РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

адрес 23 апреля 2025 Бутырский районный суд адрес в составе председательствующего федерального судьи Завьяловой С.И., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела №02-2122/2025 по исковому заявлению ФИО1 к адрес о защите прав потребителей и взыскании уплаченных процентов по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в Бутырский районный суд адрес с исковым заявлением о защите прав потребителей и взыскании с адрес уплаченных процентов по кредитному договору в повышенной ставке за период с 17.11.2021г. по 12.09.2024г. в сумме 416.140р. 83к., компенсации морального вреда в сумме 50.000р., и штрафа в порядке ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей», мотивируя свои требования тем, что 23.09.2021г. между ФИО1 (далее по тексту – истец / заемщик) и адрес (далее по тексту – банк / кредитор) на условиях срочности, платности и возвратности, заключен кредитный договор №5323-32384 на предоставление целевого денежного займа в сумме 3.715.910р., с процентной ставкой 13,3% годовых и сроком возврата ссудной задолженности 36м. В рамках подписания Индивидуальных условий договора потребительского кредита в целях снижения процентной ставки по кредиту до 13,3% годовых, был подписан договор страхования жизни заемщика с ООО СК «Аскор», страховая премия по которому составила 329.190р. Ввиду отсутствия надобности потребителя в личном страховании, а также исходя из стоимости страховой премии, истцом в адрес страхового общества ООО СК «Аскор» направлено требование о расторжении договора страхования и возврате страховой премии. После получения адресатами заявления об отказе от услуги по страхованию на счет истца, указанный в заявлении, произведено перечисление оплаченной ранее страховой премии в полном объеме и сообщено о праве Банка принять решение об изменении процентной ставки до 21% годовых. 12.09.2024г. истцом в адрес банка направлена претензия с требованием снизить процентную ставку до 13,3% годовых, которая оставлено банком без удовлетворения, ссылкой на Индивидуальные условия кредитования.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения гражданского дела по существу извещался надлежащим образом, в судебное заседание не явился по неизвестной суду причине.

Представитель ответчика адрес по доверенности фио в судебное заседание явился, исковые требования не признал, предоставил возражения на иск, в которых просил отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Третьи лица в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте рассмотрения гражданского дела по существу извещались надлежащим образом, в судебное заседание не явились по неизвестной суду причине.

Принимая во внимание, что участвующие в деле лица, извещались судом о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщили, в соответствии со ст. ст. 14 и 16 Федерального закона от 22.12.2008 N 262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации" информация о времени и месте рассмотрения дела размещена на сайте Бутырского районного суда адрес по адресу: https://mos-gorsud.ru/rs/butyrskij, суд с учетом положений п. п. 4, 5 ст. 167 ГПК РФ, п. 1 ст. 165.1 ГК РФ и разъяснений п. п. 63 - 68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 25 от 23.06.2015 "О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие неявившихся лиц

Председательствующий, выслушав пояснения представителя ответчика, изучив доводы искового заявления и возражений к нему, исследовав письменные материалы гражданского дела и установив значимые для дела обстоятельства, приходит к следующему.

В соответствии со статьёй 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (статьи 807 - 818), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заёмщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Материалами гражданского дела установлено, что 23.09.2021г. между заемщиком ФИО1 и банком адрес на условия срочности платности и возвратности был заключен кредитный договор №5323-32384 в соответствии с которым заемщику был предоставлен Индивидуальный кредитный продукт с пониженной ставкой кредитования при условии личного страхования жизни, здоровья и трудоспособности, на сумму кредитования 3.715.910р. с процентной ставкой 13,3% годовых, сроком возврата до 23.09.2024г.

Кредитный договор заключен между сторонами путем присоединения заемщику к Общим условиям договора потребительского кредита, размещенных на официальной странице банка в информационно-телекоммуникационной сети Интернет, а также согласования Индивидуальных условий кредитования.

В соответствии с адрес условий договора потребительского кредита №5323-32384 от 23.09.2021г., заемщик помимо прочего принял на себя обязательство заключить договор (полис, сертификат) на сумму не менее остатка ссудной задолженности в соответствии с которым будет осуществлено страхование заемщика в аккредитованном банком страховой компании по трем видам риска: «смерть застрахованного, наступившая в результате болезни или несчастного случая», «инвалидность застрахованного 1 группы в результате болезни или несчастного случая», «временная утрата трудоспособности застрахованного, наступившая в результате болезни или несчастного случая» в пользу банка, как выгодоприобретателя, на срок не менее одного года с обязательным продлением в течении всего срока действия кредитного договора.

Согласно п.8.2 Общих условий Кредитного договора, в случае если Индивидуальными условиями предусматривается обязательное заключение заемщиком договора страхования, в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше 30-ти календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту до уровня процентной ставки, действующей на момент заключения договора потребительского кредита на сопоставимых условиях без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита, действовавшей на момент принятии Кредитором решения об увеличения размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

В соответствии с пунктом 14 договора заемщик выразил ознакомление и согласие со всеми и каждым в отдельности положениями, установленными Общими и Индивидуальными условиями предоставления потребительских кредитов.

