Дело №

УИД75RS0№-20

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Могоча 05 сентября 2023 года

Могочинский районный суд Забайкальского края в составе: председательствующего судьи Ивановой А.А., при секретаре судебного заседания Шлыковой Т.С., с участием истца ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании случая страховым, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

ФИО2 обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», которым просила обязать ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» выплатить страховое возмещение по Полису-оферте Страхования жизни и здоровья клиентов финансовых организаций №L0302/604/74991616 от ДД.ММ.ГГГГ, ввиду наступления страхового случая - смерти застрахованного лица – ФИО1, в размере, установленном Полисом-офертой - 671999 руб., а также взыскать моральный вред в размере 50000 руб. и штраф в размере 50% от взысканной судом суммы за отказ от добровольного признания случая страховым.

В обоснование требований иска указала следующее. Истец является супругой ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ г.р.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «Почта Банк» и ФИО3 был заключен Договор «Потребительский кредит» №.

ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор страхования с ООО «АльфаСтрахование – Жизнь», что подтверждается Полисом-офертой Страхования клиентов Финансовых организаций №L0302/604/74991616 Оптимум.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умер, что подтверждается свидетельством о смерти. Также была получена справка о смерти от ДД.ММ.ГГГГ № А-00675 в которой указано, что ФИО3 умер ДД.ММ.ГГГГ, причина смерти: заболевание системы кровообращения – ишемия сердца, осложнившаяся сердечной недостаточностью.

Считая наступление смерти ФИО3 страховым случаем, истец обратилась в ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» с заявлением о выплате страхового возмещения по случаю наступления смерти застрахованного лица. ДД.ММ.ГГГГ был получен ответ от ООО «АльфаСтрахование – Жизнь», в котором ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» отказывает в выплате страхового возмещения ввиду того, что смерть ФИО3 наступила вследствие заболевания системы кровообращения – ишемия сердца, осложнившаяся сердечной недостаточностью, а в соответствии с пунктом ДД.ММ.ГГГГ Полиса-оферты не признаются страховыми случаями события, наступившие вследствие заболеваний системы кровообращения, крови, кроветворных органов.

Истец не согласен с заявленным отказом, считает его незаконным и необоснованным, полагая, что смерть ФИО3 наступила по естественным причинам, так как заболевание – ишемия сердца ранее не было диагностировано у ее супруга.

В судебном заседании ФИО2 просила суд удовлетворить требования иска по доводам в нем изложенным.

ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» о рассмотрении дела извещено своевременно и надлежащим образом, в возражениях, просило отказать в удовлетворении требований истца, считая отказ в выплате страхового возмещения по основаниям в нем изложенным законным и обоснованным.

Выслушав истца, исследовав материалы дела суд, приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ст. 942 ГК РФ к числу существенных условий договора страхования условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены статьями 961, 963, 964 ГК Российской Федерации.

Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу пункта 1 статьи 9 указанного Закона, событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, между АО «Почта Банк» и ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ был заключен Договор «Потребительский кредит» №, согласно которому займодавец представил заемщику кредит. (т.1 л.д. 11-16, 26-30)

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «АльфаСтрахование-жизнь» и ФИО3 был заключен договор страхования №L0302/604/74991616 на основании Условий добровольного страхования жизни и здоровья №/П. В соответствии с условиями договора страхования ФИО3 был застрахован на срок 60 месяцев с ДД.ММ.ГГГГ по следующим страховым случаям (рискам): смерть Застрахованного лица с течение срока страхования. Страховая премия составляет 49500 рублей. (т.1 л.д. 17-25)

Согласно п. ДД.ММ.ГГГГ.4 Условий добровольного страхования жизни и здоровья № 253/П, утвержденных приказом ООО «АльфаСтрахование-жизнь» от 21.08.2020 г. № 131, что по рискам, указанным п. п. 3.1.1 - 3.1.3, 3.1.11 Условий, не признаются страховыми случаями события, в том числе смерть застрахованного лица, произошедшие вследствие заболеваний системы кровообращения, крови, кроветворных органов (например ИБС, гипертоническая болезнь 3-4 степени, атеросклероз, а также иные заболевания, относящиеся, согласно международной классификации болезней (МКБ-10), к заболеваниям системы кровообращения, крови, кроветворных сосудов.

