Решение по делу № 2-222/2023 от 06.04.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело № 2-222/2023

УИД № 59RS0042-01-2023-000177-53

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 апреля 2023 года г. Чернушка

Чернушинский районный суд Пермского края в составе

председательствующего судьи Дьяковой Н.В.

при секретаре судебного заседания Латиповой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Чернушинского районного суда Пермского края гражданское дело по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Истец Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Исковые требования мотивированы тем, что 19.04.2019 года между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен договор комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) путем подачи/подписания заявления и присоединения к действующей редакции Правил комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) в порядке ст. 428 ГК РФ. Заполнив и подписав указанное заявление, ответчик просил предоставить ему комплексное обслуживание в Банке ВТБ (ПАО) и подключить базовый пакет услуг: открыть мастер-счет в российских рублях, мастер-счет в долларах США и евро; предоставить доступ к Банку ВТБ-Онлайн; предоставить доступ к дополнительным информационным услугам по мастер – счету/счетам, открытым на имя Клиента в Банке, по следующим каналам доступа: Телефон, Интернет, Мобильная версия/Мобильное приложение, устройства самообслуживания. В связи с поданным заявлением Клиенту был предоставлен доступ к Системе «ВТБ-Онлайн», а также открыт банковский счет <№> в российских рублях. 22.07.2021 года ответчик произвел вход в ВТБ–Онлайн, посредством ввода кода подтверждения/аутентификация клиента. Ознакомившись с условиями кредитного договора, подтвердил (акцептовал) получение кредита в размере 1136980 руб., путем отклика на предложение Банка и принятия условий кредитования. 22.07.2021 года Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключили кредитный договор <№>, путем присоединения ответчика к Правилам кредитования (Общие условия) и подписания Ответчиком Согласия на Кредит (Индивидуальные условия). В соответствии с Согласием на Кредит, устанавливающим существенные условия Кредита, истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 1136980 руб. на срок по 22.07.2026 года с взиманием за пользование Кредитом 11,9 процента годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат Кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно. Присоединившись к Правилам и подписав Согласие на Кредит, и получив Кредит, ответчик, в соответствии со ст. 428 ГК РФ, заключил с истцом путем присоединения кредитный договор. В соответствии с условиями кредитного договора, данные Правила и Согласие на Кредит являются в совокупности кредитным договором, заключенным между истцом и ответчиком посредством присоединения ответчика к условиям Правил и подписания Согласия на Кредит. Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 1136980 руб., ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий договора, в том числе, и в части своевременно возврата кредита. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. До настоящего времени задолженность ответчиком не погашена, по состоянию на 21.12.2022 года включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составила 1123353,85руб. Истец указал, что снижает сумму штрафных санкций, предусмотренных договорами до 10 % от общей суммы штрафных санкций. Банк ВТБ (ПАО) просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору <№> от 22.07.2021 года в сумме в сумме 1108293,30 руб., в том числе основной долг 1021335,92 руб., плановые проценты за пользование кредитом 85283,99 руб., пени за несвоевременную уплату плановых процентов 770,38 руб., пени по просроченному долгу 903,01 руб., а так же расходы по уплате государственной пошлины в размере 13741руб.

Представитель истца Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о слушании дела уведомлялся надлежащим образом, по месту регистрации, конверт возвращен с отметкой почтового отделения «истек срок хранения», в связи с чем, суд признает извещение ответчика надлежащим.

С учетом положений ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Оценив доводы искового заявления, исследовав материалы дела, суд считает требования подлежащими удовлетворению на основании следующего.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Положениями п. 2 ст. 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Согласно ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с ч. 2 ст. 6 данного закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Согласно ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено:

19.04.2019 на основании заявления ФИО1 на предоставление комплексного обслуживания в Банке ВТБ (ПАО) ФИО1 был предоставлен доступ к Системе «ВТБ-Онлайн» и открыт Мастер-счет <№>. В заявлении в разделе контактная информация ФИО1 указан номер мобильного телефона <***> (л.д. 10).