По кредитному договору истцу предоставлен кредит в 3.715.910р., на условиях и в порядке обозначенных судом выше, что сторонами в судебном заседании не оспаривалось.

Между тем, истцом после заключения кредитного договора на условиях указанных ранее, принято решение об отказе от личного страхования с возвратом уплаченной страховой премии

17.11.2021г. в связи с расторжением заемщиком договора страхования и неисполнения обязанности по страхованию свыше 30-ти календарных дней, кредитор – банк, руководствуясь п.9.4 Индивидуальных условий и п.8.2 Общих условий принял решение об увеличении размера процентной ставки по кредитному договору до уровня процентной ставки, действующей на момент заключения договора потребительского кредита на сопоставимых условиях без обязательного заключения договора страхования, а именно увеличил процентную ставку по кредитному договору до 21% годовых, о чем заемщику было направлено соответствующее уведомление и новый график платежей.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Согласно ч. 1 ст. 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (ч. 7).

В соответствии с п. 9 ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (ч. 10 ст. 5).

В силу ч. 6 ст. 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 данного закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

При этом в силу положений ч. 10 ст. 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Из приведенных положений закона следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.

Согласно ч. 11 ст. 7 Закона о потребительском кредите в договоре потребительского кредита (займа) может быть предусмотрено, что кредитор вправе принять решение об увеличении процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки на сопоставимых по сумме займа и сроку его возврата условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 данной статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок.

Абзацем первым ч. 2.1 ст. 7 названного Закона предусмотрено предоставление кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения его обязательств.

Таким образом, отказ от названных выше услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки тогда, когда заемщик не выполнил при этом условия договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования, в частности, не заключил самостоятельно договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Кроме того, из приведенных норм Закона следует, что поскольку заемщик вправе отказаться от страхования в любое время (в зависимости от обстоятельств - с возвратом страховой премии или ее части, либо без возврата), а кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки за тот период, в котором условие о страховании заемщиком не было выполнено, то срок, на который заключается договор страхования, имеет значение лишь для разрешения вопроса о том, какая ставка процентов действует в соответствующий период.

Из текста кредитного договора следует, что размер процентной ставки обусловлен заключением или не заключением договора страхования. Следовательно, для получения кредита под 13,3% годовых заемщик обязан заключить договор личного страхования на условиях, указанных в пункте 9 индивидуальных условий.

Судом установлено, что истец был уведомлен, что при заключении договора добровольного страхования Банком предлагаются разные условия договора потребительского кредита, в том числе в части процентной ставки и иных платежей, а также о возможности получения кредита без предоставления полиса страхования от несчастных случаев и болезней. Также истец дал согласие на заключение договора страхования от смерти, несчастных случаев и болезней.

Перечень страховых компаний, отвечающих требованиям банка, а также требования банка к страхованию, доводятся до сведения заемщика путем размещения информации на официальном сайте Банка в сети интернет, на информационных стендах в помещениях Банка и местах обслуживания клиентов. Факт ознакомления с Общими условиями и согласия с ними подтверждается адрес условий договора потребительского кредита, подписанных заемщиком.

Таким образом, исходя из того, что до истца надлежащим образом была доведена информация о необходимости заключения договора личного страхования со страховой компанией, соответствующей требованиям Банка, на условиях, соответствующих требованиям к условиям предоставления страховой услуги, суд приходит к выводу о том, что истцом нарушены условия договора кредитования, в связи с чем действия банка по изменению процентной ставки по кредитному договору в силу условий с увеличением ее до 21% являются правомерными, в связи с чем в удовлетворении исковых требований истца о взыскании с адрес уплаченных процентов по кредитному договору в повышенной ставке за период с 17.11.2021г. по 12.09.2024г. в сумме 416.140р. 83к.. - надлежит отказать.

Право потребителей на компенсацию морального вреда предусмотрено ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Согласно ст.151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические и нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации морального вреда.

При установленных судом обстоятельствах и выводах суда об отказе в удовлетворении исковых требований материального характера, а также принимая во внимание отсутствие нарушений прав истца со стороны ответчика в контексте требований Закона «О защите прав потребителей», требования истца о взыскании в его пользу с ответчика компенсации морального вреда и штрафа (пункт 6 ст. 13 указанного закона) удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к адрес о защите прав потребителей и взыскании уплаченных процентов по кредитному договору – отказать.

Решение может быть обжаловано в Мосгорсуд через Бутырский районный суд адрес в течение месяца с момента составления мотивированного решения.

Федеральный судья: Завьялова С.И.

Мотивированное решение суда изготовлено 24.04.2025г.