№ 2-650/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 сентября 2022 года

Ялуторовский районный суд

в составе: председательствующего судьи – ФИО6

при секретаре – ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела № 2-650/2022 по заявлению акционерного общества «Группа страховых компаний «Югория» об изменении решения финансового уполномоченного по обращению потребителя финансовых услуг в сфере страхования,

УСТАНОВИЛ:

АО «ГСК «Югория» обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ по обращению потребителя финансовой услуги ФИО2, просит отказать в удовлетворении требований ФИО2

Требования мотивированы тем, что решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ удовлетворены требования потребителя финансовой услуги ФИО2 об осуществлении выплаты страхового возмещения по договору КАСКО в сумме 26 968 руб. Между ФИО2 и АО «ГСК «Югория» ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор добровольного страхования транспортных средств №. Страхователь ДД.ММ.ГГГГ во дворе жилого дома по адресу: , наехал на препятствие (фрагмент металла) в результате чего повредил бампер. ДД.ММ.ГГГГ участковым уполномоченным полиции вынесено постановление в возбуждении уголовного дела ввиду отсутствия события преступления. Заявленное событие не является страховым случаем, поскольку водитель двигался во дворе жилого дома, а не по дороге, тогда как страховым случаем является повреждение транспортного средства, полученное в процессе движения по дороге (п. 3.1.1. Правил страхования).

Представитель заявителя АО «ГСК «Югория» в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом.

Представитель финансового уполномоченного в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом. В возражениях на заявление считают заявление не подлежащим удовлетворению (л.д.114-121).

Заинтересованное лицо ФИО2 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом.

Из "Разъяснений по вопросам, связанных с применением Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ) следует, что финансовый уполномоченный, рассмотревший дело, и потребитель, в отношении обращения которого принято решение финансового уполномоченного, а также финансовая организация, обратившаяся в суд, извещаются о месте и времени судебного заседания, однако их неявка не является препятствием для рассмотрения дела.

Суд рассмотрел дело в порядке ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Изучив доводы заявления, исследовав материалы дела, суд полагает требования страховой организации не подлежащими удовлетворению.

Приходя к такому выводу, суд исходит из следующего:

Согласно ч. 1 ст. 23 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 данного закона, в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Из материалов дела следует, что финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО3 по обращению потребителя финансовой услуги ФИО2 принято решение о частичном удовлетворении требований № № от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, обжалуемое решение вступило в законную силу ДД.ММ.ГГГГ, окончание срока обжалования решения финансового уполномоченного приходится на ДД.ММ.ГГГГ.

Заявитель обратился в суд с заявлением о признании незаконным решения финансового уполномоченного ДД.ММ.ГГГГ посредством почтового отправления (л.д. 28), то есть в установленный законом срок для его оспаривания.

ФИО2 являлся собственником транспортного средства Хендэ Солярис, государственный регистрационный знак № г.в.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «ГСК «Югория» был заключен договор добровольного страхования, что подтверждается полисом КАСКО с программой «Классик» № (№ в отношении указанного выше автомобиля по страховым рискам «Ущерб» (п. 3.1.1. Правил), «Хищение ТС», сроком страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере страховой стоимости.

Как следует из определения об отказе в возбуждении уголовного дела от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2, управляя Хендэ Солярис, государственный регистрационный знак №, ДД.ММ.ГГГГ около 13 часов во дворе , при объезде препятствия наехал на фрагмент металла, в результате чего поврежден бампер автомобиля. В возбуждении уголовного дела отказано по основаниям, предусмотренным п. 1 ч.1 ст. 24 УПК РФ – отсутствие события преступления.

ДД.ММ.ГГГГ страхователь обратился к страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения (убыток №), в тот же день автомобиль осмотрен экспертом, составлен акт осмотра транспортного средства №, в котором отражены повреждения транспортного средства: бампер передний – нарушение целостности (л.д. 16).

ДД.ММ.ГГГГ АО «ГСК «Югория» отказало ФИО2 в признании события страховым случаем, указав, что страхователем не предоставлены документы, предусмотренные п.15.1 Правил страхования (л.д.64).

