Дело № 2-1728/2025

(УИД 42RS0013-01-2025-002048-23)

Решение

именем Российской Федерации

Междуреченский городской суд Кемеровской области в составе председательствующего: судьи Эглит И.В.,

при секретаре Рац Я.В.,

с участием представителя истца ФИО1 – адвоката Зевакова Д.Д., представителя ответчика – АО «Газпромбанк» ФИО2, представителя Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по <адрес>-Кузбассу ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Междуреченске

1 декабря 2025 года

гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «Газпромбанк» о защите прав потребителя,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к акционерному обществу «Газпромбанк» о защите прав потребителя.

Требования мотивированы тем, что в 2022 году истец ФИО1 обратилась в АО «Газпромбанк» для получения потребительского кредита.

ДД.ММ.ГГГГ банком было предложено ФИО1 посетить офис банка для подписания документов на получение потребительского кредита и согласования размера ставки по кредиту.

Истцу ФИО1 было предложено подписать договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, так как без подписания данного договора, рассмотрение ее заявки на кредит и ее последующее удовлетворение невозможно.

Помимо условий предоставления потребительского кредита, данный договор также предусматривал страхование в АО «СОГАЗ» на общую сумму <данные изъяты> коп.

Истец ФИО1 не получала, не подписывала никакие документы, связанные со страхованием.

В ч. 18 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» указано о том, что условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо приобретать услуги кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита или его исполнения могут быть включены в индивидуальные условия договора потребительского кредита только тогда, когда заемщик выразил в письменной форме свое согласие на это в заявлении о предоставлении потребительского кредита.

То, что потребитель подписала предложенные ей индивидуальные условия договора потребительского кредита, само по себе не устанавливает факт нарушения кредитором положений п. 18 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Истец ФИО1 не имела возможности ознакомиться с условиями договора, так как без подписания индивидуальных условий договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, АО «Газпромбанк» не рассматривало возможность выдачи кредита.

После подписания индивидуальных условий договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ до перечисления денежных средств, как истцу ФИО1, так и в страховую компанию, истец ФИО1 обратилась в АО «Газпромбанк» об отказе от получения кредита, поскольку она не нуждалась больше в нем, на что ей было отказано, и сотрудниками АО «Газпромбанк» было указано, что они не могут принять ее отказ, и деньги ФИО1 все равно получит.

В связи с данными действиями сотрудников АО «Газпромбанк» истец ФИО1 была лишена права на расторжение договора, ввиду чего на нее были незаконно возложены дополнительные затраты, и ею понесены убытки.

Банк полностью игнорирует факт нарушения и причинения истцу ФИО1 убытков, причиненных по его вине.

Истцу ФИО1 была предоставлена услуга «Мультисервис», о которой нет информации ни в одном подписанном документе.

Банк указывает, что истцом ФИО1 были подписаны сертификаты страхования, однако ни один из документов истцом ФИО1 не подписан.

АО «Газпромбанк» не представлено доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение своих обязательств перед ФИО1 в части предоставления информации о страховой организации, о необходимости и целесообразности заключения договора страхования и получения сертификата «Мультисервис».

АО «Газпромбанк» допущены нарушения норм действующего законодательства в сфере прав потребителей, а также прав истца ФИО1, как потребителя.

В настоящее время истец ФИО1 вынуждена производить оплату кредита, от которого она не могла отказаться, а также выплачивать навязанные страховые договоры и сертификат, которые не имеют отношения к заключенному кредитному договору.

Исполнитель должен был уведомить потребителя о том, что не сможет оказать услуги надлежащего качества, однако, этого не сделал, в связи с чем у потребителя возникли убытки, и был причинен имущественный вред, который состоит из убытков в размере <данные изъяты> коп. - сумма страхования в АО «СОГАЗ» на общую сумму <данные изъяты>

Истец ФИО1 просит взыскать с ответчика – АО «Газпромбанк» убытки в размере 141 496 руб. 26 коп., неустойку за отказ от добровольного исполнения требований в размере 141 496 руб. 26 коп., неустойку в размере 52 260 руб. 69 коп. за пользование чужими денежными средствами по статье 395 Гражданского кодекса Российской Федерации с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; неустойку за пользование чужими денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по статье 395 Гражданского кодекса Российской Федерации по день фактического исполнения требований; денежную компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб., штраф в размере 50 % от размера удовлетворенных требований.

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, о месте, времени рассмотрения дела уведомлялась судом надлежащим образом (л.д. 87), предоставив в суд ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца ФИО1

Представитель истца ФИО1 – адвокат Зеваков Д.Д., действующий на основании ордера № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 17а), в судебном заседании заявленные исковые требования поддержал в полном объеме.