По смыслу положений пунктов 3.1, ДД.ММ.ГГГГ полиса-оферты страхования жизни и здоровья, страховым случаем не признается смерть застрахованного вследствие заболеваний системы кровообращения, крови, кроветворных органов (например ИБС, гипертоническая болезнь 3-4 степени, атеросклероз, а также иные заболевания, относящиеся, согласно международной классификации болезней (МКБ-10), к заболеваниям системы кровообращения, крови, кроветворных сосудов. (т.1 л.д. 21)

В период действия договора страхования ФИО3 умер – ДД.ММ.ГГГГ (т.1 л.д. 9)

Согласно справке о смерти №С-00595, выданной Отелом ЗАГС Могочинского и Тунгиро-Олекминского районов Департамента ЗАГС Забайкальского края, причиной смерти ФИО3 является: недостаточность сердечная 150.9, ишемия сердца 125.9.

Согласно медицинского свидетельства о смерти серии 76 № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умер ДД.ММ.ГГГГ Причины смерти: патологическое состояние которое привело к возникновению причины, указанной в п. «а» - ишемия сердца, болезнь или состояние, непосредственно приведшее к смерти – недостаточность сердечная. (т.1 л.д. 38-39)

Ишемия сердца, согласно открытым источникам, представляют собой коронарную группу заболеваний сердца, в Международной классификации болезней обозначена кодом МКБ-10.

Супруга умершего ФИО3 обратилась с заявлением в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на страховую выплату. (т.1 л.д. 34-37)

ДД.ММ.ГГГГ ответчик дал ФИО2 письменный отказ в выплате страхового возмещения, поскольку наступившее событие - смерть ФИО3 вследствие заболевания системы кровообращения – ишемия сердца, осложнившаяся сердечной недостаточностью, не признан страховым случаем. (т.1 л.д. 64)

Согласно пунктам 1 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

На основании подпункта 2 пункта 1 статьи 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого, осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно пункту 1 статьи 947 ГК РФ, сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования, определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

Пунктом 2 «Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.12.2017) установлено, что если иное не предусмотрено законом или иными правовыми актами, стороны договора добровольного страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из приведенных правовых норм в их системном толковании с принципом свободы договора следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском), наступление которых влечет обязанность страховщика осуществить страховые выплаты, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

При этом статьей 431 ГК РФ предусмотрено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии с п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 №49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора», по смыслу абзаца второго статьи 431 ГК РФ при неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон иным образом толкование условий договора осуществляется в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия. Пока не доказано иное, предполагается, что такой стороной было лицо, профессионально осуществляющее деятельность в соответствующей сфере, требующей специальных познаний (например, банк по договору кредита, лизингодатель по договору лизинга, страховщик по договору страхования и т.п.).

Учитывая упомянутые нормы права сторонами в договоре страхования определен перечень рисков, на случай наступления которых, производится страхование, и условия, при которых страховой риск считается реализованным, т.е. определили страховые случаи.

В соответствии с п. 3.1 Полиса-оферты №№ г., страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, являющихся исключением из страхового покрытия. Таким исключением в соответствии с п. 9.1.17 является смерть застрахованного вследствие заболеваний системы кровообращения, крови, кроветворных органов (например ИБС, гипертоническая болезнь 3-4 степени, атеросклероз, а также иные заболевания, относящиеся, согласно международной классификации болезней (МКБ-10), к заболеваниям системы кровообращения, крови, кроветворных сосудов.

Из представленной в материалы дела справки №С-00595, выданной Отелом ЗАГС Могочинского и Тунгиро-Олекминского районов Департамента ЗАГС Забайкальского края, следует, что причиной смерти ФИО3 является: недостаточность сердечная 150.9, ишемия сердца 125.9.

При таких обстоятельствах, суд считает, что смерть ФИО3 являлась следствием ишемии сердца, повлекшей развитие недостаточности сердечной, которое, в силу изложенный выше правовых норм, договора страхования, не является страховым событием, а значит страховой случай не наступил и оснований для возложения на страховщика обязанности по выплате страхового возмещения по условиям заключенного сторонами договора не имеется.

Довод истца о том, что смерть ФИО3 наступила по естественным причинам, поскольку ранее у него не было диагностировано ишемии сердца, судом не принимаются, поскольку исследованными доказательствами данный вывод опровергается. Кроме того, суд считает, что отсутствие (не выявление) данного заболевания ранее - правового значения не имеет.

Учитывая указанное выше, суд приходит к выводу об отсутствии страхового события, вследствие чего требования истца о признании смерти ее супруга ФИО3 страховым случаем, взыскании с ответчика страхового возмещения подлежат оставлению без удовлетворения. Требования истца о компенсации морального вреда и штрафа в размере 50% от взысканной судом суммы за отказ от добровольного признания случая страховым также не подлежат удовлетворению, поскольку являются производными от требований о признании смерти застрахованного лица страховым случаем, а также взыскании страхового возмещения в удовлетворении которых суд отказал.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

решил:

Исковые требования ФИО2 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании случая страховым, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Забайкальский краевой суд через Могочинский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья А.А. Иванова

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.