ДД.ММ.ГГГГ страхователь обратился в страховую компанию с просьбой повторно рассмотреть выплатное дело в связи с новыми приобщенными документами (л.д. 63).

ФИО4 отказано в выплате страхового возмещения, поскольку страховщик не признал указанное свыше событие страховым случаем.

ДД.ММ.ГГГГ страхователь обратился к финансовому уполномоченному с требованиями о признании дорожно-транспортного происшествия, произошедшего ДД.ММ.ГГГГ около 13 час. по адресу: , страховым случаем; взыскании страхового возмещения, расходов на дефектовку, неустойки.

Финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования принято решение № № от ДД.ММ.ГГГГ б удовлетворении требований потребителя, со страховщика взыскано страховое возмещение в сумме 26 968 руб., требования о взыскании неустойки, расходов на дефектовку оставлены без рассмотрения.

Согласно ч. 1 ст. 22 Федерального закона № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.

Обращаясь в суд с заявлением по настоящему, АО «ГСК «Югория» ссылалось на то, что согласно п. 3.1.1 Правил страхования, страховым случаем «Дорожно-транспортное происшествие» является повреждение автомобиля, полученное при движении по дороге транспортного средства, тогда как повреждение автомобиля по спорному случаю произошло во дворе жилого дома, тогда как в соответствии с п. 1.2 ПДД РФ дорогой является обустроенная или приспособленная и используемая для движения транспортных средств полоса земли либо поверхность искусственного сооружения, дорога включает в себя одну или несколько проезжих частей, а также трамвайные пути, тротуары, обочины и разделительные полосы при их наличии.

К числу основных начал гражданского законодательства относится свобода договора (пункт 1 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). По договору имущественного страхования может быть застрахован риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно подпункту 2 пункта 1 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из приведенных правовых норм в их системной взаимосвязи с принципом свободы договора следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2 названной статьи).

Из материалов дела следует, что договор добровольного страхования между истцом и ответчиком заключен в соответствии Правилами добровольного комплексного страхования автотранспортных средств АО «ГСК «Югория», утвержденных Приказом № от ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из представленного в материалах дела полиса страхования, страхователь Правила страхования и Полис получил, с их условиями ознакомлен и согласен, вручение обеспечено посредством предоставления ему доступа к тексту Правил на официальном сайте страховщика, указанное подтверждается подписью страхователя на полисе.

Согласно разделу 3 Правил страхования страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное пунктами 3.1 - 3.5 Правил страхования и условиями договора страхования и не относящихся к разделу 4 Правил страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести выплату страхового возмещения страхователю (застрахованному лицу, выгодоприобретателю) в пределах определенной договором страхования страховой суммы.

Пунктом 3.1.1 к таким страховым рискам относится Дорожно-транспортное происшествие (ДТП) - повреждение, тотальное повреждение, полученное в процессе движения по дороге застрахованного транспортного средства и с его участием (столкновение, опрокидывание, наезд), включая повреждения от других транспортных средств на стоянке, а также уход под воду/лед на специально оборудованных переправах.

В силу п. 1.4 Правил применяемые в Правилах термины и понятия имеют буквальное значение и расширительному толкованию не подлежат.

Согласно пункту 3.6.3. Правил страхования указанные в договоре страхования риски принимаются на страхование и покрываются страхованием только при условии, что на момент наступления события водитель: а) имеет действующее водительское удостоверение, либо действующее временное разрешение установленного образца на право управления транспортным средством соответствующей категории, либо иностранное национальное водительское удостоверение, являющееся действительным на момент страхового события, в соответствии с действующим законодательством РФ; б) имеет законные основания для управления ТС; в) не находился в состоянии опьянения (алкогольного, наркотического или иного), под воздействием лекарственных препаратов, ухудшающих реакцию и внимание, в болезненном или утомленном состоянии, ставящем по угрозу безопасность движения; г) не покинул место ДТП, участником которого он является, до прибытия ГИБДД; д) не отказался пройти медицинское освидетельствование (экспертизу) и не употреблял алкогольные напитки, наркотические, психотропные и иные одурманивающие вещества до проведения освидетельствования с целью установления состояния опьянения или до принятия решения об освобождении от проведения такого освидетельствования; е) не переставлял транспортное средство с места ДТП в нарушение ПДД.