В судебном заседании представитель ответчика – АО «Газпромбанк» ФИО2, действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 72-75), заявленные исковые требования не признал в полном объеме, предоставив возражения на иск.

В судебном заседании представитель Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по <адрес>-Кузбассу – ведущий специалист-эксперт территориального отдела в <адрес> и <адрес> ФИО3, действующая на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, считает, что права истца ФИО1 АО «Газпромбанк» не нарушены.

Суд, заслушав представителей сторон, изучив материалы дела, приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска в полном объеме по следующим основаниям.

Согласно п. 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации

по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее Закон № 353-ФЗ).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом <данные изъяты> 580 000 руб., на срок по ДД.ММ.ГГГГ (включительно), на потребительские цели и на добровольную оплату ФИО1 страховой премии по договору личного страхования (п. п. 1, 2, 11 индивидуальных условий договора потребительского кредита) (л.д. 19-22).

Согласно п. 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита, процентная ставка, действующая в отсутствие указанного в п. 9 индивидуальных условий договора страхования, 20,5 % годовых; процентная ставка, действующая после предоставления указанного в п. 9 индивидуальных условий договора страхования, 13,5 % годовых.

Согласно п. 9 индивидуальных условий договора потребительского кредита, заемщик обязан заключить договор текущего банковского счета «Кредитный» (открывается бесплатно) или счета банковской карты (далее именуемые – счет зачисления) с кредитором в целях предоставления на него кредита; договор личного страхования, условия которого должны соответствовать нижеуказанным требованиям: 1. Договор личного страхования должен быть заключен со страховой компанией, соответствующей требованиям кредитора к условиям страхования и страховым компаниям, перечень которых опубликован на официальном сайте кредитора; 2. Срок действия договора личного страхования – не менее 13 месяцев с даты заключения кредитного договора. В случае оформления заемщиком договора личного страхования после заключения кредитного договора, такой договор личного страхования должен быть предоставлен не позднее 30 календарных дней с даты заключения кредитного договора и должен устанавливать условия о сроке страхования, распространяющиеся на ранее возникшие отношения (с даты заключения кредитного договора); 3. Договор личного страхования должен содержать следующие страховые риски: смерть застрахованного лица (заемщика) в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования; постоянная утрата застрахованным лицом трудоспособности, включая постоянную утрату трудоспособности после окончания периода действия договора страхования, но не позднее 180 дней (установление застрахованному лицу 1 группы инвалидности) в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования; 4. Страховая сумма по договору личного страхования должна составлять не менее общей суммы основного долга по кредиту на дату заключения кредитного договора и не должна уменьшаться в течение срока действия договора, в том числе на сумму выплаченного страхового возмещения; 5. Территория и время действия страховой защиты – весь мир, 24 часа в сутки, за исключением зон военных действий и вооруженных конфликтов, мест лишения свободы (исключительно в случае отбывания застрахованным лицом наказания); 6. Страховая премия по договору личного страхования должна уплачиваться заемщиком единовременно в полном объеме; 7. Договор личного страхования должен предусматривать обязанность страховщика незамедлительно, но в любом случае не позднее 2 рабочих дней с даты, когда ему станет известно о наступлении данного события, письменно уведомить кредитора: о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, о намерении страхователя отказаться от договора личного страхования, о намерении страхователя внести изменения в договор личного страхования.

Согласно п. 2 индивидуальных условий договора потребительского кредита, заемщик поручил кредитору (дал распоряжение) перечислить денежные средства в размере <данные изъяты> коп. с назначением платежа: «оплата страховой премии по договору страхования (страховому полису-оферте) № № от ДД.ММ.ГГГГ» со счета зачисления, указанного в п. 18 индивидуальных условий, по реквизитам в АО «СОГАЗ»; перечислить денежные средства в размере <данные изъяты> руб. с назначением платежа: «оплата страховой премии по договору страхования (страховому полису-оферте) № № от ДД.ММ.ГГГГ, со счета зачисления, указанного в п. 18 индивидуальных условий, по реквизитам в АО “СОГАЗ».