Банком ВТБ (ПАО) предоставлено ФИО1 обслуживание по указанному счету в соответствии с Правилами совершения операций по счетам физических лиц в Банке.

В заявлении ФИО1 просил направлять пароль для доступа в ВТБ-Онлайн, SMS/Push-коды, SMS-сообщения, Коды 3DS, сообщения в рамках SMS-пакета и юридически значимые сообщения на доверенный номер телефона, указанный в графе «Мобильный телефон» в разделе «Контактная информация» (п. 1.2.2).

Согласно п. 3 заявления на предоставление комплексного обслуживания (далее –Заявления), ФИО1, заполнив и подписав заявление, присоединился к Правилам КО, Правилам по картам, Правилам ДБО, Правилам по счетам в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ.

Заявление истца вместе с Правилами КО и Тарифами представляет собой договор комплексного обслуживания.

Заявление истца вместе с Правилами ДБО и Тарифами представляет собой договор дистанционного банковского обслуживания физических лиц между истцом и банком.

19.04.2019 года между ФИО1 на основании его заявления от 19.04.2019 года и Банком ВТБ (ПАО) был заключен договор комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), в порядке ст. 428 ГК РФ, путем присоединения к Правилам комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), в том числе к действующей редакции Правил предоставления ВТБ - Онлайн физическим лицам в ВТБ, Правил совершения операций по банковским счетам физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), Сборника тарифов на услуги, предоставляемые Банком ВТБ 24 (ПАО). Согласно п. 3.1.1. Правил ДБО доступ клиента в Систему ДБО осуществляется при условии его успешной идентификации, аутентификации в порядке, установленном условиями Системы ДБО.

Пунктом 4.1 Приложения 1 Правил ДБО - Условий обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн предусмотрено, что доступ Клиента к ВТБ-Онлайн осуществляется при условии успешной Аутентификации Клиента по указанному Клиентом Идентификатору, в том числе путем запроса и проверки Пароля Клиента.

Согласно п. 5.1 Приложения 1 Правил ДБО - Условий обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн подписание Распоряжений в ВТБ-Онлайн производится Клиентом при помощи следующих средств подтверждения: SMS/Push-кодов, сформированных Генератором паролей кодов подтверждения, в случае использования мобильного приложения ВТБ-Онлайн, в том числе при помощи Passcode.

В соответствии с п. 6.2.3 Приложения 1 Правил ДБО Клиент может выполнить операцию с использованием Технологии безбумажный офис (применяется для лиц, достигших 18 лет, при наличии технической возможности в офисе банка) Распоряжение/Заявление П/У формируется в виде электронного документа работником банка при личной явке Клиента в Офис Банка при предъявлении документа, удостоверяющего личность Клиента, а также иных документов, установленных законодательством Российской Федерации для целей Идентификации, на основании сообщенных Клиентом параметров операции. При наличии установленного на мобильном устройстве Клиента Мобильном устройстве Клиента Мобильного приложения ВТБ-Онлайн, Банк передает в Мобильное приложение ВТБ – онлайн сформированное Распоряжение/Заявление П/У и направляет на Доверенный номер телефона SMS/Push-сообщение о подготовленном в ВТБ – Онлайн Распоряжении/Заявлении П/У для подписании Клиентом с использованием Мобильного приложения ВТБ-Онлайн. По факту успешной Аутентификации в мобильном приложении ВТБ-Онлайн Клиенту доступен функционал по подписанию /отмене направленного Банком Распоряжения /Заявления П/У. Подписание Распоряжения /Заявления П/У осуществляется Клиентом в Мобильном приложении ВТБ-Онлайн с использованием Средства подтверждения.