Разделом 4 Правил определены события, которые не относятся к страховым случаям.

На основании пункта 1.5 Правил страхования водитель - лицо, допущенное к управлению застрахованного транспортного средства и указанное в договоре страхования.

Согласно п. 15.2.1.1. Правил в случае наступления ДТП при оформлении документов о ДТП уполномоченными сотрудниками полиции страхователь должен предоставить копию постановления об отказе в возбуждении уголовного дела в случае проведения проверки органами внутренних дел на предмет в действиях водителей (водителя) состава уголовного наказуемого деяния в случае отказа в возбуждении уголовного дела (п.п. «в»).

В силу пункта 5.4.2 Правил страхования страховщик отказывает в выплате страхового возмещения в случае, если событие не обладает признаками страхового случая и/или относится к исключениям, предусмотренным данными Правилами.

По общему правилу, установленному статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой названной статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

При толковании условий договора суд с учетом особенностей конкретного договора вправе применить как приемы толкования, прямо установленные статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, иным правовым актом, вытекающие из обычаев или деловой практики, так и иные подходы к толкованию. В решении суд указывает основания, по которым в связи с обстоятельствами рассматриваемого дела приоритет был отдан соответствующим приемам толкования условий договора (пункт 46 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора»).

Правилами страхования предусмотрено буквальное толкование (значение) содержащихся терминов и понятий, в связи с чем доводы заявления о толковании дороги как обустроенной или приспособленная и используемая для движения транспортных средств полоса земли либо поверхность искусственного сооружения, дорога включает в себя одну или несколько проезжих частей, а также трамвайные пути, тротуары, обочины и разделительные полосы при их наличии (п. 1.2. Правил дорожного движения РФ) не могут быть приняты во внимание судом, поскольку указанное понятие применяется для целей нормативного акта в сфере безопасности дорожного движения и, соответственно, не является буквальным значением понятия «Дорога», при этом в Правилах страхования не содержится указание на то, что используемые в Правилах термины и понятия определяются в соответствии с законодательством о безопасности дорожного движения.

Под буквальным значением слова «Дорога» понимается полоса земли для движения людей и транспортных средств (грамматическое толкование), при этом двор (дворовая территория) предполагает движение транспортных средств по двору (дворовой территории) с ограничениями, установленными Правилами Дорожного движения РФ. Таким образом, движение во дворе (дворовой территории) по смыслу Правил страхования является движением по дороге.

В свою очередь, толкование заявителем понятия «движение по дороге» как движение по обустроенной или приспособленной и используемой для движения транспортных средств полосе земли либо поверхности искусственного сооружения, включающей в себя одну или несколько проезжих частей, а также трамвайные пути, тротуары, обочины и разделительные полосы при их наличии (п. 1.2. Правил дорожного движения РФ), является ограничительным толкованием, и не принимается судом.

Таким образом, транспортному средству, принадлежащему ФИО2, причинены механические повреждения при движении по дороге на дворовой территории в результате наезда на фрагмент металла, страхователем представлено постановление об отказе в возбуждении уголовного дела. Из представленных документов, анализа Правил страхования финансовым уполномоченным сделан правильный вывод о наступлении страхового случая, соответствующее п. 3.1.1. Правил страхования по страховому риску «Дорожно-транспортное происшествие», подтверждённого компетентным органом.

Таким образом, исходя из буквального толкования условий договора страхования, финансовый уполномоченный установил, что имело место наступление страхового случая, и пришел к правомерному выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения заявленных потребителем требований.

Согласно «Разъяснениям по вопросам, связанным с применением Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ) в случае признания решения финансового уполномоченного законным и обоснованным суд отказывает в удовлетворении заявления финансовой организации.

Учитывая установленные судом обстоятельства, положения статей 15, 309, 431, 929, 942, 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу, что решение финансового уполномоченного является обоснованным и соответствует требованиям закона, в виду чего оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении заявления акционерного общества «Группа страховых компаний «Югория» об изменении решения финансового уполномоченного по обращению потребителя финансовых услуг в сфере страхования – отказать.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме с подачей жалобы через Ялуторовский районный суд .

Мотивированное решение суда составлено ДД.ММ.ГГГГ.