Индивидуальные условия договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ подписаны лично заемщиком ФИО1

ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО1 и АО «СОГАЗ» (страховщиком) заключен договор личного страхования № № сроком до ДД.ММ.ГГГГ, объектом страхования по которому являются имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также смертью застрахованного лица, произошедшими в результате несчастного случая; страховая премия <данные изъяты> коп. уплачивается страхователем единовременно в полном объеме в течение 15 рабочих дней с даты выдачи полиса-оферты; страховой случай – смерть в результате несчастного случая; инвалидность 1 группы в результате несчастного случая – установление 1 группы инвалидности в течение срока страхования или не позднее, чем через 180 дней после его окончания, обусловленное несчастным случаем, произошедшим в течение срока действия договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО1 и АО «СОГАЗ» (страховщиком) заключен договор личного страхования № №, сроком до ДД.ММ.ГГГГ, объектом страхования по которому являются имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также смертью застрахованного лица, произошедшими в результате несчастного случая; страховой случай – смерть в результате несчастного случая; инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая – установление 1 или 2 группы инвалидности в течение срока страхования или не позднее, чем через 180 дней после его окончания, обусловленное несчастным случаем, произошедшим в течение срока действия договора страхования; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая, приведшего к необходимости экстренной госпитализации; страховая премия 87 000 руб. уплачивается страхователем единовременно в полном объеме в течение 15 рабочих дней с даты выдачи полиса-оферты, указанной в преамбуле полиса.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО1 и ООО «Европейская юридическая служба» заключен договор на оказание круглосуточной квалифицированной поддержки «Мультисервис +», согласно сертификату№, сроком действия 1 календарный год, то есть до ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно распоряжению заемщика, содержащегося в п. 20 индивидуальных условий договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, оплата страховой премии была перечислена АО «СОГАЗ» (страховщику) на сумму <данные изъяты> руб., что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Согласно распоряжению заемщика ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ было перечислено <данные изъяты> руб. (стоимость сертификата на круглосуточную квалифицированную поддержку «Мультисервис +») ООО «Европейская юридическая служба».

Согласно ч. 1 статьи 5 Федерального закона № 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

В соответствии с ч. 18 статьи 5 Федерального закона № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо приобретать услуги (работы, товары) кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение таких договоров и (или) оказание таких услуг (выполнение работ, приобретение товаров) в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 2 статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ при предоставлении потребительского кредита (займа) должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление услуг (работ, товаров), указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, при их наличии. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщик выразил согласие на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, должно быть оформлено заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление ему таких услуг (работ, товаров). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать стоимость таких услуг (работ, товаров), предлагаемых за отдельную плату, и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг (работ, товаров). Проставление кредитором отметок о согласии либо выражение кредитором за заемщика согласия в ином виде на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров) или формирование кредитором условий, предполагающих изначальное согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не допускается.

В соответствии с ч. 2.7 статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги (работы, товары), оказываемые (выполняемые, реализуемые) кредитором, действующим от собственного имени или по поручению и (или) от имени третьего лица, или третьим лицом, информация о которых указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) в заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, условия оказания таких услуг (выполнения работ, приобретения товаров) должны предусматривать:

1) стоимость услуги (работы, товара);

2) право заемщика отказаться от услуги (работы) либо от товара, не бывшего в употреблении, в течение срока, установленного пунктом 3 части 2.1 настоящей статьи, посредством обращения к лицу, оказывающему услугу (выполняющему работу, реализующему товар), с заявлением об отказе от услуги (работы, товара);

3) право заемщика требовать от лица, оказывающего услугу (выполняющего работу, реализующего товар), возврата денежных средств, уплаченных заемщиком за приобретение товара либо за оказание услуги (выполнение работы), за вычетом стоимости части такой услуги (работы), фактически оказанной (выполненной) до дня получения кредитором или лицом, оказывающим услугу (выполняющим работу), заявления заемщика об отказе от такой услуги (работы, товара), поданного в течение срока, установленного пунктом 3 части 2.1 настоящей статьи;

4) право заемщика требовать от кредитора возврата денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за приобретение товара либо оказание услуги (выполнение работы), за вычетом стоимости части такой услуги (работы), фактически оказанной (выполненной) до дня получения третьим лицом заявления об отказе от такой услуги (работы, товара), при неисполнении таким третьим лицом обязанности по возврату денежных средств заемщику.

Как видно из текста индивидуальных условий договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, с условиями данного договора, обязанностями заемщика, ФИО1 ознакомилась и согласилась, о чем свидетельствует ее подпись в договоре.

При заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 самостоятельно дала распоряжение перечислить денежные средства в счет оплаты страховой премии по договорам страхования, по договору на оказание круглосуточной квалифицированной поддержки, что подтверждается ее собственноручной подписью в индивидуальных условиях договора потребительского кредита, и распоряжением на перевод кредитных средств с банковского счета от ДД.ММ.ГГГГ, что свидетельствует о ом, что истец имела возможность отказаться от этой услуги при заключении договора.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что АО «Газпромбанк» не обязывало истца ФИО1 заключать договоры страхования, а истец имела возможность свободно осуществить выбор услуг и принять решение о заключении или не заключении договора с АО «Газпромбанк» на предложенных условиях, предложить банку иные условия или вообще отказаться от услуг банка.