Согласно п. 6.4.1 Приложения 1 Правил ДБО Клиент может оформить заявление на получение Кредита в ВТБ – Онлайн (при наличии такой возможности в соответствующем Канале дистанционного доступа). Заявление на получение Кредита/иные Электронные документы Клиент подписывает ПЭП способом, определенным в пункте 8.3 настоящих Правил. Банк информирует Клиента о принятом решении посредством направления SMS/Push-сообщения. В случае принятия Банком решения о предоставлении Кредита Клиенту предоставляются для ознакомления Индивидуальные условия/иные Электронные документы, которые Клиент может сохранить на своем Мобильном устройстве. В случае согласия с Индивидуальными условиями/иными Электронными документами Клиент подписывает их ПЭП способом, определенным в пункте 8.3 настоящих Правил. До подписания Электронных документов Клиент должен предварительно ознакомиться с их содержанием. Для получения копии Кредитного договора/иных Электронных документов на бумажном носителе Клиент может обратиться в Офис Банка.

В соответствии с п. 1.10 Правила ДБО электронные документы, подтвержденные (подписанные) клиентом с помощью средства подтверждения, а со стороны банка с использованием простой электронной подписи уполномоченного лица банка, переданные сторонами с использованием системы ДБО: удовлетворяют требованию совершения сделки в простой письменной форме в случаях предусмотренных законодательством РФ, и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям совершения договоров (сделок), совершаемым с физическим присутствием лица (взаимном присутствии лиц), совершающего (совершающих) сделку; равнозначны, в том числе имеют равную юридическую и доказательственную силу аналогичным по содержанию и смыслу документам на бумажном носителе, составленным в соответствии с требованиями, предъявляемыми к документам такого рода, и подписанным собственноручной подписью сторон, и порождают аналогичные им права и обязанности сторон по сделкам/договорам и документам, подписанным во исполнение указанных сделок/договоров; не могут быть оспорены или отрицаться сторонами и третьими лицами или быть признаны недействительными только на том основании, что они переданы в банк с использованием системы ДБО, каналов дистанционного доступа или оформлены в электронном виде; могут быть представлены в качестве доказательств, равносильных письменным доказательствам, в порядке, предусмотренном законодательством РФ при этом допустимость таких доказательств не может отрицаться только на том основании что они представлены в виде электронных документов или распечаток их копий, заверены в установленном порядке; признаются созданным и переданным клиентом для исполнения банку при наличии в них ПЭП клиента и при положительном результате проверки ПЭП Банком.

В соответствии с п. 8.3 Правила ДБО Клиент, присоединившись к Правилам ДБО, имеет возможность оформить кредитный продукт в ВТБ-Онлайн. При заключении кредитного договора/оформлении иных необходимых для заключения кредитного договора документов (в том числе заявления на получение кредита, согласий Клиента, заявления о заранее данном акцепте (по желанию Клиента) и иных, указанные в настоящем пункте Электронные документы подписываются ПЭП с использованием Средства подтверждения, при этом Средством подтверждения является: SMS-код (в случае заключения Кредитного договора с использованием Канала дистанционного доступа Интернет-банк); SMS-код/Passcode (в случае заключения Кредитного договора с использованием Канала дистанционного доступа Мобильное приложение в зависимости от выбранного Клиентом Средства подтверждения).

22.07.2021 года между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор <№>, согласно которому ответчику был предоставлен кредит на сумму 1136980 руб. на срок 60 месяцев, в случае невозврата Кредита в срок до полного исполнения обязательств (дата предоставления кредита 22.07.2021, дата возврата кредита 22.07.2026) с взиманием за пользование кредитом процентов в размере 11,9 % годовых. Кредитным договором установлено, что возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно аннуитетными платежами 22-го числа каждого календарного месяца в размере 25234,07 руб. В случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и уплате процентов кредитор вправе взыскать неустойку в размере 0,1% на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки (л.д. 24-25).

Анкетой-заявлением на получение кредита 22.07.2021 года ФИО1 подтвердил и дал согласие заключить кредитный договор на условиях, описанных в заявлении, Правилах предоставления потребительского кредита (л.д.28).

Для подтверждения заключения договора в ВТБ-Онлайн клиенту было направлено СМС-сообщение, содержащее код подтверждения для заключения кредитного договора, которое было использовано клиентом для заключения кредитного договора.

Согласно предоставленной банком информации, 21.07.2021 года в 14:36:59 на основании распоряжения клиента, поступившего через сервис отправки Push по HTTP, подтверждено согласие на оформление кредита, в 14:41:08 клиенту поступило сообщение о поступлении денежных средств (л.д.22).

