.1 или п. 2 ст. 81 ТК РФ, в подтверждение чего выдан страховой полис от 20.07.2022 года, определен срок действия договора 84 месяцев, определена страховая сумма в размере 302564 рублей 60 копеек.

В ходе рассмотрения дела ответчик не отрицал факта оплаты страховой премии по указанному договору в размере 302564 рублей 60 копеек.

Согласно справке АО "Альфа-Банк", задолженность по кредитному договору истцом ФИО1 была полностью погашена 01.12.2022 года.

02.12.2022 года истцом в адрес ответчика направлено заявление об отказе от договора страхования с требованием о возврате страховой премии.

09.12.2022 года ответчик сообщил истцу об отказе в возврате страховой премии.

26.01.2023г. истец обратился к Финансовому уполномоченному с заявлением в отношении ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Решением Финансового уполномоченного № У-23-8328/5010-003 от 14.02.2023 в удовлетворении требований ФИО1 о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования отказано.

Согласно пункту 1 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно статье 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (пункт 1).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (пункт 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора, (пункт 7).

В соответствии с подпунктами 9 и 10 пункта 9 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (пункт 18).

Из содержания приведенных выше норм права следует, что сторонами может быть согласовано условие о том, что заемщику необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

В соответствии с пунктом 2.2 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)", если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора личного страхования, кредитор обязан предоставить заемщику возможность получения потребительского кредита (займа) без предоставления услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, или без заключения заемщиком самостоятельно договора личного страхования в соответствии с частью 10 настоящей статьи с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору потребительского кредита (займа) относительно размера процентной ставки по договору потребительского кредита (займа), заключенному с предоставлением заемщику данных услуг.

Пунктом 2.4 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Как следует из положений кредитного договора, стандартная процентная ставка по кредиту составляет 16,99% годовых, при этом истцу предоставлен "дисконт" в размере 9,99% годовых, поскольку истцом оформлен договор страхования жизни и здоровья. В случае отсутствия договора страхования, подлежит применению стандартная процентная ставка (16.99% годовых).

Оценив все представленные по делу доказательства, приняв во внимание то, что договор страхования заключен уже после 01 сентября 2020 года, суд приходит к выводу о том, что истец вправе заявлять о возврате страхового возмещения не только в период охлаждения, но и в связи с досрочным погашением кредита, который обеспечивался договором страхования.

Таким образом, требования истца о расторжении договора страхования №U541AQKI642207201503 от 20.07.2022г. и возврате части страховой премии подлежат удовлетворению.

С ответчика в пользу истца подлежит взысканию страховая премия пропорционально времени, в течение которого действовал договор страхования в размере 283503 рубля, учитывая, что заявление о расторжении договора страхования было получено ответчиком 06.12.2022г., следовательно датой расторжения договора страхования следует считать 16.12.2022г. Судом принимается расчет представленный истцом, который стороной ответчика не опровергнут.

Требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ, также подлежат удовлетворению, поскольку ответчик в установленный срок страховую премию истцу не возвратил.

При изложенных обстоятельствах с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма процентов в размере 4543 рубля 80 копеек исходя из расчета 283503 руб. *78д.*7,5%/365=4543 рубля 80 копеек.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика денежной компенсации морального вреда, суд исходит из того, что в этой части на спорные правоотношения распространяются положения Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей». При решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя; размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае определяется судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости (п. 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»). Принимая во внимание, что в судебном заседании нашел подтверждение факт нарушения ответчиком прав потребителя, суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании с ответчика денежной компенсации морального вреда подлежат удовлетворению. При этом с учетом требований разумности, соразмерности и справедливости суд определяет размер данной компенсации равным 3000 рублей.

В соответствии с положениями п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» в связи с неудовлетворением в добровольном порядке требований истца с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 50 % от денежной суммы, присужденной судом, сумма которого рассчитана исходя из полной суммы заявленных требований, поскольку требование о расторжении договора страхования и возврате страховой премии добровольно не исполнена 145523 рубля 40 копеек (283503 руб. + 4543руб+3000 руб.)/2).

При рассмотрении вопроса о соразмерности штрафа, подлежащего взысканию с ответчика в пользу истца в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», последствиям нарушенного обязательства, суд приходит к выводу о том, что оснований для снижения штрафа не имеется, поскольку ответчиком не представлено существенных доказательств невозможности своевременно исполнить свои обязательства и удовлетворить требования истца в добровольном порядке.

В соответствии со статьей 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся: расходы на оплату услуг представителей, другие, признанные судом необходимыми расходы.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 настоящего Кодекса.

Согласно части 1 статьи 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Истцом заявлены требования о взыскании судебных расходов на представителя в размере 25000 рублей, которые подтверждаются соглашением о юридической помощи от 28.02.2023г., квитанцией к приходному кассовому ордеру №12/23 от 28.02.2023 на сумму 25000 рублей.

С учетом конкретных обстоятельств дела, количества судебных заседаний с участием представителя истца, результата рассмотрения гражданского дела, сложности дела, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика расходов на представителя в размере 25000 рублей.

В силу ч. 1 ст. 98 и ч. 1 ст. 103 ГПК РФ с ответчика в бюджет муниципального образования Тверской области «Калининский район» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 6380 рублей 47 копеек.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Расторгнуть договор страхования № U541AQKI642207201503 от 20.04.2022г. заключенный между Акционерным обществом «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО1.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (ИНН <***> ОГРН <***>) в пользу ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт: серия №, выданный <данные изъяты> 16.07.2008г., код подразделения 690-042) часть страховой премии в сумме 283503 рубля, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 4543 рубля 80 копеек, компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей, штраф в размере 145523 рубля 40 копеек, судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 25000 рублей, всего 461570 рублей 20 копеек, в удовлетворение остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (ИНН <***> ОГРН <***>) в доход бюджета муниципального образования Тверской области «Калининский район» государственную пошлину в размере 6380 рублей 47 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Калининский районный суд Тверской области.

Председательствующий О.А. Полестерова

Мотивированное решение составлено 15 мая 2023 года.