При заключении договора потребительского кредита истец ФИО1 имела возможность выбрать предложенные ей условия кредитования: при отсутствии договора страхования – процентная ставка за пользование кредитом составила 20,5 % годовых, при заключении договора страхования процентная ставка составила 13,5 % годовых.

Пунктом 1 ст. 12 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" предусмотрено, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Условие договора потребительского кредита, согласно которому банк предоставляет заемщику кредит с определенными процентными ставками при заключении договора страхования и без его заключения, является согласованным сторонами и законным.

С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу, что права истца ФИО1 не нарушены, данная услуга предоставлена ей по собственному волеизъявлению и при заключении договора истцу была предоставлена полная информация по кредитному договору.

При этом отсутствуют доказательства, свидетельствующие о том, что указанная услуга была навязана истцу ФИО1 Из представленных и исследованных в судебном заседании доказательств не усматривается наличие факта навязывания потребителю дополнительной услуги – заключение договоров личного страхования, договора на оказание круглосуточной квалифицированной поддержки.

Истцом ФИО1 не представлено доказательств того, что она имела намерение заключить договор на иных условиях, и банком ей в этом было отказано.

Более того, решением Междуреченского городского суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу № установлено, что суд пришел к выводу, что договор страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ заключен истцом ФИО1 не в целях обеспечения обязательств заемщика по кредитному договору.

На момент заключения договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО1 была уведомлена, что при заключении договора личного страхования банком предлагаются разные условия договора потребительского кредита, в том числе в части процентной ставки, а также о возможности получения кредита без предоставления полиса страхования, с предоставлением полиса страхования иной страховой компании, соответствующей требованиям банка к условиям страхования, и страховым компаниям, перечень которых опубликован на официальном сайте банка, что подтверждается собственноручной подписью истца ФИО1

При заключении договора потребительского кредита истец ФИО1 располагала полной информацией о возможности заключения кредитного договора с обеспечением обязательств заемщика по кредиту в виде договора страхования либо без такового, размере процентной ставки при различных выбранных вариантах заключения кредитного договора.

Доказательств навязывания банком истцу ФИО1 условий кредитного договора с условием страхования в АО «СОГАЗ», нарушения прав истца на получение полной информации о предоставляемой банком услуге, в судебное заседание истцом, ее представителем не представлено.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, условий страхования, истец была вправе не принимать на себя кредитные обязательства, путем проставления личной подписи в графе, содержащей условия отказа от заключения договора личного страхования, предоставления полиса страхования от несчастных случаев иной страховой компании, либо выразить согласие заключить кредитный договор без заключения договора страхования, но под другую процентную ставку.

Договоры личного страхования от ДД.ММ.ГГГГ заключены между истцом ФИО1 и АО «СОГАЗ».

Договор на оказание круглосуточной квалифицированной поддержки «Мультисервис +» заключен между истцом ФИО1 и ООО «ЕЮС».

АО «Газпромбанк» не является стороной данных договоров, денежные средства по данным договорам банк не получал, не может нести ответственности за их исполнение.

АО «Газпромбанк» исполнил свои обязательства, перечислив по распоряжениям истца ФИО1 денежные средства в АО «СОГАЗ» и в ООО «ЕЮС».

Учитывая установленные по делу обстоятельства, суд не усматривает оснований для взыскания с АО «Газпромбанк» в пользу истца ФИО1 убытков в размере <данные изъяты> коп. за пользование чужими денежными средствам с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, неустойки за пользование чужими денежными средствам с ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку судом не установлено нарушений прав истца ФИО1, как потребителя, то оснований для взыскания денежной компенсации морального вреда, штрафа в соответствии с ч. 6 статьи 13, статьей 15 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» не имеется.

Руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Иск ФИО1 к акционерному обществу «Газпромбанк» о взыскании убытков в размере 141 496 рублей 26 копеек, неустойки за отказ от добровольного исполнения требований в размере 141 496 рублей 26 копеек, неустойки в размере 52 260 рублей 69 копеек за пользование чужими денежными средствам с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, неустойки за пользование чужими денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ, морального вреда в размере 20 000 рублей, штрафа в размере 50 % оставить без удовлетворения в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в суд апелляционной инстанции – в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Междуреченский городской суд Кемеровской области.

Председательствующий: подпись

Резолютивная часть решения провозглашена 1 декабря 2025 года.

Мотивированное решение в полном объеме изготовлено 15 декабря 2025 года.

Судья подпись И.В. Эглит

Подлинный документ подшит в деле № 2-1728/2025 Междуреченского городского суда Кемеровской области