Согласно выписке по лицевому счету <№>, 22.07.2021 года ФИО1 выдан кредит в сумме 1136980 руб. Пользование кредитными средствами, погашение задолженности подтверждается выпиской банка по лицевому счету заемщика (л.д.27).

Кредитный договор сторонами не оспорен, недействительным либо не заключенным в установленном законом порядке не признан.

В нарушение условий кредитного договора, обязанности заемщиком надлежащим образом не исполнялись.

25.10.2022 Банк ВТБ (ПАО) обратился к ответчику с досудебной претензией, в которой требовал досрочно вернуть сумму задолженности по кредитному договору в размере 1101273,54руб. в срок не позднее 19.12.2022 (л.д.31).

Согласно представленного истцом расчета просроченной задолженности по кредитному договору <№> от 22.07.2021 по состоянию на 19.12.2022 года общая сумма задолженности по кредитному договору составила 1123353,85 руб. (л.д.30).

Истец в исковом заявлении указал, что снижает сумму штрафных санкций, предусмотренных договором до 10 % от общей суммы штрафных санкций и просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № <№> от 22.07.2021 года в сумме 1108293,30руб., в том числе основной долг 1021335,92 руб., плановые проценты за пользование кредитом 85283,99 руб., пени за несвоевременную уплату плановых процентов 770,38 руб., пени по просроченному долгу 903,01 руб.

Судом установлено, что между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор путем акцепта банком оферты ФИО1 содержащейся в заявлении-анкете на получение кредита. Данная форма заключения договора (офертно-акцептная) предусмотрена положениями ст. ст. 435, 438 ГК РФ. Факт заключения договора и предоставление кредита ФИО1 подтверждается выпиской по счету <№>, принадлежащему ФИО1

Договор сторонами не оспорен, недействительным либо не заключенным в установленном законом порядке не признан.

В нарушение условий кредитных договоров обязанность по погашению кредита ФИО1 исполнял ненадлежащим образом, в результате чего образовалась задолженность, что подтверждается расчетами, выпиской по счету.

Суд полагает, что истцом представлены достаточные доказательства, свидетельствующие, что заемщик допустил существенное нарушение условий исполнения договора в части уплаты основного долга и процентов, указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела. Право истца на взыскание суммы задолженности, процентов, неустойки предусмотрено договором.

Проверив представленный истцом расчет сумм, подлежащих взысканию с ответчика, суд находит его правильным, арифметически верным, соответствующим условиям кредитного договора. Доказательств иного размера задолженности, в том числе контррасчет, ответчиком не представлен, расчет задолженности не оспорен.

Доказательств опровергающих доводы истца и представленные им доказательства, и подтверждающих надлежащее исполнение обязательств по договору, ответчиком суду не представлено.

В Едином федеральном реестре о банкротстве сведения о должнике ФИО1 отсутствуют.

Таким образом, требования Банка ВТБ (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов и пени являются законными и обоснованными, подлежащими удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. С ответчика ФИО1 в пользу Банка ВТБ (ПАО) подлежит взысканию государственная пошлина в размере 13741руб.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, <ДД.ММ.ГГГГ> года рождения, уроженца <адрес>, ИНН <№>, в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество), ИНН <***>, задолженность по кредитному договору <№> от 22.07.2021 года в сумме 1108293,30 руб., в том числе основной долг 1021335,92 руб., плановые проценты за пользование кредитом 85283,99 руб., пени за несвоевременную уплату плановых процентов 770,38 руб., пени по просроченному долгу 903,01 руб., а так же расходы по уплате государственной пошлины в размере 13741 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Чернушинский районный суд Пермского края в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме 13.04.2023 года.

Судья подпись Н.В. Дьякова

Решение не вступило в законную силу

Подлинный документ подшит в деле № 2-222/2023

УИД 59RS0042-01-2023-000177-53

Дело находится в производстве

Чернушинского районного суда Пермского края